湯小明：德為本，財為末，才是真正的財商教育

采訪_姚曦

湯小明：德為本，財為末，才是真正的財商教育

采訪_姚曦

湯小明，因策劃出品《富爸爸窮爸爸》《誰動了我的奶酪》《小狗錢錢》《成長1+1》等暢銷書，成為“中國財商教育第一人”。現任北京財商教育培訓有限公司董事長，北京讀書人文化藝術有限公司董事長，中國教育學會“十二五”規劃重點課題“中小學財商教育的實驗與探索”總課題組顧問

經濟全球化需要具備財商素養的人才

記者：財商教育在中國的開展，由您引進《富爸爸，窮爸爸》這本書為標志，不過20年。但國外很多地方財商教育早有開展，您覺得哪些學校在這方面的教育值得稱道和借鑒？

湯小明：我最近走訪了美國加州的幾所學校，都開設有相關課程。其中包括了項目設計、成本測算、職業規劃等財商內容。在其它歐美國家多所中學的選修課中也有類似課程，比如J.Serra Catholic High School就開設有《Business Magnet》《Mathematics in Commerce》《Resource Planning and Management》《Financial Planning》等課程。這些課程將財商教育和職業教育融為一體。有些學校，在初中階段就會讓學生填寫職業志愿，并輔以一些科學測試，從邏輯思維、語文水平等多個維度評判該生將來適合的職業和大致收入水平。

記者：邏輯思維、語文水平等素質如何影響一個人的收入？

湯小明：其實就是學生如何同外界交流和實現自我的能力。一個人口語中使用的詞匯、語法、語氣等構成了他表達自我的方式。有開放型、內斂型，有的喜歡團隊合作，有的善于獨立研究。憑此可以判斷學生適合什么工作。

《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特?清崎的親生父親和朋友的父親對金錢的看法截然不同，這使他對認識金錢產生了興趣

這就反映了每個人的興趣、性格、行為習慣等素質同未來收入息息相關。無論美國還是中國，商業社會對財商和情商的要求都很高。

記者：在現今國內外大環境下，您為何覺得財商教育正逢其時？

湯小明：習總書記經常提到的“全球化”和“利益共同體”就是第一個正逢其時?！叭蚧笔遣豢赡孓D的潮流，每個人都無法置身事外。中國公民亟需提高財商思維和素養。當今教育人也該有全球化的思維和視野。

第二個是多年來的教育困惑——學與用的脫節，這也是聯合國認為21世紀教育亟需解決的三大問題之一。專家認為，如今科學技術和經濟的發展速度已經超過了教育的發展速度。教育的內容和形式都亟待改革，跟上時代發展需求。如今美國也在進行這方面探索，比如新的移動端、網絡遠程教育和傳統教育如何互補。

財商教育重在對創富動機的引導

記者：您如何評價目前國內的教育改革？

湯小明：首先還是解決學和用的脫節。中國要跨過中等收入陷阱，實現中國夢，必須對教育進行創新性改革，跟上時代發展潮流。

其次是核心價值觀。當今全球經濟發展迅速，生活方式隨之變化。教育學生理性看待金錢的重要性大大提高。我們不重視這塊陣地，社會上的騙子、奸商，就會用另一種方式去教育孩子。

這些形勢需要引起學校重視。孩子很小就跟金錢打交道，因此幫助學生養成理性金錢觀是學校的重要職責。在已開展了財商教育的學校，孩子都體現出更強的生活能力和社會適應能力。要讓孩子從小懂得有付出才有回報，有舍得才有收獲，要學會奉獻和分享。貨幣的本質是信用，所以誠信是基礎。

最后，理解國內財商素養的具體內涵，創新思維、理性思維、契約精神都包含其中。孩子認識資源時，可以做一些自我管理和創新能力的培養。比如變廢為寶，孩子可通過想象和創新，把廢品變成藝術品售賣，這就是財商思維。

商品具有交換價值，可以買賣，或無償捐給貧困地區的孩子，也可以跟其他小朋友交換禮物，這就是創新思維的培養。財商課程中，會讓孩子想象未來的貨幣，以及未來消費的便捷手段——既能管控風險，還能提高交易效率。

孩子的想象力很豐富。有孩子說去商店什么都不用帶，通過瞳孔、人像識別技術，讀取個人信用和消費能力，在消費者能力之內，需要任何東西直接拿走，會有云端專門進行數據處理。比如你賬上有500元錢，就可以任意拿500元以內的商品，拿走以后云端做好數據處理。再去另一個商店，沒有500元的消費能力，就不能拿走等值的東西。

記者：這和現在最熱門的人工智能、大數據、物聯網的發展是吻合的。

湯小明：其實人就是貨幣，以前我們祖先用象牙、貝殼當貨幣，近代普及紙幣，現在有了電子貨幣。以后直接就是信用，回到貨幣的本質。

記者：貨幣除了代表信用，是否也是一種權力呢？

湯小明：當然，信用高意味交付權力大，貨幣的本質是信用產生的，是一種交付權力。在經濟社會，貨幣作為財富的量化，財富多寡意味著與他人交換時的難易程度。讓孩子對金錢和財富有本質的認識，是培養他們正確的價值觀，金錢僅僅是一種工具，根本是為人服務，人不能成為金錢的奴隸。

把人解放出來，激活他的資源，就可以創造更多的交付權力，擁有更高的價值。孩子通過財商教育，是為了不像現在社會有些人，天天為錢工作當錢奴，到頭來還掙不到錢。

這對學校也提出了要求。孩子每天都在跟金錢打交道，從小到大每天面臨不同的選擇，選擇生活層次，選擇工作職業，選擇房子，選擇股票，選擇消費方式，這是一種博弈。在已經開展財商教育的學校，孩子的生活能力、社會適應能力更強。讓孩子明白自己的能力、興趣和天賦是有價值的，潛力的挖掘會讓孩子終身受益。

記者：這樣培養出來的孩子既不拜金，也不厭世。您可以舉一些身邊的實例嗎？

湯小明：全國有很多這樣的學校，比如北京呼家樓小學、蘋果園中學等。

學校開展財商教育，我認為從三個方面著手。第一，引導學生的財富動機。財富動機跟核心價值觀有關，培養一個理性、積極的金錢觀，能影響他的人生觀和世界觀。正確的創富動機，要讓孩子明白財富從何處來、有何用，金錢的本質是什么，這些問題很簡單卻很根本。通過培養正確的財富動機，有些孩子會對經濟運轉、企業管理、創業等產生強烈興趣，那么他有可能成為經濟學家、企業家、金融工作者。

即使有些孩子的財富動機沒有那么強烈，通過動機訓練，孩子能更理性消費。對金錢抱以理性而平和的態度，就能很中庸地處理很多經濟行為。財商教育要讓孩子明白，財富的產生是有成本的，用一些非法手段，最終肯定帶來災難性的后果。

延遲滿足與財商素養

記者：在你們的財商課程中，有機會成本的概念嗎？

湯小明：有。講成本的課程中，就包括了機會成本。第二就是關于行為習慣的訓練，培養孩子做消費計劃，對零花錢、壓歲錢進行規劃，引導孩子形成理性消費、延遲滿足的習慣。從行為上說，孩子選擇延遲消費，用到有價值的地方，可以持續創造價值。還要讓孩子明白交換創造財富，學會與他人分享。

此外，培養孩子理性消費的習慣很重要。很多中國人在這方面缺乏有素訓練，雖然數學培養理性思維，但實際生活中的很多行為是非理性的。不理性消費會導致風險升高，虧損擴大。

記者：哪些屬于不理性消費行為？

湯小明：比如購物，有些人遇到打折就狂買，也不管是否有用，買回來放到過期，表面占了便宜，實際完全沒必要。有些商家抓住這種心理，買東西返優惠券，周而復始，蠱惑消費者不斷地買，也不管有用沒用。生活中很多這種例子，包括買房、買股票，往往摻雜了很多非理性需求。

有人預測，未來理財規劃師這個職業會消失，讓位給阿爾法狗，因為人工智能是理性的，會幫你決定這個理財產品買不買、買入時機、拋售時機，比任何人都理性、徹底。一個人在生活中多一些理性，處理經濟問題時會更有效率，也少一些風險。很多孩子，由于沒有經過財商訓練，家長給一百塊零花錢，都不知道如何合理規劃。

記者：這樣孩子經常會出現兩種極端：要么不花，要么花完。財商教育如何引導孩子理性消費呢？

湯小明：如果孩子經過理性消費訓練，會首先進行計劃和分類。比如，他去超市前先規劃這個禮拜的總開銷，多少錢花在零食上，多少錢花在書本上，多少錢儲蓄起來。有了分類的想法，實際就有了一定的理性消費能力。等孩子長大，無論從事什么工作，比如銷售人員需要對客戶分類，做好分類再去同客戶溝通，必然事半功倍。

湯小明認為：財商教育重在對孩子價值觀的引導。全球經濟迅速變革，生活方式隨之改變，引領學生理性看待各種商品、廣告，避免拜金主義、不勞而獲、投機取巧的心態和價值觀，或者是金錢是萬惡之源等思想

其次，開設了財商教育的學校，很多孩子在行為習慣上有明顯變化，會更合理地支配零花錢和壓歲錢，懂得節約和延遲消費。

再次，教會孩子如何增加財富，懂得創富的工具、知識和方法，這就需要財富知識和財富路徑方面的訓練。比如：孩子通過財商教育會了解銀行的功能和利潤點；校門口面包店的老板如何生存發展；證券市場、房地產市場如何運行。要讓孩子獲得具體知識，必須切合生活，根據興趣引導，最后適當安排實踐。

創富有很多路徑，條條道路通羅馬。孩子長大后，可能通過炒股，也可能開實體店，或成為職業經理人。每個人必須要找一條和金錢打交道的路徑。

綜上，財商教育從課程設計講，主要從三方面改變孩子：動機、行為習慣和創富路徑。首先，無論國內外，財商教育都是一個新興學科，學校必須不斷探索和完善。第二是師資，財商是一門專業，教育者必須受到專業而全面的培訓。很多學校以為舉辦一次學生作品義賣，開幾次跳蚤市場就是財商教育了，這是非常片面而淺顯的。

記者：這種單一的活動是不足以支撐財商教育的。財商教育實際是一個涉及多學科的綜合課程？

湯小明：財商教育涉及心理學、教育學、經濟學等等，有其科學性、系統性。它本身跟數學、自然科學也是息息相關的，還有勞動、品德都有關聯。

記者：會不會有校長認為財商教育和其他學科在搶時間、爭空間？

湯小明：經驗證明，財商教育不僅沒有和其他學科搶時間，對激發學生學習動機是有正面效果的。學生有了財富動機，就有了更明確的目標。比如語言學習，因為需要表達、分享，學生對英語的熱情大大增加了。

學?？筛鶕陨砬闆r進行學科設置?？梢院蛿祵W課結合，也可和自然、地理等科目結合。最后補充一點，學生跟錢打交道的場景通常還是跟家長相關的，家長應該重視。

記者：你們是否有做教師培訓和家長培訓的課程？

湯小明：有，我們和中國教育學會一起在做相關培訓。有些學校搞模擬炒股比賽，其實離財商教育更遠，這不是教育，只是活動而已。財商教育的本質是要孩子去接觸經濟現象，培養財富動機和好的行為習慣。

財商教育不等于理財教育，也不等于金融教育，它是一個關于人的教育。每個人每天都在處理各種經濟問題，財經素養的培養、正確金錢觀的樹立、好的行為習慣養成，都要從娃娃抓起。