湖南省農民工返鄉創業融資環境現狀及其對策研究

鄭加威+楊林

【摘要】湘陰縣經濟發展逐年增強，新農村建設力度不斷加大。隨著政府扶持返鄉創業文件的下達，有意愿返鄉創業的農民工紛紛意識到，家鄉的創業土壤開始變得肥沃了。但是，由于政策體系的不成熟，導致金融支持體系與農村經濟發展不匹配，從而致使農民工在融資條件上束縛住了腳步。本文通過官方數據論證湘陰縣在金融支持農民工返鄉創業方面存在的不足以及原因，再通農村金融體制創新的角度提出實質性的可優化扶持返鄉創業的政策建議。

【關鍵詞】農民工 創業 融資環境

一、引言

湖南省岳陽市湘陰縣是一個農業大縣、農民工輸出大縣。在全市，湘陰縣融資環境相對較優，全縣金融機構各項貸款余額85.2億元，比年初增加12.02億元、增幅16.4%，存貸比59.9%，全市排名第一。因此，研究湘陰縣農民工返鄉創業融資環境問題及對策，對其他地區具有一定的借鑒意義。湘陰縣政府大力推進農民工返鄉創業，既是城鄉統籌和社會主義新農村建設大背景下的發展產物，也是破解農村發展難題的重要手段。在鼓勵農民工返鄉創業的政策措施中，湖南省岳陽市出臺了《關于鼓勵和引導農民工返鄉創業的若干意見》，在稅收、用地等方面制定了一定的優惠政策。而湘陰縣農民工在返鄉創業過程中遇到的一個普遍而且持續存在的“老大難”問題就是融資難。如：

上圖顯示了雖然湘陰縣在返鄉農民工的創業融資需求上逐年加大創業擔保貸款的供給，但仍然與返鄉農民工創業融資需求的不匹配的基本狀況。

對湘陰縣6個村莊，曾在外務工一年以上，年齡在28至48歲的146個返鄉創業者的問卷調查結果顯示如下：有92人表示資金缺乏是其返鄉創業過程中最大的障礙，占受訪者的63%。另外，36人表示最大障礙是缺少創業扶持政策，11人表示最大障礙是缺乏相關技能，7人表示最大障礙是缺乏相關基礎設施和創業所需的人際圈子小。分別占比24.7%、7.5%、4.8%。而全縣的農村信用社也存在著一些問題，信貸的有效供給存在著一些障礙。自省委一號文件連續關注“三農”問題以來，湘陰縣的返鄉創業一直處于逐步推進的狀態。但畢竟發展年限較短，各個政府單位或個人的經驗不足，農民工返鄉意愿的強烈程度與相應的扶持環境不成正比。[1]湘陰縣地區返鄉創業者的融資環境呈現出金融市場活力不足，融資體系矛盾固化的特征。

二、湘陰縣農民工創業融資環境存在的問題

（一）貸款門檻相對較高

農村的信用貸款產品少，農民信用信息缺失，返鄉農民工想像在城市里一樣貸到信用貸款是難上加難。金融機構對抵押貸款的抵押條件設置較為嚴格，貸款手續繁瑣，還款周期短，多為1年，無法滿足創業者的長期多年生產經營需求。而金融機構的個人無抵押貸款額度較小，利率高，對于返鄉創業者來說往往是杯水車薪。此外，第三方擔保機構的擔保費率很高，其中包括手續費、評審費、擔保費、代償利息費等，合計應付貸款總額的40%，遠超過返鄉創業者能接受的范圍。

（二）金融供給嚴重不足

自湖南省委一號連續13年關注“三農”問題以來，湘陰縣經濟獲得了巨大的發展，2016年，全縣財政總收入13.5億元，年增長10.1%。但農村金融體制改革進程與農村經濟發展明顯脫節，農村金融改革不能適應農村經濟的發展，農村金融供給不能滿足農村經濟發展的需求。湘陰縣農村金融發展的現狀是：金融體系設置單一、金融服務機構網點少、金融資產較少、金融管理受體制的限制程度較大，金融風險較大。

（三）融資信息不通暢

目前我國對農民工返鄉創業頒布了一系列的優惠政策，但是農民工與貸款機構的信息交流不通暢，返鄉創業農民工由此很少享受到政府優惠政策。而農村金融機構宣傳力度低，為返鄉創業者服務的積極性不高。相反，更多的返鄉創業者收集到的只是一些非法貸款組織的信息，從而使一些返鄉創業農民工走上高利貸等不良貸款的彎路。目前湘陰縣返鄉創業農民工貸款滿足率僅為16%。而在農村的正規金融機構為了貸款效率以及降低信用風險的要求所采取的貸款配給政策下，則體現了一定的信息不對稱問題。農村返鄉創業者創業企業分散，融資機構難以獲取不同地區不同小型企業的貸款需求，正規金融機構的貸款難以準確配給到真正有貸款需求的返鄉創業者手中。

三、湘陰縣農民工創業融資環境存在的問題成因分析

（一）農民工貸款信用風險大

調查發現，湘陰縣各農信社信用評級標準不一，有些缺乏合理性。如：

從上表可以看出，湘陰縣農信社在信用評級中各個因素的比例權重均較大。而其中幾個權重較大的評價因素，比如償債能力、市場依賴度、競爭能力等又是農民工創辦的新生農村企業所欠缺的，從而大大拉低總評分，導致農民工信用評級不高，降低貸款成功率。

湘陰縣農民工回鄉創業多選擇資金規模小、技術不高、進入門檻較低的勞動密集型行業和手工操作行業，其中規模小的企業占62.4%，規模大的企業占37.6%。由于風險大，規模小，銀行對返鄉創業者自身能力包括企業發展前景不看好，對農民工采取“慎貸”態度。信貸產品少，對于抵押貸款，農民工能提供擔保的只有農村的房子等。但就算是農村的房產，也因為是大家庭共同居住，為了避免出現風險，家庭成員往往不同意將房產抵押出去。而且農戶的房子往往價值不高，或者產權不清，甚至無法作為抵押物，因此貸款數額小，期限短。

（二）農村金融體系不完善

現在的湘陰縣農村信用社內部仍存在著一些問題：管理機制不成熟，信用社內部沒有完善的風險評估方法，貸款的額度小且品種單一，服務質量差，金融機構對待返鄉創業者的態度積極性不高，信用社社員與農戶之間存在著一定的矛盾等。[2]而全縣有419個行政村，主要金融網點都集中在縣城地區，只有其它不到30個農信社分布在1581平方公里的廣袤農村地區，其網點覆蓋率僅為7.1%。一個地區的經濟持續增長的的基礎是經濟結構的不斷優化升級，經濟結構的不斷優化升級依賴于技術的革新，技術的革新又依賴于有效資本的積累。由此，決定資本積累效率與資源配置的的融資機制在經濟增長中有決定性作用。所以湘陰縣農村金融改革勢在必行，農村資本積累必須加速。但是農村金融改革的過程中卻過于注重于制定條條框框，側重于監管，使農村金融機構原本應該松弛的地方拉緊，使簡單的問題復雜化。湘陰縣農信社更是持續出現虧損，由于不良貸款、不生息資產增加，呆賬、壞賬年平均占比38.7%，其年虧損率達到23.35%。收益低、呆賬與壞賬增多使其股東紛紛退出。城市商業銀行在農村的分支機構收縮貸款，更是加速了農村資本的流失。

（三）信貸供需雙方信息不對稱

農民工由于常年在外工作，與金融機構打交道很少，通常只在有存款業務時才去銀行辦理相關業務，所以農民工與金融機構存在一定的交流隔閡，對銀行的優惠貸款政策了解較少。在政策的執行者這一邊，通常表現為缺乏宣傳力度與普及程度。此外，正規金融機構貸款方對利潤與風險的最大化考察不是依靠利率機制而是往往依據事先配給政策。貸款者通過收集有限的貸款需求者信息，將有限的貸款額定向配給，另一些沒有經過事先配給的貸款需求者往往無法獲取貸款，哪怕他們愿意付出更高的利率。據統計，湘陰縣返鄉創業農民工獲得來自農信社、商業銀行貸款的占40%，而未能獲得貸款的占60%。盡管農村信用社看起來與與社員的信息交流較為密切，但是農村金融結構不良作為農村信貸組織的固有矛盾，使農信社只是流于形式，農村信貸市場信息不對稱現象仍然普遍存在。

四、提出對策

（一）完善傳統農村信貸機制，創新金融產品

1.金融機構應加強信用體系管理。對內設立信用管理部門，對農民工創業者的信用檔案進行實時備份。對外農村金融機構可做出農戶貸款信用信息自我保護宣傳欄，加強農民工的信用信息保護意識。

2.制定政策為貸款者降低貸款門檻。放寬農民工貸款抵押物限定條件以及加大貸款額度。簡化政策性優惠貸款手續，延長農民工貸款期限。應根據縣域返鄉農民工創業特色、貸款企業資金周轉周期、綜合還款能力等將貸款期限適當放寬，并在貸款利率方面實行一定的優惠政策。[3]

3.創新農村農民工返鄉創業貸款方式。[4]將互聯網金融在農村地區推廣開來。利用好互聯網金融輕應用、碎片化、及時性理財的特點，將其服務于農村小微企業的發展模式和剛性需求。在農村推廣P2P網貸模式，返鄉創業者，也即貸款需求者，可以通過網站平臺尋找到有借出能力并愿意以一定條件借出的貸款貸出人群。貸出者幫助返鄉創業農民工與其他貸款者共同出資一筆貸款，這樣就將風險分散，貸款門檻也相應比傳統貸款低。

（二）推進農村金融體制改革

1.完善農村金融體制，降低準入門檻。農信社引入客戶管理系統，提高農信社的服務質量。農村地區金融機構管理模式應化繁為簡，放松體制約束，堅持精簡、高效的管理原則，充分發揮農村金融市場廣闊而具有競爭性的特點，協調財政投資和金融信貸服務之間的關系。改變單一財政扶持的模式，尋求金融參與支持。整合農村非正規金融組織，如農民資金互助社等。[5]

2.發揮政策性金融機構的作用。農民工創業風險高，農民工本身承擔風險能力不足的特點決定了農民工創業貸款需要政策性創業保險的支持。可成立專門的政策性農民工返鄉創業保險公司，建立返鄉創業保險基金，實行低費率、高補貼政策，專門辦理農民工返鄉創業保險項目，降低農民工貸款的信用風險。可建立農村信貸擔保機構，發揮政策性金融的倡導扶持功能。

3.構建多層次的新型農村金融體系。鼓勵商業銀行在農村地區設立支行，商業銀行要按市場經濟規則進行資金的轉移控制，不可盲目撤資或者撤銷農村金融機構網點，在有當地農民工返鄉創業企業的地區還要擴充服務功能，有效支持農村小型企業貸款融資。為返鄉創業農民工貸款進行一定的財政貼息，吸引商業銀行在農村地區設立分支機構。

（三）為融資供需雙方創建交流渠道

1.為返鄉創業者提供貸款業務知識培訓機構，或者是在已有的創業培訓項目中增設銀行業務知識培訓科目等，幫助農民工學習到正規的金融業務知識。要綜合運用法律、經濟、宣傳、輿論監督等手段，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制，讓農民工遠離高利貸等非法放貸機構，建立良好的農村融資環境。

2.在村鎮便民服務中心建立金融服務聯絡站，聘請熟悉村民民意的返鄉創業農民工作為金融聯絡員。[6]為湘陰縣農信社對有信貸需求的農村創業主體的信息收集提供一手資料，形成廣大分散的返鄉創業者與正規金融機構的聯系紐帶。

參考文獻

[1]楊哲兮，周宇飛.返鄉農民工創業：金融支持的困境對策研究[J].知識經濟，2016（22）：40-41.

[2]鄒卓.湘陰縣農村信用社客戶關系管理系統的設計與實現[D].湖南大學，2015（4）：12-13.

[3]石青儀.農民工返鄉創業金融支持對策研究[J].現代經濟信息，2014（11）：309-310.

[4]曾珠.淺談農民工返鄉創業中的金融支持問題[J].企業導報， 2014（15）：5-6.

[5]楊森，宋小彩.蘇北返鄉農民工創新創業融資生態環境評價研究[J].湖北工業職業技術學院學報，2016，29（6）：42-45.

[6]柴立金，黃狄.銀政合作緩解農民工融資難題[J].中國農村金融，2013（23）：73-74.

作者簡介：鄭加威（1997-），湖南農業大學經濟學院金融本科生，研究方向為公司金融；楊林（1970-），經濟學博士，碩士生導師，湖南農業大學經濟學院副教授，研究方向為公司金融。