郵儲銀行式普惠金融新招

王亭亭

普惠金融不能僅靠銀行一己之力，須集結(jié)一切能集結(jié)的力量。

5月26日，銀監(jiān)會印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》，明確要求大型銀行2017年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立工作。

這意味著，未來以大型銀行為“排頭兵”的我國普惠金融垂直管理體系，將在普惠金融的廣度、深度和效率上更上一層。

這其中，長期以踐行普惠金融為己任的中國郵政儲蓄銀行，憑借著其特有的天然優(yōu)勢走在了前列。“服務(wù)中小微任重道遠(yuǎn)，模式有效且可持續(xù)是關(guān)鍵。”郵儲銀行安徽分行行長吳祖講對《財經(jīng)國家周刊》記者說。

“4321”模式共擔(dān)風(fēng)險

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，安徽省目前已形成政府、銀行和各級擔(dān)保機構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的“4321”模式——小微企業(yè)和農(nóng)戶單戶在保余額2000萬元及以下的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，如出現(xiàn)代償則將由承辦市（縣、區(qū)）政策性融資擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)40%，省擔(dān)保集團承擔(dān)30%，試點銀行承擔(dān)20%，所在地財政分擔(dān)剩下的10%。

“該模式將政、銀、擔(dān)三者緊密‘捆綁在一起，共擔(dān)風(fēng)險。”郵儲銀行安徽分行副行長陳偉說。

作為首批參與該模式的試點銀行，郵儲銀行安徽分行目前的“政銀擔(dān)”貸款余額已達(dá)24.63億元，占該分行小企業(yè)貸款的31.5%。

記者了解到，該模式惠及的中小企業(yè)中，多因擴大再生產(chǎn)而造成資金短缺，進(jìn)而產(chǎn)生貸款需求。

一家位于合肥市高新區(qū)的企業(yè)負(fù)責(zé)人介紹，2015年，公司訂單量猛增，急需資金購置原材料、研發(fā)新系統(tǒng)。郵儲銀行安徽分行了解情況后，不到一周便完成了對其500萬元貸款的審核和發(fā)放。

“多虧‘政銀擔(dān)和郵儲銀行。”他感慨，“貸款費用低、放款快，真是我們的‘及時雨。”

可持續(xù)式扶持

此前，由于體量小、抗周期能力較差，且缺乏有效抵質(zhì)押物，一些無法通過傳統(tǒng)渠道獲得貸款的中小企業(yè)，只能轉(zhuǎn)向利率高、風(fēng)險大的民間借貸。

“部分中小企業(yè)也參與投放高利貸。”一家城商行小微金融部負(fù)責(zé)人對記者說，“一家企業(yè)有風(fēng)險，則可能拖垮一片”。正是這樣的信息不對稱，使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)對中小企業(yè)“想貸不敢貸”、“想扶不敢扶”。

而郵儲銀行在新型“政銀擔(dān)”合作模式的基礎(chǔ)上，初步聯(lián)合安徽省經(jīng)信委、省國稅局、省農(nóng)委等八大平臺，進(jìn)行信息及資源共享，批量開發(fā)中小微客戶。

一方面重在減少信息不對稱，降低銀行的資金及信用風(fēng)險，讓銀行“敢貸”、“愿貸”，從而緩解中小企業(yè)“融資難、融資貴”難題;另一方面，通過與政府和各級擔(dān)保機構(gòu)合作，從不同維度進(jìn)行貸前、貸中、貸后的監(jiān)督管理，保證貸款質(zhì)量。

此外，記者從郵儲銀行江西分行了解到，江西也推出了由政府、銀行、工業(yè)園區(qū)三方合作的“財園信貸通”。由財政、企業(yè)所在工業(yè)園區(qū)按1：1籌集貸款風(fēng)險保證金并存入銀行，銀行按照保證金金額的8倍安排貸款總額度，向中小企業(yè)發(fā)放一年期以內(nèi)、單戶不超過1000萬元的無抵押、低息貸款。

近3年，郵儲銀行江西分行已累計發(fā)放“財園信貸通”貸款超53億元。

“這得益于政府財政資金的撬動。”郵儲銀行江西分行行長肖天星對記者說，服務(wù)中小企業(yè)不應(yīng)僅靠銀行一己之力，須集結(jié)一切能集結(jié)的力量共擔(dān)風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)式扶持。“合作才能共贏，人多力量大”。