信貸風險控制之企業調查

翁小紅

（中國建設銀行股份有限公司浙江省分行，浙江 杭州 310000）

【摘 要】隨著中小企業數量的增多，企業貸款的需求也逐年放大。而由于許多中小企業缺乏銀行貸款的資質，無法再有限時間內籌集到大量資金，我國涌現出眾多的民間貸款機構，以較高的利息與服務費用將資金借給有需求的企業。如何對前來貸款的企業進行風險控制，保證貸款資金能夠有效的回收，確保自身的利益是各個民間貸款公司以及銀行需要著重考慮的方面。對有貸款需求的企業進行盡調，全面了解企業運營情況以及償債能力，是把控企業貸款風險的重要措施。

【關鍵詞】中小企業；貸款；風控；盡調

一、引言

中小企業的貸款業務是諸多銀行與放貸公司重要的業務板塊之一。我國擁有眾多的中小企業，許多企業在運營過程中會遇到資金周轉的困難，由于企業規模以及資金實力的限制，難以在短時間內籌集到大量的資金，因此，中小型企業市場需要以很高的貸款利率向銀行或者相關金融服務企業貸款。而對于金融服務企業來說，中小企業的貸款業務是重要的收益來源之一，也是一個具有持續收益的業務板塊，只有加強對企業貸款的風險管理控制，才能夠降低貸款的貸后風險，保證金融機構自身的利益。如表所示，是我國小微企業的貸款余額。

在發放貸款之前，金融公司需要派遣專業的風險控制人員深入企業進行實際調查，全面了解企業所處的行業背景以及主營業務的利潤增長情況，收集企業高管的背景資料，確認是否有強有力的擔保人或者擔保機構，保證企業能夠有按時償還貸款的能力，降低放款的風險。因此，企業調查時信貸風險控制的重要一環。

二、企業信貸風險控制現狀

我國的企業貸款市場發展時間較短，與國外相比還不夠成熟，目前，企業信貸風控現狀如下：

（一）企業盡調環節不夠細致

雖然金融公司在進行放款的時候，都意識到風險控制的重要性，但是能夠切實落實企業盡調環節的金融公司很少。許多貸款公司由于各種原因，無法對借款企業進行詳細深刻的調查。在進行企業調查時，雖然企業有借款的需求，但并非所有的企業都會坦白的向風控調研人員交代企業的所有信息，導致貸款公司對企業的了解不夠詳細。除此之外，隨著我國企業借貸市場的迅速擴張，許多剛畢業的人員開始從事貸款風控的工作，由于實際經驗的缺乏，這些新員工無法敏感詳細的捕捉到企業提供的資料背后隱藏的信息，從而為放款后的收款環節埋下了一定的風險。

（二）貸后催收不夠專業

對企業貸款進行風險控制的目的是為了保證企業能夠及時還清貸款，保證雙方資金的正常運轉。由于企業貸款的金額較大，通常在幾十到上百萬之間，貸款是期限集中在1-6個月左右，因此，貸款后的催收業務是控制風險的必要環節之一。雖然諸多企業都意識到了貸后催收的重要性，但是卻缺少專業的催收團隊以及有效的催收措施。隨著借款公司的業務量持續龐大，有限的人力、物力資源難以支撐公司詳細的跟蹤某貸款企業的還款情況，隨著逾期企業的增多，借款公司沒有充足的精力來追討所有的逾期貸款，造成了一定的貸后風險。

三、如何通過企業調查控制信貸風險

面對我國企業借貸風險控制的現狀，專業人士意識到各個貸款公司需要加強對貸前，貸中以及貸后環節的風險管理，保證資金的周轉。在這里，我們討論如何進行有效的企業調查控制貸前風險。

（一）公司實地調研

公司的實地考察是企業盡調環節中不可缺少的一步。有經驗的風控人員往往會采取十分細致的調查手段開展工作，實地調研的時間周期往往會持續一定時間。而公司市調調查除了需要風控人員前來企業進行現場的考察之外，還需要盡可能多的接觸企業員工，全面了解企業的現狀。對企業進行“明察暗訪”的往往會帶來意想不到的結果。通過對企業的運營環境、工廠的生產設備、產品的制造工藝、倉庫存儲、工人工作技術等細節進行觀察，甚至采取拍照取證的方式進行存檔。將企業實地調研的資料與企業事先發送的資料以及網絡資料進行對比查看，梳理業務邏輯，考核企業是否有能力償還貸款。如東方紙業公司，經過現場調查后業務人員發現，該工廠內生產環境惡劣，設備落后，造紙技術并不符合國家標準，與其先前宣傳的“一流造紙水平”相去甚遠[1]。

（二）調查上游供應商

企業不能憑借一己之力進行經營運轉，往往是借助一個有效的供應鏈來鏈接企業與市場。因此，在進行企業調查的時候，不僅需要考察企業自身的水平，還需要對企業背后的供應商的能力進行全面的評估，了解更多的資料。進行供應商考核的時候，風控調查人員不能夠直言此行的目的，防止影響企業與供應商的關系，調查過程既要做到來意保密，也需要做到盡職盡責。調查人員借助其他名義申請與供應商進行溝通，判斷借款企業的經營數據真實性。如在對東方紙業公司的上游供應商進行調查時，盡調人員發現供應商的供貨能力與東方紙業的采購能力差距過大，采購數據存在不真實的地方，東方紙業公司的實際能力存在疑點[2]。

（三）調查企業客戶

上游供應商，企業以及下游客戶構成了一條完整的供應鏈。對企業的下游客戶進行調研需要事先查閱充足的資料，通過網絡，第三方數據公司，電話訪談以及實地考核等諸多方式聯合調查，落實客戶的購買能力及其與企業的關系。通過核實下游客戶的購買能力以及采購頻率，購買數量等信息能夠了解借款企業的運營情況。在對東方紙業公司進行調查的時候，風控人員與客戶進行電話溝通后核對網絡公布的信息，發現東方紙業公司發布的財務信息中有諸多虛假成分，公司通過假的采購合同以及發票來修改真實運營情況。除此之外，客戶對于企業的評價也是判斷企業能力的一大重要指標。只有充分了解了客戶情況，才能稱之為全面把握企業經營現狀，更好的輔助貸款業務的風險控制[3]。

四、結論

隨著我國企業借貸的市場逐漸擴大，越來越多的中小企業在缺乏資金時，會通過銀行或者民間的借貸機構進行借款，并付出高額的利息。由于我國貸款市場對于企業的征信信息登記還不夠全面，即使目前有多家第三方數據公司提供各方面的數據信息支持，但仍然難以控制貸款過程中可能產生的風險。通過對貸款企業進行詳細的調查，能夠幫助提供資金的公司進一步控制貸款的風險，確保資金的正常周轉。

【參考文獻】

[1] 菅健. 銀行中小企業貸款風險管理與控制研究—客戶經理調查環節對中小企貸款風險控制的重要性[D]. 山東大學， 2015.

[2] 陳文偉. 小企業盡職調查的信貸管理思考[J]. 金融管理與研究：杭州金融研修學院學報， 2013（4）：31-34.

[3] 胡曉光. 小額貸款公司信用風險及其控制--基于鞍山市的調查研究[J]. 消費電子， 2013（16）：134-134.