保險定價模式的比較分析

保險定價是保險公司經營活動的核心，保險“價格高”是阻礙我國保險銷售的重要因素，準確合理的保險價格對于保險公司發(fā)展至關重要。

近年來，保險行業(yè)發(fā)展迅速，銷售保險的代理人隊伍日益壯大，但大多數國內消費者仍對保險避而遠之。其中“價格高”成為阻礙保險銷售的重要因素。根據有關的調查數據，在投保年齡、交費期限、保險期限等條件對應一致的情況下，香港地區(qū)、加拿大的定期壽險費率分別是中國內地的55%、40%左右；香港地區(qū)、美國的分紅型壽險費率分別為中國內地的60%、70%左右，加之收入之間的差距，難怪有媒體評論說，保險對于絕大多數中國人來說，還屬于“奢侈品”!

定價模式對保險定價的影響

保險定價是保險公司經營活動的核心，準確合理的保險價格對于保險公司的生存的發(fā)展至關重要。

保險的定價方法有很多種，其中，非壽險的保費率確定方法就有判斷費率法、分類費率法，分類費率法中還包括純保費法和損失率法。在保險的定價模式中，保額損失率和平均保額損失率（以下簡稱損失率和平均損失率）這兩個數據是保險業(yè)務統(tǒng)計的重要指標，尤其是產險類費率計算的主要依據，也是計算保險公司財政穩(wěn)定性系數的基礎。

保額損失率是指同類業(yè)務一定期間保險賠款金額與保險金額之比。它是由該類保險標的平均出險次數、毀損率、毀損程度和受損標的平均保額與所有保險標的平均保額之比四個因素決定的。現在的問題是：用何種方法根據保險公司歷年的賠款額和保險金額資料計算平均損失率，才能使得保費的厘定更精確、更合理、更科學。

目前各種保險概論和保險統(tǒng)計的教材介紹的主要方法，并在保險公司業(yè)務實踐中常用的方法是簡單平均數法，也就是各年損失率之和的年平均損失率，這種方法雖然簡單易懂，但是比較粗糙，因為它沒有考慮到各年保險金額的不同對平均損失率的影響。

而根據統(tǒng)計學原理，更科學合理的計算方法應該是加權平均數方法，在計算平均損失率時不僅考慮到各年的損失率，還要考慮各年保額占總保額的比重。保額比重大的這年的損失率對平均損失率的影響也大。如果我們用相同的數據和案例、用兩種不同的方法來進行計算，加權平均數法要比簡單平均數法的結果少0.1‰。采用加權平均數法能夠降低保費的價格，從而對投保人更具有吸引力。

同樣，在厘定產險費率和計算財政穩(wěn)定性系數時，除了計算平均損失率以外，還要計算損失率的標準差，也存在是否加權的問題。通過實際比較，用加權的方法計算平均損失率和標準差而厘定的費率比現在通常的方法要低0.194‰，當然，在有的情況下（譬如保額大的年份損失率高）也可能使費率提高。但是總體來說，采用加權的方法計算損失率，厘定費率顯得更精確、更合理、更科學；用加權的方法計算財政穩(wěn)定性系數也更能反映實際情況。

計算平均損失率要考慮投資收益

保險公司的經營活動包括承保和投資兩個部分。保險公司的投資資金來源除了投資者的資金外，還包括按照法律規(guī)定所提取的各項準備金。由于保險的簽單和賠付之間存在時間上的延遲，因此，準備金是保險公司投資資金的一個來源。保險公司的總利潤應該包括承保利潤和投資利潤。

投保人有權分享承保利潤和準備金的投資收入，而對于投資者資本的投資收益，投保人實際上也有權享受超過了合理報酬的部分。因此，費率確定時應該將保險公司的承保和投資盈虧進行整體上的考慮。

保險公司將投資收益的一部分來減少保費，可使保險公司更具有競爭能力，擴大自己的市場份額。這樣的思路就又給出了計算保費的新模式，即考慮投資收益的保費厘定計算模式。從實際計算的角度看，可以考慮將投資收益中用于調整保費部分歸于保費調整前一年的保費收入。再采用加權平均數的方法計算，平均損失率的結果將得到進一步的降低。

不同的保費計算模式對保費的厘定有重要的影響，保險公司應當積極探索有效降低保險價格的方法和模式，選取更精確、更合理、更科學的計算模式。

另外，承保和投資是保險公司經營活動中聯(lián)系密切的兩個有機部分，必須從整體來進行考慮。因此，保費的部分收入應該用于投資，以增強抵抗風險的能力，壯大自己；同時投資的部分收益也應該用來降低保費，以吸引投保人，擴大市場份額。

（作者單位：浙江臺州職業(yè)技術學院）