商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)人民幣國(guó)際化

彭麗萍

【摘要】 在金融危機(jī)之前，人民幣的國(guó)際化就已經(jīng)萌芽，2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)加速了其進(jìn)程。美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)暴露出當(dāng)前國(guó)際貨幣體系的內(nèi)在缺陷和弊端，引發(fā)了各國(guó)對(duì)國(guó)際貨幣多元化的思考，即通過弱化美元作為國(guó)際中心貨幣的地位，其邏輯和現(xiàn)實(shí)的結(jié)果就是用本幣取代美元。以分散國(guó)際貨幣體系過分依賴與美元的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】 銀行；人民幣；國(guó)際化

一、人民幣國(guó)際化產(chǎn)生的背景

在這一本幣化過程中，人民幣的優(yōu)勢(shì)開始展現(xiàn)。為滿足這一國(guó)際需求，中國(guó)政府決定在跨境貿(mào)易中開始人民幣結(jié)算試點(diǎn)，并于2009年7月2日付諸實(shí)施。期間，我國(guó)正式在上海、廣州、深圳等五個(gè)城市啟動(dòng)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)，2010年6月試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大到20個(gè)省份，參與試點(diǎn)的出口企業(yè)由最初的365家增加到2010年底的6.7萬多家。2011年8月，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算境內(nèi)地域范圍擴(kuò)大至全國(guó)，結(jié)算金額直線上升，人民幣在進(jìn)出口結(jié)算中的比重已超過9%。同時(shí)，資本項(xiàng)下人民幣跨境流動(dòng)開始逐漸放開：境內(nèi)機(jī)構(gòu)可以使用人民幣對(duì)外直接投資（ODI），允許境內(nèi)銀行對(duì)境外投資的企業(yè)或項(xiàng)目發(fā)放人民幣貸款；對(duì)人民幣外商直接投資（FDI）采取個(gè)案試點(diǎn)；允許境外三類機(jī)構(gòu)將人民幣投資于境內(nèi)銀行間債券市場(chǎng)。

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和對(duì)外開放的不斷擴(kuò)大，人民幣已經(jīng)逐漸走出國(guó)門。在中國(guó)香港、澳門和新加坡、泰國(guó)、越南、緬甸、俄羅斯等國(guó)家和地區(qū)，人民幣可以局部或者全境通用。人民幣已經(jīng)在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了流通和自由兌換，人民幣的匯率機(jī)制不斷完善，金融開放的程度逐步擴(kuò)大，以及我國(guó)在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，使得人民幣的國(guó)際化有了良好基礎(chǔ)。

二、人民幣國(guó)際化給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

人民幣國(guó)際化，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一個(gè)很好的機(jī)遇。這些機(jī)遇可以歸納成四個(gè)方面。

一是人民幣國(guó)際化后，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入會(huì)有很快的增長(zhǎng)。具體表現(xiàn)在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算及相關(guān)的派生業(yè)務(wù)，會(huì)給商業(yè)銀行帶來新的盈利機(jī)會(huì)。如境內(nèi)代理行對(duì)境外參加行開立人民幣同業(yè)往來賬戶，相應(yīng)的可能有資金匯兌費(fèi)和賬戶管理費(fèi)；為境外參加行提供人民幣資金的短期拆借、兌換等，相應(yīng)有融資的手續(xù)費(fèi)；為境內(nèi)外企業(yè)提供貿(mào)易融資，相應(yīng)收取利息收入等；通過發(fā)放人民幣國(guó)際信貸，可帶來可觀的利息收入。

二是改進(jìn)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)客戶的綜合服務(wù)能力。商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象從境內(nèi)企業(yè)擴(kuò)展到了境外企業(yè)和境外商業(yè)銀行，服務(wù)業(yè)務(wù)從外幣結(jié)算擴(kuò)展到本幣結(jié)算，服務(wù)范圍從國(guó)內(nèi)延伸到港澳和東南亞各國(guó)，并進(jìn)一步擴(kuò)大到全球各國(guó)的貿(mào)易和金融市場(chǎng)。所以提供人民幣結(jié)算有利于商業(yè)銀行綜合服務(wù)水平的豐富和完善，有助于商業(yè)銀行以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引更多優(yōu)質(zhì)的國(guó)際業(yè)務(wù)客戶。

三是提供更多人民幣投資機(jī)會(huì)。人民幣國(guó)際化后，最重要的一點(diǎn)可能是，以人民幣計(jì)價(jià)流通的金融產(chǎn)品不僅在市場(chǎng)上運(yùn)作，將來主要的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和一些國(guó)家的中央銀行也可以作為投資工具。一方面境內(nèi)銀行可在銀行間市場(chǎng)上與境外銀行進(jìn)行交易，活躍自身的資金交易業(yè)務(wù)。另一方面，一些國(guó)家出于本國(guó)幣值的穩(wěn)定，分散單邊盯住美元的匯率制度的風(fēng)險(xiǎn)。

四是提升中資銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。通過參與跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，中資銀行可為國(guó)內(nèi)外客戶提供更全面和便捷的人民幣相關(guān)服務(wù)，這無疑豐富了其國(guó)際業(yè)務(wù)類型和國(guó)際經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)；也可在跨境貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的境內(nèi)企業(yè)、境外企業(yè)和境外商業(yè)銀行間樹立更良好的信譽(yù)和品牌形象，與國(guó)際先進(jìn)銀行展開客戶和市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

三、人民幣國(guó)際化給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

面臨境外利率市場(chǎng)化的價(jià)格壓力、同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，我國(guó)商業(yè)銀行如何改變傳統(tǒng)“重貸款，輕服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)模式、“重利差、輕收費(fèi)”的盈利模式和“重增長(zhǎng)、輕管理”的發(fā)展模式，與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)相比，復(fù)雜多變的國(guó)際市場(chǎng)金融自由化程度更高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更激烈，蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也更大。充分發(fā)揮人民幣業(yè)務(wù)以及境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)、客戶優(yōu)勢(shì)，在當(dāng)?shù)乇O(jiān)管法規(guī)的框架下，盡快適應(yīng)環(huán)境，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利能力，是我國(guó)商業(yè)銀行“走出去”后迫切需要解決的問題。

四、面對(duì)人民幣國(guó)際化，我行如何順勢(shì)而為

日益豐富的人民幣跨境業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行進(jìn)行國(guó)際業(yè)務(wù)拓展、國(guó)際客戶培養(yǎng)、全球網(wǎng)點(diǎn)布局、人民幣相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要突破口。

（一）鞏固和擴(kuò)大境內(nèi)外的國(guó)際業(yè)務(wù)客戶

面對(duì)國(guó)內(nèi)同業(yè)和外資銀行對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)客戶的激烈競(jìng)爭(zhēng)，我行需要根據(jù)境內(nèi)外客戶的分類特征，加強(qiáng)針對(duì)性的營(yíng)銷和宣傳力度。在鞏固現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，積極擴(kuò)大新的國(guó)際業(yè)務(wù)客戶群體。

首先，是要重點(diǎn)挖掘客戶潛在需求。通過對(duì)客戶的深入營(yíng)銷和挖掘，可在短期內(nèi)激發(fā)國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)境外人民幣結(jié)算的潛在需求，使其了解使用人民幣進(jìn)行跨境貿(mào)易結(jié)算所能帶來的便利流程、節(jié)省成本、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等切實(shí)的好處。

其次，要在人民幣流通程度較高的境外區(qū)域培養(yǎng)客戶。一方面可通過境外分行向?qū)θA貿(mào)易企業(yè)直接進(jìn)行營(yíng)銷，提供有針對(duì)性的人民幣融資、咨詢、結(jié)算等金融服務(wù).另一方面可積極向境外參加行提供開立人民幣同業(yè)往來賬戶。

（二）加強(qiáng)跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務(wù)是一個(gè)新型業(yè)務(wù)。我行應(yīng)能以盡快速度適應(yīng)新業(yè)務(wù)、并通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新來滿足客戶多樣化需求的銀行，必然會(huì)占得發(fā)展的先機(jī)。所以我行有必要圍繞跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算，加強(qiáng)相關(guān)跨境人民幣業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，形成豐富完整的跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。以便能夠爭(zhēng)取贏得境外企業(yè)和境外銀行等國(guó)際客戶，在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)中贏得有利地位。

（三）重視國(guó)際業(yè)務(wù)專業(yè)人才的培養(yǎng)

國(guó)內(nèi)銀行國(guó)際化程度普遍較低，一直以來國(guó)際業(yè)務(wù)較為單一、國(guó)際業(yè)務(wù)的服務(wù)水平遠(yuǎn)達(dá)不到國(guó)際較高水平，具有國(guó)際化視野的人力資源比較缺乏。具體而言，一方面可從我行內(nèi)部尤其是國(guó)際業(yè)務(wù)條線培養(yǎng)專門的人民幣業(yè)務(wù)人才，成立專門負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、推廣跨境人民幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)；另一方面可從先進(jìn)外資銀行引入具有豐富國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的專門人才。

總而言之，人民幣國(guó)際化的推動(dòng)，不僅僅在于資金雙向通道的打通，也即是人民幣“出得去，回得來，轉(zhuǎn)得開”，更在于人民幣未來貨幣競(jìng)爭(zhēng)力的塑造。將跨境人民幣業(yè)務(wù)作為建行戰(zhàn)略性發(fā)展業(yè)務(wù)，也是打造建行國(guó)際化一流銀行的具體體現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 左燕燕.人民幣國(guó)際化研究

[2]劉晗璐.中國(guó)銀行業(yè)海外發(fā)展研究