住房公積金運用現(xiàn)狀及存在的問題探討

汪麗麗

摘要：住房公積金即各類國家機關(guān)和行政事業(yè)單位、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、外商投資企業(yè)、民辦非企業(yè)單位和社會團體等單位的在職職工所繳存的長期性的住房儲備金。我國住房公積金的運用是當(dāng)前住房公積金管理的重要問題之一，亟需建立更為有效的運用模式，提高使用效率。

關(guān)鍵詞：住房公積金；運用；改進

一、全國住房公積金運用現(xiàn)狀

（一）運行情況。

2016年，住房公積金繳存額16562.88億元，比上年增長13.84%。2016年末，住房公積金繳存總額106091.76億元，繳存余額45627.85億元，分別比上年末增長18.55%和12.18%。2016年，住房公積金提取額11626.88億元，比上年增長5.82%。其中，住房消費類提取9397.14億元，非住房消費類提取2229.74億元，分別占提取額的80.82%和19.18%。提取率70.20%，比上年減少5.32個百分點。2016年末，住房公積金提取總額60463.59億元，占繳存總額的56.99%。

（二）運用情況。

第一，個人住房貸款，2016年，發(fā)放住房公積金個人住房貸款327.49萬筆、12701.71億元，分別比上年增長4.80%、14.61%； 2016年末，累計發(fā)放個人住房貸款2826.63萬筆、66061.33億元，分別比上年末增長13.10%、23.83%；個人住房貸款余額40535.23億元。個人住房貸款率88.84%，比上年末提高8.04個百分點。第二，支持保障性住房建設(shè)試點項目貸款，2016年，發(fā)放試點項目貸款20.79億元。2016年末，累計向373個試點項目發(fā)放貸款862.07億元。第三，國債，2016年，住房公積金購買國債10億元，兌付、轉(zhuǎn)讓、收回國債17.75億元，2016年末國債余額34.90億元。

二、住房公積金運用存在的問題

（一）運用機制不合理。

我國住房公積金運用機制存在較大問題，第一，對于歸集的重視強于運用。我國住房公積金使用率逐年上升，但沉淀資金仍然在40%以上，2016年這一比例仍然在上升，這種狀況不利于住房公積金作用的發(fā)揮。住房公積金管理中心傾向于將歸集量作為其工作的重要目標，而使用方面則較為忽視。第二，重政策性而忽視金融性。住房公積金具有很強的政策性，歸集和使用時的政策規(guī)定更為嚴格，同時，住房公積金也是金融資產(chǎn)的一個重要類型，優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，能夠有效提升資產(chǎn)流動性與收益性。對于政策性的重視和金融性的忽視，使大量資金沉淀，嚴重浪費了金融資源，損害了職工利益，資金保值也更為不利，違背了資本受益性。第三，對于資金安全性的重視與收益性的忽視。住房公積金管理中心往往更重視資金安全性，因此將大量資金沉淀在銀行，從表面上保證了資金的安全，但卻忽視了這些資金可以帶來的收益，以及資金沉淀造成的潛在風(fēng)險。

（二）過多的住房公積金沉淀資金。

截止2016年末，我國住房公積金繳存余額達4.5萬億元，扣除備付資金后，仍然有龐大的沉淀資金，嚴重影響了住房公積金使用效率，過于狹窄的提取范圍、過高的貸款門檻、房地產(chǎn)市場宏觀形勢、支持保障房建設(shè)項目的渠道不暢等因素促使大量住房公積金沉淀在銀行，其普遍性保障功能無法發(fā)揮，資源浪費現(xiàn)象嚴重。這些資金還可能會被銀行挪用，或者成為他人謀利的工具，其潛在風(fēng)險仍然較大，亟需改善。

（三）增值渠道不暢。

目前我國住房公積金增值業(yè)務(wù)有限，個人貸款、國債是主要來源，支持保障性住房建設(shè)仍在試點中，2016年增值業(yè)務(wù)收入降低了4.82%，增值收益687.72億元，相比2015年降低了36.03%。這一問題的主要原因在于增值渠道不暢和國債業(yè)務(wù)增值空間降低，住房公資金沉淀資金動作使用不暢，無法起到保值增值作用。運作方式封閉而單一，不能有效聯(lián)系資本市場和金融市場，不能按照金融資產(chǎn)的管理方法運用，導(dǎo)致資金流動性、收益性不斷下降。

（四）功能定位。

住房公積金的最初定位是普遍性保障，為各行業(yè)的廣大中低收入職工解決住房問題，在實際操作中，公積金的繳存金額往往和工資保持一定的比例關(guān)系。但在服務(wù)方向上，住房公積金目標客戶定位仍然較為籠統(tǒng)，職工住房公積金繳存金額差距較大，職工與城鎮(zhèn)居民定位模糊，很多中低收入群體并不在此制度保障范圍內(nèi)，而很多高收入群體卻在此行列，公積金在很多情況下已經(jīng)演變?yōu)榈诙べY，低收入者或者非正規(guī)就業(yè)人員始終不在普遍性保障范圍內(nèi)，公積金貸款與提取政策不斷變化，導(dǎo)致職工在公積金運用上被動性較強。

三、住房公積金管理運用的改進對策

（一）規(guī)范住房公積金運作機制，創(chuàng)新管理模式。

住房公積金運用的主要問題在于其使用效率與運作機制的不暢，要創(chuàng)新管理模式與運作機制，提高住房公積金運用效率。第一，擴大運用范圍，為減少沉淀資金，提高運用效率，需要降低住房公積金的運用與提取限制，加大對中低收入職工自住住房消費的保障力度，加大對保障性建設(shè)住房項目的支持力度，提高住房公積金住房貸款支持力度，優(yōu)化貸款流程，提高服務(wù)效率與質(zhì)量，發(fā)揮住房公積金普遍性保障與互助的功能。第二，拓寬住房公積金運用范圍，如教育、醫(yī)療、失業(yè)救濟、養(yǎng)老、還貸等方面，從其他領(lǐng)域發(fā)揮其保障功能。第三，加大貸款發(fā)放力度，降低貸款利率，增加與開發(fā)商和商業(yè)銀行之間的溝通與銜接，運用住房公積金貸款的優(yōu)勢，發(fā)揮其政策性和保障性的金融作用。第四，嘗試住房公積金管理中心與運營中心的分離，按照金融機構(gòu)的運營模式進行管理，確立為政策性銀行模式，由金融機構(gòu)監(jiān)管體系執(zhí)行監(jiān)管職能，逐步發(fā)展為住房公積金運作機構(gòu)。

（二）拓寬增值渠道，減少沉淀資金。

在住房公積金專款專用原則下，通過管理與運營的分離，科學(xué)運營資金，在確保政策性支付的基礎(chǔ)上，科學(xué)編制運用計劃，確立使用方向，將住房公積金投入到良性的循環(huán)渠道。對于沉淀資金，要提高其增值效益，在國債運營外，增加其他形式的增值方式，加大對增值收益專戶的投入，采取集中賬戶存放等方式，為住房公積金沉淀資金尋找新的增值保值渠道。加大對住房公積金住房貸款制度的宣傳，擴大住房貸款人群，提高覆蓋率。此外，在遵守相關(guān)管理法規(guī)的基礎(chǔ)上，嘗試新業(yè)務(wù)的投入。

（三）縮小住房公積金高低差距。

通過傾斜性政策，對收入較低的職工群體，采取合理的形式多樣的征繳方式或者貸款配套方式，協(xié)調(diào)住房公積金的高低差距。對收入較低的人群給予一定的住房公積金貸款的貼息政策，為困難戶提供一定的低價住房。對于未提取住房公積金的低收入人群，在其退休時，可以給予相應(yīng)的利息補貼。

結(jié)語

住房公積金是我國社會保障體系的重要組成部分，有強烈的政策性和保障性，在實際運作過程中，往往出現(xiàn)使用效率低、運作機制不健全、沉淀資金過多、繳存差距過大等問題，需要住房公積金管理中心等機構(gòu)創(chuàng)新管理模式，拓寬增值收益，最大限度發(fā)揮住房公積金的普遍性保障功能。endprint