“無憂時貸”大學生貸款APP競爭與營銷策略分析

胥海洋++宋敏琪++劉易周++關慧文++邵俊楠++劉降斌

摘要：指出了當代的個人消費信貸逐漸普遍，大學生在貸款APP平臺上進行預支消費已成常態。目前市場上存在200多種大學生貸款APP，以無抵押、無擔保、放款快、操作簡便等特點贏得大學生的青睞。在此背景下對自主品牌大學生貸款APP“無憂時貸”的競爭、營銷策略進行了詳細。

關鍵詞：大學生；貸款APP；競爭分析；營銷策略

中圖分類號：F724.6

文獻標識碼：A 文章編號：16749944（2017）10025302

1 引言

“無憂時貸”大學生貸款APP是筆者團隊的自主創業品牌，其在繼承傳統大學生貸款APP下款快、貸款利率低、程序簡單的基礎上，創新出具有兼職功能的特色。

2 “無憂時貸”的創業背景

2.1 大學生強烈的消費需求與有限的經濟能力的矛盾

隨著社會經濟的發展，人民的消費水平也在不斷得提高，大學生的消費觀念和消費結構也發生了巨大的變化。大學生逐漸成為了一個倍受關注的特殊消費群體，他們擁有豐富的專業知識背景及巨大的消費潛力。然而，除了每個月固定的生活費外，他們再很難獲得其他的額外資金收入。于是，物質生活與精神生活并存的生活方式對于大部分大學生而言，成為一種較為奢侈的東西。通過調查問卷，得出當代的大學生們已不再滿足于宿舍、教室、圖書館三點一線的單調生活，他們的消費結構已呈現明顯的多元化趨勢，娛樂和交際所需的花銷已經成為大學生每月很大一部分的支出。但是通常情況下大學生們并沒有這樣的經濟能力來滿足這些自身需求。從消費來源來講，由于大學生仍處于求學階段，絕大部分大學生并無經濟來源，約90%的大學生日常消費資金完全來源于家長，一方面對大學生的消費能力產生限制，另一方面，家長也承擔著很大的經濟壓力。這種矛盾為大學生貸款APP提供了商機和市場。

2.2 各種大學生貸款平臺受到社會及民眾的質疑

盡管各貸款平臺在一定程度上滿足了大學生的需求，但其存在的問題也暴露出來。從河南牧業經濟學院鄭德幸跳樓事件到借貸寶裸條門事發，這一系列與大學生貸款平臺相關的事件引起了社會的廣泛關注，也透露出這種消費方式的風險。一方面大學生的固定收入來源即家庭供給的生活費在支付完必要的生活必需品后很難再去償債。這也是銀行不愿受理大學生信用卡業務的原因之一。另一方面從總體上看，各大學生貸款平臺具有隨意性，從河南學生鄭德幸利用班級同學信息，私下以同學名義貸款數十萬元就可見一斑。貸款平臺缺乏嚴格的審查管理制度，不利于貸款的追回，同時若發生如上的事件，不僅對平臺的宣傳造成影響，更造成了相當惡劣的社會影響。

在這種充滿機遇與挑戰的背景下，筆者團隊希望“無憂時貸”APP能夠一定程度上改善傳統大學生貸款平臺的不足，達到更好為大學生服務的目的。

3 “無憂時貸”的競爭分析

3.1 市場競爭

面對大學生這個巨大的消費群體，同行業的競爭者都在摩拳擦掌的準備進入或已經跨入。據網絡搜索顯示，現如今已存在200多種大學生貸款APP平臺，其中比較受歡迎的有“花唄”、 “趣分期”、“分期樂”、“京東白條”等貸款平臺，無抵押、無擔保、放款快、操作簡便，著實為大學生們解決了向父母、朋友借錢張不開口的難題。據調查顯示，目前大學生分期借款所使用的網站比例如圖1所示。

3.2 競爭優勢分析

目前市場中的競爭比較激烈，貸款分期網站相對較多，但這些網站對于大學生來說蘊藏著高風險。由于大學生的消費觀念尚未完全成熟，很容易形成盲目消費、攀比消費等不理性消費，而這些貸款網站看似方便快捷，但容易誘導大學生形成自己無法承擔的消費。一旦其無法到期償還貸款，那么違約金將會以每日疊加的形式翻倍增加，超出原有貸款的幾倍甚至幾十倍。而“無憂時貸款”則是一款全心為大學生服務的APP，不會盲目的為大學生進行貸款，會根據其提交的材料為其設計合理的消費方案，且通過與同行業貸款利率相比，該APP的貸款利率維持在了行業的較低水平（表1）。

除此之外，目前市面的貸款網站還款方式較為單一，較為老式的現金或網銀還款方式加大了生活費固定的大學生的消費及還款的壓力，并沒有從根本上解決大學生的需求。相比之下，“無憂時貸”在保證無抵押、無擔保、利率低、放款快、操作簡便這些優勢的同時，又通過引進勞動還款這一新型的還款方式，讓大學生在享受多元化大學生活的同時，又可以通過工作獲得一定的工作經驗并綜合的提高自己職場能力，從根本上解決大學生的經濟問題并且將還款風險降到了最低，一舉兩得。除此之外，與部分貸款網站只支持線上消費相比，用戶在“無憂時貸”上申請所得的貸款可以直接提現，全方位滿足用戶多種消費方式。

同時，該項目提倡的是“先消費，后兼職”，與普通兼職“先兼職，后消費”相比，在一定程度上，先滿足大學生對消費的欲望，而后再通過兼職還款，也同時促進了大學生的社會經歷。而且在如今大學生兼職不再是稀罕事的時代，一些不法分子利用大學生找兼職，騙取大學生的錢財，對大學生的人身財產安全構成了很大的威脅。而該項目所選擇的兼職地點都是資信狀況良好的中小型公司企業，在很大程度上維護了大學生的人身以及財產安全，同學們可以放心的在這些兼職單位里工作償還自己的借貸。用戶在這里可以充分地發揮自己的潛能，更加合理地利用自己的課余時間，提高自己的綜合素質。而這種新穎的借款還款方式也會更加吸引一向喜歡嘗試新事物的大學生的加入。

3.3 競爭劣勢分析及對策

當然作為一款全新的貸款APP軟件，也存在一定的劣勢。由于是剛剛開發的軟件，所以客戶對我們的信任程度不如一些現有的貸款平臺，這就要求在項目的發展前期進行大力宣傳，并對選擇我們的客戶提供最優等的服務，多積累信用客戶。

4 “無憂時貸”的營銷策略及推廣

筆者團隊將通過各種途徑進行資金的吸納。首先，會向風投公司介紹筆者團隊的項目，申請貸款，同時項目成員也將投入一部分自有資金來入股作為啟動資金。其次，會向一些手中資金比較充足的人群進行融資，進行股份制安排，而面向一些有著豐富管理經營經驗的人群和擁有充分計算機、網絡知識的技術人員及具有從事互聯網金融資深資質的人員進行技術入股，用他們的專業知識對該APP進行管理。

除基本的收取用戶貸款分期手續費或逾期手續費作為資金來源外，將會采取和美團、美麗說、嗨淘、小紅書等一些并未與貸款平臺合作的購物平臺進行合作。如果使用此APP的大學生需要在以上商家進行消費時，可以通過該平臺進行“0元購”，也就是說用戶不用立即進行現金或網銀支付就可以買到自己心儀的物品，費用將會由我方預先支付給賣家，買家收到貨物后，在確認收貨后的次月的10日或之前進行還款即可。若買家收到貨品不滿意申請退款的話，如賣家同意，買家將不用償還此筆業務產生的貸款，貨款將由商家直接退還給APP。但若此筆交易成功完成，將會向賣家收取商品成交價格1%的手續費。這不僅可以方便大學生的生活，還可以為該平臺引進大量的資金支持，并且擴大筆者團隊的宣傳面。同時，還會與所關聯的兼職公司收取用戶每月兼職工資1%的手續費。當項目逐漸走向正軌、知名度逐漸變大后會面向一些剛剛起步的需要大力宣傳的公司，為其開啟廣告服務，通過廣告頁面幫助他們宣傳，并收取一部分的費用，作為“無憂時貸”的運營資金。最后，對于一些完成借款并選擇工作還款的用戶，也會為其提供“無憂時貸”產品推廣的工作，根據其推廣程度及所獲得的用戶群，為其發放績效工資償還貸款，這在一定程度上節省了很多后期推廣的費用。

5 結語

“無憂時貸”作為一款綜合借款、分期、購物與兼職的全方位為大學生服務的APP，其貸款利率處于行業中較低水平，且借款風險較小，所合作的公司、企業會為在此APP借款的用戶提供高環境、高質量的兼職工作機會，讓用戶在享受低利率借款的同時，也充分的鍛煉自己的社會實踐能力，增加自己的實習經歷，同時也在一定程度上對大學生的潛力開發起到一定積極作用，為其日后就業做好充分的準備。

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