互聯網+銀行：我國傳統商業銀行風險管理新變革

姚泓光 中國銀行北京東城支行

互聯網+銀行：我國傳統商業銀行風險管理新變革

姚泓光 中國銀行北京東城支行

商業銀行的風險管理一直是銀行發展的核心內容之一。隨著“互聯網+”概念在兩會被提出之后，“互聯網+銀行”也成為了當前金融與互聯網行業深化改革的重要體現。在技術不斷更迭的大背景下如何將互聯網技術進行嫁接變革是金融行業需要深入思考的課題。本文將會深入探討互聯網技術的應用對傳統商業銀行的風險管理的意義，并分析風險管理方面存在的現實差距，并提出傳統商業銀行進行風險管理的創新路徑，期望能為新常態下商業銀行的風險管理提供可借鑒的新思路。

互聯網+銀行 商業銀行 風險管理 新變革

引言

2015年3月，“互聯網+”的概念在兩會的政府報告中被提出并制定了相應的行動計劃。這項計劃的實施目標是為了推動互聯網技術與現代制造業、服務業的結合，進而利用互聯網技術來優化各大行業的生產要素配置，達到互聯網與其他領域的深度融合。隨著互聯網金融的逐漸發展，“互聯網+銀行”的計劃也應運而生，成為傳統商業銀行進行改革的重要措施。其精髓在于將商業銀行與互聯網進行嫁接，以數據為紐帶，通過互聯網技術在客戶營銷、運營流程等多個方面實現創新，推動傳統商業銀行的升級轉型。

商業銀行的風險管理主要是包含了風險的識別、評估、監測、處理等多個環節，用來預防或規避銀行運作中的風險，避免造成不必要的經濟損失，保障經營的資金安全。商業銀行以承擔風險的金融活動來支撐銀行的利潤，可以說風險管理是其市場競爭中的核心內容，而通過“互聯網+”的概念利用大數據與相關的互聯網技術，打破過去空間與時間上的限制，為傳統銀行的轉型與發展提供有力的保障。

一、“互聯網+銀行”對商業銀行風險管理的意義

隨著互聯網技術的深入應用，“互聯網+銀行”已經成為金融行業未來發展的重要方向。而傳統商業銀行正處于關鍵的轉型時期，通過“互聯網+銀行”可以有效的促進其更快的轉型。高效的風險管理是商業銀行得以生存與發展的重要支撐，也是適應市場變化的重要保障。各大銀行必須對互聯網大數據有充分的認識才能為其在未來的風險管理實施中提供支持。

（一）利用互聯網大數據豐富銀行數據

商業銀行的風險管理措施得以施展的重要支持便是銀行內部的數據源。而利用互聯網大數據技術可以有效的擴充其數據庫，并且從多個維度將數據顆粒度進行細化，不斷拓展數據的延展面，進而提高對客戶的甄別度以及數據的正確度。過去銀行所存儲的數據大多以結構化的數據形式存在。結構化數據雖然利于存儲并且較為規范，但是正因為拘泥于其有限性以及被動型的特點，使其在銀行的風險管理中無法充分發揮數據的挖掘作用。而采用互聯網的大數據技術，可以幫助銀行使用各類結構化與半結構化的數據類型，并且實現多維度、多場景的數據采集、計算與分析，實時獲取客戶的行動軌跡等監測數據，再進行海量拼接和運算建立相應的數據分析模型實現客戶行為的數據化，以此來深入挖掘商業化的數據價值。大數據技術的應用可以有效的提高數據采集的效率，隨著數據體量的不斷擴充，數據分析的質量也得到了有效的提高，因而讓銀行在風險管理過程中能夠對客戶做到更精準的判斷。比如，通過網購平臺來獲取目標客戶的支付能力、支付偏好，以此來分析客戶的職業類型、消費層級等參數；利用網絡行蹤數據獲取客戶手機號、微信等個人信息，從而判斷客戶的身份；通過客戶訪問的社交平臺了解客戶的朋友圈，以此分析人群的誠信水平等。對于這類數據的分析可以幫助銀行在風險管理中更好的識別客戶，突破過去傳統數據結構單一的限制，提高數據的應用價值。

（二）利用大數據技術重整銀行內部IT框架

互聯網大數據技術的使用，對于銀行內部的IT整體框架的重檢與規范也有極大的幫助。對數據倉庫做科學的規劃可以幫助商業銀行的風險管理系統可以實現數據信息的共享與統一。銀行在利潤增長處于疲態的形勢下，其成本控制的強度會更大，這也在一定程度上導致了傳統商業銀行更傾向于采納落后的IT技術，并且對銀行內部的信息系統不會定期更新，從而導致數據散亂、交疊重合以及功能單一等顯現的窘境。而互聯網大數據技術的應用可以對信息系統的架構進行重建和優化，為銀行數據信息的分析處理提供先進的技術支持，利用IT技術的方案實現數據的共享與整合，使得銀行的風險管理系統能夠更加的靈活與便捷，進而推動風險管理的任務得以明確并有效的落實。

（三）利用互聯網技術實現風險管理流程的重新評估

互聯網技術的而應用促使銀行在風險管理流程方面進行重新評估，并且各處過去冗余的環節并制定合理的管理流程以及相應的職責，提升管理運維的效率，全面推進風險管理的深化改革，實現風險管理流程的升級與飛躍。過去傳統的商業銀行管理流程中主要涉及到事前的客戶準入與識別，事中的風險評估、預測與規避以及事后的風險讓渡、轉移與遞補等。這些管理的流程中涉及到多個環節，每一個環節都會分布不同的管理人員與部門。這也導致了銀行內部信息的封閉，各個部門之間相互推諉的現象也屢見不鮮，導致銀行風險管理的效果無法得到充分的發揮。而通過互聯網大數據的技術平臺，優化風險管理流程中各個環節，打通信息的流通渠道，簡化信息報告傳輸的路徑，規范相應的決策模型，為風險管理提供更加科學的決策依據，最大限度的降低因風險管理不足帶來的損失。

二、傳統商業銀行在風險管理上的現實差距

（一）戰略思維的差距

傳統的商業銀行在風險管理過程中并沒有對戰略思維實現數據化與信息化，更多的是停留在擴容機構、增設崗位等人工管理模式上。而隨著互聯網大數據技術的應用，銀行在風險控制與決策上的信息化依然存在著較大的差距。在當前激烈競爭的背景下，商業銀行必須根據當前的背景不斷調整發展戰略才能謀求更好的利益，其中風險的合理配置也是推行銀行發展戰略的重要途徑。目前銀行在對風險資源的配置上更多的集中在了人工配置上，而忽視了IT系統與信息數據的有效投入，這也直接導致當前互聯網+模式下銀行在戰略思維布局上的現實差距。

（二）內部信息數據的差距

目前商業銀行內部的數據信息較為零散，還未實現新的整合與共享。銀行內部對于信息系統的建設功能單一并且各項數據的口徑存在差異，導致數據的歸集與連接難度較大。在這樣的情況下銀行風險管理的流程無法實現數據的有效匯集，更加無法深入挖掘數據的有效價值。大多數銀行的數據倉庫集中在邏輯層面上，尚未實現數據的規范化與全面化的落實，導致系統內部的數據功能無法得到充分的發揮，對于數據的評估與控制也無法達到預期的狀態。傳統的商業銀行的IT建設中大多還是業務驅動型的模式，因此銀行對于信息的建設更多的是基于業務單元的需求而形成，常常會出現為了減少客戶在柜臺等待的時間而降低了客戶信息的采集質量，為了縮短系統開發的時間而刪減風險管理中需要的功能，這也導致了風險管理流程的單一化。

（三）風險管理方法與流程的差距

商業銀行在風險管理的實現流程與方法上也尚未形成自動化的模式。銀行使用的風險管理方法大多還是依賴于專家的主觀判斷，這與以大數據技術為依托的模式有較大的差距。銀行在風險管理的觀念上存在較大的局限性，并且IT系統的建設投入力度不足，導致數據結構、口徑、質量等方面都存在較大問題。除此之外，當前使用的風險管理模式一愛與專家的評判，大多數定量分析工作無法得到充分的掌控，而風險管理的相關制度雜亂無法形成統一的體系，導致其量化評級的結構和最終風險管理的決策之間的關聯性較低，最終導致風險管理的功能價值無法得到充分的發揮，降低了銀行的總體抗風險能力。

三、“互聯網+銀行”策略下的變革路徑

（一）升級客戶征信數據庫

銀行對內部的客戶征信數據庫進行升級有利于更好的評估客戶的誠信情況，并對其風險等級進行細化，實現銀行在對客戶風險管理的新變革。征信活動是銀行為了降低自身的運營風險對參與交易的個人或企業的信用進行調查和評估，最終形成對相應客戶的信用評級。傳統的當夜銀行在評估技術的使用上與專業的評級公司還存在較大的差距，這也在一定程度上影響到了銀行數據的采集與積累。由于數量上的約束性導致企業的評級穩定性下降。因此，如果銀行能夠了解到互聯網共享的優勢，與外部的專業評級公司中的數據庫展開深入的合租，則可以利用互聯網技術實現數據的共享，豐富客戶的信息數據，了解企業與個人的活動軌跡與行為習慣，對不同來源的數據做出充分的對比，進而實現跨平臺跨區域的信息融合，大幅度的提高征信數據庫的準確性。

（二）建立內部統一產品庫

商業銀行只有擁有了統一的產品庫才能將風險特征統一起來并深入探討相應的風險規律，進而通過量化評級的方式對新產品進行評估，為產品的準入、推廣等方面提供量化評級的舉出，達到對產品進行風險變革的目的。隨著互聯網技術的深入發展，傳統的商業銀行必須充分發揮自身的優勢，并通過互聯網技術挖掘適合客戶需求的金融產品，借助大數據技術的優勢建立統一的銀行產品庫，并做出詳細的產品評估，進而形成嚴格的產品風險管控體系。

（三）加強建區域化風險管理評估體系

對于風險的管理必須從多個維度出發，構建全面的評估體系，才能及時的做好預防風險的措施，拓展業務需求，達到商業銀行區域風險的性變革。中國的經濟發展具有較強的區域化特征，并且各個地區之間的發展不平衡現象更是非常突出。在全國范圍內，各個地區的地理位置、法律環境、政治框架等方面都呈現出較大的差異。因此必須立足于地區的實際背景，重視對區域風險的評估工作，尤其是當前一帶一路的發展戰略下，商業銀行必須積極配合國家的戰略制度，重視大數據技術為區域評估體系的構建帶來的便利，能夠為國家經濟的發展提供更為有效的支撐。

四、結語

互聯網技術在各大領域的廣泛應用已經取得了矚目的成績。而在金融行業中，通過互聯網+銀行的概念來推動商業銀行在風險管理方面的變革，不僅是銀行未來發展中的主要方向，也是符合國家戰略要求的重要內容。因此，銀行必須重視互聯網大數據技術的應用，從多維度的角度對數據進行實時采集、存儲與分析，優化風險評級算法結構，建立全面有效的風險模型，為未來的銀行風險管理提供更加強大的支持，進而推動國家經濟的可持續發展。

[1]宋首文,代芊,柴若琪.互聯網+銀行:我國傳統商業銀行風險管理新變革[J]. 財經科學,2015,07:10-18.

[2]范海霞.我國傳統商業銀行風險管理變革的發展方向——“互聯網+”模式下[J]. 現代商貿工業,2016,30:111-112.

[3]張曉涵,江菲.互聯網+環境下我國傳統商業銀行風險管理新變革[J].商,2016,05:159.

姚泓光（1988.8-），男，北京市人，漢族，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員，在讀碩士研究生，研究方向：金融工程與風險管理。