大數(shù)據(jù)金融時(shí)代消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)研究

馬春曉

[提要] 大數(shù)據(jù)時(shí)代消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)面臨著諸如金融數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)的邊界難以明確的界定、相關(guān)法律體系還不夠健全、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的用戶信息更易被黑色產(chǎn)業(yè)鏈盯上、數(shù)據(jù)真?zhèn)坞y以識(shí)別等新挑戰(zhàn)，因此對(duì)用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的分級(jí)分類，明確立法，健全我國(guó)的金融隱私信息保護(hù)制度，提高客戶自我信息保護(hù)意識(shí)，完善客戶信息泄露的應(yīng)急處理制度勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)金融；消費(fèi)者；隱私權(quán)

中圖分類號(hào)：D912.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年4月20日

一、大數(shù)據(jù)金融時(shí)代消費(fèi)者隱私權(quán)的范圍界定

（一）基本信息。消費(fèi)者基本信息一般包括消費(fèi)者的身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、相關(guān)聯(lián)系地址、郵箱、QQ號(hào)碼、微信號(hào)碼等信息。雖然這些信息一般公開程度比較高，對(duì)它們的獲取往往也為社會(huì)道德觀念所接受。但是對(duì)消費(fèi)者身份信息的不當(dāng)搜集和使用則可能破壞消費(fèi)者的隱私利益。

（二）賬戶信息。主要包括消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)開立的賬戶名稱及密碼、資產(chǎn)構(gòu)成和交易明細(xì)等。這些信息不僅涉及消費(fèi)者金融資產(chǎn)的安全，而且在整體上反映了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)和信用狀況，是消費(fèi)者個(gè)人財(cái)富水平的重要體現(xiàn)，也是消費(fèi)者通常不愿意為他人所知悉的隱私信息。

（三）消費(fèi)和投資等領(lǐng)域的意向性信息。消費(fèi)者往往會(huì)通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行各種各樣的交易，這些交易可以反映出個(gè)人的職業(yè)背景、消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，興趣愛好甚至生活細(xì)節(jié)等，從而形成某種意向性信息。例如，通過對(duì)消費(fèi)者信用卡刷卡記錄的分析，就可以了解其日常消費(fèi)的時(shí)間、地點(diǎn)、金額、交易對(duì)象、甚至所購(gòu)買的商品種類和品牌，從而判斷出其消費(fèi)習(xí)慣和偏好。伴隨著電子商務(wù)的高速發(fā)展，以及數(shù)據(jù)庫(kù)軟件記錄、分析能力的不斷增強(qiáng)，這類意向行為信息的長(zhǎng)期積累，將使得個(gè)人生活在大型金融企業(yè)或征信機(jī)構(gòu)面前變得近乎透明。可見，消費(fèi)者金融信息廣泛地包含和反映了個(gè)人隱私，理所應(yīng)當(dāng)?shù)貙儆谙M(fèi)者隱私權(quán)的法律保護(hù)客體。

二、大數(shù)據(jù)金融時(shí)代消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)面臨的新挑戰(zhàn)

（一）金融數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)的邊界難以明確的界定。大數(shù)據(jù)通常具有大量、高速、多樣、低價(jià)值密度、真實(shí)性等“5V”特點(diǎn)，尤其是金融數(shù)據(jù)，因其與社會(huì)數(shù)據(jù)所具有的廣泛關(guān)聯(lián)性，表現(xiàn)得更為特殊和敏感，這種關(guān)聯(lián)性，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等金融數(shù)據(jù)和個(gè)人消費(fèi)信息數(shù)據(jù)交互上會(huì)呈現(xiàn)出密切而頻繁的狀態(tài)，加之交叉檢驗(yàn)技術(shù)和“區(qū)塊數(shù)據(jù)”技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得基于大數(shù)據(jù)的金融數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)邊界難以明確的界定。近年來，中國(guó)金融企業(yè)對(duì)客戶信息進(jìn)行大量創(chuàng)新性的應(yīng)用，例如分析客戶消費(fèi)偏好、預(yù)測(cè)客戶投融資需求等。這些創(chuàng)新性利用在方便金融企業(yè)的同時(shí)，往往也容易跨越雷池，挖掘過多的私人信息，造成對(duì)客戶隱私的侵犯。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融條件下消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律體系還不夠健全。現(xiàn)階段，我國(guó)尚沒有明確的隱私權(quán)保護(hù)制度，也沒有專門的立法來保護(hù)個(gè)人金融信息。相關(guān)的法律規(guī)范散見于《商業(yè)銀行法》、《反洗錢法》、《證券法》等多部法律和部門規(guī)章中，并且大多規(guī)定粗略、層次不一、操作性差。此外，雖然消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)金融隱私信息的保護(hù)問題在我國(guó)已經(jīng)得到了關(guān)注，并且，我國(guó)第一部保護(hù)公民個(gè)人網(wǎng)絡(luò)安全的專門法律——《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》也已經(jīng)在2016年11月7日由全國(guó)人民代表大會(huì)常委會(huì)發(fā)布，并于2017年6月1日實(shí)施，該法第四章也涉及到了網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，但是直到目前為止，我國(guó)保護(hù)公民個(gè)人隱私權(quán)的專門法律尚未制定。這些情況都說明，我國(guó)對(duì)于消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)金融隱私權(quán)保護(hù)的法律體系尚不健全，還有待完善，消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)仍面臨著無(wú)法可依的窘境。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的用戶信息更易被黑色產(chǎn)業(yè)鏈盯上。如今動(dòng)錢容易被抓，黑客就選擇動(dòng)信息，這些用戶信息有很多途徑去變現(xiàn)。首先是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的需求，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)眾多、競(jìng)爭(zhēng)激烈，大家都意識(shí)到用戶信息的重要性，這些數(shù)據(jù)被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手掌握，對(duì)手一方面了解哪些用戶有資金購(gòu)買P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品；另一方面能看到哪些客戶需要錢，這些信息收集的能力都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心業(yè)務(wù)能力，如果有人可以通過一些簡(jiǎn)單的手段獲得這些信息，實(shí)際上是在降低自己平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本、增加商業(yè)機(jī)會(huì)。這讓一些地下黑色產(chǎn)業(yè)鏈找到了“商機(jī)”，數(shù)據(jù)進(jìn)入到一些黑色產(chǎn)業(yè)鏈的流程中，甚至可能被一些騙子收購(gòu)，用來做欺詐之類的違法事件。

（四）數(shù)據(jù)真?zhèn)坞y以識(shí)別。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)公司在日常運(yùn)營(yíng)中生成、累積的用戶網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)龐大到以至于不能用TB來衡量，數(shù)據(jù)量已經(jīng)從TB級(jí)別躍升到PB、EB乃至ZB級(jí)別。國(guó)際數(shù)據(jù)公司（IDC）研究表明，2008年全球產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量?jī)H為0.49ZB，而預(yù)計(jì)到2020年全球數(shù)據(jù)總量將達(dá)到40ZB，其中我國(guó)將達(dá)到8.6ZB，占全球的21%。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域中，由于采用相關(guān)關(guān)系取代了因果關(guān)系，金融行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)依賴性極高。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的金融決策對(duì)數(shù)據(jù)的信息非常敏感。一旦數(shù)據(jù)中混雜了虛假的信息，就可能導(dǎo)致錯(cuò)誤的交易行為，進(jìn)而引發(fā)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)量已達(dá)到100TB以上級(jí)別。大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，海量的消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)真?zhèn)坞y辨，而虛假數(shù)據(jù)往往易于引發(fā)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還有可能侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)。

三、大數(shù)據(jù)金融時(shí)代消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的對(duì)策

（一）對(duì)用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的分級(jí)。分級(jí)分類是管理的基本路徑和方法。在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，對(duì)用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分級(jí)分類管理，可以改善管理模式、優(yōu)化技術(shù)方式、減少泄密和不當(dāng)使用風(fēng)險(xiǎn)，通過這一有針對(duì)性的管理手段和措施，能大大降低用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的資金和交易風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)用戶而言是保密、規(guī)范，對(duì)數(shù)據(jù)的使用者而言，則是便利的管理和數(shù)據(jù)的充分利用。因此，對(duì)關(guān)鍵和核心數(shù)據(jù)進(jìn)行分級(jí)分類保護(hù)，對(duì)較大金額和機(jī)密數(shù)據(jù)保護(hù)進(jìn)行有區(qū)別對(duì)待，這既是大數(shù)據(jù)金融時(shí)代消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的需要，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。

（二）明確立法，健全我國(guó)金融隱私信息保護(hù)制度。雖然《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》2017年6月1日實(shí)施，但消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的立法缺失仍是我們目前面臨的嚴(yán)重問題。要做好頂層設(shè)計(jì)，積極推動(dòng)立法，建立個(gè)人隱私保護(hù)的法律法規(guī)和基本規(guī)則。尤其是，要通過立法，大幅度提高隱私泄露和侵犯的違法成本。首先，要科學(xué)選擇立法模式，充分考量經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)現(xiàn)實(shí)的需求，認(rèn)真分析具體國(guó)情；其次，要逐步建立并完善有關(guān)金融隱私信息保護(hù)的法律體系。從強(qiáng)化監(jiān)管部門行政管理權(quán)入手，近期目標(biāo)是以部門規(guī)章和規(guī)范性文件為核心，初步建立起科學(xué)的制度體系。遠(yuǎn)期目標(biāo)是以行政管理為推進(jìn)手段，逐步建立起以專門法律為核心、涵蓋各層面相關(guān)法律法規(guī)為輔助，通過部門規(guī)章和規(guī)范性文件具體實(shí)施的金融隱私保護(hù)法律體系；再次，要完善信息侵權(quán)救濟(jì)手段；最后，還要注重信息保護(hù)與披露的平衡。為防止例外披露情形規(guī)定的缺失而帶來的弊端，應(yīng)明確信息披露的具體細(xì)節(jié)和操作流程。

（三）提高客戶自我信息保護(hù)意識(shí)。在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，各種新型支付網(wǎng)站的建立增大了客戶操作風(fēng)險(xiǎn)，并提高了信息被盜的可能性。客戶是隱私信息的主人，對(duì)個(gè)人隱私擁有最終的決定權(quán)。因此，一方面在部署數(shù)據(jù)采集和分析行為時(shí)，應(yīng)充分告知客戶，讓客戶了解后果并做出選擇。只有客戶發(fā)起個(gè)性化需求時(shí)，才可以對(duì)客戶信息進(jìn)行調(diào)用，否則就視作侵犯隱私；另一方面金融機(jī)構(gòu)要通過印制專門的宣傳彩頁(yè)或用戶使用手冊(cè)等方式加強(qiáng)對(duì)線上用戶信息保護(hù)的宣傳力度，利用廣播、新聞、網(wǎng)絡(luò)等宣傳媒體及時(shí)報(bào)道有關(guān)消費(fèi)者隱私被侵犯的案例來提高客戶自我信息保護(hù)意識(shí)，不定期通過手機(jī)短信或電子郵件的方式為客戶發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)金融安全使用措施及升級(jí)提示等信息來培養(yǎng)客戶良好的操作習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

（四）完善客戶信息泄露的應(yīng)急處理制度。除了從預(yù)防的角度制定規(guī)章制度之外，對(duì)于客戶信息外泄的應(yīng)急處理環(huán)節(jié)也要有相應(yīng)的明文規(guī)定，應(yīng)急處理制度應(yīng)使遭信息泄露的客戶得到合理的賠償，使泄露者、買賣者的違法成本高于收益，從根本上威懾、遏制盜賣個(gè)人信息的行為。具體包括：設(shè)定最低的損害賠償標(biāo)準(zhǔn)、在舉證責(zé)任分配及舉證責(zé)任能力賦予上向處于弱勢(shì)地位的受害者傾斜、對(duì)于造成客戶重大損失的相關(guān)部門或人員，依法追究其民事責(zé)任等。

主要參考文獻(xiàn)：

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