寵物經(jīng)濟發(fā)展形勢下我國寵物犬保險的設計與推行

江欣然 張體棟

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的物質(zhì)生活日益豐富，精神需求越來越高，養(yǎng)寵物便是其中之一。由此，產(chǎn)生了一種新興但卻發(fā)展迅速的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟——寵物經(jīng)濟。相應的，人們對寵物保險產(chǎn)品的需求隨著寵物經(jīng)濟的發(fā)展不斷增加。

一、寵物犬經(jīng)濟和寵物犬保險

（一）寵物犬經(jīng)濟和寵物犬保險的界定

1.寵物犬經(jīng)濟。寵物犬經(jīng)濟是指與以寵物犬為消費中心的，人們?yōu)樽约旱膶櫸锶M行消費而產(chǎn)生的一系列相關產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。包括寵物犬用品制造業(yè)和寵物犬服務業(yè)。寵物犬用品制造業(yè)包括寵物犬食品、藥品、服飾和玩具制造等行業(yè)；寵物犬服務業(yè)包括寵物犬美容、醫(yī)院、寄養(yǎng)、旅游和保險等。

2.寵物犬保險。寵物犬保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的事故引發(fā)的被保險寵物犬的死亡、傷殘、疾病，或致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失給予賠償，或者在被保險的寵物犬達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

（二）寵物犬經(jīng)濟對我國寵物犬保險的影響

1.我國寵物犬的社會管理情況。由于我國在寵物犬的社會管理方面的不完善，使得日常生活中經(jīng)常出現(xiàn)寵物犬傷人或影響環(huán)境衛(wèi)生等不和諧的現(xiàn)象，給寵物犬主或其他居民的人身和生活質(zhì)量帶來了威脅，因此寵物犬主出于對自身以及他人人身和生活安全的考慮，開始想通過保險的方式來進行風險轉(zhuǎn)移。

2.我國的寵物犬經(jīng)濟發(fā)展形勢。我國寵物行業(yè)雖然已經(jīng)發(fā)展了十幾年，但是與國外發(fā)達國家相比，仍舊是處在初期的起步階段。

2013年，我國寵物產(chǎn)業(yè)的銷售額已經(jīng)突破了900億元人名幣大關。寵物犬經(jīng)濟的快速發(fā)展并不代表保險業(yè)的寵物犬保險獲得了足夠的發(fā)展。寵物犬保險仍處在艱難的起步階段。沈陽曾經(jīng)推出了一款寵物犬保險產(chǎn)品，但在推出的 4 年時間內(nèi)竟然未售出一份保單，由此可見寵物犬保險推廣的艱難與尷尬。

二、我國寵物犬保險險種設計的問題及建議

（一）寵物犬保險產(chǎn)品的市場客戶發(fā)掘

我國目前雖有寵物犬保險，但保險公司規(guī)定了參保對象必須是有政府核發(fā)的“飼養(yǎng)許可證”的犬只，而我國真正有“牌”的寵物不足總量的10% ，因此，大量寵物犬被排除在承保對象外，并非每個寵物主都能夠如愿地為其寵物犬投保。保險公司應針對我國目前寵物犬市場現(xiàn)狀，設計出能夠切入中國市場的產(chǎn)品。

（二）承保責任范圍的擴大化

1.護理和醫(yī)療費用。主要包括寵物自身的防疫或者因健康問題而產(chǎn)生的醫(yī)療和護理費用，比如寵物犬的定期檢查費用、疫苗或者驅(qū)蟲劑注射的費用、寵物犬發(fā)生意外事故或生病而產(chǎn)生的手術費、醫(yī)藥費、住院費和治療費等。保險公司應該針對不同的情況設計出單一承保或者幾種組合承保的產(chǎn)品，并對具體的承保風險精確計算，明確的規(guī)定各個情況對應的單次最高賠付和累計最高賠付的額度。在保險公司規(guī)避道德風險的問題上，可要求申請理賠時必須要出具相關保險公司認可的醫(yī)療病歷或證明。

2.寵物失蹤及死亡。比較接近于人壽保險，保險公司可以考慮將寵物犬的失蹤或死亡風險納入承保范圍， 比如因疾病或意外導致的寵物犬死亡風險，或者寵物犬被偷或迷路而導致的失蹤風險。保險金的設置上，可以以該寵物犬購買時或者該寵物犬失蹤、死亡時的市場平均價格為標準。

3.其他。保險公司還可以有選擇地開發(fā)一些其他的責任條款。如： 寵物婚介費——寵物主為其狗狗尋找配偶、生產(chǎn)后代而發(fā)生的各種費用；尋找寵物的費用——寵物犬失蹤后，寵物主為了尋找寵物刊登廣告的費用、給予提供線索或幫助找回愛犬的人的酬金等。

（三）費率厘定的精確化

保險公司設計的寵物犬保險不能定價過高，為了能更好的普及，只能走低價“推廣”路線。正如2004年將寵物納入可附加保險責任范圍的泰康“小康之家”產(chǎn)品，幾十元的附加險保費因?qū)儆诤侠淼模M者可負擔的范疇。這就需要保險公司在費率厘定時謹遵“公平、合理、適度、穩(wěn)定”的原則，同時充分考慮到費率的彈性原則，利用好實際調(diào)查數(shù)據(jù)，在較少的盈利下，制定出適合于寵物犬保險推廣的價格和費率。

（四）責任免除項目的合理化

寵物犬保險的特殊性使得其發(fā)生道德風險的概率更大，英國就因此出現(xiàn)了較為嚴重的寵物保險欺詐問題。防止投保人可能會故意虐待、殺害寵物犬、或者采取夸大甚至偽造相關費用等不道德的、違法的行為來詐保或者騙保。

三、結語

我國的寵物犬保險的市場前景是巨大的。我們要充分借鑒國外的個性多樣的寵物犬保險品種，適當?shù)呢S富目前寵物犬保險的險種、擴大承保風險范圍、更加嚴格準確的規(guī)定免責條款，制定出更加合理的各項寵物犬保險的費率。隨著整個社會的寵物犬管理政策的不斷健全和寵物犬產(chǎn)業(yè)結構的日趨完善，相信我國的寵物犬保險產(chǎn)品會越來越成熟，更好的實現(xiàn)寵物犬主的相關風險轉(zhuǎn)嫁，更好的發(fā)揮社會穩(wěn)定器的功能，也為推動保險產(chǎn)品的創(chuàng)新進行一次有益的嘗試。