中國郵政儲蓄銀行信用卡業務發展的研究

【摘要】中國郵政儲蓄銀行自2009年推出信用卡業務以來，用卡環境得到完善，風控機制也得了相應健全，但其中依然存在一些問題。本文根據郵政儲蓄銀行信用卡業務發展總結，介紹了信用卡業務在發展過程中遇到了哪些挑戰，并從創新信用卡業務模式、做好新產品開發、開展信用卡業務培訓工作等六方面，論述了中國郵政儲蓄銀行信用卡業務創新發展的具體策略。

【關鍵詞】中國郵政儲蓄銀行 信用卡業務 新產品開發

一、前言

中國郵政儲蓄銀行信用卡在設計過程中以“鼎”作為主要設計元素，充分體現出誠實守信、一諾千金的內涵，也體現出中國郵政儲蓄銀行為客戶提供鼎力服務的基本宗旨。中國郵政儲蓄銀行信用卡中心成立于2007年3月，并在之后發展中占據了信用卡市場的一席之地，在用戶心中建立了一個良好的服務形象。

二、中國郵政儲蓄銀行信用卡業務中存在的問題

從目前發展來看，中國郵政儲蓄銀行信用卡業務主要存在以下幾方面問題：第一，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）的信用卡熱線接通率低，嚴重影響了客戶對信用卡產品的信任，而且服務人員的服務水平和態度較差，容易讓客戶在心中產生反感。第二，郵儲銀行信用卡激活過程繁瑣，很多客戶因此直接將信用卡注銷。第三，郵儲銀行信用卡的下卡額度較低，打消了用戶辦卡的積極性。第四，郵儲銀行信用卡很難對臨時額度進行調整，例如，有這樣一個郵儲銀行信用卡使用客戶，該客戶信用度良好，而且是國企員工，信用卡下卡額度為1.5萬元，恰巧朋友辦喜事，想用該信用卡買一件珠寶首飾，價格大概在3萬元左右，于是該用戶向客服申請調整臨時額度，但遭到拒絕，該用戶認為郵儲銀行信用卡業務極不合理，沒有為人們生活提供方便。

三、郵儲銀行信用卡業務發展建議

根據全國各大商業銀行信用卡業務總結，郵儲銀行在業務完善上還需要做出努力因此，郵儲銀行可以從以下幾方面入手，該改善目前的不利局面：

（一）探索出新的信用卡業務發展模式

在業務發展模式創新過程中，郵儲銀行依然可以圍繞鼎卡產品來進行市場探索，但在市場探索過程中需要依托于郵儲銀行龐大的網絡優勢，利用一切資源對高端客戶進行開發和維護，打造更多的優惠政策和活動，以方便人民生活為基本準則，實現郵儲銀行信用卡業務的可持續發展[1]。

（二）做好新產品的開發

在新產品的開發和推行過程中，郵儲銀行的管理者需要對本地區人們的消費水平進行有效調查，并根據當地人民需求，加快新業務、新產品的開發速度，并將信用卡業務與區域特色結合在一起，以滿足人們日益增長的消費需求。例如，針對于房價高、消費高、工資低等現象，工商銀行最近新推出一款信用卡產品，如果用戶在銀行中有個人住房按揭貸款業務，便可以辦理該信用卡產品，并享受定制分期業務，而且分期數可以自由調整，最長期限為8年，大大緩解了人們生活中的資金壓力。郵儲銀行可以參考其他商業銀行推出的產品，并根據郵儲銀行實際發展情況，制定出更加便民的新產品。

（三）做好信用卡業務培訓工作

在信用卡業務發展過程中，業務知識更新換代速度較快，產品的體系和功能較多而且復雜。因此，郵儲銀行在發展過程中應注重對新功能業務的培訓工作，通過培訓，不僅可以提高從業人員的專業素質，還可以為將來市場的有效開拓提供堅實基礎。

（四）信用卡額度的差異化創新

為了更好的應對信用卡市場中的激烈競爭，以及客戶的個性化需求，郵儲銀行在信用卡業務開展中要以“謹慎經營”為主要原則，合理借鑒同行業的創新模式，并將差異和發展特點融入其中，科學合理的設置政府類、國有企業、上市集團等各類客戶信用卡額度。例如電信公司作為大型國有集團上市類客戶，除了副職以上人員給予高額政策之外，其他正是員工下卡額度應統一設置在5萬元，享受勞務編制的員工應通過對信用記錄進行打分，來設置相應額度。

（五）開展信用卡積分換購業務

在郵儲銀行信用卡積分換購中，所需要的積分普遍偏高，這也是客戶不愿意使用郵儲銀行信用卡消費的主要原因之一。通過合理的積分換購，可以有效吸引和鼓勵客戶使用信用卡進行消費，但這種原始的回饋功能在郵儲銀行信用卡業務中沒有得到很好體現。建議郵儲銀行在積分回饋活動中降低積分消耗率，并對禮品進行合理分層，例如，結合辦卡區域實際情況和用戶特征，提供針對性的信用積分禮品，還可以與大型連鎖超市、商場合作，開展積分贈送、加倍活動，給用戶留下一個刷卡記錄越多，禮品越好的印象，這樣，可以有效促進客戶的消費金額[2]。

（六）做好企業文化創新工作

在繼承郵儲銀行良好的企業文化基礎上，向其他先進銀行學習信用卡業務開展經驗，不斷豐富“鼎”文化的內涵，以服務客戶為主要發展準則，做到革故鼎新，以此創造出郵儲銀行信用卡業務開展的全新模式。

四、總結

綜上所述，在郵儲銀行信用卡業務發展過程中，存在信用卡激活過程繁瑣、信用卡的下卡額度較低等一系列問題。在此基礎上，郵儲銀行的領導者以及工作人員必須對市場環境做出正確認識，建立新的信息用業務發展模式，實現銀行效益的穩步提升。眾所周知，信用卡是提升國民消費總值的重要產品，郵儲銀行應本著國家可持續發展為原則，為打造健康的信用卡消費環境做出相應貢獻。

參考文獻

[1]孫一鳴，劉思聰.我國商業銀行信用卡業務風險現狀及管理對策的研究[J].全國流通經濟，2017，09：77-79.

[2]羅永明.我國銀行信用卡業務發展的現狀、風險及對策研究[J].長春金融高等?？茖W校學報，2017，03：50-54.

作者簡介：楊舟（1978-），女，漢族，湖北松滋人，現職稱：經濟師，學歷：本科，研究方向：銀行業務管理。endprint