大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行的轉型

泉州市城建置業(yè)有限責任公司 楊雅琴

大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行的轉型

泉州市城建置業(yè)有限責任公司 楊雅琴

現(xiàn)代科技的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的大范圍應用將世界連接成一個整體，伴隨著電子商務的日益繁盛，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興盛起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助云計算、大數(shù)據(jù)技術，在互聯(lián)網(wǎng)領域內興盛的金融模式，這給傳統(tǒng)銀行造成了一定沖擊，同時也推動著傳統(tǒng)銀行的轉型。該文通過分析大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和創(chuàng)新，探討傳統(tǒng)銀行轉型策略，以期為銀行從業(yè)人員提供參考。

大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 傳統(tǒng)銀行 轉型

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展炙手可熱，是目前全球金融領域中一顆耀眼的新星。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心主要包括云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡，與傳統(tǒng)金融相比更具有創(chuàng)新性，因此對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大沖擊，這讓傳統(tǒng)銀行領域承受了巨大壓力，很多業(yè)內人士對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行造成的影響給予了更多關注。

1 大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及現(xiàn)狀

1.1 概念分析

大數(shù)據(jù)環(huán)境中的互聯(lián)網(wǎng)金融，是通過實時分析大數(shù)據(jù)、將海量的非結構化數(shù)據(jù)予以有機整合，向互聯(lián)網(wǎng)金融機構準確提供客戶全面信息，對客戶交易、消費信息予以挖掘、分析，進而掌握客戶消費習慣，并對客戶行為加以預測，讓金融服務的風險控制與營銷更有針對性、保障性、計劃性，從而提高金融機構的利潤。

1.2 發(fā)展現(xiàn)狀

在大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)蓬勃彰顯優(yōu)勢的環(huán)境中，目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)獲得國家支持，而政府已經(jīng)出臺了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展計劃、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的管理制度與行為規(guī)范制度，這為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了重大機遇，使得互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展擁有更為開闊的前景。目前，我國實施的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動推動了云計算、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，成為國家發(fā)展的基石?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術展開金融交易的一種新型模式，是將互聯(lián)網(wǎng)思維融合于傳統(tǒng)金融服務的產(chǎn)物，這也是未來金融業(yè)的發(fā)展方向。

在人們的日常生活中，到處充滿了互聯(lián)網(wǎng)金融的應用，如現(xiàn)階段常用的支付寶、網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信支付等金融平臺與交易形式日漸普及。在買菜、吃飯、購物、消費等領域，支付寶與微信的支付功能均為人們提供了巨大便利。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務項目與服務內容逐漸增多，其中的金融產(chǎn)品也日漸豐富。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融正朝著智能化、全面化的方向發(fā)展，服務體系也日益完善。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展、云計算技術的推廣、搜索引擎的優(yōu)化、互聯(lián)網(wǎng)社交的普及對于互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣也具有推動作用。網(wǎng)絡借貸已經(jīng)十分常見，支付寶具有的“螞蟻借唄”功能，可以根據(jù)人們的信用記錄提供額度不等的借貸服務；另外，大量網(wǎng)絡理財方式不斷涌現(xiàn)，第三方支付功能也日益增多，這就讓第三方交易平臺類型更為豐富、種類更為多樣，在網(wǎng)絡渠道上交易的人也日益增多，交易額不斷增大，說明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速成長，且發(fā)展成效理想?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸發(fā)展成現(xiàn)今商品經(jīng)濟運行的重要方式之一。

2 大數(shù)據(jù)環(huán)境中傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

在大數(shù)據(jù)環(huán)境中，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展機遇增加，同時也面臨更大的挑戰(zhàn)，從以下幾方面可看出其面臨的挑戰(zhàn)：

（1）銀行負債。在大數(shù)據(jù)環(huán)境中，我國傳統(tǒng)銀行社會融資的比重逐漸降低，過去的比重為95%左右，而現(xiàn)在僅有50%左右，降低最明顯的部分為客戶存款?？梢娫诖髷?shù)據(jù)時代，融資方式及渠道更為多樣化，傳統(tǒng)銀行的負債業(yè)務層面面臨重大壓力。同時，傳統(tǒng)銀行存在渠道脫媒、資金脫媒與客戶脫媒現(xiàn)象，其客戶逐漸分流，貸款日益降低，金融債券的融資成本逐漸升高，導致傳統(tǒng)銀行效益受到影響。

（2）資產(chǎn)業(yè)務。傳統(tǒng)銀行缺乏高度信息化，軟件設備更新速度慢，且事前調查方面做不到盡善盡美，極易導致銀行面臨潛在風險。如近年來并不鮮見的不良銀行貸款項目就是一個明證，傳統(tǒng)銀行往往是最后才察覺到風險，從而面臨一些資產(chǎn)損失的風險。

（3）盈利能力。大數(shù)據(jù)環(huán)境中金融市場競爭十分激烈，傳統(tǒng)銀行缺乏競爭力，導致收益率慢慢下降。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行客戶群會逐漸縮小，故而銀行的盈利能力也會大幅降低。

3 大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新方向

3.1 移動化趨勢

“移動化”就是為客戶提供便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端，如手機銀行等。近年來，移動支付市場的交易規(guī)模大幅增加，從過去的手機短信支付發(fā)展為移動互聯(lián)網(wǎng)支付，之后是客戶端支付。大數(shù)據(jù)環(huán)境下，網(wǎng)民已經(jīng)自PC端逐漸遷移到移動端，移動化支付的時代已經(jīng)到來。

3.2 “自金融”發(fā)展模式

“自金融”融資模式指的是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，直接為客戶提供融資與投資服務，而在資金供需方面，雙方均是個體，不同個體可借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融通或借貸資金?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓金融機構與IT技術的產(chǎn)業(yè)界限變得模糊，金融服務向脫媒化發(fā)展。當信息完全對稱時，不同個體對于各種金融信息的資源也能完全掌握，那么現(xiàn)今的間接融資就會無存身之地，而是變?yōu)橹苯尤谫Y。

3.3 重視客戶體驗

傳統(tǒng)的金融模式中，在了解金融產(chǎn)品過程中，用戶都是處于被動接受的角色。而互聯(lián)網(wǎng)金融讓資源更加開放，可以實現(xiàn)信息共享，參與主體可以平等溝通，用戶變成主動搜尋角色，可以根據(jù)自身需求選取互聯(lián)網(wǎng)上性價比高的產(chǎn)品，這樣不僅會激化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭，更要求企業(yè)重視客戶體驗，為客戶提供個性定制或更為多樣化的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進一步優(yōu)化配置金融資源，讓交易成本可控，客戶可自行挑選自己喜歡的金融產(chǎn)品，以便捷的方式完成支付交易。理想狀態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)平臺的支付成本為0，交易成本為0，而金融媒介也會被取代，最終消失，最終實現(xiàn)不同個體之間的“自金融”。

4 大數(shù)據(jù)環(huán)境傳統(tǒng)銀行的轉型對策

大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)給傳統(tǒng)銀行造成了沖擊，傳統(tǒng)銀行面對的是經(jīng)濟全球化、信息化革命浪潮。在這一環(huán)境中，傳統(tǒng)銀行必須轉型升級，以此應對大數(shù)據(jù)環(huán)境的變化。筆者認為，傳統(tǒng)銀行可從以下幾方面著手轉型：

（1）采用跨行業(yè)的商業(yè)模式，超前研究重大課題。在大數(shù)據(jù)環(huán)境中，傳統(tǒng)銀行要取得發(fā)展，就必須走創(chuàng)新路線，對跨行業(yè)商業(yè)模式、重大技術的創(chuàng)新加強研發(fā)力度，盡可能提高研究范圍、內容的前瞻性與可操作性，將視線放大到全球范圍，不斷提升定量化的程度，為長遠發(fā)展打下堅實基礎。另外，傳統(tǒng)銀行需重視迭代效應，將銀行的原型產(chǎn)品及服務上線，通過用戶反饋對金融產(chǎn)品加以調整，不斷開展產(chǎn)品創(chuàng)新與完善，獲得用戶認可。

（2）傳統(tǒng)銀行不僅要“大膽創(chuàng)新，謹慎試驗”，同時還應積累成功經(jīng)驗，吸引更多的專業(yè)人才投入到傳統(tǒng)銀行業(yè)務流程改革及結構性改變之中。

（3）傳統(tǒng)銀行應遵守互動、開放的理念，盡可能擴大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展交集，管理者要對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢建立清晰認知，并利用自身基礎與優(yōu)勢，讓傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融融合起來，不做“溫水煮青蛙”中的“青蛙”，積極應對時代變遷，把握發(fā)展機遇，讓銀行在大環(huán)境時代中尋找到適合自身發(fā)展的路線。

5 結束語

大數(shù)據(jù)時代的到來給傳統(tǒng)銀行帶來了機遇與挑戰(zhàn)。在面對互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的新局面，傳統(tǒng)銀行應把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機遇，提升自身創(chuàng)新能力，不斷轉型升級，從而在金融市場的激烈競爭中站穩(wěn)腳跟，并取得長遠發(fā)展。

[1] 溫信祥.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與現(xiàn)代金融變革趨勢[J].新金融, 2014(11):4-9.

[2] 胡光志，周強.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權益保護[J].法學評論, 2014(6):135-143.

[3] 陳健.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新——基于第三方支付支付寶視角[J].中國市場, 2014 (2):63-65.

[4] 于小洋，高雪林.基于第三方支付視角的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新探究[J].電子測試, 2013(7s):219-220.

[5] 李仁杰.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管[J].中國金融家, 2014(5):23.