傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作問(wèn)題探析

趙鋒

【摘 要】 本文從當(dāng)前我國(guó)傳統(tǒng)四大商業(yè)銀行建行、工行、農(nóng)行、中行與互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭阿里巴巴、京東、百度和騰訊合作的熱點(diǎn)問(wèn)題說(shuō)起，剖析了在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大背景下雙方合作的必然性、合作的作用，指出了合作可能出現(xiàn)的問(wèn)題及對(duì)我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)的影響，并對(duì)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的未來(lái)合作發(fā)展提出了策略建議。

【關(guān)鍵詞】 傳統(tǒng)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 合作 策略

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)公司迅速崛起發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行造成了巨大威脅，傳統(tǒng)銀行也在加快對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。而在近期，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)了由競(jìng)爭(zhēng)走向合作的事件。今年3月28日，中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴、螞蟻金服在杭州簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同探索商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作創(chuàng)新模式；隨后工行與京東、農(nóng)行與百度、中行與騰訊達(dá)成合作協(xié)議，以四大行為代表的傳統(tǒng)銀行已經(jīng)開(kāi)始與互聯(lián)網(wǎng)公司握手合作。擁有金融資源的傳統(tǒng)銀行和擁有技術(shù)能力的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)也迸發(fā)出巨大合作空間。本文就合作的問(wèn)題及對(duì)我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)的影響及應(yīng)對(duì)策略提出自己的見(jiàn)解。

1、雙方合作的必然性

1.1 傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出師不利

傳統(tǒng)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融公司的存款、客戶、金融產(chǎn)品銷售的沖擊，也開(kāi)始了積極的“觸網(wǎng)”行動(dòng)，如建行電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，中行的“中銀易商”，工行的互金品牌“e-ICBC”，雖然國(guó)內(nèi)幾家大型銀行也積累了億級(jí)的電子銀行客戶，但真的做起來(lái)會(huì)發(fā)現(xiàn)在網(wǎng)站訪問(wèn)量、活躍客戶數(shù)量、手機(jī)客戶端下載量等指標(biāo)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型互聯(lián)網(wǎng)公司，更何況互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價(jià)值在于產(chǎn)品有沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)思維，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的船太大，不借助外力，很難調(diào)頭。

近年銀行盈利的增速已在連年下降，反映了銀行目前的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)很難去適應(yīng)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所要求的服務(wù)模式變化和改革要求。銀行業(yè)需要轉(zhuǎn)變觀念，擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，向整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型服務(wù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)遭遇瓶頸

百度、阿里巴巴、騰訊和京東等互聯(lián)網(wǎng)公司這幾年也都在積極布局金融，投一些金融上下游的生態(tài)公司，但互聯(lián)網(wǎng)巨頭的資金體量遠(yuǎn)遜于銀行，四家資產(chǎn)規(guī)模還不如一家城商行，其主業(yè)是平臺(tái)本身，也不是金融，同時(shí)又意識(shí)到金融板塊業(yè)務(wù)是發(fā)展趨勢(shì)，所以能夠聯(lián)手銀行來(lái)做大是最好的選擇。

互聯(lián)網(wǎng)公司還要解決自己合法化的問(wèn)題，通過(guò)為支付業(yè)務(wù)找到掛靠方、資金的托管方，去解決它在現(xiàn)有的政策框架內(nèi)可以繼續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)的問(wèn)題。在監(jiān)管框架下目前互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)空間受到限制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累出的巨大資源如果僅僅是用于小而普惠的領(lǐng)域可能是一種資源浪費(fèi)，而且金融科技自身的進(jìn)化也需要業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)的滋養(yǎng)，所以需要跟更多的業(yè)務(wù)場(chǎng)景結(jié)合，促進(jìn)其科技水平的提升。

2、雙方合作的作用

2.1 雙方合作促進(jìn)金融科技的發(fā)展

科技在金融業(yè)的創(chuàng)新和應(yīng)用，推動(dòng)了中國(guó)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。金融科技是互聯(lián)網(wǎng)公司生態(tài)體系建設(shè)的核心驅(qū)動(dòng)力，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生物識(shí)別等，已做出突出成就，例如支付寶刷臉支付被世界權(quán)威《麻省理工科技評(píng)論》評(píng)為2017 年全球十大突破性技術(shù)。同時(shí)，目前雙方還面臨一個(gè)共同的沖擊——未來(lái)分布式技術(shù)，區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣。這些技術(shù)會(huì)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也會(huì)顛覆現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式。所以，雙方合作也是為了去積極探索這種新的技術(shù)，將其更好融入到金融場(chǎng)景，共同應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

2.2 雙方數(shù)據(jù)的融合產(chǎn)生巨大價(jià)值

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，雙方在數(shù)據(jù)的融合能夠產(chǎn)生價(jià)值突顯。銀行的自有數(shù)據(jù)主要是各種財(cái)務(wù)類數(shù)據(jù)，包括存款、理財(cái)、代工、公積金等數(shù)據(jù)，以及如電話、職業(yè)、教育、住址等信息，如果有過(guò)貸款，還包括了收入、房產(chǎn)等強(qiáng)信用數(shù)據(jù)，除了信貸類的關(guān)鍵信息會(huì)以征信形式報(bào)送央行征信中心，實(shí)現(xiàn)一定程度上的共享外，其他的各類財(cái)富相關(guān)數(shù)據(jù)，都分別沉淀在各家銀行，這就導(dǎo)致了信用產(chǎn)品覆蓋的范圍很窄，而來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)公司的風(fēng)控大數(shù)據(jù)有時(shí)比銀行沉淀積累了多年的數(shù)據(jù)更加精準(zhǔn)，他能夠?qū)蛻粝M(fèi)數(shù)據(jù)、興趣愛(ài)好、社交信息等行為數(shù)據(jù)引入和整合。未來(lái)科技和金融必定融合在一起，因?yàn)榻鹑诳萍嫉幕A(chǔ)是數(shù)據(jù)，銀行數(shù)據(jù)雖準(zhǔn)確但單一，金融科技更多是要了解用戶的興趣愛(ài)好、行為，需要行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)，這些恰恰都掌握在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的手里，所以雙方其實(shí)有天然的合作空間的存在。

2.3 雙方合作將重構(gòu)普惠金融生態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融一直是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，甚至是金融業(yè)發(fā)展的新階段。互聯(lián)網(wǎng)金融在新技術(shù)的應(yīng)用上更加迅速，在新模式的創(chuàng)新和探索上也更加靈活，相比較傳統(tǒng)金融有著自己的特色和優(yōu)勢(shì)，不僅滿足了人們對(duì)多元化金融服務(wù)的需求，也覆蓋到了那些傳統(tǒng)金融沒(méi)有覆蓋的領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑，就是推動(dòng)普惠金融落地，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，與普惠金融的發(fā)展有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，面對(duì)用戶分散、借款額度小等特點(diǎn)，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，可以以更低的成本有效地提升金融服務(wù)的效率和覆蓋面，更好地滿足用戶的需求，并推動(dòng)普惠金融向數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型。

3、雙方合作存在的問(wèn)題

3.1 雙方文化、體制上的碰撞會(huì)成為合作壁壘

雙方合作想象無(wú)窮，似乎一切都看上去很美，但合作未來(lái)發(fā)展充滿著變數(shù)。首先，雙方文化差異大，做產(chǎn)品的理念差異更大，互聯(lián)網(wǎng)的思路是用戶體驗(yàn)優(yōu)先，傳統(tǒng)銀行穩(wěn)定優(yōu)先，有一套保守穩(wěn)妥的業(yè)績(jī)指標(biāo)和風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，還有政治指標(biāo)，融合的難度并不小。其次，傳統(tǒng)銀行的國(guó)有獨(dú)資或控股機(jī)制，與民營(yíng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，在體制上的碰撞與矛盾基本是不可調(diào)和的。銀行內(nèi)部的煩冗程序，前期想要推動(dòng)合作進(jìn)展困難重重，后期落地步履蹣跚。再次，兩者的技術(shù)基因也存在較大差異，傳統(tǒng)銀行金融基因更強(qiáng)，但欠缺互聯(lián)網(wǎng)基因，技術(shù)科技公司則擅長(zhǎng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)手段進(jìn)行創(chuàng)新服務(wù)，但對(duì)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控有所欠缺。最后，同時(shí)對(duì)于合作主導(dǎo)權(quán)的問(wèn)題看法也不同。倘若互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)合作，銀行起的作用集中于提供信息積累，腳步可能會(huì)跑得更輕快一些，但以銀行固有的企業(yè)文化來(lái)看，可能會(huì)存在爭(zhēng)搶主導(dǎo)權(quán)的情況。簽署協(xié)議只是第一步，真正的挑戰(zhàn)其實(shí)在于雙方的資源開(kāi)放范圍和程度，以及實(shí)際落地過(guò)程中的磨合與權(quán)責(zé)分配。

3.2 雙方近似領(lǐng)域的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭業(yè)務(wù)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)同樣無(wú)法調(diào)和，比如移動(dòng)支付市場(chǎng)，支付寶、微信的豐富的應(yīng)用場(chǎng)景和便利的支付方式及已經(jīng)深刻影響到客戶的支付習(xí)慣，比如阿里巴巴的花唄和借唄與各家銀行的戰(zhàn)略產(chǎn)品信用卡、快貸產(chǎn)品的正面沖突；再如阿里的余額寶，截至今年6月30日，阿里旗下余額寶規(guī)模已達(dá)到1.43 萬(wàn)億元，超過(guò)了招行2016年年底的個(gè)人活期和定期存款總額，并直追2016年中行的個(gè)人活期存款平均余額1.63萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行在客戶存款資金沉淀方面的爭(zhēng)奪還將愈演愈烈。

3.3 金融科技對(duì)金融穩(wěn)定存在潛在影響

從正向影響看，金融科技能夠提高金融服務(wù)的可獲得性，將更多的小微經(jīng)濟(jì)主體納入到經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)，有助于降低風(fēng)險(xiǎn)的集中度，大數(shù)據(jù)、人工智能等應(yīng)用，可以降低信息不對(duì)稱，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。從負(fù)向影響看，金融科技提供跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨地域的金融服務(wù)時(shí)，會(huì)使金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性更強(qiáng)，波及面更廣，或者說(shuō)傳播的速度更快。金融科技推動(dòng)了金融服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施的線上化、開(kāi)放化，使得技術(shù)依賴下的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步集聚，金融科技服務(wù)的眾多長(zhǎng)尾客戶，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承受能力弱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，“羊群效應(yīng)”會(huì)更突出。同時(shí)，金融科技主體依托網(wǎng)絡(luò)效益、規(guī)模效益，更容易實(shí)現(xiàn)跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)，也可能產(chǎn)生一些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

4、雙方合作未來(lái)發(fā)展策略建議

4.1 正視彼此文化體制差異，相互汲取營(yíng)養(yǎng)

對(duì)于能否實(shí)現(xiàn)“1+1〉2”的問(wèn)題上，這取決于雙方是否能找到很好的切入點(diǎn)，努力把雙方的各種差異填平。在文化上，傳統(tǒng)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)公司體驗(yàn)至上、推崇創(chuàng)新的企業(yè)文化，互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)文化；在體制上，傳統(tǒng)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)科技公司扁平高效的工作流程；在技術(shù)上，傳統(tǒng)銀行應(yīng)補(bǔ)充增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基因，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)手段進(jìn)行獲客能力和新型的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)傳統(tǒng)銀行關(guān)于金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控方面的內(nèi)容。只有雙方在利用各自優(yōu)勢(shì)進(jìn)行互補(bǔ)才會(huì)達(dá)成“1+1〉2”的效果。由于傳統(tǒng)銀行體量巨大掌握經(jīng)濟(jì)命脈，只有積極轉(zhuǎn)型，努力樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維、提升體驗(yàn)至上理念、改進(jìn)工作流程、增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中永立潮頭。

4.2 明確各自業(yè)務(wù)定位、發(fā)揮彼此優(yōu)勢(shì)合作發(fā)展

4.2.1 明確各自業(yè)務(wù)定位。銀行優(yōu)勢(shì)主要是資金、品牌和儲(chǔ)蓄客戶，這是通道公司天然不具備的核心優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)公司拿到牌照后，其實(shí)就相當(dāng)于券商、信托這樣的渠道公司，有自己的獲客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，未來(lái)兩方合作的邏輯其實(shí)相當(dāng)于銀行和輕資產(chǎn)的渠道公司合作。

4.2.2 發(fā)揮彼此優(yōu)勢(shì)合作發(fā)展。如未來(lái)存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間會(huì)是銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司合作模式，互聯(lián)網(wǎng)公司給客戶放貸，靠自有資金會(huì)受到杠桿率限制，未來(lái)可以推薦客戶辦理合作銀行的信用卡，好的資產(chǎn)推薦給銀行做貸款，互聯(lián)網(wǎng)公司只做獲客和風(fēng)控。風(fēng)控合作的案例如阿里和建行的合作模式，建行把自己的數(shù)據(jù)做了一個(gè)建模，但阿里卻投了很多生態(tài)公司，比如酒店、打車、外賣等，建行拿到很多維度的數(shù)據(jù)，所以就可以對(duì)客戶做一個(gè)比銀行更豐滿的形象評(píng)估。

4.2.3 傳統(tǒng)銀行應(yīng)放低身段，迎頭趕上。互聯(lián)網(wǎng)公司最大的優(yōu)勢(shì)還在于面對(duì)終端客戶的創(chuàng)新能力，零售銀行的變化速度本身比銀行變化還要快，一開(kāi)始可能是門店，現(xiàn)在是網(wǎng)頁(yè)，最后可能就變成一個(gè)接口，這個(gè)接口可以放在支付寶上，也可以放在騰訊上，幫助銀行拿到更多客源。銀行內(nèi)部本就建有一整套獨(dú)立安全的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)，以確保自身的核心業(yè)務(wù)操作、數(shù)據(jù)管理能健康運(yùn)行，但是這套系統(tǒng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)世界卻難免出現(xiàn)水土不服，主要是傳統(tǒng)銀行密鑰管理和加密技術(shù)還無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)又是以幾何式速度激增的，海量信息數(shù)據(jù)維護(hù)系統(tǒng)與客戶終端的兼容性匹配度不佳，容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)滯后、服務(wù)器故障等情況，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)不佳，這也是銀行可以取互聯(lián)網(wǎng)公司之長(zhǎng)的方面。

4.3 建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，降低金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)巨頭與銀行合作創(chuàng)新項(xiàng)目應(yīng)采用金融實(shí)驗(yàn)室形式，金融實(shí)驗(yàn)室在狹窄范圍內(nèi)進(jìn)行探索與合作，比較類似于監(jiān)管沙箱，由于限定了很多條件，合作雙方反而愿意最大程度地開(kāi)放與合作。對(duì)于金融科技或者新的業(yè)態(tài)來(lái)說(shuō)，監(jiān)管方其實(shí)看不透業(yè)務(wù)變化，但又不想扼殺掉這種創(chuàng)新，所以限定一個(gè)特殊條件，像沙箱一樣，在限定范圍內(nèi)創(chuàng)新，即使出了問(wèn)題也不會(huì)對(duì)現(xiàn)有的體系造成大的影響。對(duì)于金融實(shí)驗(yàn)室而言，雙方容易放下各自的戒心全面投入，雙方在磨合過(guò)程中增進(jìn)了相互了解和認(rèn)知，為更深層次的合作奠定基礎(chǔ)。

4.4 提升監(jiān)管水平，維護(hù)金融穩(wěn)定

金融+科技，是一把“雙刃劍”，機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性和金融體系的復(fù)雜性導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)體系之間進(jìn)行傳導(dǎo)，形成的“羊群效應(yīng)”和市場(chǎng)共振，增加了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)性。對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)而言，最為重要的可能還不是技術(shù)變革，而是完善的公司治理結(jié)構(gòu)，未來(lái)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)互相參股，增加更多合作，這種合作會(huì)成為銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司在各自領(lǐng)域拉開(kāi)高下的重要差別之一。同時(shí)，合作帶來(lái)的無(wú)法回避從分業(yè)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式問(wèn)題，對(duì)監(jiān)管模式也帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行原來(lái)按照原有的分業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行服務(wù)，未來(lái)在面對(duì)更廣泛人群和更廣泛競(jìng)爭(zhēng)需求時(shí)，去延展到人群多元化競(jìng)爭(zhēng)需求，除了傳統(tǒng)的存貸匯，還會(huì)涉及其他的金融服務(wù)，這對(duì)監(jiān)管也提出了新的課題，換句話說(shuō)，監(jiān)管科技也需要提到議事日程上來(lái)了。

總之，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作對(duì)整個(gè)中國(guó)金融業(yè)的影響都具有里程碑意義，它或吹響中國(guó)傳統(tǒng)金融開(kāi)始轉(zhuǎn)型的號(hào)角，預(yù)示著中國(guó)銀行業(yè)大洗牌正式到來(lái)，拉開(kāi)了科技強(qiáng)國(guó)的全新時(shí)代。

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