云計算和互聯網金融創新

張章

摘要：隨著以大數據、云計算和數據挖掘技術為代表的互聯網技術飛速發展，互聯網金融以迅雷不及掩耳之勢向金融市場襲來。本文分析了互聯網金融的概念和發展，詳細探討了云計算技術在互聯網金融創新應用，最后對于云計算和金融創新進行了總結。

關鍵詞：互聯網金融 大數據技術 金融創新

一、互聯網金融的概念和發展

金融行業和互聯網的融合由于互聯網時代的到來和大數據技術的創新而迅速深入，這給傳統金融行業提供了很多的新可能性，創造了一系列創新的金融服務業態，極大擴展金融行業的范圍和邊界，并逐漸衍生出互聯網金融這種新興業態。目前，互聯網金融的概念并沒有全世界范圍普遍認可的定義。一般來說，所有利用互聯網技術提供創新金融的服務可以被歸到互聯網金融的范疇中。目前接受比較廣泛的定義為，互聯網金融是一種由以大數據技術、云計算技術和數據挖掘技術為典型實例的互聯網技術和金融行業的融合創新而衍生出的新的金融業態和服務體系，并具支付、融資和交易等金融功能。

顛覆性的金融創新一般會引起世界重要經濟實體的金融體制變化。在互聯網金融興起的大趨勢中，中國恰逢其金融體制的變革時期。金融市場中的交易方式、市場結構、運行效率和競爭業態都將在傳統金融機構和興起互聯網金融公司兩方面的促進下產生極大的改變。互聯網金融目前的發展主要有兩方在推動，一個是傳統金融機構利用其數據和業務優勢主動探索利用互聯網改造其傳統的業務模式。另外一個是互聯網公司利用其技術和平臺優勢，開始對于金融領域進行滲透。在這種兩方力量的跨界融合下，全新的互聯網金融生態正在飛速發展。

2016年是互聯網金融行業大清洗的年，隨著《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等政策的出臺，特別是《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的出臺，明確互聯網金融平臺的信息中介地位，互聯網金融將逐漸恢復金融本質。這意味著互聯網金融將告別“野蠻生長”，行業將迎來規范發展的軌道上。另外，由于政策逐漸明朗，90%的小型互聯網金融平臺面臨著倒閉或者轉型，行業競爭將會加劇，行業會出現龍頭企業。

二、云計算技術和互聯網金融創新

云計算技術給金融行業帶來一些列重要的革新。在云計算的環境下，隨著交易和信息技術的發展，用戶信息透明度大大提高了，為金融機構改善其服務，提高效率提供了一個很好的契機。在這樣的背景下，金融機構利用云計算的理念、基礎架構和技術，將其服務、產品、數據和相關服務流程進行重構，形成基于云的組織架構和服務業態，從而提高金融機構工作效率、降低機構運營成本、加強數據處理和分析能力、改善用戶體驗和促進金融服務創新。

云計算是對基于網絡的、可配置的共享計算資源池能夠方便的，隨需訪問的種模式。這種資源池被稱為“云”，是一些自我維護和管理的虛擬計算資源，可以無限擴展，隨時隨地獲取，按需使用，按使用付費。提供資源的網絡被劃分成各個獨立的資源池，并快速地提供和釋放資源，可被監控和控制。

云計算的主要概念是“一切皆服務”，是服務的集合，其技術框架有laaS（基礎設施作為服務）、PaaS（平臺作為服務）、SaaS（軟件作為服務）三種形式，下面分別以這三個方面說明云計算在互聯網金融中的創新：

（一）laaS

laaS通俗來說，就是把互聯網基礎設施作為服務對外提供，包括機房，硬件和網絡帶寬。laaS對于金融企業來說會有以下作用：

1.降低金融企業基礎設施成本，提高金融企業效益

隨著金融機構業務的發展，它的覆蓋范圍會從單一地區拓展到多地區，分支機構也會不斷增多。為了支持金融業務的發展，金融機構需要在不同的地方建立數據中心，并承擔機房大量運維的設施和人工成本，這就導致了金融機構的成本大量的攀升，限制其業務發展。使用云計算相關laaS服務，金融企業可以使用專業運營商提供的基礎設施服務，利用虛擬化技術方便的使用硬件，部署相關金融服務。所有的基礎設施維護全部由專業laaS提供商解決。這個極大的增加了金融企業的資源使用效率，減少了資源投入成本，讓企業可以將資源投入到服務創新和業務升級上面，增加企業的市場競爭力，并可以快速響應企業市場拓展需求。

2.提高資源動態可伸縮，加強金融企業按需使用資源和適應突發業務需求的能力

金融機構業務的負載量是隨時間變化的，相應的，金融機構業務系統面臨的負載壓力也是動態變化的。在傳統的架構下，資源的分配是固定的，這樣架構會造成資源浪費，也無法應對負載量激增的情況。輕則出現系統無法提供服務的情況，導致用戶體驗下降，造成客戶流逝。重則造成系統崩潰，出現業務上的斷裂和數據完整的破壞，給業務造成無法估量的損失。在云計算laaS架構下，業務系統的構建都是以分布式架構構建，并具有資源可伸縮性。這樣的架構下，金融機構就可以解決資源利用率的問題，也可以適應業務突發的需求。

3.保證金融業務系統的安全性

金融系統和數據安全涉及到金融機構正常運轉、客戶的財產安全，甚至社會的穩定性。傳統架構上，金融該機構自己負責業務系統安全機制的建立。安全問題涉及面很廣，而且相關網絡攻防技術在不斷快速演進，這就是對于相關人員提出了很高的技術要求。云計算laaS基礎服務由專業運營商統進行運營維護，可以構建一套完整的云安全系統結構，覆蓋網絡層直到應用層的各個層次，構建從服務器、接入終端以及網絡設備全方位的安全防護體系，能夠有效的抵抗網絡安全威脅。另外，云計算系統可以提供更及時威脅識別和預警能力，進行有效的關聯分析并定位威脅的位置、方式和潛在威脅。這在加強安全防護能力的同時，也節省金融機構大量的人力、物力和財力，讓金融機構能集中資源和精力做金融業務上的改進和創新。

（二）PaaS

PaaS通俗來說，就是云提供商將相關開發環境和基礎工具作為一個平臺對外提供服務。PaaS的實質是將互聯網的各種資源服務化為通用可編程接口，并為系統開發者提供相應組件化的資源服務，讓開發者可以很容易獲得大量的可編程和復用的資源元素，簡化系統開發的流程和邏輯，提升系統的健壯性。具體來說，PaaS能夠為金融企業系統提供基礎公共服務。PaaS對于金融企業來說會有以下作用：

1.加強金融機構的存儲能力和可靠性

金融行業對于基于云PaaS的典型應用就是基于云的數據存儲，即云存儲。金融行業的信息業務系統每天產生海量的金融數據需要存儲和處理，使用云存儲的金融機構把用戶、交易和市場產生的各種信息數據都存儲在基于云的數據中心中，云存儲基于其可伸縮性，在大量的硬件存儲之上構建分布式數據存儲，這個分布式存儲的容量是可以無限擴展的，金融企業不用擔心由于其業務不斷拓展而產生的海量數據的存儲需要。另外，由于云架構的廣泛接入性，金融機構也可以保證眾多用戶的并發訪問，提高用戶的可用性和用戶體驗，增加金融機構提高服務水平的能力。最后，云計算存儲一般采用分布式冗余算法，也就是把重要的數據進行了冗余的存儲，維護了一份數據的多個副本，存儲在不同的服務器上，甚至進行異地存儲數據備份。在這種情況下，即使某個服務出現硬件故障，云中的服務器會主動識別這個硬件故障，并利用其它副本快速恢復出這個機器所存儲的數據，并在其它新的服務器進行存儲，并繼續對外提供服務，利用這樣的機制保證了數據的完整性和服務的延續性。這樣的特性使得金融業的數據得到很好的保護，能夠抵抗意外情況，提高系統容災能力。

2.提高系統的計算和處理能力

金融系統云數據中心往往存儲龐大的數據量，處理和分析這些量大并且類型多變的金融數據往往需要多種不同類型的工具和系統。目前大多數金融機構并不能熟練運用最新的大數據分析挖掘技術，另外，搭建這些大數據平臺也需要大量的人力、物力和技術實力。在云計算PaaS架構下，金融機構可以直接利用服務提供商提供的分析平臺和工具，并利用云計算架構連接眾多可用計算資源，構建強大的計算能力，提高金融系統的計算和處理數據能力。另外，金融機構可以借助PaaS提供的強大的數據倉庫、數據挖掘技術以及大數據技術，在短時間內對金融機構產生的海量、類型多、信息密度低的數據進行提取、總結、融合和升華，提升數據的價值，極大的增強了金融機構的數據處理能力，并為上層商業決策提供強大的數據支持。

（三）SaaS

SaaS是一種將軟件作為一種服務提供的一種商業模式。金融用戶不用自己購買、安裝部署和運行維護軟件，只需要根據自己的實際需求，利用應用軟件服務商提供的接口進行調用而使用服務，應用軟件商通過用戶使用時間和次數進行收費。對于很多互聯網金融企業，尤其是新興的互聯網金融企業來說，SaaS免除了金融企業搭建、購買和維護基礎設施、硬件和相應程序的需要。另外，SaaS的架構也特別適合金融企業利用第三方服務改造其業務流程和整合業務上下游進行金融創新，提升機構競爭力。

1.利用SaaS進行業務流程改造

傳統金融企業利用云計算技術對于其業務進行革新傳統金融企業廣泛利用云計算技術對于其傳統業務運營流程、服務產品進行改造或重構，使得企業電子化、信息化和互聯網化，實現經營、管理全面信息化。例如，通過互聯網上統一的信用評價體系和指標服務，金融機構可以在減少提供貸款業務成本的基礎上降低業務風險，并凝集中小機構。再比如，各級金融機構可以利用互聯網上統一的網上支付服務完成交易和業務結算，這不僅降低了運營成本，提高了安全性和工作效率。

2.利用SaaS整合上下游服務提供商進行金融創新

銀行的傳統借貸模式可以經過云計算技術的改造，整合上下游服務，加入更多的外部數據比如電子商務平臺信用評價系統、中小企業財務系統和工商稅務系統，從而降低了銀行向中小企業貸款的風險，降低了平臺向中小企業提供貸款的成本。這不僅拓展了金融企業規模，增加了市場競爭力，同時也為中小企業帶來更多實惠。

三、總結

隨著云計算的不斷發展，它的商業價值被迅速認可，同時人們對互聯網的依賴也越來越強，就是這樣的背景下互聯網金融得到了快速發展。互聯網金融依托于支付、云計算、社交網絡以及互聯網引擎搜索等系列互聯網工具，形成資金融通、支付和信息中介等新興業務形式。互聯網金融引起種全新的融資模式，使得各種中介機構和銀行、券商、交易所的作用減弱，大部分的資金融通可直接在網上實現。

為進一步培育發展戰略性新興產業，目前以云計算為代表的新一代信息化建設方案已在眾多行業中實施，而云計算在金融行業的應用，將成為商業銀行加強數據安全性，實現科技資源共享，提高服務質量，降低運營成本，取得競爭優勢的重要砝碼。