淺談虛假需要與消費倫理的關系

李冬梅

隨著社會的發展和科技的進步，網絡變得越來越發達，現如今貸款越來越方便了，以前貸款必須要到銀行去開具各種證明，通過各種繁瑣的一系列的手續才可以通過貸款手續。現如今隨著時代的發展和人們變得越來越富裕，貸款變得越來越簡單方便了。不用再和以前一樣必須要到銀行才可以貸到款，經過政府的政策推出后，越來越多的私人貸款涌現了出來。

一、私人貸款與網貸的區別

私人貸款和銀行貸款不同，不需要太多的手續，就可以貸到相當可觀的錢數。私人貸款有的只是需要有個中間人做一下擔保，就可以順順利利的拿到貸款，也有的是需要抵押大于或等于貸款數的相關個人財產才可以把錢給到需要的人手中，這就是現在越來越火熱的網貸。

網貸作為一個現在民間貸款一種途徑，越來越被人們所推崇，因為有的民間的急需要用錢的時候去銀行是很難通過貸款手續的，但是在網上貸款就可以很順利的得到應急用的錢，只需要抵押個人的財產或者有個中間人做擔保就可以了。對于放貸的人來說，網貸屬于一種短周期，高收益，低門檻的投資途徑，所以深受各界資產相對豐富前來投入。網貸從兩方面來說，為了投資人開辟了一條新的投資理財渠道，在助力微小型企業的發展的同時又可以得到相當可觀的一筆收入。

二、網貸的發展

有投資就會有風險，隨著網貸越來越快速的發展，發生了一起有一起的攜貸款潛逃的事件，這些事件的發生讓網貸走上了十字路口。所以未來網貸的發展趨勢變得撲朔迷離。即將面臨著轉型，或者是完全被取代的命運。從規模上來看，那些中等規模以上，業務穩定的，有固定資產的企業可以很輕松的在銀行貸到所需用款，不會冒著風險來找這些網貸，網貸之所以很火就是審核通過的快，但是萬事都有利弊的，網貸相對于銀行貸款來說，其利率也是相當高的。有些中小型的企業，在銀行貸款相對來說比較麻煩一些，不是很容易能貸出款來，為了企業的臨時周轉，只有通過網絡貸款平臺來得到企業所需的資金。現在大多數的網貸公司都沒有正規的手續，網貸平臺從事的是金融業務，但是經過調查發現有相當多的公司并不具備金融中介機構所應有的金融許可證，有的公司在工商部門注冊的僅僅是咨詢類公司，并不具備網貸的資格。從管理部門來看，對這方面的管理基本處于空白的模式。網貸所需的運營資格很低，只需要很小的一部分資金就可以成立一家網貸公司，比如十萬元左右的資金就可以注冊一家電子商務公司，在花兩到三萬的資金買一套相應的系統，就可以開展網貸業務。因此網貸發生的問題較多，發生率也相對高一點。業內人士表示，當前問題平臺占到了平臺總數的30%到50%。問題主要包括平臺負責人攜款潛逃、借新還舊、發虛假標、平臺自有資本無法覆蓋其融資及擔保資金，貸款損失無法追回、借款人融資綜合成本過高等。對網貸平臺存在的風險定性分類，主要分為平臺詐騙的道德風險、平臺風險控制機制不完善的管理風險、因市場變動借款人無法按時還款的市場風險以及平臺不被法律政策承認的法律風險等。因此網貸的發展可謂是岌岌可危。

三、如何合理運用網貸

隨著國民收入的提高和人們對貸款的需求，國民的投資意識也越來越強，再加上現在國民投資的渠道也相對來說較劵少，證基金類的投資方式收入較低，網貸就不可避免的成為了人們選擇的一種投資方式。從目前的形式下來看，雖然目前的網貸行業還不是很完善，發展的也比較不規范，但隨著投資和貸款人數的增加，網貸行業終歸還是會走到正規發展的道路。國內網絡平臺的融資成本如果能像英國ZOPA和美國lending club那樣的平臺一樣將成本控制在低于銀行貸款的平均水平，那么網貸平臺的融資需求將會極大的增加，甚至形成對傳統融資中介商業銀行造成沖擊的新的融資中介。在加上管理部門對市場的適當的監督，也對降低金融市場的成本有一定的幫助。維持正常合理的金融秩序，提升公眾對新融資形式的信心。

隨著網貸越來越快速的發展，已經成了人們生活中常談的話題，但是由于幾乎沒有法律對網貸嚴格的規范和要求，使很多不法人員在此插空，做一些違法的事情。那么如何合理的運用網貸呢？

網貸也就是民間貸款的綜合稱號，對于有些急需要用錢的群體來說，在銀行貸款相當麻煩，就不可避免的會選擇網貸，現在網絡上的貸款平臺非常的多，所以一定要找那些規模相對來說比較大的貸款公司，也就是相對正規的地方。網貸利率比銀行的要高出一點，所以選擇一家規模大點的公司，由于他們是大規模的向外貸款，一方面利息會高于銀行的利息但是會比那些小公司的利率低，另一方面這種公司也相對可靠一些。而那些手中資金比較充足并且富裕的群體，把錢放在銀行或期貨一類的理財渠道獲得的收益較少，此時就會考慮把錢放在那些網貸的公司里。近些年來，發生了不少的網貸公司攜款逃跑的事情。從貝爾創投詐騙事件開始，天使計劃、優易網、淘金貸、眾貸網等近20家平臺先后攜款逃跑或關閉，有專家預計新一輪大規模倒閉潮將于明年爆發。所以選擇要投資哪家網貸公司之前一定要經過慎重的考慮。首先要對要投資的公司進行調查是否有金融機構認證的許可證，和公司的實力，最好選擇規模大的，時間久的網貸公司進行投資，幫助自己規避風險，在做到自己收益最大化的同時將風險降到最低。

隨著社會的發展和人民生活的逐漸提高，網絡貸款最終會被所有接受并且逐漸的走向規范的模式，人們應該學會要如何利用網貸給自己帶來便利及收益，合理的運用網貸。

網貸有利也有弊，這就需要我們合理的去運用網貸，不能將其一棍子打死，揚長避短，合理運用網貸給我們的生活帶來的方便，盡量避免風險，合理運用網貸，讓網貸發揮最大優勢。

（作者單位：四川城市職業學院）