互聯網金融對傳統銀行的影響

馬金鈴

【摘 要】隨著近年來我國經濟體制的不斷改革，金融市場也延伸出了很多的分支，其中互聯網金融成為了金融市場中的一個重要代表產物，而隨著互聯網金融的大力崛起，傳統的銀行在這過程匯總也受到了一定程度的沖擊，所以傳統銀行想要在激烈的市場中占據一席地位，勢必要做出顯影的整改措施進行應對。本文所論述的是互聯網金融其背景和特性，同時根據互聯網金融的優勢來進行對傳統銀行該如何應對這一沖擊的相關措施及建議。

【關鍵詞】互聯網金融；傳統銀行；影響；改革方法

一、互聯網金融的定義

互聯網金融的本質是通過近年來大力發展的互聯網事業，通過將傳統的金融行業與會聯網其所具備的傳播實時性、交易透明性、信息先進行等優點融為一體，互聯網金融其本身對于資源占用率較低，只要構建起一個成型的網絡交易戲桶，便可以通過很少的人力資源來進行金融行業的操作，而且因為具備了實行性和可移動性，所以用戶體驗和用戶操作往往更為得心應手，這在很大程度上對用戶提供了便利環境，同時改變了原有的市場信息流通、共享難的問題?！?】。

二、互聯網金融的類型及特點

互聯網金融還有一個較為突出的特地就是其進行資金注入和資金回流方面較為出色，因為用戶的所有操作借助于金融機構所建立的平臺，所以不會受到環境的制約，而這一點恰恰是傳統銀行的短板，所以相對而言互聯網金融的交易模式往往更容易吸引客戶的關注。目前，最流行的互聯網金融類型包括第三方支付和互聯網融資，眾籌，數字貨幣，其中和平民大眾最相關的還是第三方支付。

（一）第三方支付

所謂第三方支付的形式就是一種將金融市場中的金融產品通過將嚴格的審查后在流入市場的過程中和一些國內外的銀行進行簽約的活動，同時在保證了金融產品的可行性后藉由一些具備推廣實力的銀行。證券公司等第三方獨立機構進行交易的方式。當用戶使用了第三方交易平臺進行交易時，買家需要對產品進行一定的審查，當審查后的金融產品符合買方需求是，將資金由第三方機構轉交給賣家的手中。其中第三方的主要職責是對買賣房交易過程的監督，其所承擔的風險并不大，所以這樣的交易方式可以認定為一種由賣方委托的交易行為。起重索具代表性的第三方交易平臺有當下京東、淘寶所推出的第三方交易平臺。

第三方支付的特點：（1）第三方支付平臺的對于資金的接受成本和利用成本相對較低。比如，中國大陸最廣泛使用的第三方支付平臺—支付寶，每年使用基本上不花什么錢，而且在余額寶里存錢利息更高。（2）第三方支付操作方便。人們只需通過第三方支付的軟件，輸入賬號和密碼，就能完成支付和收款，相比較銀行的排隊，填表來說，使用起來很方便。

（二）互聯網融資

當今很多的商業發展都離不開融資，而互聯網金融在針對于融資的這一過程，往往會根據融資方的企業相關信息、歷史交易數據記錄、客戶滿意程度、交易數據等多個環節進行精準的分析。有相關的數據分析從而得出融資的企業是否具備了融資的能力，而且根據對其歷史數據的評估也能夠有效地的出融資單位其償還能力和償還的周期，這樣的分析方式可以有效的規避融資過程中所出現的風險，同時因為互聯網中對于客戶信息收集能力較為出色，所以在對辦理融資人員的篩選過程中，往往可以通過合適的系統來進行操作，這樣的篩選方式可以極大地減少金融行業人員的占用能力，為金融機構在一定程度上節省了成本。通過使用互聯網金融可以有效的相關融資單位進行優秀的資金匹配，而且由于其對信息的審核能力力度較大的緣故，有效地降低了融資風險。

（三）眾籌

眾籌是近年來較為出色的一種融資方式，其主要操作為相關的科技人員提出一個產品的概念，當有用戶對此產品產生了興趣后可以進行一定程度的預定投資。這樣的方式能夠讓更多的研究人員、創新企業等人袁所設計出的產品更好地走向用戶的視野，當用戶認可了該產品后，便會投入一定量的資金。眾籌的主要手段在很多平臺上都陸續的放出，其形式大都相同，制藥所設計的產品經過重酬平臺的審核通過后，便可以向民眾進行展示從而獲取資金。如今，小米之家的眾籌平臺大方光彩。每天都有新的眾籌項目，而且基本上每個項目都能籌集到足夠的資金。

（四）數字貨幣

以比特幣、萊特幣等數字貨幣為代表的互聯網貨幣暴發，從某種意義上來說，比其他任何互聯網金融模式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式認可比特幣的合法“貨幣”地位，比特幣可用來繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。這意味著比特幣漸步“洗白”，從極客手中的玩物，走入公眾的視野。或許，它可以催生出真正的互聯網金融帝國[1]。

比特幣被全世界的民眾炒得火熱，比特幣一時漲的很高，達到16000，最近一段時間跌的很慘。但是不管結果是怎樣，曾經的互聯網收益手段現如今都已經走進了你我的生活，葉翔我們清晰地認識到了互聯網金融的最終實現將會是以一種互聯網流通貨幣得以實現。如今，全部的互聯網金融只是對現有的傳統銀行、證券公司提出挑戰，未來，等到互聯網金融發展到互聯網貨幣的形態時，就對央行的產生了挑戰。興許比特幣會推顛覆統金融成長為首個全球貨幣，也許它會最終走向崩盤，又或許是未來的某種互聯網貨幣成為首個全球貨幣。但是不管怎樣，比特幣會給人類經濟史上留下一筆永恒的遺產。

三、互聯網金融的特征

（一）成本低

在互聯網金融的覆蓋下，當有用戶需要進行資金的借貸時，借貸雙方都可以通過對網上的信息進行調閱，從而使得借貸雙方都能夠有效地對資金的情況進行有效的把控，其中避免了因為第三方介入而產生的額外費用。這樣的方式一方面能夠有效的減少營業機構所投入的項目資金；另一方面，相關人員可以在所成立的互聯網金融平臺上準確得進行挑選，使得整個購買過程中的透明化，將金融機構和用戶的盈利拉到了一個水平的位置，更容易讓購買人員進行金融產品的購買，而且也為購買的區民節省了一筆額外的開支。

（二）效率高

互聯網金融行業所具備的另一個特征就是其業務辦理的效率較高，操作流程相對較為固定化，用戶只需要按照平臺上的相關操作流程進行操作，便可以成功的辦理所需業務，而且因為數據化的緣故，相關辦理過程往往采用了網絡運算作為輔助，這對于數據的處理有著顯著的提升，極大程度上減少了用戶辦理業戶的耗時，有效地提升了用戶體驗。

（三）覆蓋廣

互聯網金融下的夜班辦理過程，用戶當出現了異地情況時，可以使得用戶的辦理不會受到地域和時間的制約，只要用戶尋找到了有所青睞的金融產品后，就可以進行實時的業務辦理[1]。而且隨著互聯網金融的逐漸發展，其主要的受益群體大多為中小型企業，而中小型企業的發展好壞無疑會對當今社會的人員使用率進行影響，所以使用互聯網金融進行中小企業的服務后，可以有效地提升社會群眾的就業率。

（四）發展快

隨著大數據時代的到來，電子商務的重要性不言而喻。其中以馬云所創辦的月報來進行舉例說明，自余額寶投入使用后，據調查用戶的覆蓋率已經接近于4億，累積的轉入資金也是一筆龐大的數字。

（五）管理弱

一是風控弱?；ヂ摼W金融并沒有和中國人民銀行盡心完整的對接，所以其內部信息并不能夠做到共享，所以其較銀行的風控能力而言并不是十分的完善【4】。

二是監管弱?；ヂ摼W金融雖然在國外的使用上已經非常的普及，但是國內由于其較為新穎的緣故，仍沒有出臺明確的法律條令來進行監督的職責，所以使用互聯網金融目前仍然存在著一定的風險。信用卡方面，由于缺乏準入門檻，各種可以辦理信用卡的公司出現，使信用卡大面積泛濫，人們手上平均有好幾張信用卡，使人們不合理的超前消費，改變了民眾的消費習慣。

（六）風險大

自信用卡在中國投入使用以來，互聯網金融行業因為沒有和中國銀行進行對接，而且因為使用互聯網金融進行貸款時，貸款人員所需支付的違約金額度較低，所以很大程度上會誘發不及時還款的事故發生。而且近年來經常報道的類似于P2P平臺的出出現，所誘發的詐騙行為，也應該為我們敲響警鐘[1]。還有近年來出現的“校園貸”，經常會因有一些加進不太好的學生為了滿足內心的虛榮感而造成的直接經濟損失，往往學生會因為沒有固定收入而進行拆東墻補西墻從而欠下更多的錢，最終由父母來進行償還。而且互聯網雖然具有信息流痛快這一特性，但是網絡黑客往往會進行信息的竊取額，從而使得整個互聯網金融的運作處于一個危險的地步。

四、互聯網金融對傳統銀行的影響

就目前的情況來進行觀察互聯網金融對于傳統的銀行仍然存在著較大的競爭關系，但是競爭仍然是存在一定限制的。由于互聯網金融使用時，只需要在網絡上點擊幾下就可以收款，付款，不需要去銀行填表，排隊等候，而且沒時間限制，所以人們更愿意使互聯網金融，如第三方支付平臺來支付款。因此在進行金融產品的辦理上互聯網金融仍然和傳統銀行存在著較為激烈的競爭關系。然而互聯網金融的產品往往需要購買具備較高的專業知識，而銀行網點明顯受信任度更高，傳統銀行對民眾還是有很大的公信力，這一點網絡平臺對于準備投入大額資金購置理財產品的客戶而言，就明顯不如更具有公眾信服力的銀行具備信服能力。因此，互聯網金融對于傳統英航所造成沖擊還是有限的。通常情況下，可以接受互聯網金融機構購買理財產品的客戶須要具備兩點，一是對互聯網金融機構運行模式有一定的了解，二是能夠對于出現風險進行一定承受的人群。但是能夠承擔這一類風險的人員往往以收入較低的年輕人員為主。由此可以得出互聯網金融對于傳統銀行的影響還是具有局限性的[3]。

五、傳統銀行如何應對互聯網金融帶來的沖擊

由于互聯網金融的便捷化，尤其是在支付，收款領域，信用卡辦理等方面相當方便。所以，傳統銀行為了保持客流量，需要始終加大對電子信息技術系統的研發與改造，提高電子銀行平臺的服務效率，擴展相關的信息化服務領域，滿足不同客戶的需求，從而維護住存量的客戶，避免流失。也可以借助別人的先進技術來實現自己的目標，達到雙贏局面。最近，阿里巴巴和建行正式決定了達成戰略合作關系，雙方將正式開通業務辦理、電子付款、信用交互的協議。與此同時百度與中國農業銀行也開展了戰略合作簽約儀式，雙方合作主要圍繞金融科技領域開展，通過使用百度的相關先進技術來實現精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等功能，并通過將金融產品和客戶渠道進行全方位的合作達成，切實的為客戶提供更為卓越的服務。這些合作的出現很好的提高了傳統銀行的不足，也提高了互聯網金融的信用，可以更好的為群眾提供服務。

六、結論

互聯網金融的出現，是由于傳統銀行的相關業務滿足不了或者說其業務不便于人們的現在生活，但存在即是合理的。當然，金融服務也有其存在的缺點，也不是十全十美的。互聯網和傳統銀行的競爭和影響是相互的，在競爭中可以相互借鑒，相互提高，雙方共同為人民群眾提供更好的金融服務。

【參考文獻】

[1]鄭亦麒. 互聯網金融對傳統銀行的影響[J]. 哈爾濱師范大學社會科學學報，2014，（02）：74-76.

[2]張力多. 互聯網金融對傳統銀行業的影響[J]. 牡丹江師范學院學報（哲學社會科學版），2014，（02）：25-27.

[3]]石睿.互聯網金融爭議的解決[J].中國律師，2014，（09）：52-53.

[4]胡曉明.互聯網金融與金融互聯網[J]現代企業文化，2014