掃碼取款時代還有多遠

翁晟

在整體現金交易逐年遞減、線上交易成為大趨勢的當下，掃碼取現這一需求所占的比例很小，它最終會隨著互聯網的大潮而實現，最終成為在“無現金”環境下裝點銀行業門面的小亮點。

掃碼取款離我們究竟還有多遠？其實這句話是個偽命題。理論上說，我們已經進入了“掃碼取款”的時代。近幾年，隨著互聯網浪潮的沖擊、二維碼交易方式的普及，傳統銀行業進行著一場智能化革命，各大銀行紛紛推出無卡取款、掃碼取款、人臉識別取款等新興取款方式。

但對銀行來說，我們所在的是一個偽掃碼取款時代。經歷了騰訊、阿里近幾年的互聯網理財、支付和紅包攻勢后，人們越來越習慣于打開支付寶或微信進行轉賬交易，現金需求越來越弱，各大互聯網巨頭紛紛喊出“無現金”的口號。而傳統銀行掃碼取款的方式往往需要下載該銀行的App，經過多步驗證后才能完成。

因此，這在很大程度上造成了認知矛盾：當越來越多人習慣性地將理財資金、銀行卡等深度綁定到支付寶和微信后，用戶期望的掃碼取款，是和微信、支付寶掃碼交易式的一鍵操作。而近年銀行推出的掃碼取款，大多只是流于形式，本質仍未脫離傳統銀行的流程架構，其體驗未能實現互聯網產品的高效。

蘭州銀行推出首日被叫停

9月4日，蘭州銀行官方微信宣布，即日起蘭州銀行ATM機上線掃碼取款業務。微信和支付寶用戶在蘭州銀行任一ATM機上點擊“二維碼取款”，輸入取款金額后，ATM機自動生成取款二維碼，用戶用微信或支付寶掃描二維碼，輸入支付密碼，ATM機會自動吐鈔。

據了解，使用微信或支付寶掃碼取款的手續費為0.3%，只支持錢包余額和借記卡取款，不支持理財賬戶余額寶、理財通和信用卡。掃碼取款的單筆限額為5000元，單日累計限額2萬元。

正當大家思考是不是以后各銀行都將推出支付寶和微信掃碼取款時，蘭州銀行的舉動被緊急叫停。9月5日，蘭州銀行官方微信中關于掃碼取款的消息被刪除，當晚被暫停。9月6日，總行層面發文明確要求叫停。

為何掃碼取款僅推出一天即被叫停？有網友表示，蘭州銀行掃碼取款的行為涉嫌違法。中國人民大學重陽金融研究院客座高級研究員董希淼表示：“蘭州銀行此舉并非創新，而是明顯違規。微信、支付寶等支付賬戶不能提取現金，支付企業不能經營貨幣。經營貨幣是商業銀行等金融機構才有的職能，支付賬戶與銀行賬戶是兩個不同的體系。”

《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）第三章第九條規定，支付機構不得經營或者變相經營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業務。第十一條規定，支付賬戶只能消費、轉賬及購買投資理財等金融類產品，即便是最高級別的III類賬戶也沒有取現功能。

董希淼認為，就具體業務而言，蘭州銀行此舉意義不大。支付寶、微信本身就需要捆綁銀行卡，如果要取現，直接用銀行卡不是更直接？如果不想使用銀行卡，無卡取現、刷臉取現也已經日益普遍了。

中央財經大學教授郭田勇表示，支付寶、微信和銀行屬于關聯賬戶，本質上是互聯網金融機構的賬戶，和可以直接在ATM上取款的銀行賬戶不一樣。

既然涉嫌違規，蘭州銀行為何要推出這項業務呢？郭田勇分析，此前沒有銀行嘗試過微信、支付寶在ATM機上取款，蘭州銀行的此舉算是一種“創新”，主要目的可能是提高銀行獲客能力、改善消費者體驗、增加銀行客戶的黏性等。

在一些網友看來，蘭州銀行此舉助于為消費者提供便利。但人們好奇的是，如果銀行可以掃碼取款，在提升便利性的同時安全性如何？

郭田勇認為，目前銀行跨行掃碼取款的風險和安全性尚未觀察出來，但支付寶、微信也用于支付，至今沒有發現風險問題。

而董希淼則表示，安全和便捷之間存在一定的底線。掃碼取款業務可能會突破很多方面的監管規定，存在潛在金融風險。

此外，一位地方城商行行長表示，蘭州銀行此舉的確解決了不少人士出門不帶現金和銀行卡的需求，目前難以判定是否違規，至少是模糊地帶。對于一家小銀行來說，這樣的技術創新投入了不少人力財力。地方城商行目前的生存環境日益惡劣，競爭加劇，尤其是大、中型銀行及阿里、京東、騰訊等互聯網巨頭在消費金融發力的多重夾擊，中小銀行的蛋糕正在被瓜分。因此，小銀行一定要找到自己的定位，堅持創新。他建議，對于蘭州銀行的這項掃碼取款業務不應該簡單叫停，而是應該評估其技術是否過關，到底有多大風險，是否可承受等。如果風險可承受，就應該鼓勵。

利益分配是焦點

除了上述監管問題，其中的利益分配當然也是重要原因。畢竟在銀行業，互聯網想以便利性打破傳統壁壘需要付出很大代價，各項限額規定、手續費摩擦也證明了這一點。

此外，還有銀聯在其中所處的尷尬位置。試想一下，如果所有銀行都支持微信支付寶掃碼取現，跨行取款的手續費該如何收取？

原本用戶在進行跨行取款時，這筆手續費是發卡行、支付行和銀聯3家分賬，如果實行掃碼取現，手續費是否將僅給予支付行一家？

舉例來說，假設你用工行卡在農行取錢，如果手續費是4元，其中的3元歸工行，0.4元歸農行，還有0.6元歸銀聯。如果在蘭州銀行實行掃碼取現，0.3%的手續費將全部歸蘭州銀行所有，其他銀行和銀聯將收不到手續費分成。

雖然蘭州銀行此舉已被叫停，但該業務目前正在和央行積極溝通和報備，如果央行允許，將正式上線。

如果掃碼取款業務被放行，對于沒帶銀行卡又急需現金的人而言，無疑解了燃眉之急。但在微信和支付寶很大程度上解決支付需求的環境下，此類人群顯然已是少數。

華東某城商行網絡金融部人士表示，銀行ATM機現金管理成本高，推行手機掃碼取款并不劃算，此舉只是為了提升銀行在新環境沖擊下的競爭力。

微信支付寶轉賬交易式方便快捷的“掃碼取現”其實離我們已經不遠，很可能將在2?5年實現普及，畢竟在整體現金交易逐年遞減、線上交易成為大趨勢的當下，掃碼取現這一需求所占的比例很小，它最終會隨著互聯網的大潮而實現，最終成為在“無現金”環境下裝點銀行業門面的小亮點。

本文編輯：周穎。聯系郵箱：461293218@qq.comendprint