國內商業銀行風險及運營環境PEST分析

摘 要 風險控制和運營管理已成為商業銀行的核心競爭力。近年來，隨著互聯網金融的不斷發展和深入，國內商業銀行的風險環境和運營環境時刻都在發生變化，同時商業銀行的風險和運營環境也會直接影響其經濟效益。本文采用PEST的方法來系統分析國內商業銀行的風險環境和運營環境。

關鍵詞 商業銀行 風險管理 運營環境 PEST

一、引言

一般而言，商業銀行的風險包括信用風險、市場風險、流動性風險以及操作風險。商業銀行的運營環境可以包括經濟、法律、制度、金融等環境。在我國目前復雜多樣的市場環境下，資本市場是國民經濟的命脈，商業銀行占據金融行業的核心地位，因此國內商業銀行的運營環境會跟隨市場運營而改變。在過去的一段時間里，不良貸款的攀升成為我國商業銀行面臨的主要風險，如何進行有效的風險控制成為商業銀行的難題。顯然，對于國內商業銀行的風險和運營環境的分析是提高銀行風險管理和運營管理能力的關鍵。

二、商業銀行風險和運營環境

接下來具體從政治法律、經濟、社會文化、技術四個方面來深入分析商業銀行的風險和運營環境。

（一）政治法律環境

政治因素和相關法律法規對商業銀行的影響是顯然的。2017年以來，相關監管部門的力度是很大的，我國銀監會整治“三套利”“四違反”“四不當”“十亂象”從2017年第一季度起，正式將表外的理財納入廣義信貸的范圍內，表內外的投資都納入統一檢測中，實行強監管，發布諸多文件來督促銀行回歸實體經濟，體現我國政府現階段對于實體經濟的重視。對于行業當中違規現象的監管和處罰力度都在加大，也在2017年6月發布《關于銀行業風險控制防控工作的指導意見》體現銀監會對于銀行風險控制的重視。

總的來看，2017年以來政府機構發布的相關文件都在對商業銀行實行強監管，監管內容涉及廣泛，包括商業銀行內部的治理以及對商業銀行具體業務的監管，除此之外也對未來當局的監管規定和政策作出了規劃。在這種強監管形勢下，2017年9月后同業理財的增速減緩，由于偏緊的貨幣政策，存貸款利率上升，銀行負債增加，銀行的同業拆借成本也在上升。對于商業銀行來說，下半年業務量相對上半年來說會減少，也將面臨較大的流動性壓力。

（二）經濟環境

商業銀行的發展狀況和效益很大程度上受到了當前我國整體經濟發展狀況的影響，同樣地，商業銀行的發展狀況也會對整體的社會經濟產生深刻影響。正是由于這樣的雙向影響，進行經濟環境的分析才更有意義。對于我國而言，2017年實施供給側改革，通過供給側改革配合適度擴大總需求，我國經濟的質量在提高，結構在優化。這同時也說明我國的經濟增速的風險在下降，整體的經濟增速也在下行，GDP增速小幅度回落。采用積極的財政政策配合較穩健的貨幣政策，各大企業的負債壓力會減小，而商業銀行的發展壓力會增大。

我國經濟發展速度從高速階段轉向中高速增長，整體上是穩中求近。隨著我國市場化體制的不斷健全，我國經濟體系運作良好，商業銀行穩步發展。通貨膨脹、外匯、資產價格以及金融風險都是經濟發展過程中需要穩住的重點。在這樣的整體經濟環境下，商業銀行的資金流通良好，不良貸款也得到了控制，我國商業銀行的風險會在一定程度上減少，同時經營的壓力會有所提高。

（三）社會文化環境

金融業是我國經濟的核心，而商業銀行又在金融中占據著重要地位。首先，商業銀行的風險文化，這是我國商業銀行在經營管理的過程中逐步形成的理念，可以從包括三個層次來看，即風險管理理念、風險管理知識以及制度。作為商業銀行核心競爭力之一的風險管理，是應該納入商業銀行整體戰略之中的。風險文化是我國商業銀行應該不斷努力和改進的終身事業。近年來，各商業銀行也在注重培養企業文化，注重引導員工樹立正確的價值觀。

隨著我國民眾理財意識的增強，信用體系的不斷完善，居民儲蓄意愿整體降低，投資意識在不斷增強，我國商業銀行從傳統的存貸款業務轉向各種理財產品和業務。商業銀行也要不斷改進發展來適應居民思想的轉變。這也需要我國商業銀行不斷拓展業務范圍，提升信譽。網絡時代的到來，民眾消費習慣的改變，商業銀行也要大力拓展網絡業務。雖然國內的信用環境在改善，但整體水平還是較低，社會整體的信用環境還有待改善。

（四）技術環境

我國已進入信息時代，電子商務和網絡業務發展迅速，商業銀行也面臨著向商務智能化企業轉型的壓力。只有通過不斷的技術革新才有可能適應時代的潮流。在大數據時代，通過對數據進行搜索分析，得出有價值的結論是商業銀行必經之路。2017年，我國金融IT投資規模達到1320億元，銀行業信息化投資規模達到1163.2億元，都是近五年來的最高值，由此可見商業銀行對于IT的重視程度。顯然，互聯網將成為商業銀行的主戰場。

在互聯網金融時代，金融行業對于IT技術的投資包括系統升級和優化，這是保障經營效率，增強經營管理能力的關鍵。除此之外，商業銀行的投入還包括大數據分析，通過收集和分析相關數據找到目標客戶，也能為客戶提供更優質的服務，滿足客戶各種存貸款和理財需求。倘若商業銀行能充分利用互聯網，那么將大大降低金融風險，提高經營管理水平。

（作者單位為安徽農業大學）

[作者簡介：查星星（1997—），女，安徽合肥人，安徽農業大學本科在讀，研究方向：金融學。]

參考文獻

[1] 銀監會.關于提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見[Z]. 2017.