基于農戶問卷對新疆農戶融資的供給分析

謝鑫+++李艷+尚麗+石晶

[摘 要] 隨著農業現代化進程的加快，農戶收入結構的多樣性對農村金融服務提出了多元化需求，農戶的經濟行為特征和資金需求特征對其融資行為具有十分重要的影響。農戶是農村地區社會經濟的微觀基礎，其融資行為對農村經濟的發展和社會的穩定具有重要的作用。通過在對新疆250戶農戶進行調查的基礎上，對農戶融資及融資問題的現狀進行了分析，結果表明：農戶在融資信息、融資渠道、資金指導方面都存在一定的制約和障礙，很難滿足不同類型農戶的多元化金融需求。該地區應借鑒其他地區農村金融體系的先進經驗，建立一個多種供給主體廣泛參與、分工有序、適度競爭的農村金融體系。

[關鍵詞] 新疆；農戶；農村金融；融資環境

[中圖分類號] F840 [文獻標識碼] A

Abstract： With the accelerated advancement of agricultural modernization， the diversity of farmers' income structure put forward the diversified demand to rural financial services. The farmers' economic behavior and capital requirements characteristics have very important influence on the financing behavior. Farmers are the micro-foundations of social economy in rural areas， and the financing behavior plays an important role in the development of rural economy and social stability. Investigating 250 farmers in Xinjiang and analyzing the status quo and problems of farmers' financing， the results show that financing information， financing channels， and capital guidance have certain constraints and obstacles， which are difficult to meet the diversified financial needs of different types of farmers. The government should draw lessons from advanced experience in other parts of the rural financial system， establish a variety of supply subject participation widely， orderly division of labor and moderate competitive rural financial system.

Key words： Xinjiang， farmers， rural finance， financing environment， policy suggestions

一、引言

新疆是一個區域面積占國土六分之一的農業大省，有其獨特的“農業、農村、農民”問題。新疆作為一個欠發達的農業地區，農村金融體系與現實農村金融發展存在不協調以及供給和需求雙方失衡的問題。從2004年起到2015年，中央一號文件已經連續12年聚焦“三農”，這一舉措足以充分體現出“三農問題”一直以來都是國家十分關注的問題之一。新疆資源和人口分布不均衡，區域經濟發展差異較大，決定了農戶對資金需求的不同，作為農業生產最基層的細胞，各地農戶也具有較大的差異性，這種差異性也決定了農戶對資金需求的不同[1]。基于以上研究背景的分析，本文從不同類型農戶的借貸需求及滿足情況這一微觀視角出發，對新疆農戶的融資行為進行問卷調查，研究新疆農村地區的農戶融資問題與農村金融供給特征，在此基礎上，提出服務新疆農戶的金融服務對策。

二、數據來源及說明

（一）調查問卷的說明

本調查問卷數據，調查選取新疆四個不同縣區下的村莊進行數據搜集，分別選取伊犁鞏留縣、昌吉州奇臺縣、阿勒泰哈巴河縣、阿拉爾市托喀依鄉為樣本點，在每個縣，隨機抽取50戶具有代表性的農戶進行調查問卷數據的搜集，共發放調查問卷250份，回收有效調查問卷250份，回收有效率達100%。

（二）被調查農戶基本情況描述

從調查的男女比例來看，被調查者中男性占52.8%，女性占47.2%；從受教育水平來看，其中約35.6%的被調查者具有小學及以下文化程度，59.2%的農戶具有初中以上高中以文化程度，5.2%的農戶擁有大專及以上學歷。總體來看，被調查農戶的整體素質較高，保證了調研的順利開展和調查問卷的質量。2014年家庭年收入在1萬以下為22戶，所占比例達8.8%，家庭年收入在1-10萬的為196戶，所占比例達78.4%家庭年收入在10萬以上的為30戶，所占比例12%。貸款人數高達215戶，其中受教育程度為初中的貸款人最多，所占比例高達54%，教育程度為大學及以上的貸款人最少，所占比例為1.8%

三、農戶融資的規模及目的分析

（一）借款規模

在調查貸款的215戶農戶中，有192戶為種植戶，無論是專業化種植戶還是兼業化種植戶，借貸行為都在一半以上，專業化種植戶92戶，其中55.4%的農戶發生過借貸行為，兼業化種植戶100戶，其中52%的農戶發生過借貸行為。

（二）借款目的

本文根據借款目的的不同，將借貸需求分為四個方面，即應急性需求（子女上學、婚喪嫁娶、看病）、生活性需求（農村建房、進城購房）、生產性需求（農業投入）和日常生活開支，調查結果見圖1。其中48%的資金用于應急性需求上，因為受教育、看病等項目花費較大，農戶收入和家庭積蓄一般難以完全承受，因此就需要一定的借貸資金的支持[2]，20%的資金用于生活性需求，22%的資金用于生產性需求，其余的用在日常生活開支上。

四、金融供給對農戶融資的滿足情況分析

（一）農戶融資供給機構分析

在調查的250戶農戶中，其中資金短缺的有225人，需要貸款，因此他們從以下渠道進行融資以滿足生產生活的需要。

表1提供了新疆在被調查的村莊農村融資活動的結果。數據顯示，根據借貸金額，家庭融資的主要來源是中國農業銀行和農村信用社為56.9%。除去以上兩大部門外親朋好友間的友情借貸是農戶短期周轉資金的重要來源，選擇親戚、朋友借貸的農戶達到了15.6%。親戚、朋友借貸更加方便、靈活的特點對滿足農戶的生產生活發揮了很大作用，能在一定程度上滿足農戶多方面的融資需求。

（二）農戶融資供給信息渠道分析

當地政府對于金融業務知識的宣傳力度小，難以滿足農戶所需的融資信息。如表2所示，通過當地農村金融機構窗口和當地政府和媒體的宣傳了解融資信息的分別為19.2%、45.2%；通過外出打工得到的信息和親戚朋友的介紹的分別為12.8%、22.8%。農戶不能及時得到準確明了的融資信息，融資信息的滯后性，在一定程度上便滿足不了農戶的貸款需求和生活需要，進而制約農戶經濟水平的提升。

（三）融資后對農戶的資金指導分析

為了調查農戶融資后資金利用是否達到最高水平，對于貸款分配利用是否進行指導，問卷特別設計了“銀行或者信用社是否對貸款使用進行指導”一問，發現農戶缺少貸款后的指導性工作，農戶融資得不到最優分配，調查結果：僅有40.7%表示曾得到過相關部門的貸款后指導，而高達59.3%的農戶表示未曾受到指導。

從貸款使用指導情況以及了解金融業務知識渠道來看，農村家庭需要更加全面貼切的進行了解與指導。這就需要當地政府更一步加強金融融資的宣傳力度，做好融資后的資金分配指導，引導農戶對資金做到最優分配，提高生產生活水平。

（四）農戶的貸款利率與授信額度分析

農戶的貸款利率和授信額度差別較大。根據調查顯示，有40%的農戶認為還款之后，資金更加緊張。貸款期限短、貸款利率高，這些是導致農戶資金周轉緊張，發展水平跟不上的原因。涉農金融機構對農戶的貸款年利率安排從7.5%到10%不等。因此，農戶信貸對于家庭生產有特殊的重要性。

對于信用受限貸款利率較高的家庭，通過優化信貸以及優化生產，是能夠從信貸體系降低貸款利率的。貸款利率和授信額度主要取決于家庭收入和擁有的社會資本，以致借貸資金主要流向了相對較富的農戶手中，在促進這部分農戶生產的同時，也加大了農村的貧富差距。因此建議金融機構擴大金融供應，對部分農戶降低標準，給他們提供借貸，資助他們進行生產，提升農戶的生活水平，縮小差距。

（五）農戶貸款后家庭經濟條件的改善情況

農戶貸款后，家庭經濟條件改善度低，生活水平提升緩慢。根據數據顯示，48.4%的貸款農戶認為生活水平并未提高，反而由于貸款利率高，還款周期短等問題導致資金周轉緊張，生活水平趨于下降；21.6%的農戶認為生活水平得到了一定的提提升；30%的農戶表示生活水平沒有變化。在問及增加貸款的籌碼與條件時，37%的農戶表示用房子和宅基地；41%的農戶表示用待收貨的農產品。

由于農業生產周期長、風險高，且農戶的生活性需求，特別是日益增長的物質需求，加之農戶本身缺乏銀行所需的抵押擔保物，以及農村正規金融機構制度安排不健全，創新能力和動力不足[3]，導致農戶雖有金融融資的支持，生活水平提升卻依然緩慢。

五、優化新疆農戶融資行為的政策建議

（一）建立農戶融資的新機制

根據新疆農業的發展，積極開發農戶金融的新渠道，使更多的農戶獲益。進一步改進新疆農村金融生態，擴大農村金融市場的開放度。瞄準農民生產和發展的要求，建立以新農村建設為目標的融資制度[4]。

（二）建立服務農戶的智慧金融

利用高科技，建立服務農戶的智慧金融，合理配置新疆農村的融資需求。提供方便快捷的金融服務渠道，一對一的進行指導，滿足農戶所需的融資信息。在農戶和金融機構之間建立一個有效的融資通道，進一步提供金融服務的效率。改善新疆農村融資工作的關鍵領域。

（三）針對新疆實際，建立專門的農村融資網絡保險平臺

農業基礎弱，農戶借貸面臨著極大的風險。因此，需要因地制宜加強農業保險建設，降低新疆農民生產和經營的風險[5]，保障新疆人民的自身經濟利益。同時從內源性和外源性改革利率政策，進一步降低借貸風險。

[參 考 文 獻]

[1]蔣祝仙.農村小微企業融資困局與破解[J].農業經濟，2016（2）：31-32.

[2]李曉明，何宗干.傳統農區農戶借貸行為的實證分析[J].農業經濟問題，2006（6）：36-38.

[3]何登錄.農村產權抵押融資發展的困境與對策[J].貴州農業科學，2015（3）：219-222.

[4]劉文娟.我國農村融資問題分析與解決路徑[J].農業經濟，2016（11）：112-113.

[5]張燕，張權.農村資金互助社融資困境及制度創新[J].學習與實踐，2016（6）：38-44.

[責任編輯：潘洪志]