關于兩種我國城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險合并的探討

王子琪

摘要：目前，我國推進整合試點的城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險是指城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險這兩種基本醫(yī)療保險的整合。我國主要施行三大基本醫(yī)療保險制度，除上述兩種基本醫(yī)療保險制度外還包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度。這三種基本醫(yī)療保險制度原本相互獨立，但伴隨我國城鄉(xiāng)一體化的要求，獨立的醫(yī)療保險制度出現(xiàn)了流動性差、重復參保、醫(yī)療保險基金安全風險。管理不完善等一系列嚴重的問題。

關鍵詞：新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險；城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險；合并

我國2002年10月提出建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，2007年開始試行城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度。這兩種基本醫(yī)療保險制度都是以“自愿參?！睘槌霭l(fā)點的。居民醫(yī)保的保障對象為未成年人、在校大學生和無業(yè)居民：新農(nóng)合的保障對象為農(nóng)民。二者均屬于低水平廣覆蓋的基本醫(yī)療保險制度。

一、 整合新農(nóng)合與居民醫(yī)保的原因

（一）從保障對象上看整合的必要性

在實踐參?；顒又校罗r(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的參保對象有重合之處。就農(nóng)民與在校大學生這兩個參保群體而言，實際情況是許多農(nóng)村學子在上大學之前已在家中參加了新農(nóng)合，而后在大學里又購買了居民醫(yī)保，這使得醫(yī)療保險資源在一定程度上出現(xiàn)了浪費及其他的報銷問題。

其次，農(nóng)民是非職工務農(nóng)人員，隨著城鄉(xiāng)一體化的推進，農(nóng)民與城鎮(zhèn)無業(yè)居民的風險狀況大致處于相當水平，故從保障對象上來看，新農(nóng)合與居民醫(yī)保參保對象狀況相似且有部分重合現(xiàn)象，故應整合。

（二） 從繳費方式上看整合的必要性

新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保都是采取“個人繳費+政府補貼”的模式，在這個繳費模式中，政府補貼絕大部分保險費，個人僅繳納少部分的保險費。相較城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的繳費水平更低。此兩種與職工醫(yī)保的區(qū)別具體體現(xiàn)在職工醫(yī)保的保險費用以職工工資為憑，按月繳納；而另兩種則按年繳納固定的保險費用，且保險費遠低于職工醫(yī)保的保險費。

從以上總結(jié)可以看出，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的繳費方式更為接近，且推測出保險費的繳納水平及基金管理模式更為相近，更容易整合。這也是國家先整合新農(nóng)合與居民醫(yī)保而未先整合城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的重要原因之一。

（三） 從補償水平上看整合的必要性

新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，與職工醫(yī)保不同。參保人沒有個人賬戶，只有統(tǒng)籌保險基金存在。原則上只對參保人住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用及慢性病等特殊門診的醫(yī)療費用進行經(jīng)濟補償，普通門診不在補償范圍之內(nèi)，從新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的補償手段及補償范圍來看補償水平近似。

（四）從保險基金看整合的必要性

新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的保險基金原本是兩個完全獨立結(jié)算的基金系統(tǒng)。通過整合可以直接擴大風險基金池的資金，加大了大數(shù)法則的概率覆蓋面以降低基金池的風險，達到節(jié)約管理成本及為居民提供便利等一系列附帶的良效反應。

二、 新農(nóng)合與居民醫(yī)保的整合現(xiàn)狀

（一）城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度覆蓋情況

2016年1月國務院發(fā)布了整合新農(nóng)合與居民醫(yī)保的《意見》。提出了將此兩種整合為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的指導方針，《意見》中主要提出了“六個統(tǒng)一”的整合要求并要求各統(tǒng)籌地區(qū)于2016年12月底前出臺具體實施措施。事實上，2016年1月國務院發(fā)布的《意見》并非最早的有關合并新農(nóng)合與居民醫(yī)保的文件。

在合并城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度有關指導政策下，全國各地都在努力探索適合本地區(qū)的合并醫(yī)保發(fā)展道路，但每個地區(qū)的合并試點起點是不同的。有的地方進行整合試點很早，例如浙江省嘉興市早在2003年國務院還未頒布《意見》前就已經(jīng)開始探索如何整合城鄉(xiāng)居民醫(yī)保?？傮w來說在國內(nèi)醫(yī)保合并試點呈現(xiàn)出個別地方探索較早到目前也形成了頗具特色的適宜本地醫(yī)保合并的體系。東部試點城市比西部多，沿海城市比內(nèi)陸城市試點多，多從直轄市或省會城市逐步至全省鋪開。

（二） 城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度實施效果

1.參保人。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度的推行在一定程度上擴大了參保人的覆蓋范圍，這是因為合并后的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保一定程度上給人民帶來了參保條件上的便利，例如前面提到的大學生即可不必重復購買兩份基本醫(yī)療保險，而只購買一份城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險即可。再者，隨著城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的整合，原本新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的經(jīng)辦機構(gòu)會合并為一個經(jīng)辦機構(gòu)方便了居民辦理基本醫(yī)療保險。城鄉(xiāng)居民醫(yī)保合并之后更會加大居民之間的口口宣傳的力度，并且因為提高了醫(yī)療保險的保障能力增加了居民的購買信心。

2.保險管理。在保險管理水平方面，首先，整合后的醫(yī)療保險精簡了一些重復設置的醫(yī)療保險部門，提高了辦事效率。其次，整合后的新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的報銷程序、手續(xù)、水平將一致，大大減少了工作人員的報銷工作同時也方便了風險基金的統(tǒng)一管理。

3.醫(yī)院。城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的整合是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的重要內(nèi)容之一。整合后的醫(yī)療保險在醫(yī)院方面的效果體現(xiàn)在醫(yī)院在醫(yī)療保險這一塊不用再把新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民分開管理，節(jié)約了醫(yī)生的精力。

三、 推行城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度的問題

（一） 新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保遺留的問題

以前在推行新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保時就已經(jīng)存在且并未被妥善解決的問題。如在推行中“自愿參?！笨赡堋白兾丁薄?jù)調(diào)查，許多居民并不知道新農(nóng)合或城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的購買原則是“自愿購買”。因而內(nèi)心對醫(yī)療保險可能已經(jīng)頗有抵觸，在此基礎上產(chǎn)生了對醫(yī)療保險的不信任。

（二） 整合后保險基金的風險問題

整合后將會把保險基金聚集在一起，這主要會使基金存在兩種風險。分別是基金的管理監(jiān)督風險和基金的保值增值問題。龐大的保險基金放在一起首先面臨的就是基金如何管理的問題：其次，因為醫(yī)?；鹗且阅隇榻Y(jié)算的時間單位來管理基金的收支狀況且基金可能會存在結(jié)余的情況，所以結(jié)算年度內(nèi)基金面臨各種通脹等因素如何保值增值及結(jié)余基金如何保值增值的情況：再者，保險基金的投資方式很少，但選擇投資方式時也要慎重考慮風險。

（三） 整合后覆蓋水平有限

現(xiàn)目前，在推進整合城鄉(xiāng)居民醫(yī)保時各地根據(jù)自身情況進行試點，實際上只是在本地區(qū)內(nèi)建立了統(tǒng)一了繳費標準和補償標準。而并非是在全國范圍內(nèi)建立了統(tǒng)一標準，這一點可看出城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的整合工作還并未達到最好效果。

四、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保整合的建議

1. 針對居民對醫(yī)保信心不足的問題。主要工作是建議相關政府工作人員的宣傳要到位并接受社會的監(jiān)督，必須清楚的向城鄉(xiāng)居民傳達“自愿參?！钡脑瓌t同時認真宣講或印發(fā)國務院發(fā)布的《意見》及地方官方發(fā)布的的其他實施細則，詳細介紹相關政策的具體內(nèi)容。

2. 針對整合后保險基金面臨的風險問題。首先，合并后要建立一個統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險基金賬戶。要堅持監(jiān)管分開，基金的運行既需要專業(yè)的財務人員打理資金又需要接受其他各有關部門的綜合監(jiān)督。努力拓寬基金的投資渠道的同時要通過權(quán)衡各種投資方式的權(quán)重和風險兩個指標來綜合評估投資方式。

3. 先在社會發(fā)展水平差異小的地區(qū)實行統(tǒng)一的籌資標準和補償標準，方便社會發(fā)展程度相似地區(qū)居民進行異地就醫(yī)后結(jié)算。等到整合試點模式成熟時再考慮在全國范圍內(nèi)推行統(tǒng)一標準，最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民在全國范圍內(nèi)流動就醫(yī)可報銷。

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（作者單位：成都中醫(yī)藥大學管理學院，四川 成都 611130）endprint