韓國小額貸款信用管理與監督模式分析

苑志芳

韓國的小額信貸市場為農業提供發展資金，與加強農村金融支持、擴大生產規模、提高勞動生產率有著直接聯系，對韓國經濟的發展起到了至關重要的作用。筆者將選取韓國小額貸款模式中典型的中小企業銀行、信用協同機構為案例，分析其對韓國經濟的促進與發展作用。

在過去很長的一段時期，韓國一直是典型的農業國家，農業所占比例在國民經濟中份額很大，再加上經濟匱乏、技術落后等條件的限制，韓國農村生產狀況長期得不到改善。但如今在短短幾十年內，韓國農業經濟取得了突飛猛進的發展，這與韓國政府采用多種經濟政策有著直接聯系，與此同時，韓國的中小企業在東南亞地區也發展迅速，為韓國經濟作出了貢獻。

一、韓國小額貸款模式

（一）中小企業銀行。韓國的中小企業銀行，主要是以有資金需求的中小企業為服務對象，向其發放小額貸款，提供融資的一種小額信貸金融機構。該銀行的資金來源并不單一，融資渠道比較多元化，不僅可以接受政府、銀行股東投入的資本金，還可以向韓國人民吸收存款等。該機構還參與中小企業股票、債券發行，并扶持中小企業和高風險型公司的早期啟動資金。

（二）信用協同機構。韓國信用協同機構，包括全國農業合作社（NAFC）和全國漁業合作社（NFFC）的小額信貸部，這兩種機構成立的時間分別為1961年和1962年。2001年韓國農業合作社與畜牧業合作社合并，通過發放小額貸款資金，直接參與農業和畜牧業產品的產銷活動，并提供全套的資金支持。該機構的資金來源于公眾存款、政府借款以及發行漁業融資債券所獲得的利潤。[1]

二、韓國小額貸款信用管理機制的內容

（一）強化信息披露制度。完善的信息披露制度為韓國小額貸款信用管理機制描上了重要一筆。韓國金融委員會每年在固定的期限內向社會公布小額貸款等機構的財務報表、資產負債表、經營業績和不合法貸款等情況，盡力擴大信息披露的范圍，把所有借貸金額在五十美元以上的貸款全部納入對外公開披露的范疇之中，凡是不合法的違規貸款都要受到嚴厲的懲處。

（二）規范信用評級制度。規范信用評級制度是韓國小額貸款信用管理機制的重要內容。韓國所有信貸機構都必須參與規范的信用評級制度，不得以任何理由逃避信用評級活動。韓國金融委員會明確列出了一個國際信用評估機構的清單，要求所有的韓國信貸機構必須有清單內的信用評級機構所出具的信用等級，否則達不到相應信用評級的小額貸款公司將不得開展相應的業務活動。

（三）確立區分監管原則。韓國小額信貸實行區分監管的原則——審慎監管：對于小額信貸企業，韓國采取的監督管理模式并非是一刀切模式，而是出于發展經濟和做大小額貸款行業的目的給行業的發展提供適合其生長的政策環境。

三、韓國小額貸款信用管理機制的特點

（一）監管法律體系比較完善。韓國歷來就比較重視小額貸款機構的法律監管，在成立之初小額貸款機構一直得到韓國政府的大力支持與政策法規的保護，例如《農業合作社法》、《信用合作社法》就是實證。在東南亞各國（尤其是韓國）遭受亞洲金融危機沉重的打擊之后，韓國政府開始反思，先后制定了一些列法律法規，專門對金融機構的經營活動進行監管，主要有《信用協同組合法》、《儲戶保護法》等。

（二）內外監管機制比較科學。韓國政府認為越是自由化的金融市場，越需要監管機構，需要使用一定的監管工具，采取必要的監管方式。為此，韓國政府通過實施金融制度的改革，尤其針對小額信貸企業，通過改革韓國國內金融管理機構，并改變監管手段。總體說來，韓國對于小額貸款機構的內外監管機制一直隨時代的發展而不斷完善。

韓國小額信貸運行機制比較成功，制定了專門針對小額信貸的法律，為其良好運行打造優良的環境，通過在小額信貸法律法規中明確監督管理的主體，指出具體的管理職責，通過有效制裁制約違法行為，確保有法可依。缺乏法律的小額信貸市場等于缺乏保障，那么小額信貸機構的行為便無法受到制約，缺乏規范的市場勢必會出現混亂，引發一系列的問題。[2]在制定小額信貸運行法律時，經歷了從模糊到具體，粗略到規范的過程，最終形成較為完善的法律監管系統，從而成為小額信貸機構優良發展支撐，確保經濟的良性發展。

注釋：

[1]范香梅：《中小金融機構發展史話》，湖南大學出版社，2011年，第58頁。

[2][孟加拉] 阿西夫·道拉（AsifDowla）、迪帕爾·巴魯阿（Dipal Barua）：《窮人的誠信——第二代格萊珉銀行的故事》，朱民等譯，中信出版社， 2007年，第32頁。