我國農村金融市場的信貸擔保研究
——以山西省農村信貸為例

蒙龍光 西北民族大學經濟學院

我國農村金融市場的信貸擔保研究
——以山西省農村信貸為例

蒙龍光 西北民族大學經濟學院

農業現代化必然要求農村金融市場的相對發育與成熟，但是，目前我國廣大農村地區的金融服務遠遠滯后于實體經濟的發展，這一情況成為制約農村發展的短板。尤其是農村的貧困地區，普遍存在中小企業貸款審批難，信貸成本高，農戶個人誠信體系不完善等一系列問題制約著農村金融信貸的健康發展。基于此，本文以山西省農村金融信貸為例，通過對山西省農村金融信貸現狀和所面臨的問題進行分析，提出了未來農村金融信貸發展的幾項可行性實施方案。

農村金融 信貸擔保 創新機制

多年來，“三農”問題一直是朝野上下焦慮的大難題。十八大以來，中共中央出臺了一系列惠農政策和措施，旨在推進農村經濟事業的發展、基礎設施的改進和農民生活水平的提高，但是，農村金融卻成為嚴重制約農村經濟發展的短板，真正需要得到信貸支持的大量農業發展項目無法獲得支持，而農村資金卻被一些人利用種種手段流向非農領域，諸如開發房地產、小額信貸公司、發放高利貸、城鎮建設等。這種情況久治不愈，極大地制約了農業經濟的發展，農戶難以從正規金融機構獲得信貸，而擔保問題是制約農戶信貸的關鍵。于是，創新現代農村金融信貸擔保方式已是發展農村金融亟待解決的問題。

一、山西省農村信用社中小企業信貸的現狀分析

筆者從山西農信聯社獲悉，截至2015年6月末，山西省農信社各項貸款余額為3578.12億元，較年初凈增了207.44億元，同比多增60.5億元，增幅為6.15%，同比提高1.47個百分點。其中：農戶貸款余額1222.2億元，較年初增加35.91億元；農村企業貸款余額1646.01億元，較年初增加142.12億元；農業經濟組織貸款余額80.4億元，較年初增加5.5億元；票據貼現475.3億元，較年初增加22.41億元；其他貸款余額154.18億元，較年初增1.5億元。

圖1 山西省農村金融合作機構存貸款余額變化

多年來，山西省農村信用社迅猛增長的貸款業務有力地支持了山西經濟的發展，提升了農信社的社會服務水平，增強了農信社的經濟實力，但與此同時貸款風險也日益顯著。如何處理好貸款數量增加和貸款風險降低之間的關系，提高信貸資金的質量，強化農信社信貸管理水平，有效的防范信貸風險，對農村中小企業的信用水平進行實時監控和預測，已成為當前山西省農信社改革和發展中的重要工作。

在信貸市場中，交易雙方做出決策當然是有一定根據的，信貸部門在作出貸與不貸的決策要依賴所收集的貸方信息。貸方主要是分散的農戶或農村中小企業。收集信息非常困難。信貸雙方存在著信息不對稱的難題。非對稱信息理論是農村信貸研究的重要課題。利率市場化意味著“放權”，供需雙方將根據市場競爭形成的均衡價格優化其經營行為。在我國推行利率市場化，主要是放開存貸款利率管制，金融機構對農戶實施信貸配給。利率市場化也是改善農村金融市場效率，實現農村經濟轉型與升級的微觀基礎。

圖2 山西省農村金融體系的基本框架

二、山西省農村信貸擔保中存在的問題

（一）農村信貸可擔保物有限

農村信貸擔保難的一個主要問題就是可擔保物有限。信用貸款的額度非常小，超過一定的額度農民就必須提供擔保，或者是其他有經濟實力的人作保證，或者是抵押物品。由于環境和歷史的原因，農民的財富一般與土地有關，如土地承包經營權、宅基地使用權、房屋所有權、林權等。一般來說，農民想用這些作為抵押來借款，但在當前卻無法逾越法律的難題。因為現行法律明文規定，農村土地屬于集體所有，個體農民僅有承包權并無所有權，更沒有自行買賣處置的權利。農村金融機構考慮到其中的風險，一般不愿接受這些擔保形式。對于房屋，由于是建立在集體土地之上，宅基地不能隨意轉讓，即使農村金融機構同意農民以房屋做抵押，在農民無力償還貸款時，金融機構得到的也只能是房屋的建筑材料，沒有實際意義。再者，農村里也少有人能滿足銀行的條件而作為他人貸款的保證人，人的擔保也難以實現。農戶申請貸款，既無合適抵押物又無合適保證人，大多難以成功。

（二）農村信貸擔保形式創新不足

目前，農村信貸擔保主要有不動產抵押擔保、動產質押擔保等。抵押、質押貸款雖然風險防御能力高，但實際中農村抵押物、質押物較少。農村金融機構在辦理擔保時依舊沿用城市信貸擔保方式，鮮有創新。而一些擔保方式在理論上可行，在實際中也卻難以推行。農戶和農村小企業聯保方式具有一定的創新性和適用性，但也有很大局限性，在現實中推行阻力較大，效果并不理想。一般而言，聯保的方式只能局限在相互信任的親戚朋友間，一旦擴大范圍，就易產生信任危機，增加金融機構的經營風險。對于土地承包經營權，雖然十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》指出要賦予農民對承包地流轉及承包經營權抵押、擔保權能，但現實是沒有土地流轉市場而無法流轉，當地金融機構不予接受。

（三）農村信貸擔保缺乏第三方擔保機構介入

就全國多數不發達地區而言，普遍存在的問題是，農民信貸缺乏可擔保物，亟需第三方擔保機構介入，為農民與金融機構搭建一個平臺，進行有效的信息對接，解決農民借款擔保難的問題。這種擔保機構可以是政策性支農機構，或融資性擔保機構。但融資性擔保機構的服務對象主要是政府扶持的中小企業，其余擔保公司基本不從事擔保業務，擔保功能極其有限。信貸擔保機構要求的注冊資本金較大且審批較嚴，一般在一千萬元以上，經濟欠發達地區的民間資本一般沒有足夠實力注冊，只能由政府財政出資成立，使得農村信貸擔保機構數量一直較少。部分鄉的縣城存在農業信用擔保機構的辦事處，其信貸擔保覆蓋面較小，擔保需求滿足率較低。這還可能同時造成農村信貸擔保市場缺乏競爭機制，出現壟斷性的擔保收費即擔保業務定價過高，阻礙農村金融市場的發展。同時，由財政出資成立的農村信貸擔保機構也主要為政府扶持的企業融資提供擔保，對人數眾多的農戶、個體戶等大額信貸需求的擔保卻往往不能滿足，使這部分借款客戶的信貸擔保淪為“被遺忘的角落”。此外，擔保機構受盈利能力和資金補充機制的限制，往往難以提高擔保能力。

（四）缺乏完整的組織體系

中國農村缺乏像日本農協那樣完整的組織體系，分散作業，互不相干，遇到風險不能互保，且沒有風險防范體系。

三、創新農村信貸擔保機制的建議

（一）完善農村信貸擔保法律體系

黨的十八屆三中全會明確要“賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能”。黨的十八屆四中全會通過的《中共中央關于全面推進依法治國若干重大問題的決定》指出，加強重點領域立法，制定和完善土地管理、農業、財政稅收、金融等方面法律法規。2015年中央一號文件也提出積極推動農村金融立法。

為有效推動農村金融發展，筆者認為，搞活農村金融，必須實行土地確權，農村土地私有化，使土地真正成為農民可以用來激活金融的重要工具。為此，應盡快制定《土地法》，把本屬于農民的土地還給農民，允許土地在國家土地管理部門的監管下進入市場。只要把這塊資產盤活，農村金融就會爆發出極大的活力。與此同時，應盡快制定《農村金融促進法》，對促進設立農村融資性擔保機構、擔保創新、財稅扶持、完善農村信用環境等問題要做出專門規定。

（二）加快推進農村信用體系建設

國務院于2014年6月印發的《社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020)》指出，實施農村信用體系建設工程，為農戶、農場、農民合作社農業企業等農村社會成員建立信用檔案。

據此，一方面，我們應按照上述規劃綱要的要求，加快建立農村全覆蓋的信用體系，改善農村信用環境，推進農村誠信建設；另一方面，鑒于目前農村金融機構是實施農村征信業務的主要主體的現實，應對農村金融機構開展征信業務予以重點支持。農村金融機構應通過多種途徑，采集更多的非銀行信息，完善農民個人的信用信息，建立起完備的農戶信息電子檔案。要強化信用激勵與懲戒機制，對于誠信農戶，分別授信，在借款時給予一定優惠；對于失信農戶，則要及時做出相應處理，提高其失信成本。另外，要加快推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉鎮”、“信用共同體”建設，并將評定結果在一定范圍內公開和共享，使之成為一種農村公共物品。

（三）拓寬農村信貸擔保物范圍，開展農村信貸擔保方式綜合創新

不同于城市居民，農民沒有固定收入，自有財產少，符合《物權法》和《擔保法》規定的可作為擔保物的財產就更少，農村信貸門檻過高，這是農民擔保難的一個很重要的原因。考慮到農民所有財產的特殊性，可擔保物范圍應該允許與城市工商信貸擔保物不同，應比之更為寬廣。在新形勢下，應與農業和農村改革深度融合，開展基于農村土地的綜合性金融創新。

農村信貸的擔保物應當符合兩個基本條件：一是具有獨立的交換價值；二是具有可流轉性，即法律允許其流轉，且現實中有流轉的可能。要使農民所擁有的土地承包經營權、宅基地使用權、林地使用權、自有房屋等滿足上述條件，能作為合格擔保物，就要有相應的各種制度，如加快確權登記、落實權證，《土地承包經營權證》、《宅基地使用權證》、《林木所有權證》和《房屋所有權證》等證都應及時發放到農民手中；規范財產評估，建立統一的產權評估標準，可由鄉鎮政府牽頭，組織政府相關部門、金融機構、村委會、村民代表等組成評估小組，以村為單位對擔保物的價值進行專業評估，評估報告提供給擔保機構和金融機構；建立配套的土地流轉市場，暢通流轉信息，探索土地信托流轉、土地經營權階段性再流轉等方式，使擔保物在被銀行等收走后能流轉出去，金融機構的債權能實現，借款農民的土地經營權又不會喪失。

總之，搞活農村金融需要進一步解放思想，真正按照黨的十八大三中全會提出的“緊緊圍繞以市場配置資源起決定性作用”的原則來思考問題，我們就會破除舊的觀念，作出適合農村發展需要的金融政策調整，我們就會打開新的廣闊天地。

[1]《2011—2015年山西省國民經濟和社會發展統計公報》——山西省人民政府統計公報.

[2]王桂堂.農村信貸的征信過程及其存在基礎分析[J].

[3]張衛星，田松岡，胡芳.對農村信貸擔保機制的思考[J].

[4]中國人民銀行岳陽市中心支行課題組：《基于信貸資金供需模型框架下的農村金融環境研究》。

[5]焦瑾璞、楊駿.小額信貸和農村金融[J].

[6]鄭洵.國農村信貸市場的主要問題和發展方向[J].

[7]杜曉山，孫若梅.中國小額信貸的實踐和政策思考[J].

[8]楊兆廷，連漪.農村小額信貸 問題探析[J].