互聯網金融推動我國傳統(tǒng)銀行業(yè)深化改革

在信息時代，計算機和互聯網技術實現了有效的應用和推廣，在不斷實踐過程中其技術實現了突破性的進展，為我國互聯網金融的發(fā)展帶來了重要的動力支持。在計算機和互聯網技術有效發(fā)展過程中，我國金融領域出現了一定的變化，傳統(tǒng)銀行發(fā)展受到極大的制約。本文主要對當前我國互聯網金融的發(fā)展現狀以及發(fā)展特點進行分析，并有效研究其發(fā)展過程中對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，最后針對互聯網金融下對傳統(tǒng)銀行發(fā)展改革提出建議。

互聯網金融 傳統(tǒng)銀行 發(fā)展現狀；發(fā)展特點 改革

互聯網金融在中國的發(fā)展較為迅速，在很大程度上對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成極大的沖擊，為了有效促進傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，必須在互聯網金融的背景下，推動傳統(tǒng)銀行業(yè)實現深化改革，促使銀行業(yè)為我國經濟轉型發(fā)展提供重要的動力支持。

現階段，互聯網金融的發(fā)展情況

現階段發(fā)展過程中，互聯網金融在我國實現了快速發(fā)展，其中以信貸、支付以及理財三方面的發(fā)展最為顯著。下面首先對互聯網金融支付領域的發(fā)展情況進行研究。在支付領域，最具代表性的主要是第三方支付。第三方支付主要是指與大銀行簽約切具備一定實力和信息保障的第三方獨立機構提供的交易資金支付平臺，而第三方在其中作為監(jiān)督以及中介職能，在資金支付者以及收款公司建立過渡賬戶，從而有效解決客戶與客戶模式引起的信息不對稱問題。第三方支付的出現，快速受到了人們的青睞，強勢的入駐到金融市場支付交易過程中，逐漸影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。

第二，主要是信貸領域。通過互聯網平臺，融資實現快速發(fā)展，通過信用貸款，有效滿足人們的借貸需求。互聯網融資的發(fā)展，是對傳統(tǒng)借貸服務的優(yōu)化和補充，通過互聯網融資平臺，實現借貸，在近幾年呈現出快速發(fā)展的趨勢。目前我國互聯網借貸、融資發(fā)展較為完善的主要有人人貸、眾籌以及小額貸款公司等?；ヂ摼W借貸以及融資的門檻相對較低，基本能夠滿足中小企業(yè)發(fā)展建設中的融資需求，對銀行借貸業(yè)務的發(fā)展造成一定的沖擊。

第三，主要是理財方面，滿足個性化、創(chuàng)新化的理財產品的出現，受到諸多客戶的青睞。互聯網金融中的理財產品主要呈現出高收益、存取靈活等特點，這在很大程度上吸引了投資者的注意力。在諸多的理財產品中，以余額寶為主要的互聯網金融創(chuàng)新性理財產品為主，余額寶滿足靈活存取等特點，其收益遠遠超過銀行活期存款，對傳統(tǒng)銀行的理財業(yè)務產生較大的沖擊。

互聯網金融發(fā)展過程中呈現出的特點

互聯網金融在不斷發(fā)展過程中，為我們的生活帶來了極大的便利，互聯網金融方面提供的服務，有效彌補了傳統(tǒng)銀行發(fā)展中出現的不足。首先，互聯網金融業(yè)務在發(fā)展過程中，有效突破了地域以及時間的限制，實現便捷化操作。傳統(tǒng)銀行業(yè)務操作過程中，受到時間、地點等諸多限制，但是在互聯網金融中，它能夠為客戶提供全方位、全天候的綜合性在線金融服務，有效滿足客戶在不同時間段的金融需求。其次，互聯網金融具有低門檻的特點。銀行發(fā)展過程中其授信的客戶以大企業(yè)為主，小微企業(yè)要想參與到其中，不僅需要進行諸多的努力，而且各種程序等相當繁瑣；而互聯網金融本身并沒有準入門檻，小到幾百元大到幾萬元都可以進行貸款，從而有效滿足了中小企業(yè)的發(fā)展需求。通過互聯網強大的數據以及信用體系，實現對信用貸款的有效投放，并且通過信用評價，能夠很好 實現對信貸風險有效控制。在這方面的優(yōu)勢是傳統(tǒng)銀行業(yè)無法比擬的。第三，由于依托計算機和互聯網技術實現發(fā)展，互聯網金融具良好的繼承了互聯網的特點?；ヂ摼W金融能夠實現對信息的有效收集和存儲。當前時代的發(fā)展中，大數據已經成為未來發(fā)展的重要趨勢。而互聯網金融能夠通過對信息的有效收集和整理，實現對深層信息和數據的有效挖掘。在經營管理過程中，通過對客戶信息的有效收集，為客戶推薦相關產品，并且實現個性化產品的定制，從而有效促進營銷水平以及營銷能力的提升。

互聯網金融發(fā)展就過程中對傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)

互聯網金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行造成了較大的沖擊，同時這也是推動傳統(tǒng)銀行業(yè)進行深化改革的契機，為了實現傳統(tǒng)銀行業(yè)的深化改革，下面對互聯網金融發(fā)展過程中對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)進行分析。

（1）沖擊著銀行的中間業(yè)務

商業(yè)銀行發(fā)展過程中，銀行作為中介需要替客戶辦理相關的擔保以及收付事物，但是互聯網金融的出現，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷格局，銀行在其中的中介地位出現了極大的動搖。呈現出的具體問題首先是第三方支付業(yè)務有效替代了傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付方式。其次互聯網金融中更具特色化以及全方位的服務動搖了傳統(tǒng)理財業(yè)務的地位，從一定程度上導致傳統(tǒng)理財業(yè)務出現萎縮。

（2）客戶資源出現減少

互聯網金融本身的準入門檻較低，更加適應融資數量以及融資需求較小的中小企業(yè)，并且進行貸款或者融資的程序較為簡單，在這樣的優(yōu)勢下，諸多的中小企業(yè)根據自身的發(fā)展需求，基本上都選擇了互聯網金融中的小額貸款。

現階段我國發(fā)展過程中針對互聯網融資平臺中并沒有較為完善的制度和法律規(guī)定，融資過程中存在著較大的風險，在互聯網融資平臺中進行融資的多為中小型企業(yè)，銀行的客戶并未受到較大的影響。但是從長遠觀察，隨著制度以及相關法律法規(guī)的健全，互聯網金融融資過程中的風險將會逐漸降低，將會有更多的企業(yè)選擇互聯網金融進行融資貸款，從長遠看，將會導致商業(yè)銀行客戶源的減少，對商業(yè)銀行造成的沖擊較大。

（3）對銀行的服務水平和服務模式造成較大的沖擊

銀行發(fā)展過程中對大客戶更加偏愛，并且會為大客戶提供高質量的服務，但是針對閑散用戶，銀行的重視程度較低。根據有效的調查顯示，一部分銀行本身的服務意識非常落后，散戶在進行業(yè)務辦理的過程中不僅需要進行長時間的等待，而且銀行工作人員的服務態(tài)度也不是很好。另外銀行理財產品門檻相對較高，并且存在種種限制，服務水平無法與互聯網金融的服務水平相比較。

互聯網金融發(fā)展中，推動我國傳統(tǒng)銀行業(yè)深化改革的重要舉措

（1）對中間業(yè)務進行有效創(chuàng)新

第三方平臺對銀行的中間業(yè)務具有替代作用，為了促進銀行中間業(yè)務的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)應該充分吸取互聯網金融中的優(yōu)點。有效強化與第三方支付平臺的合作，主動迎合消費者消費行為上的變化，在進行合作的過程中掌握主動權，從而實現有效額改革。首先銀行方面應該積極改變傳統(tǒng)的經營理念，并且在與第三方支付平臺進行合作的過程中應該加強研究力度，定制具有自身個特色的個性化電子支付方案，并構建自針對自身業(yè)務的支付平臺，并且發(fā)展手機銀行，從而促進傳統(tǒng)銀行業(yè)競爭能力的有效提升。

（2）對傳統(tǒng)的信貸結構進行創(chuàng)新化調整

當前我國發(fā)展過程中，中小企業(yè)也是我國發(fā)展中重要的基礎，傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展過程中對中小企業(yè)存在一定程度忽視，為了促進傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，必須對其信貸結構進行有效的調整，降低中小企業(yè)的準入門檻，有效滿足中小企業(yè)對資金的需求。通過對互聯網金融的有效挖掘，從而實現對傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸結構的有效彌補，對互聯網金融的優(yōu)點進行高效利用，促進傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸管理體系的有效完善，促進中小企業(yè)小額貸款市場份額的有效提升。

另外，針對傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展過程中服務水平以及服務態(tài)度等問題，必須進行深化改革，從而有效促進傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。提升銀行的服務水平，促進銀行管理制度的有效完善，需要有效實現營銷渠道拓展。在這方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)應該向互聯網金融企業(yè)學習，對其營銷方法是進行有效的創(chuàng)新，結合自身的基本情況，實現對營銷方式的有效運運用，從而提升對客戶的了解，充分挖掘客戶的需求，實現對個性化理財產品的有效運用，有效實現營銷渠道的拓展。其次，需要充分利用互聯網計算機技術，提升對客戶信息的收集以及分析能力，充分考察市場，對互聯網金融模式進行有效的參考，實現對創(chuàng)新性客戶信息系統(tǒng)的構建，促進銀行服務水平的提升。[6]第三，需要對服務流程進行有效的優(yōu)化。互聯網金融交易本身具備一定的便捷性，通過對客戶需求的有效分析，實現服務流程的有效轉變，促進操作界面的有效優(yōu)化，改變傳統(tǒng)中繁瑣的業(yè)務程序，制定簡易化的操作流程。

結語：總之，互聯網金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了一定的沖擊，但是互聯網金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間存在著較大的互補關系。通過對互聯網金融優(yōu)勢特點等方面進行有效分析，實現其在傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展中的科學化應用，從而有效推動傳如同銀行業(yè)進行深化改革，促使傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展更加符合時代的要求，從而有效推動我國國民經濟發(fā)展和進步。

[1]王海林. 互聯網金融對我國商業(yè)銀行的影響[D].安徽財經大學，2017.

[2]王海英. 增量改革及產業(yè)政治：中國銀行業(yè)金融形態(tài)變遷的歷史制度分析（1984-2015）[D].上海大學，2016.

[3]張露寒. 互聯網金融沖擊下我國商業(yè)銀行應對策略研究[D].天津財經大學，2014.

作者簡介：郭宜捷，1992.10.28，女，漢，江蘇省揚中市