數(shù)字普惠金融的發(fā)展、風險及對策研究

胡麗珠 趙洪進

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，普惠金融也進入新的發(fā)展階段，形成數(shù)字技術(shù)與普惠金融結(jié)合的新型發(fā)展模式。這一模式可以有效解決傳統(tǒng)金融服務(wù)成本高、效率低、門檻高等問題，但同時也會存在一些新的問題。介紹數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況、存在的優(yōu)勢及在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，分析在發(fā)展過程中遇到的問題，針對這些問題提出一些對策，以期促進數(shù)字普惠金融更加健康地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;風險;對策

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）31-0057-02

一、我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展概況

1.數(shù)字普惠金融的演進。數(shù)字普惠金融是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。2006年，普惠金融的理念被引入進我國并在各個實踐領(lǐng)域開始快速發(fā)展和推廣，從此普惠金融成為我國金融行業(yè)發(fā)展的一個重要概念。2016年，中國作為二十國集團（G20）的主席國，參與并制定了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，鼓勵世界各國運用數(shù)字技術(shù)提升金融服務(wù)水平。數(shù)字普惠金融的概念應(yīng)運而生。數(shù)字普惠金融是泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進普惠金融的行動。它運用數(shù)字技術(shù)，以負責任的、成本可負擔的方式為無法獲得金融服務(wù)的群體提供了一系列正規(guī)金融服務(wù)。目前，數(shù)字普惠金融的發(fā)展主要有兩個階段：第一個階段為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，主要包括移動支付、手機轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上借貸等。這一階段主要依賴于各銀行的支付系統(tǒng)，所以普惠金融的覆蓋面仍然有限。第二階段為技術(shù)下的金融服務(wù)創(chuàng)新，它主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等進行更大范圍的金融產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新，以盡可能地服務(wù)更為廣泛的人群，來達到金融普惠的目的。

2.數(shù)字普惠金融的發(fā)展優(yōu)勢。第一，擴大金融服務(wù)的覆蓋范圍。數(shù)字普惠金融主要基于移動智能設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)來為人們提供金融服務(wù)。近年來，人們只要通過電腦、手機和其他移動設(shè)備就可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、收款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，即使在偏遠地區(qū)的人們，只要有移動互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋便可享受金融服務(wù)。移動支付的快速發(fā)展，使人們開始減少對現(xiàn)金支付的依賴，從而會擴大金融服務(wù)的范圍。第二，降低金融服務(wù)的成本。傳統(tǒng)金融機構(gòu)一般需要建立營業(yè)網(wǎng)點并配備柜員為人們提供金融服務(wù)，因而需要投入大量的建設(shè)成本及人工費用等。而數(shù)字普惠金融的發(fā)展，減少了金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)置，同時使得已有網(wǎng)點逐漸向輕型化轉(zhuǎn)型，有效降低了網(wǎng)點建設(shè)成本。

3.數(shù)字普惠金融目前在我國的發(fā)展狀況。目前在全球范圍內(nèi)，我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展速度處于前列，具體而言是在移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸和數(shù)字保險等方面的業(yè)務(wù)均處于世界領(lǐng)先地位。

第一，移動支付。所謂移動支付是一種獨立于銀行機構(gòu)的第三方支付方式，它可為消費者提供更加完善的金融服務(wù)，其方便快捷性也給消費者留下了很好的用戶體驗。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國移動支付交易規(guī)模達到了120.3萬億元，同比增速為104.7%。同時，線下掃碼支付也快速發(fā)展，線下掃碼支付的交易規(guī)模在2017年超過6.35萬億元，成為移動支付市場的重要增長點。

第二，網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸主要有門檻低、收益高、方便快捷等特點，從而滿足我國大部分低收入者和小微企業(yè)的貸款需求。他們主要是通過P2P、網(wǎng)上銀行等途徑進行貸款，其中P2P取得了極大地發(fā)展。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2016年我國網(wǎng)絡(luò)借貸用戶數(shù)量達1.6億人，同年P(guān)2P交易規(guī)模達14 955.1億元。

第三，數(shù)字保險。所謂數(shù)字保險，是指在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的設(shè)計和銷售環(huán)節(jié)中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而體現(xiàn)其普惠性。自2015年以來，我國的數(shù)字保險金額一直在不斷擴大，數(shù)字保險對于傳統(tǒng)保險業(yè)是一場前所未有的變革，其利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，憑借線上運營的新模式，可以發(fā)現(xiàn)很多新的發(fā)展機會。

二、數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中面臨的問題

我國在G20峰會上作為推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的主席國，近幾年，數(shù)字普惠金融在我國的發(fā)展成績也是有目共睹的。目前，數(shù)字普惠金融仍處于發(fā)展的早期階段，對其相關(guān)的研究也比較少。因此，它在為我國經(jīng)濟發(fā)展帶來優(yōu)勢的同時，也面臨著很多的問題。

1.客戶信息安全與泄露問題。1996年，美國、加拿大、英國、法國、德國、荷蘭等國家提出信息技術(shù)安全評價的通用標準（CC），該標準定義了評價信息技術(shù)產(chǎn)品和系統(tǒng)安全性的基本準則。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，我國數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展也搭上了互聯(lián)網(wǎng)這趟快車，不斷出現(xiàn)了數(shù)字經(jīng)濟等新興產(chǎn)業(yè)，并形成了互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟的深度融合。數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的新引擎主要是對大量用戶數(shù)據(jù)進行挖掘、分析所生成的海量數(shù)據(jù)。因此，在大數(shù)據(jù)時代，可以說誰擁有了數(shù)據(jù)誰就擁有了財富，客戶個人信息的利益價值就越明顯。

2.金融風險不斷升級。在數(shù)字經(jīng)濟時代，網(wǎng)絡(luò)銷售、P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興產(chǎn)業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，這些新興產(chǎn)業(yè)在增加傳統(tǒng)金融可持續(xù)發(fā)展和給人們生活帶來便利的同時，也帶來了一些系統(tǒng)性風險。一些非法金融活動利用網(wǎng)絡(luò)平臺，打著“金融創(chuàng)新”等旗號，以高收益為誘餌，利用消費者金融知識匱乏和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管不完善等漏洞，進行非法集資、詐騙等活動。例如2015年出現(xiàn)的“e租寶案”，通過虛構(gòu)項目并包裝在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布，向大量的互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶進行非法集資，累計非法集資總額超500億元。這會嚴重擾亂金融市場的穩(wěn)定秩序，對社會公眾的財產(chǎn)安全造成嚴重威脅。

3.征信機制不完善。目前，我國的征信體制主要以中國人民銀行的基礎(chǔ)金融數(shù)據(jù)為主導、市場征信系統(tǒng)為輔。這種征信機制在一定程度上會降低征信成本。但是在當前的環(huán)境下，如何將公安機關(guān)、人民法院、稅務(wù)系統(tǒng)等政府部門的征信信息進行有效整合，從而獲得更全面的征信信息是我們有待解決的問題。征信體系的不完善，會對許多P2P平臺和互聯(lián)網(wǎng)理財平臺產(chǎn)生一定的制約和影響，使其無法獲得有效整合的客戶信息甚至不得查詢。

4.行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管政策。在相對寬松友好的監(jiān)管環(huán)境下，我國數(shù)字普惠金融得到了快速的發(fā)展。但相對寬松的監(jiān)管環(huán)境也給我國的數(shù)字普惠金融發(fā)展帶了許多的挑戰(zhàn)和風險。在現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系中，我國運用的分業(yè)監(jiān)管體制并不太適合我國數(shù)字普惠金融的混合經(jīng)營模式。從而使得許多從業(yè)者處于法律和監(jiān)管的灰色地帶，造成無證執(zhí)業(yè)的現(xiàn)象，加大了行業(yè)監(jiān)管的難度。

三、促進數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策探討

1.強化宣傳教育，增強用戶的安全防范意識。目前我國正處于數(shù)字普惠金融發(fā)展的初期階段。許多用戶對數(shù)字普惠金融這一概念并不熟悉，尤其是在一些欠發(fā)達的地區(qū)以及低收入人群，因此加強這些用戶的安全防范意識就顯得尤為重要。首先，政府和金融機構(gòu)可以通過報紙、電視等進行正確的引導，大力普及金融知識，提升這些用戶的信息安全防范意識。比如，可以在電視上投放一些公益廣告，播放一些金融欺詐的案例等。其次，高校和金融機構(gòu)也應(yīng)該組織相關(guān)的金融知識與風險講座，提高學生對數(shù)字普惠金融的認知。最后，金融機構(gòu)也應(yīng)在其公眾號和官網(wǎng)上告知客戶“風險與收益同時存在”，使客戶充分認識到數(shù)字普惠金融在給自己帶來服務(wù)的同時，也會存在一定的風險。

2.完善數(shù)字普惠金融的征信機制。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與數(shù)字經(jīng)濟的深度融合，我國的征信機制也面臨著更高的要求。首先，完善征信體制中的數(shù)據(jù)標準，實現(xiàn)信息共享。我國金融機構(gòu)的征信機制，還沒有對信息采集和發(fā)布實行統(tǒng)一標準，仍以中國人民銀行為基礎(chǔ)，因此，政府和相關(guān)的金融機構(gòu)要對公安機關(guān)、稅務(wù)機關(guān)以及人民法院等單位的征信信息進行整合，降低以往對征信信息獲取的難度以及征信成本。其次，建立征信行業(yè)協(xié)會，管理征信體系，豐富征信產(chǎn)品。征信行業(yè)協(xié)會要根據(jù)不同征信平臺中的信息共享情況以及相關(guān)的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，制定不同的信用評級和黑名單，以此來規(guī)范征信服務(wù)并解決征信糾紛。

3.實施更加全面的監(jiān)管政策。監(jiān)管政策的不完善，將會使數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)一系列問題，影響其發(fā)展的可持續(xù)性。因此，建立全面有效的監(jiān)管政策，對于數(shù)字普惠金融的發(fā)展來說是十分重要的。第一，完善與數(shù)字普惠金融相關(guān)的法律法規(guī)。對于金融資本的流動、市場行為準則以及消費保護等數(shù)字普惠金融的參與主體，在全國制定統(tǒng)一的法律法規(guī)標準。比如，政府應(yīng)明確非法集資與合法集資的法律邊界，針對非法集資情況，建立明確的法律規(guī)范，嚴厲打擊非法集資活動。第二，不斷完善預(yù)警機制。在互聯(lián)網(wǎng)時代下，數(shù)字技術(shù)不僅能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，還能完善對其的監(jiān)督管理。

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