高職院校提供金融教育的可行性及對策研究

【摘要】普惠金融是金融供給側改革的一項重要內容，大力發展普惠金融的一個基本前提就是要通過金融教育普及金融基礎知識，提高個體的金融素養。在這個領域，金融類高職院校是大有可為的，既可以幫助提高目標群體的金融素養，也會給高職院校本身帶來益處，形成雙贏的局面。高職院校在實施金融教育時，應注重與金融機構合作，確定培訓的目標群體，選擇合適的培訓內容，同時要注重培訓效果的檢驗和反饋。

【關鍵詞】高職院校 普惠金融 金融教育 對策

一、實施金融教育的的必要性

高等職業院校作為我國高等教育的一個組成部分，承擔著重要的社會服務功能。《國務院關于加快發展現代職業教育的決定》指出：“當前職業教育還不能完全適應經濟社會發展的需要”，主要表現為高職院校服務經濟社會能力較差。

隨著我國經濟發展進入新常態，供給側結構性改革需要不斷深入和落實，要充分釋放民營企業的活力，形成新的經濟增長點。金融業是現代經濟的核心，供給側改革能否有序推進并取得相應效果，在一定程度上取決于金融業的發展和配合。“在供給側改革的背景下，傳統的金融供給已經無法滿足和適應新的金融需求的需要，存在著金融有效供給與實體經濟有效需求的不匹配問題，表現為現階段實體經濟對金融產品和服務日益多樣化、個性化的需求與傳統金融供給單一化、同質化的矛盾，產能過剩行業金融資源配置過多與新興經濟金融資源配置不足、成本較高的矛盾。”[1]所以，金融行業同樣需要深化供給側結構性改革，更好地解決金融需求與金融有效供給的矛盾。

其實，在需求側也同樣存在金融有效需求的問題，只有從供給和需求兩個方面入手，才能真正實現金融供需的平衡。深化金融行業供給側結構性改革的任務之一就是要大力發展普惠金融，使得金融排斥群體也能夠公平合理地獲取所需的金融服務。某些群體之所以會被金融排斥，原因之一是部分個體金融知識和常識的缺乏，對金融市場不了解，無法熟練使用和獲取金融產品和服務。因此，發展普惠金融的措施之一就是從金融需求側入手，通過金融教育普及金融基礎知識，提高特定群體的金融素養，增強其對金融產品和服務的需求。在這個領域，金融類高職院校是大有可為的。高職院校實施金融基礎教育既可以幫助金融排斥群體獲取金融知識、提高金融素養，促進普惠金融的發展，又可以充分發揮高職院校的社會服務功能，提升學校的辦學實力和社會影響力。

二、我國金融教育存在的問題

目前，我國的金融基礎教育嚴重不足，存在著金融基礎教育缺位，金融基礎教育體制不健全等方面的問題。

（一）沒有將金融教育戰略上升到國家層面

在2008年美國次貸危機之后，美國政府充分認識到金融教育在個人和家庭金融穩定方面的重要性，修訂了2006年出臺的“金融掃盲國家戰略”，將金融教育上升到國家戰略的高度，制定了金融教育戰略的制度性框架。這個戰略旨在幫助年輕人從兒童和青少年時期開始建立金融知識、技能和習慣，并為他們成年后規劃支付大學學費、重塑職業生涯早期的金融需求、退休后的財富管理等。從目前我國情況來看，政府還沒有將金融教育戰略上升到國家層面，沒有形成自上而下的金融教育戰略總體框架，缺乏短期和長期的規劃，沒有提供金融教育實施的政策支持和保障。

（二）相關利益機構缺乏協調

實施金融教育需要個相關利益機構協調合作。目前，我國尚沒有一個機構作為實施金融教育的牽頭人，“一行三會”只是在各自的職能范圍內開展一定的金融教育工作。大多數金融機構主要針對其目標客戶群體開展以營銷為主要目的的金融教育活動，其他非政府組織和企業在這方面基本是空白。金融教育的相關利益機構相互之間缺乏統籌協調，遠沒有形成金融教育的有效治理機制和體系。

（三）金融教育理念模糊、內容不全面

雖然金融機構都在自己的業務范圍內開展一些金融教育活動，但大都以營銷為目的，偏離了金融教育的本質，即傳播金融基礎知識、維護消費者權益、培養消費者風險意識。而且，相關機構實施金融教育的渠道單一，教育的覆蓋面有限，提供金融教育的時間比較集中，缺乏可持續性，教育的內容也比較簡單。

三、高校教育機構提供金融教育培訓的可行性分析

發展和普及金融教育，需要自上而下的頂層制度設計，也需要動員整個社會參與。高職院校具有其他機構所無可比擬的先天優勢，這些優勢既可以幫助提高目標群體的金融素養，也會給高職院校本身帶來益處，形成雙贏的局面。

（一）高職院校的學生將會成為金融教育的第一受益人

金融教育的培訓者除了高職院校的教師以外，還應充分發揮學生的作用。特別是金融類高職院校，學生們已經掌握了初步的金融理論知識和實踐技能，經過進一步培訓，學生們會成為掌握專業知識的培訓師，他們可以緩解金融教育中師資不足的問題，成為有益的師資補充。通過金融知識的學習和培訓的實施，一方面這些金融知識會使學生步入社會后能夠獲得必要的金融服務，使其生活受益；另一方面，也可以將其在課堂學習到的理論知識付諸實踐，理論和實際相互印證，提升課堂的學習效果。此外，學生擔任金融教育的培訓者和施行者，有助于積累相應的社會經驗，提高溝通能力和語言表達能力。學生有了跟弱勢群體互動的實際經驗，能夠對社會需求更加敏感，有助于培養學生的社會責任感。

（二）金融教育能夠幫助學生解決學習困難

學生積極參與金融教育的教學過程，可以使他們站在學習者的角度看待問題，學習者需要學習什么內容，能夠適應什么樣的學習方式，這樣能夠幫助學生地認識到自己在學習中面臨的困難，如何克服和解決學習困難。

（三）高職院校實施金融教育可以保證培訓的效果和可持續性

高職院校可以將金融教育培訓列為學生的必修科目或社會實踐科目，由學校統一組織、安排時間和提供便利，這樣整個培訓項目可以以一種有組織和時間規劃的方式執行，以保證培訓的效果。此外，由高職院校統一組織安排，保證培訓具有可持續性。因為金融教育是學生的必修課程或社會實踐課程，學校每年都可以保證選派一定數量的學生參與這類培訓項目。

（四）由高職院校提供金融教育可以節約培訓成本

金融教育培訓的成本主要包括交通費用、培訓師資費用和資料費用等。如果由高職院校實施金融教育培訓，學校可以負擔一部分成本（或由財政補貼一部分），其他主辦或合辦機構支付一些學生實習費用、交通費用和資料費用即可，這樣既節約了公共資源，也減輕了相關機構的負擔。

綜上所述，由高職院校承擔金融教育項目具有較高的可行性，可以實現政府、高教機構、社會、學生多方共贏的局面，保證金融教育的可持續性和社會效益，促進普惠金融的發展。

四、高職院校提供金融教育培訓的對策

金融教育是獲取金融知識和技能的一個過程，它可以使人們做出更有效的金融決策，改變人們的金融行為，建立信心。金融教育的范圍包括從金融知識普及到對金融產品、服務、市場的更深層次的理解和認知。[2]金融教育的內容主要包括三個方面：一是金融基礎知識教育，幫助人們認識基本的金融產品和金融工具，如存款、貸款、匯款、股票、債券、保險等，使人們具備基本的理財知識和常識，能夠合理安排家庭的儲蓄、消費、貸款等；二是培養風險意識，能夠正確識別各種金融產品的風險，清楚金融市場中風險和收益的關系，能夠做出理性的金融決策，能夠運用簡單的金融工具規避風險；三是了解金融消費者權益保護的知識，能夠維護自身的合法權益，了解相關的法律法規。

高職院校具體實施金融教育培訓的做法包括：

（一）確定金融教育的目標群體

高職院校需要跟當地的中央銀行、商業銀行、農商行、村鎮銀行、保險公司、證券公司、金融互助協會等金融機構如合作，確定每次培訓的目標群體。培訓的目標群體可以是某類人群（如在校大學生、女性、老年人等，也可以選擇一個村莊或社區開展金融教育培訓。

特別值得一提的是在校大學生也屬于金融排斥的對象。目前，頻頻發生的“校園貸”事件就是大學生群體受到金融排斥的問題的反應。大學生之所以受到金融排斥，主要原因有兩點：一是他們沒有固定收入，當有融資需求時，無法從傳統的、正規的金融渠道獲得所需的金融服務，于是只能通過非正規渠道，以更高的價格獲取金融服務；二是很多大學生缺乏最基礎的金融知識，沒有風險意識，不知道如何保護自己的權益，因此很容易被各種高利貸機構誘騙貸款，從而陷入債務泥潭而無法自拔。因此，各高校（包括高職院校），應該把大學生群體納入金融基礎教育的范疇，開設金融基礎知識或理財知識類的必修課或選修課，將金融基礎教育與日常教學活動結合起來，使其走上社會后能夠具備一定的金融素養，能夠合理安排自己的儲蓄、消費和貸款。

（二）確定金融教育培訓內容

在培訓開始前，由實施培訓的高職院校對目標群體進行入門測試，根據其掌握的金融知識程度、存在問題、合作機構的需求等確定金融教育培訓的內容，這樣會使培訓更有針對性和適用性。例如，對于低收入者和貧困人口，可以從最基礎的金融常識入手，介紹一些簡單的銀行產品和服務，如何獲取小額貸款等等。然后，由合作金融機構和高職院校共同開發培訓資料，對參與金融教育培訓的學生進行崗前培訓，確定培訓師資，安排培訓課程，籌備相關培訓事宜。

金融教育的內容多種多樣，可以根據每次培訓的目標群體和金融機構的需要安排一個或若干個題目。考慮到目標群體的接受程度和培訓效果，每次培訓題目不宜過大，內容不宜太多。

（三）金融教育培訓效果的反饋和檢驗

培訓項目結束后，通過筆試或問答的方式測試目標群體對金融知識的掌握情況和培訓效果。還可以通過實踐的方式，讓被培訓者到合作金融機構辦理相關的金融業務，如開戶、存款、匯款、小額貸款、保險等業務，檢驗其學習的效果。此外，還可以通過發放問卷調查的方法，了解目標群體對培訓內容、培訓形式的意見，為今后不斷完善和改進金融教育培訓提供參考依據。

參考文獻

[1]趙海榮.互聯網金融與金融有效供給的關系研究[J].長春金融高等專科學校學報，2017（2）：53-57.

[2]趙海榮.普惠金融與金融教育關系研究[J].科技與財富，2017（1）：51-54.

基金項目：本文來自遼寧金融職業學院校級課題LJZY2017106。

作者簡介：趙海榮（1974-），女，漢族，經濟學博士，遼寧金融職業學院金融系副教授，研究方向：國際金融、宏觀經濟。