我國商業銀行個人金融業務發展

劉洪英

社會經濟的飛速發展促進人們的理財意識的增強，金融行業隨著時代的不斷發展而穩健發展。商業銀行個人金融業務屬于綜合性的零售業，商業銀行要優化自身的服務質量，拓寬自身的業務營銷渠道，滿足客戶的個性化需要。本文簡單介紹商業銀行個人金融業務的特點及發展狀況，針對發展的制約因素提出促進我國商業銀行個人金融業務發展的建議，以不斷加強個人金融業務的發展，提高銀行的核心競爭力。

一、商業銀行個人金融業務簡介

商業銀行的是區分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創造功能的金融機構。商業銀行個人金融業務是指運用現代經營理念、依托金融技術在金融創新的基礎上針對個人、家庭提供金融產品和金融服務的的總稱。商業銀行個人金融業務是在居民貸款業務或者存款業務基礎上發展起來的，具有極強的針對性和專業性的個人金融業務，其業務服務的方式與渠道產品的類型具有多樣性；業務對象具有廣泛性；銀行要與客戶交易具有持續性。個人金融業務可劃分為資產業務、負債業務、中間業務三類。我國商業銀行的個人金融業務起步較晚，優化商業銀行的人金融業務對于提高商業銀行經濟利益，推動商業銀行發展具有重要作用。

二、我國商業銀行個人金融業務的制約因素

（一）分散經營，業務規模比較小。 隨著金融市場不斷全球化，我國我國目前的金融市場比較都相對獨立分散，缺乏業務之間的溝通，直接影響客戶對金融市場產品的了解，無法為顧客提供全面的個人金融業務服務，影響金融業務的發展。

（二）業務分塊，缺乏保障。目前我國商業銀行個人金融業務各部門之間相互分塊，沒有形成廣泛、全面的綜合業務管理，資產類、負債類及中間業務分屬不同內部部門管理，部門內部缺乏有效溝通協調，不能為客戶提供一站式綜合性服務，無法形成合力保障個人金融業務的有序發展。

（三）金融系統不完善。當前我國金融系統資源短缺，產品的開發和設計能力不強，在客戶管理及分析上不夠健全，客戶信息分散，對客戶的資產缺乏全面了解，產品嚴重同質化，不能提供針對性的金融服務，使客戶對個人金融業務理解產生偏差，造成客戶的流失。

（四）專業人才素質差。目前我國商業銀行負責個人金融業務的人員個人專業知識欠缺，對金融債券、衍生產品的綜合知識了解不夠，缺乏全面的金融綜合知識體系，缺乏實際操作能力，不適應日益增強的金融需求。

（五）網絡化程度低 。目前國內商業銀行電腦網絡和電子化服務水平不高，技術手段落后，沒有高效的信息化客戶管理系統，電子化水平較低導致辦公效率低下，運營成本高。

三、促進我國商業銀行個人金融業務發展的建議

（一）積極培育業務意識和金融市場。商業銀行要利用多種形式宣傳和引導個人金融業務，提高金融服務的意識，積極培育金融市場，改善金融市場的經營方式，健全客戶檔案資料，重視客戶溝通。一方面要采取針對性個性服務分層客戶管理模式，突出核心業務，注重發展銀行卡業務，另一方面要積極拓展私人銀行業務，針對特定客戶，提供全方位服務，促進個人金融業務全面發展，提升個人金融業務服務水平。

（二）豐富產品種類和服務內容，完善商業銀行個人金融業務機制。商業銀行要加強個人金融業務產品的研發，不斷豐富個人金融業務產品，針對不同客戶群體的職業、年齡、階層及風險偏好細化目標客戶需求，積極為客戶提供代理、咨詢、擔保、結算、信用卡、私人理財等業務，為客戶提供個性化、品牌化的優質金融服務。

（三）加強行業合作。加強保險、證券、基金等金融機構間的合作，完善儲蓄、證券、保險、基金等金融產品的配置和流動，優化信貸資產結構，科學配置理財產品提升服務水平。

（四）培養綜合人才。商業銀行重視人才培養和銀行 IT 建設，一方面要關注在崗人員的個人金融業務的培訓，采取定崗、定期培訓，培養素質高、業務能力強的人才；另一方面拓寬人才引進渠道，招聘具有高精技術水平的人才，拉動在崗人員整體素質的提升；建立與現代金融企業相適應的人力資源和分配制度，建立健全業績考評管理，調動管理人員積極性和創造性，提升商業個人金融業務發展水平。

（五）促進商業銀行信息系統建設，大力發展網上銀行，將計算機、網絡技術應用到金融行業。通過自助設備、電話銀行、網上銀行等多種渠道應用，不斷提高個人金融業務的科技含量，推出高品位、多功能、個性化的金融工具，做好客戶售前、售中、售后服務工作，切實提高網上銀行服務客戶信賴度和滿意度。

四、結語

綜上所述，為適應全球金融的迅猛發展，商業銀行要積極培育業務意識和金融市場、豐富產品種類和服務內容，完善商業銀行個人金融業務機制、加強行業合作、培養綜合人才，不斷提升個人金融業務的服務水平和服務質量，提高商業銀行綜合競爭力。