從支付寶出發(fā)的關(guān)于電子貨幣的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究

馮璟+陳晨慧+汪世爽+肖夢(mèng)雅

本課題《支付寶出發(fā)的關(guān)于電子貨幣的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究》里的電子貨幣是狹義的指線上支付時(shí)所使用的的貨幣，舉個(gè)例子，就是類似支付寶里的錢?，F(xiàn)在關(guān)于支付寶的現(xiàn)狀是越來(lái)越多的人在使用它，可是支付寶的安全保障措施有沒有隨之跟進(jìn)呢？支付寶在使用的過(guò)程中是否存在什么安全漏洞和隱患？而我們又應(yīng)當(dāng)對(duì)這些隱患做些什么補(bǔ)足措施？這是我們小組要研究的幾個(gè)主要問(wèn)題。

經(jīng)查閱相關(guān)資料，我們收集得到以下資料：

北京時(shí)間2016年5月5日晚，阿里巴巴集團(tuán)公布2016財(cái)年第四季度財(cái)報(bào)，以及2016財(cái)年全年業(yè)績(jī)。財(cái)年第四季度，阿里巴巴集團(tuán)收入同比增長(zhǎng)39%，達(dá)到241.84億元人民幣；平臺(tái)成交額同比增長(zhǎng)24%，達(dá)到7420億元人民幣。財(cái)年全年，阿里巴巴集團(tuán)平臺(tái)成交額突破3萬(wàn)億，達(dá)到3.092萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)27%。

在過(guò)去一年全球擔(dān)憂中國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩背景下，阿里的成交額和收入實(shí)現(xiàn)強(qiáng)勁雙增長(zhǎng)，增幅繼續(xù)超越華爾街預(yù)期，展現(xiàn)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)和由科技驅(qū)動(dòng)的中國(guó)服務(wù)業(yè)的巨大韌性與潛力。

我們?cè)诟锌熵?、淘寶所鉤織的龐大的交易網(wǎng)的同時(shí)，還發(fā)現(xiàn)了另一種現(xiàn)象——第三方平臺(tái)欺詐層出不窮。

2016年8月21日，江蘇省揚(yáng)中市公安局向公眾通報(bào)了一起“第三方支付平臺(tái)為詐騙團(tuán)伙洗錢案”的偵辦歷程，揚(yáng)中警方抓獲犯罪嫌疑人38名，連帶破案3519起，摧毀用于結(jié)算的“第四方”支付平臺(tái)3個(gè)，打掉為詐騙團(tuán)伙非法提供接口并幫助處理投訴的第三方支付公司1個(gè)，查明非法接口32個(gè)，涉案金額2042.9萬(wàn)元。

據(jù)報(bào)道，此次所偵破的犯罪案件脈絡(luò)復(fù)雜，牽扯人員眾多。

嫌疑人利用找單手各類網(wǎng)絡(luò)空間發(fā)布廣告，以低價(jià)售賣QQ幣為由，吸引受害人網(wǎng)上下單；然后，嫌疑人利用秒單手依托帶有木馬程序的支付鏈接和洗錢人員提供的結(jié)算通道，修改支付金額或竊取受害人的支付密碼，直接實(shí)施盜竊、詐騙；最后，嫌疑人利用洗錢人員直接借助黑網(wǎng)店、支付寶、銀行卡洗錢或與第三方支付平臺(tái)公司工作人員私下幕后交易，建立專門的“第四方”支付平臺(tái)，用于統(tǒng)計(jì)結(jié)算詐騙、盜竊資金。

無(wú)獨(dú)有偶，在公安部列為全國(guó)地域性職業(yè)電信詐騙犯罪的重點(diǎn)整治地區(qū)，半數(shù)以上電信詐騙案件贓款流向了第三方支付平臺(tái)。

“利用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移贓款手法多種多樣?！睋?jù)有關(guān)方面負(fù)責(zé)人介紹，詐騙分子或是通過(guò)第三方支付平臺(tái)，用受害人賬戶內(nèi)資金在網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)購(gòu)物，再將購(gòu)買的商品通過(guò)回收商城洗錢套現(xiàn)；或是將資金在第三方支付平臺(tái)和銀行賬戶間多次轉(zhuǎn)移，最終在銀行ATM機(jī)取現(xiàn)；或是通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，將贓款以購(gòu)物名義轉(zhuǎn)到第三方支付公司綁定的POS機(jī)套現(xiàn)。也就是說(shuō)，詐騙案例中，不乏工作人員與詐騙團(tuán)伙勾結(jié)作案。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些第三方支付平臺(tái)管理混亂，為拓展市場(chǎng)，不落實(shí)賬戶、交易實(shí)名制，濫發(fā)POS機(jī)，個(gè)別第三方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，甚至無(wú)法查詢平臺(tái)準(zhǔn)確交易信息、商戶和交易者身份，這些都給詐騙分子可乘之機(jī)。

2016年，北京時(shí)間22日凌晨，美國(guó)貿(mào)易代表辦公室發(fā)布有關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的報(bào)告，淘寶網(wǎng)等10家中國(guó)市場(chǎng)被列入所謂的“惡名市場(chǎng)”，這距離該公司從名單中除名僅僅過(guò)去了四年。其中原因自然不乏政治斗爭(zhēng)、大國(guó)博弈，但是平心而論，淘寶的名聲，即使是在中國(guó)境內(nèi)，也在不斷地下降，這是事實(shí)。其中一部分原因就是由于支付寶欺詐案例層出不窮，大大削弱了消費(fèi)者對(duì)阿里巴巴的信任度。

通過(guò)以上案件可以看出，第三方交易額增長(zhǎng)迅猛，市場(chǎng)廣闊，消費(fèi)者數(shù)量急劇增多，然而，相應(yīng)的安全保障卻未能及時(shí)跟上腳步，導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)漏洞頻出。

其實(shí)，第三方支付模式從其誕生開始，安全風(fēng)險(xiǎn)就如影隨形。比如，在支付流程中出現(xiàn)的資金沉淀，若缺乏有效的流動(dòng)性管理，就可能存在資金安全和支付風(fēng)險(xiǎn)；還有，第三方支付機(jī)構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶，也可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利。這樣的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起之時(shí)，往往會(huì)被視為“發(fā)展中的小問(wèn)題”而忽視。

第三方平臺(tái)成詐欺“新寵”，這不得讓消費(fèi)者再次對(duì)現(xiàn)在數(shù)量多、種類雜的第三方平臺(tái)的安全性產(chǎn)生深深的擔(dān)憂。

為了保障用戶利益，支付寶于2014年推出了支付寶賬戶安全險(xiǎn)，即向用戶提供全年不限次數(shù)、全額賠付、案件快速響應(yīng)、全程在線理賠等極致保障服務(wù)。總體來(lái)講，這是一個(gè)有益的措施，從最初支付寶只有賬戶安全保障，到現(xiàn)在推出賬戶安全險(xiǎn)，這證明了支付寶在用戶體驗(yàn)和用戶安全保障上做出的努力。但是這份保險(xiǎn)實(shí)際實(shí)施起來(lái)優(yōu)劣并存，我們要對(duì)此有一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)并想辦法進(jìn)行補(bǔ)足。

首先是優(yōu)點(diǎn)。優(yōu)點(diǎn)又分為對(duì)于支付寶和對(duì)于用戶。？

對(duì)于支付寶來(lái)講，第一，因?yàn)樗谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)是由其他保險(xiǎn)公司（目前為國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)）承保，因此，推出賬戶安全險(xiǎn)，可以拉動(dòng)支付寶合作保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量。同時(shí)，由于獲取到購(gòu)買支付寶安全險(xiǎn)用戶的資料，保險(xiǎn)公司可以對(duì)購(gòu)買用戶推銷其他保險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的增加值實(shí)際上并不僅僅只是表面上購(gòu)買支付寶安全險(xiǎn)的用戶的數(shù)量，而是一個(gè)呈級(jí)數(shù)型增加的數(shù)字。

第二，支付寶資金直接賠付的損失減小了。過(guò)去支付寶對(duì)于用戶的使用安全也有保護(hù)措施，稱為賬戶安全保障。它也是一份保險(xiǎn)，但用戶并不需要購(gòu)買，所有支付寶用戶均已投保這份保險(xiǎn)，保費(fèi)由支付寶承擔(dān)，特點(diǎn)是：保險(xiǎn)公司承擔(dān)一次理賠責(zé)任，用戶獲得一次理賠后，即不再享有賬戶安全保障。這意味著一旦發(fā)生賬戶資金受損事件，用戶是沒有責(zé)任為此付錢的，因?yàn)橹Ц秾氊?fù)責(zé)了保費(fèi)以及受損資金的全額賠付?，F(xiàn)在賬戶安全險(xiǎn)的收費(fèi)制可以減輕支付寶的財(cái)政壓力，雖然收費(fèi)額很低，但根據(jù)支付寶的測(cè)算，基于大數(shù)據(jù)的智能安全體系，支付寶賬戶的風(fēng)險(xiǎn)概率本身只有1/100萬(wàn)，比生出一個(gè)四胞胎的概率還低，所以，相應(yīng)地，保險(xiǎn)公司推出的賬戶安全險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)置也就十分合理了，足夠減小它直接賠付資金的損失。

第三，在如今這個(gè)日益看重線上支付方式的時(shí)代，對(duì)于賬戶安全性的重視是隨之增加的。支付寶順應(yīng)大勢(shì)，推出賬戶安全險(xiǎn)，顯現(xiàn)出了一個(gè)企業(yè)對(duì)于用戶體驗(yàn)的看重以及旗下產(chǎn)品運(yùn)作的周密性，這種舉措在增強(qiáng)用戶信心的基礎(chǔ)上，如果宣傳得當(dāng)，還可以提升企業(yè)知名度。endprint

推出賬戶安全險(xiǎn)對(duì)于除了對(duì)于支付寶自身的建設(shè)有利外，還可以保障客戶權(quán)益。我們之前提到了賬戶安全保障，其中說(shuō)道“保險(xiǎn)公司承擔(dān)一次理賠責(zé)任，用戶獲得一次理賠后，即不再享有賬戶安全保障。”這意味賬戶安全保障是一次性的。而支付寶是如何界定支付寶賬戶安全險(xiǎn)的呢？“是用戶自行投保的商業(yè)保險(xiǎn)，保期一年，無(wú)限次理賠，累計(jì)總保額高達(dá)100萬(wàn)。一年之后，你可以再次續(xù)保，繼續(xù)享受保障服務(wù)。”所以，對(duì)曾經(jīng)已經(jīng)發(fā)生過(guò)資金受損的賬戶來(lái)說(shuō)，安全險(xiǎn)無(wú)疑是更好的保護(hù)方式。

說(shuō)到這里，雖然可以看出賬戶安全險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)有不少，但是作為一個(gè)全新的措施，沒有劣勢(shì)是幾乎不可能的事情。下面略作分析。

第一，同樣的情況，支付寶可能賠他不賠你。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款第二十一條中有規(guī)定：“知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)該：

（1）應(yīng)當(dāng)立即向支付寶平臺(tái)申請(qǐng)賬戶緊急掛失、凍結(jié)等必要的保護(hù)措施，方式或減少損失，否則，對(duì)因此擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）立即向保險(xiǎn)人報(bào)案，并書面說(shuō)明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過(guò)和損失情況；故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

（3）允許并且協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行事故調(diào)查；對(duì)于拒絕或者妨礙保險(xiǎn)人進(jìn)行事故調(diào)查導(dǎo)致無(wú)法確定事故原因或核實(shí)情況的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定或核實(shí)的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（4）涉及違法、犯罪的，應(yīng)立即向公安部門報(bào)案，否則，對(duì)因此擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

該條約明確規(guī)定了，為核實(shí)用戶賬戶被盜情況，支付寶會(huì)要求公安機(jī)關(guān)開具報(bào)案證明；到銀行開具銀行卡及網(wǎng)銀賬戶被盜刷、盜用金額和地點(diǎn)等交易記錄；要求投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料等。這些資料的數(shù)量之多和復(fù)雜性使得不是所有投保人最終都能夠得到有效賠償。

第二，賬戶安全險(xiǎn)有免責(zé)條款，且免責(zé)范圍比較大（具體條約為保險(xiǎn)條款免責(zé)部分，即第五條、第六條和第七條）。對(duì)屬于免責(zé)條款的損失不予賠付。為得到賠付款，辦好各項(xiàng)手續(xù)之余，用戶可能需要想辦法證明：我投保之前不知道會(huì)被盜刷；我沒有雇人來(lái)偷我的錢；我沒有和家屬或熟人串通騙保；我沒有故意讓賬戶密碼被盜。這樣的證明難度可想而知。

第三，支付寶賬戶安全險(xiǎn)的賠付范圍是支付寶賬戶里所有因被盜發(fā)生的直接損失，包括賬戶余額、余額寶、快捷支付、招財(cái)寶資產(chǎn)等。但需要注意，所賠付的只是直接損失，間接損失一概不予賠付。

何謂間接損失？包括精神損失費(fèi)、個(gè)人賬戶掛失、凍結(jié)手續(xù)費(fèi)、盜刷期間賬戶所產(chǎn)生的利息以及透支利息、手續(xù)費(fèi)、滯納金、因?yàn)橘r償糾紛可能涉及到的訴訟費(fèi)用等。

而這些費(fèi)用對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)都只能一力承擔(dān)。

第四，對(duì)于那些并不想購(gòu)買賬戶安全險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，他們的權(quán)利有可能會(huì)受到限制。這是因?yàn)槿绻挥匈~戶安全保障，用戶賬戶遭一次盜刷后，支付寶系統(tǒng)將只支持用戶使用銀行卡支付；但投保賬戶安全險(xiǎn)的用戶則不受盜刷記錄影響，始終可以通過(guò)賬戶余額和余額寶渠道進(jìn)行支付。那么，這是不是指用戶為了維護(hù)自身的某些使用權(quán)利，必須“被迫”去購(gòu)買賬戶安全險(xiǎn)呢？

針對(duì)以上的這些不足之處，我們小組想了以下措施來(lái)進(jìn)行補(bǔ)足。

（1）提高賬戶安全意識(shí)。按支付寶保險(xiǎn)條款第二十一條中所說(shuō)：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人需及時(shí)向支付寶申請(qǐng)必要的保護(hù)措施，如凍結(jié)賬戶等。為此，這意味著即使購(gòu)買了支付寶的賬戶安全險(xiǎn)，也并不意味著就全無(wú)“后顧之憂”了。被保險(xiǎn)人應(yīng)在事故發(fā)生后即使采取行動(dòng)以達(dá)到將損失控制在一定范圍內(nèi)的目的，而不是一味的等待支付寶的賠償。因此，提高自身的支付寶賬戶安全意識(shí)是十分重要的。

（2）明確規(guī)定舉證流程。支付寶申請(qǐng)賠付的一大問(wèn)題是“舉證難”。即難以舉證自己不是故意的，不是主動(dòng)的。為此，事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人需向支付寶提供大量復(fù)雜的文件資料用以舉證。毫無(wú)疑問(wèn)，舉證過(guò)程中手續(xù)繁雜，可能導(dǎo)致低效率。與此同時(shí)，這也會(huì)對(duì)免責(zé)條款的設(shè)置產(chǎn)生影響。根據(jù)這種情況，我們小組認(rèn)為，在支付寶的賬戶安全險(xiǎn)合同中應(yīng)明確規(guī)定具體的舉證流程，而不是籠統(tǒng)地要求投保人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料等，這從法律的角度去考慮也是非常必要的。

（3）關(guān)鍵名詞詳細(xì)解釋。仔細(xì)研讀支付寶《網(wǎng)絡(luò)支付賬戶資金損失保險(xiǎn)條款》，不難發(fā)現(xiàn)會(huì)出現(xiàn)一些歧義，而這往往也是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人相對(duì)引起爭(zhēng)議的地方。就比如說(shuō)《保險(xiǎn)條款》第四條中：不法分子盜取被保險(xiǎn)人身份證、銀行卡等方式，造成被保險(xiǎn)人支付賬戶資金通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)被盜轉(zhuǎn)、盜用損失。這里“盜取”、“盜轉(zhuǎn)”及“盜用”三個(gè)名詞都需要進(jìn)行詳細(xì)的解釋?；蛟S有人會(huì)說(shuō)這是小題大做，但事實(shí)上的確發(fā)生過(guò)因?yàn)槊~解釋發(fā)生歧義而導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的糾紛。比如，今年初知乎某一網(wǎng)友發(fā)帖稱網(wǎng)購(gòu)時(shí)家里小弟不小心點(diǎn)到釣魚網(wǎng)站，泄露支付寶密碼導(dǎo)致賬戶上的所有金額在2分鐘內(nèi)被盜。該網(wǎng)友聯(lián)系支付寶客服想申請(qǐng)賠償，得到的回復(fù)卻是“被保險(xiǎn)人自己泄露密碼，不予理賠”。這個(gè)回答并不能完全讓人信服，之后該網(wǎng)友再次致電支付寶客服中心，詢問(wèn)賬戶金額交易是否在后臺(tái)顯示監(jiān)控異常（支付寶對(duì)交易監(jiān)控的指標(biāo)是登陸地是否異常，密碼是否被改動(dòng)），這次得到的回答是“該情況屬于被騙，不是被盜，支付寶概不負(fù)責(zé)”。事情到這里，就不得不提出疑問(wèn)“不法分子盜取支付寶密碼”的方式是否包含“不法分子通過(guò)欺詐手段騙取”這一形式。因此，《保險(xiǎn)條約》中對(duì)關(guān)鍵名詞使用還有待詳細(xì)地解釋。

（4）賠償部分間接損失。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就比如事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人個(gè)人賬戶掛失、凍結(jié)手續(xù)費(fèi)及滯納金等，這些金額相對(duì)較小的，支付寶可以采取對(duì)被保險(xiǎn)人免費(fèi)的方式，這樣才能吸引更多的客戶。

（5）用戶享有同等權(quán)利。用戶購(gòu)買支付寶賬戶險(xiǎn)應(yīng)該是自愿的，而支付寶的相關(guān)條例一定程度上有“逼迫”用戶購(gòu)買的嫌疑，如未購(gòu)買賬戶安全險(xiǎn)的用戶在賬戶遭盜刷后，只能使用銀行卡支付。因此，我們小組經(jīng)討論認(rèn)為：賬戶安全險(xiǎn)的目的是為了讓被盜刷的用戶得到賠償，而不是變相地為購(gòu)買該保險(xiǎn)者提供特權(quán)，以至于“強(qiáng)迫”用戶購(gòu)買，所以未購(gòu)買該保險(xiǎn)的用戶在被盜刷后也應(yīng)享有再次使用原賬戶的權(quán)利。endprint