銀行理財小貼士

王海艷

王海艷

職 務：安徽皖商理財服務有限公司理財部經理

職業證書：理財經理

證書編號：FM690651

隨著互聯網金融的興起，很多傳統銀行也推出了不少基于互聯網的理財產品，相信很多人都曾有過購買經歷，但對其中的一些細節問題沒有深究，尤其是對一些理財新手來說更是如此。筆者下面為大家科普一下，以期增進大家對銀行理財產品的了解。

銀行理財產品有手續費嗎

銀行理財產品一般都有手續費，包括申購費、銷售費、管理費、托管費等。一般來說銀行會免收申購費，其他費用按一定比例收取，大多不超過投資金額的0.3%，總費用通常不超過0.6%。值得注意的是，銀行在測算理財產品收益率時大多已將這部分費用算進去，也就是說銀行測算出理財資金的收益率，扣除各種手續費，剩下那部分就是大家所熟知的預期收益率。所以，按照產品的預期收益率就能算出你實際獲取的收益，不必考慮手續費的問題。

理財產品在募集期的收益

通常情況下，我們在購買理財產品時，有兩個期限需要注意：一是募集期，二是投資期。募集期平均在5～6天之間，碰到節假日有可能達到10天以上。產品收益一般是從投資期的第1天開始計算，而不是從購買產品的那天計算，這一點需要分清。在募集期之間，理財資金只能按照銀行活期存款利率計算收益，也就是0.3%。所以，投資者要盡量避免購買募集期長、投資期短的產品，這種情況下資金站崗問題較為嚴重，實際收益率會被拉低。

投資期滿，理財資金如何返回銀行卡賬戶

具體情況各家銀行略有不同。銀行理財產品投資期滿之后，理財資金會自動返回投資者的銀行卡活期賬戶，其中多數銀行會在到期日當天下午或晚上將本金與收益返回投資者賬戶，少數銀行會在第2天返回。

投資者資金去向

一般情況下，銀行把投資者的資金都募集去之后，會用于投資，一般投資渠道包括存款等高流動性資產、債權類資產等，這些說明書上都會提及，但是銀行不會告知你每部分的具體投資比例，因此投資者無法得知資金的具體配置情況。不過一般來說，銀行理財資金大部分都投向于各類債券，風險相對可控。

非保本類理財產品的風險

投資者在初次購買銀行理財產品的時候，看到非保本浮動收益的字眼容易被嚇住，生怕風險太大而去買收益較低的保本類產品。實際上，大家不必過于擔心，在銀行理財市場基本沒有出現過產品本金虧損的情況，而且達到預期最高收益率的概率在99%以上。部分結構性產品及風險等級為R3級或以上的產品收益不確定性較大，風險等級為R2的非保本類產品則可以放心購買。