我國中小企業(yè)融資困境及破解之道

王曉芹

摘 要：中小企業(yè)在推進我國經濟和社會的發(fā)展方面起到了重要的作用，而且它還是市場競爭的內在要求。我國中小企業(yè)數目巨大，企業(yè)發(fā)展過程中的用人需求正好可以吸收就業(yè)，很大程度地緩解我國就業(yè)問題。另外，中小企業(yè)的經濟收入是我國國民經濟的主要組成部分，大量中小企業(yè)的存在活躍了我國市場。中小企業(yè)在我國的發(fā)展遇到了很多問題，融資難是其中較為突出的問題之一。企業(yè)的各項經營活動離不開資金的維系，企業(yè)穩(wěn)定運作的背后是穩(wěn)固的資金鏈，不置可否的是，融資難的問題干擾著中小企業(yè)的進一步發(fā)展。在我國，中小企業(yè)融資難早不是一天兩天的問題了，由于重視程度不足，長時間內都沒有實質性的改善，進而導致中小企業(yè)成長陷入困境。

關鍵詞：中小企業(yè)，融資困境，內部原因，外部原因，對策建議

1我國中小企業(yè)融資困難的原因分析

1.1內部原因

1、中小企業(yè)自身信用觀念的缺失和不足。

中小企業(yè)缺乏良好的信用觀念與意識。信用觀念與意識的缺乏將促成不講究信用的行為，中小企業(yè)信用等級參差不齊早是不爭的事實，不少企業(yè)假借破產的名義逃避貸款。從這些現象中，我們不難看出，中小企業(yè)的違約率一定是大大超過大型企業(yè)的，這完全是中小企業(yè)自身信用觀念缺失所導致的。企業(yè)應當誠信經營，在任何一個發(fā)展階段都應當做到誠信，絕對是有百利而無一害。觀念的缺失致使不講究信用的行為，進而影響企業(yè)融資，可謂得不償失。

2、中小企業(yè)內部治理結構不完善

在我國，對于那些“家族式管理”的中小企業(yè)和承包型經營的中小企業(yè)來說，他們的經營人員和管理者大多都是些綜合素養(yǎng)相對來說是較低的人。管理人員的素質將會直接影響企業(yè)的發(fā)展。盡管不少企業(yè)引入了先進的現代管理方法，但是收效甚微，不能從根本上改善管理人員的素質也就不能真正解決企業(yè)內部治理問題。所以，管理混亂的現象在中小企業(yè)中是普遍存在的，這也直接造成企業(yè)經濟效益的低下。

3、中小企業(yè)產品結構缺乏多樣性

中小企業(yè)產品結構缺乏多樣性、生產技術水平不能及時更新、經營規(guī)模不大，且科技含量不高，相應的償債能力也就比較低，抵抗風險的能力不足，一旦產品價格或原材料價格產生微弱的波動，企業(yè)在一時之間很難采取到行之有效的措施來躲避風險，對企業(yè)的發(fā)展自然是一場風暴。

1.2外部原因

1、缺乏政府的支持與法律體系

目前，政府在中小企業(yè)的融資方面給予的支持還很少，在法律環(huán)境和政治環(huán)境方面的支持也有所欠缺。突出的問題主要表現在：經過長時間的發(fā)展后，市場經濟與計劃經濟之間還存在一些未能解決的矛盾，觀念轉換不夠及時，在就某些問題的處理方面，政府工作人員依然沒有徹底從計劃經濟的觀念中轉變過來；法律環(huán)境不容樂觀， 政府對于相關方面的法制建設還很滯后。

2、金融體系存在著結構性失衡

金融體系未能根據中小企業(yè)的實際情況有所改革，出現結構性失衡。商業(yè)銀行是我國金融體系貸款的主體，商業(yè)銀行往往傾向于對信用狀況好、盈利能力強、資產規(guī)模大的大型企業(yè)放貸，以有效規(guī)避風險，獲得較高的收益，對中小企業(yè)貸款這種放貸收益不高而潛在風險又較大的業(yè)務興趣不大。

3、銀行偏好的制約

我國國有銀行實行了讓每一個信貸員對每一筆貸款負全責的“貸款責任追究制”，也就是說，如果信貸員給中小企業(yè)提供貸款，一旦還貸出現問題，其損失就會從信貸員的收入中扣除。由于風險和收益的不平衡，直接導致了在同樣的條件下，信貸員會優(yōu)先選擇國有企業(yè)，并為其提供貸款。

2解決中國中小企業(yè)融資困難的對策

2.1從企業(yè)自身素質方面

1、增強誠信意識，樹立良好的企業(yè)信用形象。

從中小企業(yè)自身來看，要解決融資難問題，就必須樹立誠信經營的意識，規(guī)范自身信貸行為，這些都是中小企業(yè)能夠順利融資的前提和基礎。中小企業(yè)要注重自身的信用形象建設，在合理使用資金的同時考慮到企業(yè)的盈利，在這兩者中找到合理的平衡點，不論是對銀行等金融機構或者其他企業(yè)、單位的往來資金，都要嚴格遵守當初約定好的時間，按期準時償還。

2、提高中小企業(yè)營運管理水平，完善中小企業(yè)公司治理結構

企業(yè)要不斷完善內部營運機制，多去吸收現代化企業(yè)管理制度，對家族式的管理方式予以改善；在財務制度方面也要予以重視，使其走向規(guī)范化、透明化。與此同時還要提高企業(yè)經營管理者的綜合素質，建立符合現代市場經濟要求的企業(yè)組織形式，按照現代企業(yè)制度的要求積極實行企業(yè)治理結構從而提高經營管理水平。

3、加快企業(yè)轉型，加強技術創(chuàng)新

對于中小企業(yè)而言，做好企業(yè)轉型，提高企業(yè)產品的性能，增大市場份額，增強企業(yè)的核心競爭力是解決融資難的最有效措施。需要企業(yè)大力提高生產經營管理水平，積極引進新興技術，推動企業(yè)的技術創(chuàng)新，爭做技術密集型企業(yè)。

4、建立良好的銀企關系。

中小企業(yè)與銀行建立良好的關系，有利于銀行了解企業(yè)的發(fā)展實況以及信用狀況，實現信息的雙向溝通，在銀行充分了解企業(yè)的情況下更容易實現融資。企業(yè)應根據銀行的信貸條件積極改善自身的營運情況，管理水平，此外，中小企業(yè)還可以強與大中型企業(yè)、擔保公司等其他金融機構的合作，借此來緩解融資平臺承擔債務風險的壓力，銀行方面也應根據中小企業(yè)自身的具體情況，適當的放寬信貸條件，向符合信貸條件的企業(yè)發(fā)放貸款。

2.2政府和社會方面

1、加強政府的支持及中小企業(yè)相關法律法規(guī)的建設。

政府有義務為不同經濟主體的融資提供良好的環(huán)境與保障，政府應實施頒布更多相關法律文獻，利用法律的嚴苛為企業(yè)融資提供保障。政府在立法時，未能全面考慮中小企業(yè)的發(fā)展實情，針對中小企業(yè)的法律建設還不完善。除了《中小企業(yè)促進法》就沒有其他更具相關性的法律了，政府還應在此基礎上結合實際情況頒布更多的規(guī)章制度，使中小企業(yè)在更有保障的前提下進行融資活動。

2、建立和健全自有資金補充機制。

銀行為中小企業(yè)提供貸款時對企業(yè)的資金擁有量有很高的要求，但是，中小企業(yè)在發(fā)展初期，并沒有過多的資金，其很難通過銀行獲得貸款。對此，政府應當建立合適的資金補充機制，來保證中小企業(yè)的資金擁有量。中小企業(yè)的發(fā)展離不開政府政策的支持，在政府的幫助下一定能夠獲得銀行的貸款，解決融資難題。

3、完善信息平臺，將信息公開，實現信息透明。

中小企業(yè)信用參差不齊的根本是信息未能做到公開透明，給予企業(yè)造假的空間。為了解決這一問題，企業(yè)需要完善相應的信息平臺，提高信息的透明度。該平臺的信息由政府統(tǒng)一收集并即時公布，在開放便于使用者查詢信息的窗口的同時，還可以提供信用等級評價制度作為參考，這不僅可以讓那些抱有僥幸心理想要逃廢債務的行為無所遁行，而且還可以降低其他投資者的風險，同時也對其他企業(yè)產生了一定的威懾作用。

4、降低資本市場準入條件，為中小企業(yè)直接融資渠道提供便利。

第一，應逐步降低“潛力股”中小企業(yè)進入資本市場的條件，鼓勵其進行股份制改造；第二，根據各個中小企業(yè)的實際情況，劃分不同層次的資本市場體系，只有這樣每家中小企業(yè)都能從中獲得融資，解決融資問題并獲得發(fā)展。

結論：

中小企業(yè)能夠推動我國國民經濟的發(fā)展是不可置否的事實，因此中小企業(yè)的發(fā)展與我國國民經濟水平有著密不可分的關系。目前為止，中小企業(yè)融資難的問題依舊沒有實現階段性的進展，資金問題的解決情況于中小企業(yè)而言至關重要，倘若不能很好解決融資難的問題，將極大程度地限制中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)融資難來自于內因及外因雙方面的原因，企業(yè)自身的問題顯而易見，政府與社會全體的問題也不能忽視。企業(yè)自身要提高意識加強管理，政府與社會全體方面也應做出適當努力，完善相關法律、提供多元融資渠道，為中小企業(yè)發(fā)展提供提供良好的融資環(huán)境，幫助企業(yè)實現又好又快發(fā)現，實現國民經濟進一步增長。