中小銀行資產質量迎考

劉秋娜

“中西部地區國企多，顯現慢且釋放不夠充分，一部分表面上正常的貸款，實際上有逾期的可能。”

銀監會公布的5月商業銀行主要指標分機構類情況表中，行業的資產質量走向已出現分化。2016年四季度至2017年一季度，大型銀行不良貸款率從1.68%降至1.64%，股份制銀行維持在1.74%;而城商行的不良率從1.48%升至1.50%，農商行從2.49%升至2.55%。

2016年開始，隨著中央“三去一降一補”政策的推進，高杠桿、產能過剩的鋼鐵、房地產等行業遇困，更使中小銀行不得不面對資產質量下滑的窘境。

中國銀行業協會《中國銀行家調查報告（2016）》顯示，接受調研的銀行家認為調控對銀行業的沖擊包括利潤空間下降（占比64.3%）、整體發展速度放緩（占比52.8%）、資產質量惡化（占比52.8%）、不良資產處置困難（占比46.1%）等。對于資產質量惡化，逾六成的銀行家認為原因在于行業過于集中（占比64.8%）。

“浙江、江蘇等地區民企多，不良貸款較為透明，且前兩年風險加速顯現使得現在開始有所下降，至少處于穩定狀態。但中西部地區國企多，顯現慢且釋放不夠充分，一部分表面上正常的貸款，實際上有逾期的可能，窗戶紙還沒有被捅破。”恒豐銀行研究院執行院長董希淼說。

一位鄭州銀行人士表示，樂觀估計，明年會迎來拐點，因為當前貸款500萬元以下的小微企業業務風險尚未完全顯現。小微業務風險的滯后性和抗經濟周期能力弱，使得銀行只能以控新降舊來應對，存量不良只能調整獎懲機制和人員隊伍，增量貸款則將集中于抵押物充足的車貸、房貸等消費領域。

對“拐點”之論也有不同看法。一位北方地區城商行風險管理部負責人就坦言當前“還未見底”，數據逐漸向好的實體經濟尚未惠及到中小銀行，資產質量深淵尚未遠去，“中小銀行最糟糕的時候或許還未到來。”

不良風險遇上金融“去杠桿”，中小銀行怎么辦？

前述北方城商行人士稱，國際上的金融危機大多與政府債務負擔和地產業融資過度有關，例如美國次貸危機和希臘政府債務危機等。當前隱憂之一，是金融系統在為政府和地產提供資金，積聚風險。“我們要逐步減少這部分投入資產，調整資產分配結構。”

強監管之下，中小銀行不良貸款進入加速處理階段。通過內部催收核銷、資產管理公司（AMC）的批量準讓、不良資產信貸受益權轉讓、不良資產證券化、債轉股等方式降低不良率，已延伸出一系列新業務。

處置方式上，最為普遍的是東方、信達等四大資產管理公司和地方資產管理公司從各家銀行購買不良資產包進行處置。商業銀行、投資銀行、證券公司、私募基金等金融機構均擁有資產管理業務部或下設資產管理公司，參與不良資產二級市場業務。

對于銀行來說，出讓并非最佳選擇。

河北省某城商行風險管理部門負責人說：“對銀行來說，出讓損失程度較高，并非最佳選擇模式，還需要加大內部處置力度。”對此，該行在不良資產處置方面逐年加大貸款管理力度，多措并舉、一戶一策，對產生不良資產的責任人實施獎懲并重、責任追究。

據悉，一些中小銀行專門成立清收部門來追查壞賬，一是走法律渠道;二是內部核銷一部分，最后才是交給資產管理公司等第三方。