我國重大疾病保險現狀的研究

郭哲宇

(福建師范大學經濟學院 福建 福州 350117)

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我國重大疾病保險現狀的研究

郭哲宇

(福建師范大學經濟學院 福建 福州 350117)

本文運用計量經濟學實證分析方法從重大疾病發病率的多樣性；家庭在患病成員治療費上的支出；不同人群樣本中不同疾病的病發率差異以及我國居民收入水平差距等方面著手，闡述了我國目前重大疾病保險供需現狀，并提出了相應的建議彌補供需缺口。

重大疾病；現狀；收入水平

一、引言

重大疾病保險是一種特殊的險種,它被廣泛的定義為由保險公司經辦的以特定重大疾病,如腦溢血、心肌梗死、惡性腫瘤等為保險對象。當參與投保的被保險人在險期間患有合同規定的重大疾病時,保險公司將向被保險人提供一定的醫療補償[1]。

隨著1995年我國引入了重大疾病保險，它逐漸發展壯大，并迅速的彌補了這塊保險市場的空白，促進了重大疾病險種的完善，使得一些需要大量醫療資金的疑難雜得以實施，為患者提供了生存保障。然而，我國保險市場相對起步較晚，在保險大數據及險種設計上都存在嚴重的經驗不足，同時還面臨著市場不成熟，人員相對素質不高，道德風險和逆向選擇并存等問題。因此有必要將我國重大疾病保險險種、經驗數據、我國收入水平差距等因素納入我國重疾保險供需的研究，從而探討彌補供需缺口。

二、相關性研究

令Y表示人壽保險公司健康險保費(億元)，X1表示城鎮居民家庭人均可支配收入(元)，X2表示農村居民家庭人均純收入(元)[2]。將相應的變量取對數化，建立如下回歸模型：

LnY=C+b1lnX1+b2lnX2

回歸結果為：

VariableCoefficientStd．Errort-StatisticProb．LnX2-8．2376062．074400-3．9710790．0022LnX19．6505562．0036874．8164000．0005C-17．195492．574318-6．6796320．0000R-squared0．882739Meandependentvar5．633870AdjustedR-squared0．861419S．D．dependentvar0．991998S．E．ofregression0．369286Akaikeinfocriterion1．032919Sumsquaredresid1．500093Schwarzcriterion1．169859Loglikelihood-4．230430Hannan-Quinncriter．1．020242F-statistic41．40389Durbin-Watsonstat1．823722Prob(F-statistic)0．000008

根據表中數據，模型估計結果為:

LnY=-17.19549+9.650556lnX1-8.237606lnX2

(2.574318) (2.003687) (2.074400)

T=(-6.679632) (4.816400) (-3.971079)

R2=0.882739 修正后R2=0.861419F=41.40389n=15

(一)經濟意義檢驗

回歸結果表明，在其他解釋變量保持不變的前提下，當城鎮居民家庭人均可支配收入增長1%時，人壽保險公司健康險保費將會增長9.6506%；同樣在假定其他解釋變量保持不變的前提下，當農村居民家庭人均純收入增長1%時，保費將會減少8.2376%[3]。以上結論中農村居民家庭人均收入對人壽保險公司健康險保費的影響與理論分析和經驗判斷不一致。

(二)統計檢驗

1.擬合優度：由表中數據可以得到可決系數R2=0.882739，修正后R2=0.861419，都很接近1，這表明上述的回歸模型設計比較合理。

2.F檢驗：針對原假設，給定顯著性水平為0.05，在F分布表中查出自由度為k-1=2和n-k=12的臨界值F=3.89。通過回歸數據得出F=41.40389>3.89，這表明模型的回歸結果很顯著，即拒絕原假設。說明“城鎮居民家庭人均可支配收入”與“農村居民家庭人均純收入”兩個變量聯合起來確實對“人壽保險公司健康險保費”有顯著影響。

3.t檢驗：通過EWIEWS的回歸結果可以看出，“城鎮居民家庭人均可支配收入”及“農村居民家庭人均純收入”兩個解釋變量分別對“人壽保險公司健康險保費”都產生顯著影響。

同時對LnY與LnX2進行回歸，可以得出農村居民家庭人均純收入與人壽保險公司健康險保費成正比關系，這表明我國農村居民對保險需求也是與收入增加呈正相關的關系。

三、結論

可以預見我國重大疾病險擁有廣闊的市場發展前景，但在現階段仍然存在著許多問題。

1.重大疾病保險在國外已經發展的十分完善，但由于我國引入較晚，再加上市場和保險人員素質偏低，大部分的險種都是照抄照搬國外的經驗，并不能完全符合中國自己的國情。

2.在我國重大疾病保險的保險條款缺乏專業性的法律界定。不同的保險公司及保險合同對條款的界定十分模糊，存在隨意性。因此，一旦發生保險事故，保險人對于合同條款的解釋將直接關系被保險人的權益，這會造成保險雙方的信息不對稱，損害被保險人利益。

四、改進建議

保險公司必須加大產品的創新和開發力度，細分產品市場，同時滿足不同層次、不同人群、不同偏好的潛在目標市場的需求。保險公司可以依據潛在投保人群進行分類，例如可以依據發病率風險的不同來細分女性、兒童及青少年的重大疾病保險市場，推出不同價格，不同風險，不同保障力度的產品從而更符合不同保險消費者的需求。

此外，我國農村居民與城鎮居民收入差距分化嚴重。對于大多數農村居民而言，他們對保險的需求更富有彈性，同時缺乏專業的保險知識，因此高保費將降低他們對保險產品的需求。作為保險公司，應當開發出滿足農村居民需求的保險品種，制定合理的價格從而開拓自己的市場，增加市場占有額。

同時在英國以及香港地區已經日趨成熟的商業抵押貸款保險，也可以引入我國市場，當被保險人由于生患重病而無力償還抵押貸款時，由保險人幫其償還貸款余額。還可以在我國原有的抵押貸款保險中加入重大疾病保障的成分，或者細化保險責任，提供專業化產品。

此外，保險公司在開發新產品的同時，還可以創新性的在原有保險產品中加入可選擇性的附加條款，例如保費豁免、返還條款、保證續保條款、回購條款等，以滿足多層次差異化的市場需求，激活市場競爭。

[1]朱佳.人身保險實務.中國金融出版社,2008.11

[2]江生忠.中國保險業發展報告2008年.中國財政經濟出版社,2009.2

[3]李若楠.人身保險保費收入的影響因素實證分析.魅力中國,2014(4)

郭哲宇(1992.12-)，男，漢族，在讀碩士，福建師范大學經濟學院西方經濟學專業，研究方向：宏觀經濟。