中小企業融資難的原因及對策探討

苗峻瑋

中小企業在推動社會發展，創造就業，促進產業轉型等方面都發揮著不可忽視的作用，經濟的快速發展使中小企業在經濟組成結構中占據著越來越重要的地位。但作為社會經濟發展中不可缺少的一部分，卻在發展過程中面臨著各種制約中小企業發展的難題。

中小企業 融資 原因 對策

中小企業融資難的現狀

（1）中小企業融資渠道過于狹窄

大部分中小企業融資渠道都相對有限，中小企業在發展初期是需要大量的運營資金，而這部分資金基本上來源于企業內部融資或銀行的貸款，內部融資資金有限，因此銀行貸款是中小企業融資的主要方式。而基于其他渠道的融資往往由于自身規模、信用等方面的影響而不獲批。

（2）中小企業融資缺乏長期穩定性

中小企業每次對資金的需求金額小，但頻率高，需要經常進行融資，給銀行帶來了更多的麻煩，銀行需要對企業進行信息的采集和確認，花費精力大，融資成本也高，所以銀行不愿意長期與中小企業合作，導致中小企業缺少長期的、穩定的資金來源，影響了企業的投資發展。

中小企業融資難的原因

（1）自身方面的原因

1.中小企業基礎比較差

中小企業的規模通常較小，也沒有完善的管理機制，發展基礎不牢，導致企業的發展一直受限，且中小企業大多為家庭經營，對市場的調查分析不夠，缺乏為企業制定正確發展戰略的人才，不能很好地面對經營過程中的風險，讓銀行擔心貸款風險而不愿貸款。

2.中小企業信用觀念淡薄

我國中小企業在經營過程中通常較注重企業的利益，從而忽視了對企業自身信用度的建設，數據顯示我國中小企業不良貸款率高達11.6%，遠遠高于整個銀行平均只有2%左右的不良貸款率。中小企業不良的信用給貸款帶來了很大的阻礙。

3.中小企業融資渠道單一

中小企業由于生產資金缺乏，過于依賴銀行，而中小企業自身擔保能力不足，面對程序復雜、手續繁瑣、擔保要求高的銀行顯然不能輕易貸到款，因而將目光轉向擔保機構，但擔保機構會設置較高的擔保賠付率，給中小企業的融資帶來了很大的負擔，讓中小企業的發展更加艱難。

（2）外部方面的原因

1.政府扶持力度不夠

融資難問題一直是中小企業發展的障礙，為了解決這些問題，政府也出臺了一些相關的措施，但這些都沒有從根本上觸動融資難的原因，解決辦法效果不明顯。而且中國對中小企業在資本市場的發展沒有有效的扶持，中小企業要想從資本市場融資門檻很高，中小企業在發展不成熟、容量有限的資本市場上市就更是難上加難。

2.信用和擔保制度不完善

最初為了解決中小企業抵押擔保的問題，才設計了信用擔保機制，將信貸交易轉為擔保公司和銀行的信用交易，但經過觀察發現實際作用并不大，主要是因為信貸風險過高，銀行對擔保公司不放心和擔保公司收費過高，中小企業負擔不起并且在銀行看來，擔保公司所要承擔的風險過低。

中小企業融資難的解決策略

（1）政府方面

1.完善信用征集及評估體系

首先，政府應建立中小企業信用信息共享機制，整合相關信息信息，而整合前提是不能泄露到中小企業商業機密或個人隱私等，應按照法律的要求來嚴格執行。工商稅務部門、銀行、審計部門和政府應聯合起來，建立完整的數據庫，讓中小企業的信用度清晰、透明，為中小企業融資打好基礎。其次，統一規范信用評級體系

銀行對中小企業的相關信息不了解，企業自身也沒有提供有用的信息，影響了銀行向中小企業提供貸款，因此需要信用評級公司對中小企業進行調查評估，給銀行提供有效的參考信息，但目前我國信用評級公司只占市場上信用中介機構的5%，信用評級水平落后，因此我國必須建立健全信用評級體系，促進信用評級公司的發展，為解決中小企業融資難提供一定的幫助。

2.發揮政府的宏觀調控作用

各地政府應結合實際情況，通過對地方中小企業現狀的調查有針對性地采取措施，如增強擔保體系建設、建立政府基金、給企業提供政府擔保、減少中小企業需繳納的稅等，為規模較小、信用不夠的中小企業解決融資問題。

（2）中小企業自身方面

1.中小企業內部的信用建設

中小企業應注重自身信用度的建設，加強信用記錄的積累，不能只追求經濟利益而忽視了企業的信譽，同時應重視人才的利用和培養，提高企業的經營生產能力。

2.完善中小企業的財務制度

我國的中小企業有著生產規模小、家族式經營的特點，企業管理人員對財務的管理不夠，導致企業不能較快適應國家經濟政策和經濟環境的變化。要想解決企業融資難的問題，就要對企業的財務管理制度進行調整和完善，增加企業的融資渠道，提高中小企業競爭力，通過完善的財務管理體系來增強企業的整體生產能力。

3.借鑒國外的經驗

美國的中小企業信用擔保網絡是由數量眾多的通過中央和地方政府建立的信用擔保機構而形成的巨大的網絡，其中銀行也是網絡的協作銀行。美國為中小企業提供信用擔保的政府機構雖然只有美國中小企業署，但它是由多個機構和部門共同支持擔保的，已經為美國眾多的中小企業提供融資支持，幫助中小企業的快速發展。英國政府的財政政策一直對中小企業信用建設給予支持，貸款保證計劃和政策性金融在一定程度上都給中小企業信用建設提供了保障。

綜上所述，可見中小企業融資難是受到多方面因素的因素，單靠自身一己之力要改變這一窘境是比較難的，需要政府及銀行的扶持。政府注重大企業發展的同時也需要為中小企業發展籌謀劃策，幫助去解決融資難的問題，以此來促進中小企業更好的發展。

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