粵北城鎮化進程中農村金融服務需求分析

謝惠錢

【摘要】隨著我國國民經濟和科技的發展，我國的城鎮化進程不斷加快，但是在城鎮化的過程中，農村的金融服務是一個重點問題。廣東省經濟的發展推動了粵北城鎮化的進程，但是其農村金融服務需求是重點內容。因此本文就是對粵北城鎮化進程中農村金融服務需求進行了具體的分析。

【關鍵詞】粵北 城鎮化進程 農村金融服務需求

一、前言

人口就業、經濟產業和城鄉空間結構的變化過程就是城鎮化的實質?；洷钡貐^要想使城鎮化進程全面推進，就要對農村勞動力的就業、農業經營規模以及農民收入渠道等各方面的問題進行解決[1]。所以具體研究粵北城鎮化進程中農村金融服務需求具有非常重要的現實意義。

二、粵北城鎮化進程中農村金融服務的特征

（一）不斷增長的農村金融需求總量

由于粵北城鎮化進程的不斷加快，逐步瓦解了傳統的生產方式，使農戶與市場的關系更加密切，不斷提高市場把握能力，因此其對金融服務的需求量也是在不斷增長的。農村農業產業化企業十分支持正規金融組織的發展，主要原因是其在擴大企業規模過程中會不斷增加貸款需求量，因此粵北農村金融需求總量的增加是其一大特征。

（二）逐步升級的農村金融需求結構

消費性逐漸代替生存性，其明顯的發展趨勢就是城市化和多元化，這是從需求結構上來說的。在這個過程中融資、保險、租賃以及抵押等多樣化的金融服務需求都使在傳統的金融服務需求的基礎上得以產生。

（三）具有一定的風險性

當前在農村企業、農業專業大戶和城鎮化進程中的金融需求存在一定的風險性和更多的貸款需求[2]。農業經濟的自然和市場風險是由較長的周期、較低的投入產出比和較強的季節性等農業生產的特征直接決定的。

三、分析粵北城鎮化進程中農村金融服務需求

（一）農戶生產和生活的金融服務需求

根據國家最新發布的貧困標準線可知，按照年收入，可以對農戶劃分為三種類型，即貧困型農戶，其年收入在2300元以下；小康型農戶，其年收入在2300～14400元；富裕型農戶，其年收入在14400元以上，以下就是對這三類農戶的金融需求進行了詳細的說明：

1.貧困型。年收入在2300元以下的就是貧困型的農戶。這類農戶一般從事的是種植和養殖業，這兩類行業具有較高的自然風險、較大的市場波動、較低的經濟收益、較小的經濟規模和較低的保證程度。根據國家相關的貸款規定可知3萬元以內是這類農戶貸款的需求，較強的隨機性、較高的貸款頻率和以中短期為主是這類貸款的主要特點。醫療、教育和基本的生活支出是貸款的主要用途。但是一般在正規金融組織貸款范圍內不包括這類貸款需求，主要原因是貸款者具有較大的波動收入來源和較高的貸款風險。

2.小康型。年收入在2300～14400元的是小康型的農戶。家庭青壯勞動力常年在外打工是這類家庭獲取收入的主要渠道。由于多年的打工經驗使其積累了一定的技能和經驗，因此這類人大部分都會選擇創業[3]。生產性和生活性兩個方面是這類農戶的主要金融需求，其一般是在創業和就業方面有貸款需求，10萬以下是其貸款需求的金額。農村信用社主要是滿足這類資金的需求，其具有較低的覆蓋率和信貸缺口。

3.富裕型。年收入在14400元以上的就是富裕型的農戶。這類農戶對市場具有全面性的了解，其對金融的需求也會非常強烈，主要是因為其要對經營規模進行擴大。較高的貸款需求額度和較長的貸款時間是這類農戶貸款需求的特征，其也具有較高的還款保障。但是其也存在問題，如沒有足夠的抵押擔保品和較低的貸款覆蓋率等。

（二）農村農業產業化企業的金融服務需求

粵北農村實現城鎮化的主要因素就是農村農業產化企業的發展，存款、貸款和結算是其主要的金融需求。其中最主要的就是貸款需求，而且貸款需求基本上無法滿足。主要有以下幾個原因：1、與企業相比其具有較低的貸款額度，40%以下是50萬人民幣以上貸款需求占據的比例。2、向非正規金融進行貸款，但是這些組織有有限的資金支持。農村信用社發放的貸款是正規金融主要的融資方式，其占據的比例高達80%以上。3、對企業的機器設備等固定資產進行購買是貸款的主要用途。4、從貸款方式上來說，抵押貸款占據的比例在65%以上，而20%以下則是信用貸款占據的比例。5、由農業生產的周期和季節性決定貸款期限，一般都在1年以下。

（三）建設公共基礎設施的金融服務需求

在粵北的城鎮化進程中，建設的新興城鎮會需要大量的城市公共設施和服務，根據相關標準可知，在粵北未來10年的發展中，要想使建設城鎮會對公共實施的需求得以滿足，其每年在建設公共設施中需要花費的資金是500～1000億元，這主要是從兩個方面來說的：1、建設的農田水利、醫療教育和交通通訊等與城鎮生活相關的基礎設施[4]。2、工業園區和商業網點等工業生產和發展需要的相關設施。

（四）保險、投資和社會保障的金融服務需求

這些金融服務需求主要體現在三個方面：1、在粵北的城鎮化進程中，會有一些房屋拆遷補助費，這部分費用農民一般希望投資在國債和信托產品等具有較高穩定性和較小風險性的金融產品，而具有較高承受風險能力的農民對具有較高風險性的市場也有一定的需求，如證券和外匯等。2、農村家庭比較富裕的，對財產、養老和醫療等政策性和商業保險具有一定的需求。農業產業化企業具有較多閑置資金的會對企業財產保險和農業災害保險等的現實需求會非常強烈，其主要目的就是對企業的風險進行分散和轉移。3、就業和社會醫療保障等問題都是農戶在城鎮定居以后需要面臨的實際需求。

（五）其他的金融服務需求

銀行卡、信用卡和代收代繳等業務屬于日常的金融支付服務需求；農產品期貨交易、擔保、抵押和拍賣等屬于間接的金融業務，這些都屬于其他的金融服務需求，其中間接的金融服務可以使農戶對短期、較小金額的資金進行融資，從而在一定程度上對農產品的市場風險進行抵御。

四、結論

由此可見，在粵北的城鎮化進程中，主要是使粵北的城鄉進行融合，從而可以使其走向城鄉一體化的發展趨勢，在這個過程中可以在城鎮中轉移更多的人口，從而使二元結構可以逐步消除，同時對三農問題也可以進行很好的解決。但是，在城鎮化的中需要投入大量的資金，這就需要相應的金融服務來提供保障。因此城鎮化進行推進的主要問題就是對農村資源配置問題進行合理的解決，在粵北的城鎮化進程中農村經濟進行發展的主要內容就是對農村的金融服務需求進行全面的了解，從而可以進一步促進粵北的城鎮化進程。

參考文獻

[1]李喆，吳淑景.城鎮化進程中農村金融服務需求分析[J].經濟研究導刊，2012（01），06：87-89.

[2]李喆.城鎮化進程中我國農村金融服務發展研究[D].武漢理工大學，2012（04）.

[3]黃國文.粵北城鎮化進程中的金融服務需求與對策研究[D].華南理工大學，2014（07）.

[4]盧靖璇，周麗佳，鐘佳敏.城鎮化進程中居民金融需求與農村金融機構服務創新研究——以重慶農村商業銀行為例[J].南陽師范學院學報，2014（11），10：14-17+41.endprint