金融創(chuàng)新助力養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展

查斌儀

江蘇早在1986年就成為全國率先進入人口老齡化的省份，目前已經(jīng)邁入深度老齡化階段。截至2015年底，全省60周歲以上老年人口1648.29萬，占戶籍總?cè)丝诘?1.36%；80周歲以上高齡老年人255萬，占老年人口數(shù)的15.47%。江蘇人口老齡化進程呈現(xiàn)出人口基數(shù)大、地區(qū)差異大、老年撫養(yǎng)比高等問題。在老齡化程度不斷加深、養(yǎng)老服務需求不斷增長的背景下，關(guān)乎千家萬戶切身利益的養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展正日益得到全社會的關(guān)注。近年來，在黨和政府的高度重視和政策推動下，全省養(yǎng)老服務業(yè)正煥發(fā)著勃勃生機，呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大、投資熱情不斷集聚、市場定位愈發(fā)清晰等趨勢性特征。但總體上看，整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍然處于應對老齡化挑戰(zhàn)的初級階段，產(chǎn)業(yè)的持續(xù)做大做實做優(yōu)急需得到金融資源的有效對接和助推。與此同時，老年人口作為一個特殊的金融消費群體，也需要金融機構(gòu)不斷推出有針對性的適應老年客群需求的多樣化金融產(chǎn)品和服務。改進養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務，探索各類金融創(chuàng)新，全方位助力養(yǎng)老服務業(yè)向縱深發(fā)展已成為當前江蘇省金融行業(yè)面臨的一項重要課題。

一、深刻認識做好養(yǎng)老金融服務創(chuàng)新的重要意義

積極“反哺”老齡事業(yè)是金融業(yè)踐行社會責任的重要組成。老年人作為一個特殊的社會群體，曾經(jīng)為國家和社會做出過巨大貢獻，理應得到全社會方方面面的關(guān)愛與尊重。然而，長期以來，由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和老年人口都屬于弱勢領(lǐng)域，加之金融行業(yè)逐利性明顯，養(yǎng)老金融服務并未得到應有的重視，老年人的金融消費權(quán)益保障以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)得到的金融支持還存在明顯不足。據(jù)不完全統(tǒng)計，全省老年群體金融服務的可獲得率僅為普通群體的1/3，手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財、新一代支付等金融方式對大部分老年人而言仍然陌生，柜臺交易仍然是老年人獲取金融服務的主渠道。省內(nèi)金融機構(gòu)針對養(yǎng)老服務業(yè)推出的專屬性融資或風險保障方案也尚屬于探索階段，難以滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老服務需求。從這個角度看，改革開放以來明顯受益的金融業(yè)在促進構(gòu)建和諧老齡化社會方面必須下更大的力氣，履行更多的社會責任，體現(xiàn)出更大的行業(yè)擔當。在這一進程中，金融國企應發(fā)揮好示范帶頭作用，引領(lǐng)整個行業(yè)轉(zhuǎn)變理念、改進作風、務求實效，有條件的機構(gòu)還應探索建立老齡事業(yè)專屬部門或團隊。其他各類金融機構(gòu)也應進一步提高認識，按照國家和地方實施普惠金融戰(zhàn)略的具體要求，把養(yǎng)老金融服務作為其中一個重要的突破口，拓展功能、優(yōu)化布局，不斷推動自身養(yǎng)老金融服務體系完善。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展需要金融創(chuàng)新的鼎力支持。為適應日益增加的養(yǎng)老服務需求，近年來民政部門加大養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)扶持力度，取得了顯著成效。截至2015年底，江蘇已建成養(yǎng)老機構(gòu)2568家，其中公辦機構(gòu)2342家，社會辦機構(gòu)1226家；養(yǎng)老機構(gòu)床位44.5萬張，占老年人口的3.52%；所有設(shè)區(qū)市、縣（市、區(qū)）均建成1所以上政府舉辦的示范性養(yǎng)老機構(gòu)。已建成省級健康養(yǎng)老服務業(yè)集聚區(qū)1個，投資建成20億元以上的養(yǎng)老服務項目5個。從總體情況看，全省社會養(yǎng)老服務體系雖已初步形成，但已建成的機構(gòu)數(shù)仍無法滿足社會各類養(yǎng)老需求。據(jù)初步統(tǒng)計，江蘇目前在建、擬建各類養(yǎng)老機構(gòu)近200家，計劃投資超600億元，其中大部分項目存在資金缺口，急需金融支持。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，不僅呼喚金融供給在“量”上的保障，更期盼金融創(chuàng)新在“質(zhì)”上的突破。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬于典型的弱勢產(chǎn)業(yè)，信用體系不完善、風險識別不健全、短期經(jīng)濟效益不高等因素造成傳統(tǒng)金融支持對接困難。金融機構(gòu)必須在細致調(diào)查研究的基礎(chǔ)上摸清摸透產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求和金融服務的切入點，統(tǒng)籌社會效益與經(jīng)濟效益的平衡，努力創(chuàng)新出更多的商業(yè)可持續(xù)金融解決方案。

做好養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務是金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)在要求。當前，國內(nèi)經(jīng)濟雖然總體向好，但仍面臨著轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的巨大壓力。金融行業(yè)自身也呈現(xiàn)市場化、國際化、多元化發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)業(yè)務模式和發(fā)展模式面臨挑戰(zhàn)。金融機構(gòu)提升核心競爭力、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，比以往任何時候都更加迫切。近幾年的實踐表明，積極拓展包括養(yǎng)老服務在內(nèi)的新興領(lǐng)域金融業(yè)務，是金融業(yè)提高發(fā)展效率、轉(zhuǎn)變盈利模式、優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、增強風險承受能力的有效途徑。做好養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務，不僅符合國家和社會利益，也符合金融業(yè)自身的利益。大型金融機構(gòu)應發(fā)揮技術(shù)、網(wǎng)點、管理優(yōu)勢，研究推進扁平化、批量化、流程化的業(yè)務模式。中小金融機構(gòu)要繼續(xù)走差異化、特色化的發(fā)展道路，逐步探索“立足當?shù)亍⒘⒆慊鶎印⒘⒆闵鐓^(qū)”的市場定位，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，努力實現(xiàn)支持養(yǎng)老服務業(yè)和自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的良性互動。

二、金融支持養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展起步階段

成效與困難并存

圍繞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務的發(fā)展，江蘇部分金融機構(gòu)已經(jīng)逐步開展了大膽、有益的探索，積累了不少好的經(jīng)驗，取得了初步的成效。但隨著業(yè)務的漸次推進，政策性的“瓶頸”和操作環(huán)節(jié)的“障礙”也成為不容忽視的難點。

養(yǎng)老機構(gòu)融資點上有突破但難成體系。從成效上看：一是政策性金融機構(gòu)目前發(fā)揮著對養(yǎng)老貸款項目的主渠道作用。國家開發(fā)銀行江蘇省分行截至2016年底已承諾養(yǎng)老機構(gòu)貸款項目7個，承諾金額17.4億元，累計發(fā)放6.9億元。郵儲銀行南通分行在全國郵儲銀行系統(tǒng)率先出臺了《養(yǎng)老機構(gòu)貸款綠色通道試行辦法》，通過名單制管理推出針對養(yǎng)老機構(gòu)的差異化融資方案和審貸“綠色通道”。二是省內(nèi)部分農(nóng)商行也推出養(yǎng)老機構(gòu)貸款傾斜政策，以利率下浮10%的方式合理配備各類貸款，并將城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)興辦小型養(yǎng)老機構(gòu)納入政府性擔保優(yōu)惠體系中。三是借力資本市場，省內(nèi)已有5家養(yǎng)老服務企業(yè)在新三板市場成功掛牌，近40家上市公司進軍江蘇養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。但制約產(chǎn)融深度結(jié)合的因素也比較明顯，導致全省養(yǎng)老機構(gòu)貸款支持率僅3%左右：一是民營養(yǎng)老機構(gòu)財務制度普遍不健全，銀行難以對其開展授信評估。二是大部分銀行對養(yǎng)老機構(gòu)授信準入設(shè)置了規(guī)模、效益、信息披露等方面的較高門檻。三是養(yǎng)老機構(gòu)土地、房產(chǎn)等屬特定用途（如慈善用地），難以辦理貸款抵押，省、市層面也均未出臺專門的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款風險補償政策。

養(yǎng)老保險保障有價值但難復制。保險的本質(zhì)就是“人人為我、我為人人”，其最大的社會效益就體現(xiàn)在扶危濟困上。保險業(yè)充分發(fā)揮保障功能，與養(yǎng)老服務業(yè)展開互動，在江蘇部分地區(qū)已經(jīng)開始探索實踐。醫(yī)養(yǎng)融合方面，中國人壽、泰康人壽、太平人壽、新華人壽等機構(gòu)在省內(nèi)積極推進保險資金運用與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)相結(jié)合。如中國人壽在蘇州設(shè)立養(yǎng)老養(yǎng)生投資有限公司，著力打造包括休閑養(yǎng)生、活力養(yǎng)老、持續(xù)看護養(yǎng)老和醫(yī)療康復等在內(nèi)的高品質(zhì)養(yǎng)生養(yǎng)老社區(qū)綜合體。泰康人壽參與的蘇州陽澄湖半島養(yǎng)老社區(qū)，銜接了醫(yī)療保險、護理保險等產(chǎn)品，同時帶動老年醫(yī)學、護理服務等產(chǎn)業(yè)；投資的南京仙林鼓樓醫(yī)院構(gòu)建了“保險+醫(yī)養(yǎng)”的新模式體系，真正做到醫(yī)養(yǎng)與保險的融合；照護保險方面，南通市遵循政府主導、市場運作、政府主導、全員覆蓋的基本原則，將市區(qū)范圍內(nèi)職工基本醫(yī)療保險和居民基本醫(yī)療保險的參保人員112萬人全部納入保障范圍。截至2017年2月，南通照護保險共受理申請2409件，已為203人提供居家上門照護服務累計賠付的保險金額近500萬元；老年人意外保險方面，江蘇部分地區(qū)的保險方案立足于為老年人提供與現(xiàn)行基本醫(yī)療保險制度銜接互補的意外傷害風險保障，可涵蓋60周歲以上所有老人，沒有設(shè)置年齡上限。江蘇養(yǎng)老保險相關(guān)業(yè)務目前存在的主要難點在于區(qū)域間發(fā)展不平衡，尤其是未來老年家庭需求量大的長期照護保險目前僅在南通開展較好，重要原因基于：一方面客觀上歷史數(shù)據(jù)較為缺乏，保險業(yè)承保理賠環(huán)節(jié)的定價精算難度較大；另一方面部分地區(qū)還沒有真正認識到保險在承接政府職能轉(zhuǎn)變方面所能體現(xiàn)的巨大價值，主觀上對商業(yè)保險公司經(jīng)辦養(yǎng)老事業(yè)有一定抵觸情緒，甚至存在地方保護的不合理現(xiàn)象。

老年便民金融服務有探索但難推廣。為更好迎合老年客戶的特殊需要，包括銀行、保險公司在內(nèi)的江蘇多家金融機構(gòu)都十分重視體現(xiàn)養(yǎng)老金融服務特色。以江蘇銀行為例，2014年12月就在南京城北支行率先成立了省內(nèi)首個老年金融服務示范點，重點在產(chǎn)品、服務、設(shè)施等方面進行了適老性調(diào)整，突出體現(xiàn)專屬隊伍、專業(yè)服務、專享環(huán)境等特色，成為養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務的體驗店，并結(jié)合其他金融服務為養(yǎng)老客戶搭建“一站式”的養(yǎng)老綜合服務平臺。這類老年便民金融服務的探索客觀上發(fā)揮了一定作用，但推廣不易，老年客群的獲得感也還不高。究其原因，一是對大多數(shù)機構(gòu)而言，成本收益考核仍是首要因素，服務老年客群愈發(fā)顯得單位效益較低、成本較高；二是在金融科技浪潮的沖擊下，金融機構(gòu)的服務創(chuàng)新主要聚焦于代表未來的年輕群體，老年人知識更新緩慢，很難享受到金融科技帶來的便利；三是銀行等機構(gòu)老年人專屬金融產(chǎn)品的開發(fā)、推廣滯后，一些老年特色金融服務有名無實。

三、多位一體創(chuàng)建新型養(yǎng)老金融服務體系

國際貨幣基金組織（IMF）2015年發(fā)布報告，預測2050年中國養(yǎng)老金和健康支出占到國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的15%左右。全國老齡辦2016年發(fā)布的《中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃》也預計2030年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的總產(chǎn)值將突破10萬億元，有望替代房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)成為中國第一大產(chǎn)業(yè)。金融活、經(jīng)濟活，產(chǎn)業(yè)也才能活。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略機遇期，江蘇金融業(yè)理應承擔起更大的歷史責任，以多層次金融創(chuàng)新為引領(lǐng)，進一步夯實對養(yǎng)老服務業(yè)的支持，推動產(chǎn)融結(jié)合，促進共生共榮。

引導銀行業(yè)金融機構(gòu)強化授信管理創(chuàng)新。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)針對養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展方向和經(jīng)營特色，科學制定信貸政策和規(guī)劃，合理配置信貸資源，建立養(yǎng)老服務業(yè)相適應的授信審批、信用評級、客戶準入和利率定價制度，著力打造特色化、差異化的養(yǎng)老授信支持體系。引導銀行業(yè)積極探索向產(chǎn)權(quán)明晰的社會力量辦養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)放資產(chǎn)（設(shè)施）抵押貸款，探索對非營利性養(yǎng)老服務機構(gòu)的非公益資產(chǎn)發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款以及對農(nóng)村養(yǎng)老服務機構(gòu)發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房和農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款。發(fā)揮好省再擔保公司的龍頭作用，支持省內(nèi)政府性再擔保體系探索與商業(yè)銀行對接的新路徑，有效提高養(yǎng)老服務企業(yè)貸款獲得率。

創(chuàng)新發(fā)展多元化的養(yǎng)老服務業(yè)融資渠道。鼓勵符合條件的養(yǎng)老服務企業(yè)上市融資。支持江蘇已在新三板掛牌的和處于成熟期、經(jīng)營較為穩(wěn)定的養(yǎng)老服務企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板等市場上市，實現(xiàn)股權(quán)融資。探索建立地方民政部門與金融管理部門的項目信息合作機制，加強對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型中小養(yǎng)老服務企業(yè)的培育、篩選和儲備，積極對接省內(nèi)區(qū)域性股權(quán)交易市場，為非上市養(yǎng)老服務企業(yè)提供股份轉(zhuǎn)讓渠道。積極發(fā)揮省級擔保增信機構(gòu)的作用，通過發(fā)行企業(yè)債、公司債、非金融企業(yè)債務融資工具、中小企業(yè)集合債、中小微企業(yè)私募債等方式，為養(yǎng)老服務企業(yè)通過債券市場融資提供增信支持。深入研究養(yǎng)老服務類項目政府和社會資本合作（PPP），鼓勵銀行、證券等金融機構(gòu)創(chuàng)新與之相適應的融資機制，為社會資本參與養(yǎng)老服務業(yè)提供配套的金融支持模式。鼓勵各類股權(quán)投資基金積極投資處于起步階段、市場前景廣闊的養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)。

突出保險業(yè)支持養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展創(chuàng)新。鼓勵保險機構(gòu)創(chuàng)新險資運用方式，深度融入江蘇養(yǎng)老服務業(yè)。支持保險資金發(fā)揮投資期限較長、成本較低等優(yōu)勢，通過股權(quán)、債權(quán)、基金、資產(chǎn)支持計劃、保險管理產(chǎn)品等多種形式，全面參與江蘇重點養(yǎng)老服務工程建設(shè)。支持險資參與多層次醫(yī)養(yǎng)融合體系建設(shè)，將受惠群體從中高收入群體逐步向更廣范圍拓展。鼓勵地方政府按照機構(gòu)投保、保險機構(gòu)運作、政府支持的原則，建立完善養(yǎng)老機構(gòu)責任險和老年人意外傷害險。支持保險機構(gòu)創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務，為不同群體提供個性化、差異化的養(yǎng)老保障。探索建立區(qū)域性統(tǒng)一的長期護理保險制度，促進行業(yè)開展公平競爭，支持保險機構(gòu)對接開發(fā)各類長期護理保險產(chǎn)品，積極推進老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作。推廣個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃，充分發(fā)揮商業(yè)保險在社會養(yǎng)老保障體系中的支柱性作用。

著力提高養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務模式創(chuàng)新。鼓勵有條件的金融機構(gòu)探索建立養(yǎng)老金融事業(yè)部或?qū)I(yè)團隊，并向老年群體較為集中的區(qū)域延伸服務網(wǎng)點，進一步提升養(yǎng)老金融服務專業(yè)化水平，進一步提高老年群體金融服務的可得性和滿意率。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)優(yōu)化老年客戶電話銀行服務流程，為學有余力的老年人講解網(wǎng)上銀行、手機銀行操作流程，讓老年群體分享金融科技發(fā)展帶來的便利。推動各類金融機構(gòu)針對不同年齡群體的養(yǎng)老保障需求，積極開發(fā)可提供長期穩(wěn)定收益、符合養(yǎng)老跨生命周期的差異化金融產(chǎn)品。加快老年醫(yī)療、健身、娛樂、旅游等領(lǐng)域消費信貸、信托產(chǎn)品創(chuàng)新。引導金融業(yè)研發(fā)社會因代際養(yǎng)老、預防式養(yǎng)老、第三方付費養(yǎng)老等新型養(yǎng)老模式衍生的金融產(chǎn)品和服務需求。

完善養(yǎng)老金融服務創(chuàng)新配套政策。積極推動各級財政資金對養(yǎng)老服務業(yè)的投入，改進完善資金分配方式，加強對經(jīng)濟薄弱地區(qū)的政策傾斜，通過財政杠桿的作用引導包括金融機構(gòu)在內(nèi)的各類社會資本共同投身社會養(yǎng)老服務體系建設(shè)。推進養(yǎng)老機構(gòu)信用評級體系建設(shè)，相關(guān)部門定期共同組織開展評級分類。建立完善養(yǎng)老機構(gòu)分類管理名錄，及時了解機構(gòu)發(fā)展情況和資金需求，有針對性地開展財務輔導和信用培植。加強對老年群體的金融宣傳及培訓，拓展老年人金融知識儲備，引導老年人遠離非法金融活動，切實保護老年人合法金融權(quán)益。

（作者系江蘇省人民政府金融工作辦公室主任）

責任編輯：高 莉