河南盧氏：引金融活水澆扶貧良田

王清華

三門峽市盧氏縣地處河南省西部，位于豫陜兩省結合部，轄9鎮10鄉、352個行政村，總人口38.2萬，其中農業人口33.3萬人，是秦巴山區國家扶貧開發工作重點縣和河南省“三山一灘”扶貧開發工作重點縣。截至目前，全縣仍有貧困戶16302戶50633人，貧困發生率15.2%。

作為河南省貧困發生率高、貧困程度深的革命老區縣，盧氏縣堅持以脫貧攻堅統攬各項工作，在省委、省政府的大力支持下，以創建金融扶貧試驗區為契機，通過建立金融服務、信用評價、風險防控、產業支撐四大體系，著力解決風險怎么防控、信用怎么評定、服務怎么保障、項目怎么選擇、成本怎么降低的五大難題，形成了“政銀聯動、風險共擔、多方參與、合作共贏”的扶貧小額貸款落地模式，取得了初步成效。

建設四大體系，打通服務梗阻

建設金融服務體系。盧氏縣成立縣金融服務中心、鄉金融服務站、村金融服務部三級金融服務網絡，明確了各司其職、銜接有序的制度和流程。其中村金融服務部負責貧困戶貸款的受理初審，鄉金融服務站負責審核把關，縣金融服務中心負責推薦擔保，縣合作銀行接到擔保通知后放款。所謂“政銀融合”，就是把行政力量、金融力量整合到三級金融服務網絡，縣、鄉金融服務機構由政府、郵儲銀行、農商行三方人員組成，村服務部由村支書和信貸員組成，明確農商行、郵儲銀行作為扶貧小額貸款主辦銀行。金融服務體系解決了“誰來管貸款”的問題。

建設信用評價體系。盧氏縣著眼破解“兩免之后，信用怎么評定”的難題，建立了盡可能覆蓋全部農戶的信用信息數據庫，實現了農戶信用從識別難到信息全的轉變。一是做好農戶信用信息采集。按照“三好三強”（遵紀守法好、家庭和睦好、鄰里團結好，責任意識強、信用觀念強、履約保障強），“三有三無”（有勞動能力、有致富愿望、有致富項目，無賭博、吸毒等不良習氣，無拖欠貸款本息、被列入貸款黑名單的記錄，無游手好閑、好吃懶做行為）的定性標準和據此設定的144項定量指標，集中兩個多月時間，組織3000余人，挨家挨戶上門調查，對全縣農戶的戶主、家庭成員、財政開支人員、農戶房產、經營實體、創業、權屬、生產及運輸設備、榮譽、和諧社會等13大類信息進行了采集，并通過扶貧、公安、法院、金融、車管、房管、農機等部門，獲取了農戶的治安、借款、對外擔保抵押、風控、車輛、訴訟、房產、保險、大型生產機具等10大類信息。經過細致扎實的工作，對盧氏縣8.33萬戶農戶進行了信息采集，占全縣農戶的90.6%，其中采集貧困戶信息1.86萬戶，占全縣貧困農戶的95%，讓農戶有了一份自己的信用信息檔案。二是做好信用等級評價。制定出臺信用信息評級試用辦法，對農戶信用等級進行評定。規定每戶基礎分為100分，實行加分、扣分制和治安、失信、欠款等一票否決制。根據不同的分值將農戶分為A級、AA級、AAA級和AAA+級等信用等級，分別給予5萬元、10萬元、15萬元、20萬元純信用貸款。6.83萬戶農戶通過信用評定，有信率為82%，其中1.49萬戶貧困戶通過信用評定，有信率為80.6%。三是做好信用動態管理。采集的信息和評定的結果統一錄入信用信息系統，政府與金融機構共享，銀行放貸前點一下鼠標就能對農戶的信用信息一目了然，而且實行動態管理，農戶的車輛等重要財產信息隨時更新，部門提供的專項信息和信用等級一季度一更新，農戶基本信息一年一更新，確保了信用信息及時有效。信用評價體系解決了“貸款放給誰”的問題。

建設產業支撐體系。依托盧氏縣資源稟賦、自然條件和產業基礎，按照綠色、特色、生態和“三產融合”發展的思路，確定了以果、牧、煙、菌、藥、菜六大產業為重點的綠色農業，以農副產品深加工、中藥材精深加工等為重點的特色工業，以生態旅游和電子商務為重點的現代服務業，著力打造中、西、南、北四大產業片區，積極實施“四個一百”工程（“十三五”末，全縣核桃面積超過100萬畝，連翹面積超過100萬畝，規模以上企業超過100家，旅游年接待量超過100萬人次），確保每個產業都有2個以上的龍頭企業，新型農業經營主體超過1000家，全縣建成350個產業扶貧基地，每村都有2個以上扶貧車間，每戶都有3個以上增收項目、貧困戶年人均增收5千元以上。產業支撐體系解決了“貸款干什么”的問題。

建設風險防控體系。一是建立了風險補償機制。省財政支持盧氏縣設立5000萬元的扶貧小額貸款風險補償金，專門用于政府應承擔的扶貧小額貸款風險補償。二是建立了風險分擔緩釋機制。與合作銀行、省農信擔保公司、省擔保集團簽訂了《金融助推盧氏縣脫貧攻堅試驗區合作協議》，對建檔立卡貧困戶的貸后風險，由政府設立的風險補償金與銀行、省農信公司、省擔保集團，按照20%、10%、50%、20%的比例分擔；對帶貧農業經營主體的貸后風險，由政府設立的風險補償金與銀行、省農信公司、省擔保集團，按照20%、20%、40%、20%的比例分擔，形成了“四位一體”的風險共擔機制。同時，采用政、銀、企或政、銀、擔、保、投等多種合作模式，有效緩釋了金融風險。三是建立了項目資金監管機制。堅持“寬授信、寬啟用、嚴管理、嚴懲戒”的原則，出臺了《項目資金監管辦法》，加強對帶貧龍頭企業和新型經營主體使用扶貧信貸資金的用項和效果監管，確保貸款投在產業發展、用在盧氏脫貧。同時，加強扶貧再貸款使用監管，建立承貸銀行發揮再貸款扶貧的社會效益考核、貸款管理、風險防控提醒等措施。根據承貸銀行扶貧再貸款發放進度，足額提供扶貧再貸款和支小再貸款，用好省、市人民銀行授予盧氏縣每年不低于10億元的扶貧再貸款和10億元的支小再貸款額度，降低承貸銀行融資成本。四是建立激勵約束熔斷機制。設定信用激勵機制，對貸款不良率低于2%的鄉鎮授予信用鄉鎮，貸款不良率低于3%的村授予信用村，在扶貧項目安排、資金分配、政策傾斜等方面優先考慮。設定貸款熔斷機制，當行政村貸款不良率超過5%時，停止對全村所有農戶發放貸款；當鄉鎮超過30%的行政村貸款不良率超過5%時，停止對該鄉鎮所有農戶發放貸款。風險防控體系解決了“敢不敢放貸”的問題。endprint

總的來看，四大體系的建立，有效破解了“兩免一貼”小額扶貧信貸政策落地的五個難題，實現了服務有平臺、信用可評估、風險可把控，使金融機構敢放款、有收益，也使貧困戶貸得到、用得好。

突出模式創新，拓寬融資渠道

推廣“368”金融扶貧模式。“3”是農戶、合作社、龍頭企業3類貸款主體；“6”是“農戶+合作社”“農戶+龍頭企業”“合作社+龍頭企業”“龍頭企業自貸”“合作社自貸”“農戶自貸”6種放貸方式；“8”是生產帶動、勞務增收、產權入股+勞務、設施租賃+勞務、訂單農業、合作經營、帶資入股、自主創業8種帶貧模式。

探索政銀企互助模式。由政府出資30%設立風險補償基金，企業出資70%設立互助擔保基金，建立資金池，由銀行按6至10倍比例放大投放貸款，解決龍頭企業、合作社大額融資需求。目前，已使用該模式為信念集團公司帶動的食用菌產業項目投放貸款2.1億元。

拓展合作領域。盧氏縣與中國人保財險簽訂了《保險助推脫貧攻堅戰略合作協議》，將盧氏確定為全國5個普惠金融扶貧實驗區之一，采取“政府主導+信用保證保險/農業保險保障+支農融資”的模式，推廣“政融保”支農支小融資項目；國開行將盧氏確定為全國8個開發性金融精準扶貧示范點之一；與湘財證券、中原證券簽訂合作戰略協議；與國投創益基金、焦桐基金、南水北調協作基金和省農業產業發展基金達成9.6億元投資意向或合作協議。

破解瓶頸難題，凸顯乘數效應

通過一系列金融舉措，發展了地方經濟，助力脫貧攻堅，取得了良好的效果——增加了脫貧攻堅投入力度，實現“信用盧氏”，激發了貧困群眾內生發展動力，帶動了扶貧產業發展。

截至8月31日，全縣三類貸款主體新增扶貧貸款71950.2萬元，是2016年全年小額扶貧貸款總額8818萬元的8倍。其中貧困戶4702戶貸款25091.2萬元，占比34.9%；合作社159家貸款28359萬元，占比39.4%；龍頭企業5家貸款18500萬元，占比25.7%。已使用人民銀行扶貧再貸款和支小再貸款5.18億元，爭取國開行、農發行等開發性金融扶貧貸款也突破了30億元。

今年以來，全縣上下守信重諾蔚然成風，使社會誠信建設向前邁出了堅實的步伐。目前已有257戶農戶為了爭當信用戶，主動償還逾期貸款1100余萬元。

杜關鎮顯眾村的貧困戶楊四成，一家4口人，兒子上大學，女兒上小學，前幾年本人一直在外打零工但收入不高，今年利用5萬元的扶貧小額信貸，種植了5畝的太子參，每畝預期收益在8000元以上。像楊四成這樣的貧困戶，讓很多有等靠思想的人幡然悔悟，一些人從觀望到積極參與，增添了農村發展的正能量。

今年以來，盧氏縣新增655家農民專業合作社、2家聯合社、1家田園綜合體，全縣農民專業合作社總數達到1041家，是去年同期的2.7倍，帶動了扶貧產業的發展。如官道口鎮新坪村黨支部牽頭成立了百果園專業合作社，通過金融扶貧資金支持與豫西大峽谷旅游開發公司合作建設豫西百草園景區，農民搖身一變成為“土地流轉有租金、景區干活有薪金、房屋入股有股金”的“三金”農業工人，昔日閉塞貧困的窮山窩，現在成了活力充盈的聚寶盆。endprint