互聯網金融時代下高校校園貸問題調查與研究

楊靖霞+譚+華+陳佳莉+金晶+方瓊

【摘要】隨著互聯網金融的發展，大學生旺盛的消費需求以及監管的空白使得校園貸快速興起。在低門檻，零首付的背后也伴隨著高利率、高違約金等風險，造成了暴力催款、裸條放款等不良現象，極端事件頻發，引起了相關部門的重視。本文在分析校園貸現狀的基礎上，幫助在校大學生充分了解“校園貸”，樹立理性的消費觀，從而保護好個人身份信息，更好地防范風險，同時呼吁社會各部門加強對于“校園貸”問題的重視，以及對“校園貸”中各貸款平臺的監管，促進“校園貸”的健康發展。

【關鍵詞】平臺問題 大學生 政府監管

一、現狀

（一）國內外現狀

隨著互聯網金融的發展，高校校園貸逐漸進入人們視野。國內校園貸大致分為三類：一是以在校大學生為主要對象的分期貸款平臺；二是p2p類的貸款平臺；三是傳統電商提供的小額貸款平臺。國內校園貸主要以消費貸款為主。國外校園貸放貸門檻高，以學業貸款為主，極少數會申請消費貸款，并且貸款成本高昂，擁有強有力的政府監督。由此可知國內外校園貸現狀存在明顯差異：資金來源不同，法律監管程度不同以及學生本身的貸款目的不同。

（二）高校校園貸問卷調查分析

此次問卷調查共回收有效問卷295份，其中男生113份，女生182份。根據調查顯示，大學生生活費90%以上是來自父母的，自己并沒有經濟來源，且高達59.63%的同學生活費在1000～2000元，這個金額在大學生消費屬于中等水平，足以支撐正常開支，但仍有26.61%的人表示生活費不能滿足生活開銷。當遇到資金短缺卻有喜愛的商品時，84.4%的人會選擇理智消費放棄購買，也有小部分同學會考慮使用校園貸購買自己所需商品，且絕大多數人都是為了滿足消費需求。在面對還貸問題上大多數人會選擇向父母或同學借款，也有選擇借新還舊的方法。從問卷結果可知，25.69%明確表示反對校園貸，有19.27%表示無所謂，44.95%表示經濟允許情況下會選擇校園貸。然而，65.14%的人對校園貸平臺并不了解或者不太了解，這也是之后存在一系列惡性校園貸問題的原因之一。

二、問題及其影響

校園貸在為大學生提供貸款便利、滿足消費需求的同時，也存在著諸多隱患和風險。若要問誰來為校園貸的“惡果”買單，借貸平臺、家長和學校以及學生都有著不可推卸的責任。

（一）平臺

1.涉嫌欺騙誘導。許多校園貸平臺標榜“分期付款、一年免息”的優惠政策，事實上這種平臺將利息“改頭換面”為服務費。同時，校園招募的代理一般沒有經過專門的培訓就進入公司，他們為了快速增加業務量，會故意隱瞞有關貸款利息、滯納金、違約金等收費項目的計算方法和大概金額，從而誤導客戶，使他們盡快簽定合同。

2.涉嫌暴力逼債。一些校園貸公司采取的催款方式，不僅僅包括各種騷擾、跟蹤、脅迫、盯梢，如給未還款的學生頻頻發QQ、發短信、打電話，還可能直接在學校公共場合貼欠款學生的大字報，甚至存在非法拘禁，或某些更加極端、觸犯法律的手段，迫使借款人不得不拆東墻補西墻，用各種方法來還清借款，還可能最后走向不歸路。

3.涉嫌信息盜用。校園貸平臺普遍要求學生提供自己的身份證、手機號、家庭住址、父母聯系方式等重要信息，容易導致學生個人信息的泄露，使學生卷入套現、洗錢等各種非法活動中，從而帶給他們極大的潛在風險和損失。

（二）家庭和學校

當學生要購買昂貴產品時，往往會捉襟見肘，此時會選擇使用校園貸等平臺。當校園貸的利息如雪球越滾越多時，學生不敢告訴父母，只能借新還舊，甚至以裸照拖延還款日期，直至東窗事發。這正是因為父母與子女的溝通不暢所導致，父母對子女的錢款用途知之甚少。而校方不能對此類校園貸平臺的監管，對學生缺乏有關校園貸的宣傳教育工作。盡管學校禁止校園代理人員入班入寢宣講，但在學校各個角落都能看到校園貸平臺的宣傳單頁。

（三）學生自身

當代大學生的自控能力和風險管理意識十分薄弱，更無穩妥的財務規劃、管理、投資能力。由于校園貸門檻低、限制少、程序快捷等，很多大學生無視部分產品內部隱藏的金融風險，對自己消費能力之外的商品進行攀比消費（調查結果顯示，認為校園貸最主要的影響為炫富攀比的占49.54%），最終他們陷入債務危機無法自拔，只能依托其家長償還債務。

三、措施

如何更好地進行校園貸是社會各群體需要思考的問題。各群體需要通過以下幾個方面的改變促進校園貸更好地發展。

一是政府。政府相關部門應加強對“校園貸”問題的重視，加強監管，提高借貸門檻，制定相關的法律法規，為網上借貸建立一個安全的環境。

二是金融機構及平臺自身。目前各平臺之間的信息不對稱，信息隱瞞等容易造成借貸人員的損失以及造成道德風險，于是需要盡快建立一個完善的征信體系，為大學生貸款營造誠信的借貸環境。

三是家長。加強平時與孩子交流，關心孩子生活，引導其形成正確世界觀人生觀價值觀。了解孩子生活費所用之處，提醒孩子要時刻警惕校園貸的誘惑，避免被表象所蒙騙。

四是高校。加強高校的風險教育，增開借貸風險講座，加大防詐騙的宣傳，對進校宣傳的借貸平臺進行篩選。盡快建立校園不良網絡借貸實時預警機制，密切關注在校同學的異常消費行為并及時了解具體情況。各校之間可成立“預防騙貸聯盟”，及時分享不良借貸平臺的信息，以防學生再次上當受騙。

五是大學生。提高學生的防風險意識，保護好個人身份信息，避免身份信息被盜用造成騙貸。樹立合理、理性消費的消費觀念，抵制誘惑，不攀比消費；在急需用錢需要借款時應找對人借錢，可以向家人、朋友、老師等借款，多搜索正面積極健康的渠道；選擇借貸平臺時應選自己適合并有能力分期償還的產品，不能盲目奢侈消費。

參考文獻

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基金項目：2016年嘉興學院校級SRT重點立項項目。

作者簡介：楊靖霞（1996-），女，嘉興學院南湖學院金融專業學生。