我國重大疾病保險(xiǎn)現(xiàn)狀的研究

郭哲宇

(福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 福建 福州 350117)

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我國重大疾病保險(xiǎn)現(xiàn)狀的研究

郭哲宇

(福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 福建 福州 350117)

本文運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)證分析方法從重大疾病發(fā)病率的多樣性；家庭在患病成員治療費(fèi)上的支出；不同人群樣本中不同疾病的病發(fā)率差異以及我國居民收入水平差距等方面著手，闡述了我國目前重大疾病保險(xiǎn)供需現(xiàn)狀，并提出了相應(yīng)的建議彌補(bǔ)供需缺口。

重大疾病；現(xiàn)狀；收入水平

一、引言

重大疾病保險(xiǎn)是一種特殊的險(xiǎn)種,它被廣泛的定義為由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病,如腦溢血、心肌梗死、惡性腫瘤等為保險(xiǎn)對(duì)象。當(dāng)參與投保的被保險(xiǎn)人在險(xiǎn)期間患有合同規(guī)定的重大疾病時(shí),保險(xiǎn)公司將向被保險(xiǎn)人提供一定的醫(yī)療補(bǔ)償[1]。

隨著1995年我國引入了重大疾病保險(xiǎn)，它逐漸發(fā)展壯大，并迅速的彌補(bǔ)了這塊保險(xiǎn)市場的空白，促進(jìn)了重大疾病險(xiǎn)種的完善，使得一些需要大量醫(yī)療資金的疑難雜得以實(shí)施，為患者提供了生存保障。然而，我國保險(xiǎn)市場相對(duì)起步較晚，在保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)及險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上都存在嚴(yán)重的經(jīng)驗(yàn)不足，同時(shí)還面臨著市場不成熟，人員相對(duì)素質(zhì)不高，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇并存等問題。因此有必要將我國重大疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)種、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、我國收入水平差距等因素納入我國重疾保險(xiǎn)供需的研究，從而探討彌補(bǔ)供需缺口。

二、相關(guān)性研究

令Y表示人壽保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)(億元)，X1表示城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入(元)，X2表示農(nóng)村居民家庭人均純收入(元)[2]。將相應(yīng)的變量取對(duì)數(shù)化，建立如下回歸模型：

LnY=C+b1lnX1+b2lnX2

回歸結(jié)果為：

VariableCoefficientStd．Errort-StatisticProb．LnX2-8．2376062．074400-3．9710790．0022LnX19．6505562．0036874．8164000．0005C-17．195492．574318-6．6796320．0000R-squared0．882739Meandependentvar5．633870AdjustedR-squared0．861419S．D．dependentvar0．991998S．E．ofregression0．369286Akaikeinfocriterion1．032919Sumsquaredresid1．500093Schwarzcriterion1．169859Loglikelihood-4．230430Hannan-Quinncriter．1．020242F-statistic41．40389Durbin-Watsonstat1．823722Prob(F-statistic)0．000008

根據(jù)表中數(shù)據(jù)，模型估計(jì)結(jié)果為:

LnY=-17.19549+9.650556lnX1-8.237606lnX2

(2.574318) (2.003687) (2.074400)

T=(-6.679632) (4.816400) (-3.971079)

R2=0.882739 修正后R2=0.861419F=41.40389n=15

(一)經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)

回歸結(jié)果表明，在其他解釋變量保持不變的前提下，當(dāng)城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入增長1%時(shí)，人壽保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)將會(huì)增長9.6506%；同樣在假定其他解釋變量保持不變的前提下，當(dāng)農(nóng)村居民家庭人均純收入增長1%時(shí)，保費(fèi)將會(huì)減少8.2376%[3]。以上結(jié)論中農(nóng)村居民家庭人均收入對(duì)人壽保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)的影響與理論分析和經(jīng)驗(yàn)判斷不一致。

(二)統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)

1.擬合優(yōu)度：由表中數(shù)據(jù)可以得到可決系數(shù)R2=0.882739，修正后R2=0.861419，都很接近1，這表明上述的回歸模型設(shè)計(jì)比較合理。

2.F檢驗(yàn)：針對(duì)原假設(shè)，給定顯著性水平為0.05，在F分布表中查出自由度為k-1=2和n-k=12的臨界值F=3.89。通過回歸數(shù)據(jù)得出F=41.40389>3.89，這表明模型的回歸結(jié)果很顯著，即拒絕原假設(shè)。說明“城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入”與“農(nóng)村居民家庭人均純收入”兩個(gè)變量聯(lián)合起來確實(shí)對(duì)“人壽保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)”有顯著影響。

3.t檢驗(yàn)：通過EWIEWS的回歸結(jié)果可以看出，“城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入”及“農(nóng)村居民家庭人均純收入”兩個(gè)解釋變量分別對(duì)“人壽保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)”都產(chǎn)生顯著影響。

同時(shí)對(duì)LnY與LnX2進(jìn)行回歸，可以得出農(nóng)村居民家庭人均純收入與人壽保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)成正比關(guān)系，這表明我國農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)需求也是與收入增加呈正相關(guān)的關(guān)系。

三、結(jié)論

可以預(yù)見我國重大疾病險(xiǎn)擁有廣闊的市場發(fā)展前景，但在現(xiàn)階段仍然存在著許多問題。

1.重大疾病保險(xiǎn)在國外已經(jīng)發(fā)展的十分完善，但由于我國引入較晚，再加上市場和保險(xiǎn)人員素質(zhì)偏低，大部分的險(xiǎn)種都是照抄照搬國外的經(jīng)驗(yàn)，并不能完全符合中國自己的國情。

2.在我國重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款缺乏專業(yè)性的法律界定。不同的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)合同對(duì)條款的界定十分模糊，存在隨意性。因此，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人對(duì)于合同條款的解釋將直接關(guān)系被保險(xiǎn)人的權(quán)益，這會(huì)造成保險(xiǎn)雙方的信息不對(duì)稱，損害被保險(xiǎn)人利益。

四、改進(jìn)建議

保險(xiǎn)公司必須加大產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)力度，細(xì)分產(chǎn)品市場，同時(shí)滿足不同層次、不同人群、不同偏好的潛在目標(biāo)市場的需求。保險(xiǎn)公司可以依據(jù)潛在投保人群進(jìn)行分類，例如可以依據(jù)發(fā)病率風(fēng)險(xiǎn)的不同來細(xì)分女性、兒童及青少年的重大疾病保險(xiǎn)市場，推出不同價(jià)格，不同風(fēng)險(xiǎn)，不同保障力度的產(chǎn)品從而更符合不同保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求。

此外，我國農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民收入差距分化嚴(yán)重。對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村居民而言，他們對(duì)保險(xiǎn)的需求更富有彈性，同時(shí)缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，因此高保費(fèi)將降低他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。作為保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)開發(fā)出滿足農(nóng)村居民需求的保險(xiǎn)品種，制定合理的價(jià)格從而開拓自己的市場，增加市場占有額。

同時(shí)在英國以及香港地區(qū)已經(jīng)日趨成熟的商業(yè)抵押貸款保險(xiǎn)，也可以引入我國市場，當(dāng)被保險(xiǎn)人由于生患重病而無力償還抵押貸款時(shí)，由保險(xiǎn)人幫其償還貸款余額。還可以在我國原有的抵押貸款保險(xiǎn)中加入重大疾病保障的成分，或者細(xì)化保險(xiǎn)責(zé)任，提供專業(yè)化產(chǎn)品。

此外，保險(xiǎn)公司在開發(fā)新產(chǎn)品的同時(shí)，還可以創(chuàng)新性的在原有保險(xiǎn)產(chǎn)品中加入可選擇性的附加條款，例如保費(fèi)豁免、返還條款、保證續(xù)保條款、回購條款等，以滿足多層次差異化的市場需求，激活市場競爭。

[1]朱佳.人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù).中國金融出版社,2008.11

[2]江生忠.中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告2008年.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2009.2

[3]李若楠.人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響因素實(shí)證分析.魅力中國,2014(4)

郭哲宇(1992.12-)，男，漢族，在讀碩士，福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院西方經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)。