校園貸款的法律問題研究

摘要：校園貸款現在已經是大學生特別熟悉的詞匯，隨著學生對生活品質的提高的迫切要求，很多學生從校園貸款里面借貸，雖然用途不同，但是無一例外必須償還高額利息，又由于學生身份的限制，怎樣獲得貸款也是一種重要的手段，“裸貸”“高利貸”情況層出不求，因此校園貸款的法律問題研究日益重要。

關鍵詞：校園貸款；裸貸；信貸；法律

近幾年來，隨著大學生對生活品質的要求，民間的小額信貸出現爆炸式的增長，在校園貸中，這樣的亂象比比皆是。10G “裸條”信息的泄露，因為貸款而自殺也把校園貸推上了風口浪尖。只是借了幾百元而已，最后可能因為“利滾利”滾出幾萬元的債；還不上了？ “裸條”信息泄露或者出賣，強迫借款的女生“肉償”。針對這些問題，要想從根本上防止此類悲劇的重演，除了學生思想上拜金主義和享樂主義的改變之外，法律的震懾和保護作用也不可或缺。

一、需要明確大學生這樣無抵押貸款是否正當

首先，我們應該從借貸者和放貸者兩個角度考慮。首先是學生自己，作為借貸者，如何證明自己能夠還款，如果簡單的信息與資料，你就證明你可以借貸，那么為什么其他社會閑散人員不能借貸，無業者，社會底層人員也可以借貸，更何況借貸就應該給需要的人，這里明顯有個悖論。也許你會說現在他們是學生，他們有身份限制，可是學校對學生的束縛僅限于學習和日常管理，如果涉及金錢、名譽、安全，那么學校的作用微乎其微，學生身份也就無足輕重了，現實中，有很多學生為了借貸不還，借貸以后逃學、搬家的不在少數，因此要在這個角度研究一下，大學生是否可以借貸。再次，我們從借貸者的角度考慮，借貸者把錢借給大學生，在大學生只有大學生身份的前提就可以貸款嗎？好像理由缺乏說服力，顯得特別缺少依據，那么另一個邏輯就出來了，你為什么要在明知道她缺乏還款能力還有可能逃避債務的前提下借款，是不是從另一個角度來說，你存在欺詐和變現的脅迫，或者說在追債的時候，你采取的手段和方法上你有什么樣的范圍，這些都耐人尋味。學生在無力償還借款，無力解決問題的時候，你會怎么辦。向家人追償這是最普遍的一種方式，可是既然已經是成年人的學生，向家里人追償是否合法，根據合同性質，應該是一對一的形式，那么為什么變成了對一個家庭的追討，甚至是騷擾，或者是以家庭作為威脅，是不是已經觸犯了法律。

二、“裸貸”是不是應該受到法律制裁

首先是“裸條”的問題，“裸條”也叫“裸條放款”，即進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片等手段作為要挾逼迫借款人還款。那么你出于個人目的，把自己的隱私照片給了他人，可是你這是自愿的，這個似乎沒有犯法的行為，但是問題在于你自己的裸體照片換回錢，雖然是貸款，但是這個貸款的有各種隱蔽條件，如高利息，以威脅作為還款手段，以學生家庭隱私作為威脅，從這個角度來說“裸條”就好像已經超出了自愿的范圍，更像是販賣的角度，如果定義為出售淫穢物品，好像更加貼切。如果那樣 問題也接踵而至，出售淫穢物品，買方沒有法律責任，可是賣方可是有有法律責任的，那么誰是賣方 誰是賣方。借貸者，出售了淫穢物品，而沒有獲利；放貸者，買了淫穢物品，而獲利，從這個角度界定，都有問題，法律這種嚴肅和嚴謹性也必將處于尷尬的境地。本文記者認為：從獲利和傳播淫穢物品的角度來說，我覺得放貸者更應該承擔法律責任。

三、關于還款方面的催繳問題

大學生借貸，本身就是沒有錢，也沒有可以抵押的東西，他們的后盾是家庭，他們處于家庭和社會之間，他們唯一能夠威脅到就是身份。但是在催款的過程中，高利的威脅和“裸條”的傳播，勢必造成大學生本人的恐慌和困擾，有人因此退學，有人甚至自殺，那么貸款的催繳勢必是一種極其不負責任的行為，咱們從一個正常的角度來看，從貸款的開始就極有可能走到今天這一步，不能說全是陷阱，但是這種方式也是極有可能的，因為這一種極不正常的交易。這個時候再采取威脅和散布隱私的不了手段，這明顯是一種犯罪行為，但是正真定罪還存在著一定的法律空白，我們可以從“刺死侮母案”可以看出來，如果涉黑那自然是涉黑案件，如果只是單純的要債和協商過程，那么問題就很難解決。因此這部分需要法律給予明確的表示。

校園貸款已經成為學生網上購物、現實消費的一個重要手段和方式，各大電商平臺也推出了自己的網貸平臺，這既方便了學生們的消費和購物，也形成了一種新的消費模式，因此需要各個平臺和貸款方加緊約束，國家也要用法律手段，更好的約束和控制校園貸款的規范性，這樣才能更好的保護學生的利益，在消費和安全中達到一種平衡。

參考文獻：

[1]瞿嬋.論校園借貸消費的法律風險及規制[J] .佳木斯職業學院學報. 2016，（07）：106.

[2]張玉甫 潘志賢.被“校園貸”奪去的生命. http：//article.cyol.com/m/content/

2016-03/21/content_12316024.htm. 2016.03.21.

[3]衛譚.銀行也做校園貸，但除了“裸貸”，你對校園貸的了解有多少？http：//www.iliema.com/article-354986-1.html. 2017.5.29.

作者簡介：于梁（1987-），男，遼寧凌源人，法學碩士，主要從事法律教學研究工作。endprint