探究網絡平臺借貸的法律規制

摘 要：相較于傳統的民間借貸和銀行借貸，網絡平臺借貸以其獨有的門檻低、交易成本小、覆蓋面廣泛等特點，逐漸成為新興的重要借貸方式之一。然而在網絡平臺借貸中卻存在著一定的法律風險。本文將通過目前網絡平臺借貸中P2P借貸方式存在的法律風險分析，對未來針對網絡平臺借貸的法律規制建設提出一些意見和建議。

關鍵詞：網絡征信；隱私權保護；法律分管；行業自律

中圖分類號：D922.28；D924.3 文獻標識碼：A 文章編號：2095-4379-（2017）29-0180-02

作者簡介：孫書建（1979-），男，漢族，河北正定人，河北大學政法學院，民商法專業碩士，河北科技大學文法學院，講師，主要研究方向：法理學、民商法學、訴訟法學。

目前常見的網絡平臺借貸方式從起定位和業務模式上可以分為信息中介模式和信用中介模式兩大類。其中，信息中介主要是指平臺為借貸雙方提供借貸信息，并提供必要工具和技術，借貸過程無抵押擔保，平臺本身不承擔借貸風險；而信用中介模式則是指中介平臺為投資人提供擔保，并通常以債權轉讓的方式為借貸項目增加信用，從而促成借貸行為。

一、網絡借貸平臺法律規制困境

（一）網絡借貸平臺征信體系不健全

網絡借貸平臺在借貸行為中處于中介位置，其主要職責需要對借貸雙方的交易信息進行搜集整理和審核，并對借貸行為中可能存在的信用風險進行分析，促進借貸有序進行。這就要求網絡借貸平臺需要通過征信系統進行海量數據信息的分析支持。然而就現實情況來說，我國征信系統為央行所壟斷，無法實現有效對接，因此網絡借貸平臺既無法調取借貸雙方的信用信息，又無法為借貸行為進行數據支持，在出現借貸問題時，司法介入且不能提供出相關的證據，這使得法律無法對其做到權益保障。

（二）缺乏司法解釋

雖然網絡借貸平臺在國內發展已近十年，但是目前的法律體系當中，仍然缺少相關的明確監管規定和監管細則，在司法解釋層面，依舊將網絡借貸平臺歸入民間借貸領域，并以《合同法》、《民法通則》中民間借貸相關作為網絡借貸平臺的司法解釋，對于網絡借貸來說，風險損失中跨地域、跨范圍以及缺少追債機制，都會使得司法難以在網絡借貸風險中發揮其監管和追責的作用。雖然在2015年最高人民法院出臺了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，但仍舊停留在借貸關系處理、非法集資、擔保責任等方面，缺少原則性規范，同時指向性不強。

二、網絡借貸平臺的法律規制路徑

（一）加強網絡借貸平臺的分類監管

網絡借貸平臺缺乏明確的定位，無論是借貸行為中的中介機構，還是借貸擔保和借貸管理，目前仍舊眾說紛紜，從而使法律監管無法明確主體，其引導和管控也都因缺少實質而流于表面。因此，針對網絡借貸平臺，可以應用“不變性約束原理”，區分情況，分別對待。首先監管主體可以通過資金融通劃分理論來確定，從而形成分業經營和分業監管的各具，其中，證券等直接融資由證監會進行監管，間接融資則由銀監會負責監管，因此利用監管內容對目前常見的網絡借貸平臺中信息中介和信用中介進行劃分，從而結合其不同的特點進行監管主體的選擇，以明確監管責任和監管方向[1]。

（二）完善征信體系

風險控制是網絡借貸平臺良性發展的核心，而對于借貸擔保，首先就需要具備通過對借貸雙方的征信情況作出優秀的風控和評估。目前央行和民間數據之間存在割裂，同時壟斷也導致信息無法實現共享，因此國內的網絡借貸平臺無法發揮國際上網絡借貸的核心競爭能力。面對未來的發展，應該做到格局開放，不能自縛手腳，從而完善征信體系的建設。其中，依托征信系統，建立網絡借貸平臺的的評級體系，促進網絡借貸平臺能夠打通與央行間溝通橋梁，從而完成征信數據的共享互通，形成信息共享的格局，從而保障借貸雙方的信息真實、有效、完備。

（三）法律責任體系和行業自律并行

除了法律監管需要明確責任方向之外，法律體系也需要具有針對性地進行完善。例如針對網絡借貸糾紛，可以出臺《放貸人條例》，以保證糾紛解決擁有可循機制；或者從互聯網金融對實體經濟的影響出發，制定《投資法》、《借貸法》，來作為以往民間借貸法規的補充。與此同時，網絡借貸行業的規則形成還需要依賴行業內部的自律，例如可以通過頂層設計，使行業內部在遭受問題時可以進行集中處理，并由行業內組織協會進行決策和解決，從而保障融資效率以及投資者自身利益。

（四）合理規避法律風險

在網絡借貸平臺進行借貸的過程中，借款人和投資人對于資金的使用都存在十分巨大的法律風險。其中借款人在借款過程中刻意隱藏借款身份、借款原因等相關信息，同時未能提供有效的身份、財產證明，而一般的網絡借貸平臺因能力有限無法對其征信信息進行核實，因此借款過程極易出現詐騙風險。此外，網絡借貸平臺對于借款資金的流向也無法做到良好的控制和監管，從而增加了借款用途及借款人的還款能力的不確定性。還會因缺少監管是網絡借貸成為反洗錢盲區，嚴重者需要承擔法律責任[2]。因此可以采用平臺試點的方法，運用開放的征信系統和法律監管，網絡平臺在進行借貸之前，首先對借貸雙方的征信信息進行詳細核查，并將核查結果進行系統評級，通過評級數據得出借貸風險報告，并交由相關監管部門進行監管。一旦出現借貸問題，依照法律規定予以責任追究。

三、結論

網絡借貸平臺的發展始終存在著野蠻生長和快速迭代的特點，從而形成市場異化。其本質原因還是在于行業內部缺乏明確要求以及法律監管存在盲區，最終受害的還是平臺本身及借貸雙方。為了促進行業改革，加快法治建設，本文擬通過行業自律和監管、立法等方式完成網絡借貸平臺的法律規制，從而形成完備的網絡信貸環境和金融體系，更好地為社會發展服務。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]閆曉琴.P2P網絡借貸的法律規制[D].蘭州大學，2016.

[2]姚海放，彭岳，肖建國，劉東，左堅衛.網絡平臺借貸的法律規制研究[J].法學家，2013（05）.endprint