互聯網金融對保險業的影響

孫婷

[提要] 在人們的生活與工作開始大規模應用互聯網技術，進一步形成互聯網金融模式，作為我國發展經濟支柱型產業的保險行業，要想在互聯網金融背景下獲得較快的發展，必須結合自己的真實情況制定科學的經營發展策略，成功應用互聯網金融發展優勢，推動保險行業的可持續發展。本文首先總結互聯網金融優勢及發展現狀；其次探討互聯網金融對保險企業經營的影響；最后研究保險公司經營中互聯網金融的應用。

關鍵詞：互聯網金融；保險業經營；影響；應用

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年8月29日

一、互聯網金融的優勢及發展現狀

（一）互聯網金融優勢。伴隨著互聯網技術的逐步發展進一步形成的新型金融體系就是互聯網金融，互聯網的大規模應用推動了傳統產業的改造升級。互聯網金融在一定程度上改善了傳統金融產業，是對傳統金融行業的改造升級，提升了傳統金融行業的發展水平。第一，互聯網金融市場降低了準入條件，改變了市場的競爭方向，逐步提高了市場競爭力，強化了金融行業的便捷性與靈活度；第二，金融行業在發展過程中所需的大數據均由互聯網提供，數據資源的具體化為金融行業的發展創造了新的機會，大數據為金融行業提供了大量的客戶信息資源，使其可以為客戶提供更好的服務，對客戶需求進一步滿足，提升了工作效率；第三，金融與客戶進行連接的主要媒介便是互聯網，這樣有效避免了中介服務。互聯網金融與技術形成了不同的發展方向，前者更加關注提高品質，盡量降低沒有意義的量的累積。利用成本低廉、效率較高的網絡平臺創造更加便捷的金融服務。

（二）互聯網金融發展現況。當前，在結算、融通與管理資金方面互聯網金融出現很多發展問題。比如，網絡實名制和較高的交易數量，可是卻極少企業擁有支付牌照；互聯網企業尚未形成較大的發展規模，無法形成一定的社會影響力，缺少完善的網絡金融貸款體系；互聯網保險公司專業化程度較低，缺乏健全的體系認證；傳統金融機構僅能提供單一化服務，不能與互聯網發展同步。但是整體來講，互聯網金融發展具有一定的可行性，逐步提高了金融流通水平。

二、互聯網金融對保險企業的影響

（一）對保險產品開發的影響

1、保險在互聯網金融發展的帶動下必將產生全新的要求。在我們日常生活的各個方面已經開始逐步體現出互聯網金融，保險將創造美好的生活作為重要使命，因此在互聯網金融發展過程中保險產品必將是十分關鍵的內容。保險的全方位需求不僅包括了如支付領域內消費者自身的信用保險、網購領域中貨物運輸保險、網貸業務范圍內借款人保險履約等，還有關于理財的如基于互聯網催生的理財產品需求等。

2、不斷改變的保險產品開發體系。互聯網金融的發展為保險企業帶來了大量的客戶個性需求和信用信息，同時極大地提高了獲取速率，節省了成本，進一步拓展了保險產品信息源頭的開發工作，幫助保險企業順利研發新的服務產品。同時，互聯網金融獨有的發展特點需要保險企業創新產品研發程序，一定程度上壓縮了決策鏈條，更好地適應產品在互聯網發展環境中不斷變化的生命周期。

3、保險產品正在不斷改變自身形態。互聯網金融的迅速發展需要條理清晰的產品內容作為基礎，產品說明體現出人性化特點，如此才可以獲得最佳的客戶體驗。互聯網金融促使保險產品體現出電子化和網絡化特點。

（二）對保險銷售渠道的影響

1、創新銷售渠道。當前，大量的保險公司通過互聯網拓展銷售渠道，包括以下模式：官方網站直銷、保險銷售網絡代銷、第三方銷售平臺。這三種模式各有利弊，但是都需要大量的資金與精力，因此必須基于戰略角度考慮選擇哪一種模式。

2、互聯網金融的發展對傳統銷售帶來嚴重的影響。一方面對個人代理和經代的傳統模式造成了極大的挑戰；另一方面保險銷售與電商巨頭的結合，憑借客戶流量、消費咨詢、線上線下等發展優勢，對保險銷售渠道不斷創新和拓展，在網絡環境中提高了保險企業的競爭力。

3、一定程度上解決了異地銷售等相關問題。互聯網金融體現出的大數據特性，在銷售過程中可以很好地解決信息不對稱問題和銷售誤導問題。同時，在一定程度上解決了跨越區域銷售保險問題。

（三）對保險客戶服務的影響

1、保險公司已經徹底顛覆傳統模式，將客戶作為發展核心。通過全面開發大數據，企業對客戶需求可以更加準確地了解，為客戶行為分析奠定基礎，且為客戶提供最佳體驗。還可以通過互聯網技術，幫助客戶提高交互能力，保證企業為客戶提供完善的服務。

2、保險企業對提供客戶服務的模式進行改進。互聯網金融產生了不同的兩種客戶群體：一種是在社會中逐步居于主體位置的80后、90后；一種是長時間無法滿足金融需求的長尾客戶。這兩種客戶形成了十分特殊的消費思想。不斷變化的服務對象進一步促使保險企業改變服務方式。

（四）對保險風險管控的影響

1、基于認知方面分析，對風險存在的范圍及其帶來的危害全面了解。在社會信用體系真正健全之前，尤其需要重視風險管理，否則將會引發金融風險的一系列巨大反應。技術的快速發展為金融創造了良好的環境，風險管理則為金融發展保駕護航。

2、操作角度，在保險風險控制過程中成功利用云計算與大數據。有利于保險公司了解與把握社會媒體和輿情，獲得最新的市場發展動態。提升預防風險的水平；可以更加深刻地對風險情況科學評價，設計具有差異化特點的款項費率。

三、保險公司經營中互聯網金融的應用

（一）保險公司運營管理中互聯網金融的應用。從分工、流程等方面分析中國人壽保險公司的運營管理。

1、分工。根據分析，中國人壽保險公司主要是在三個城市依次構建數據中心，從而進一步滿足保險公司發展業務的需求。中國人壽保險公司是在啟用云計算中心的過程中，正式成立了移動互聯網與大數據部門。除了建設總部架構之外，中國人壽保險公司運營管理部門對維護和推廣互聯網業務數據全面負責，建立了巨大的互聯網業務經營體系。公司結合各個客戶群體設計個性化產品、服務營銷，打造特色業務模塊，同時加強每個板塊之間的互動競爭。endprint

2、流程和安全。中國人壽保險公司采取總分聯動、信息網絡化的互聯網業務。在維護數據方面，通過固定辦公終端和移動服務終端上傳數據，由數據中心維護數據以及提供技術支撐。在推廣業務方面，公司高層負責研發產品和開發系統，維護上線以及推廣策劃，各個部門逐一監督。在應用數據方面，中國人壽保險公司制定了嚴格的管理信息方法，充分確保信息安全。

（二）保險公司客戶開發營銷中互聯網金融的應用

1、線上資源營銷。中國人壽保險公司已經推出了在線辦理業務，此外，還努力挖掘線上資源。中國人壽保險公司積極與阿里金融開展合作，在短期之內為阿里合格的賣家、買家以及一部分小商戶設計了一款十分實用的保險產品。本次和淘寶保險成功合作，盡可能降低淘寶創業者的經營風險，幫助他們獲得保險優惠。中國人壽保險公司與互聯網金融有效結合并不是將其作為唯一的銷售方法，從而體現出保險為客戶提供重要保障的思想。

2、移動終端資源營銷。中國人壽保險公司已經推出了兩個移動站點，逐步占領了手機客戶端市場，客戶通過其網絡移動服務，應用手機就可以不限時間和地點的結合自己的意愿進行投保。另外，中國人壽保險公司為了更加深入的發展，與微信達成了初步的合作，用1分錢完成了80萬元的保費，推出之后立即賣了3，000份。根據了解可知，這一款保險產品十分容易操作，僅需要點開朋友圈鏈接，登錄官網，支付1分錢，就可以獲得80萬元價值的保險，這一產品對消費者進行了高度保障。此外，還有一個參與抽獎的優惠。

3、大數據營銷。隨著經濟的快速發展，已經迎來了大數據時代，誠然中國人壽保險公司的未來發展無法脫離大數據。在新產品研發方面，中國人壽保險公司可以通過大數據滿足客戶的個性化要求，按照不同的客戶提供相應的保單。

（三）保險公司客戶服務創新中互聯網金融的應用

1、微信理賠服務。中國人壽保險公司已經開始全面執行理賠制度，通過微信等相關的社交軟件完成了移動終端的理賠工作。這部分移動端的理賠程序對客戶理賠進行了一定的簡化，他們接受理賠不用到相應的柜臺，最大限度地解決了人們關心的理賠難問題，客戶只需要進入官網輕松點擊，保險就能夠到家。

2、微信投保。中國人壽保險公司已經實現了微信投保，大量招募代理人關注官網微信，之后獲得保險鏈接，可以向投保人發送這些鏈接，投保人需要做的便是通過一個表格告知保險公司你是誰，買多少，只要成功轉賬就可以自動形成保單，整個過程不到5分鐘。

四、結語

互聯網金融實際上是指傳統金融行業的改造與升級，互聯網金融的發展無法脫離網絡技術，同時還必須具備金融行業發展全新理念。可是互聯網金融的發展與技術存在著明顯的差異，其在發展過程中更加關注創新。在互聯網金融發展過程中，不但需要確定發展目標，還要貫徹執行發展內容，促使其成功應用于保險企業中。

主要參考文獻：

[1]唐金成.加快發展我國網絡保險業務之管見[J].上海保險，2015.11.

[2]張詩悅.我國電子商務保險的現狀及發展方向分析[J].中國商貿，2016.4.endprint