城市商業銀行柜面風險識別與防范

摘 要 當前，我國金融業快速發展，金融體系也在發生著變化，這使得城市商業銀行逐漸成為我國銀行體系中的重要組成部分。在發展的同時，城市商業銀行也面臨著諸多風險，而在這其中柜面業務風險又是關鍵因素之一。若不能很好地識別柜面風險并及時對其進行防范，則可能造成嚴重的損失。本文以萊商銀行為例，討論當前城市商業銀行柜面風險問題，并提出了相關防范建議。

關鍵詞 城市商業銀行 柜面風險 風險防范 萊商銀行

一、引言

當前，我國金融業快速發展，金融體系也在發生著變化，這使得城市商業銀行逐漸成為我國銀行體系中的重要組成部分。雖然城市商業銀行在解決居民儲蓄、融資等金融需求方面起到了重要作用，其自身也得到了長足發展，但城市商業銀行自身存在著諸多風險隱患。柜面風險是銀行三大風險之一，如果城市商業銀行不能很好地防范柜面風險，則有可能對銀行和客戶的資金帶來嚴重的損失。

二、城市商業銀行柜面業務風險情況

（一）柜面業務風險表現形式

《巴塞爾協議》中對銀行業的操作風險進行了歸納：一是工作失誤造成的操作風險，如違規行為等；二是工作環節中的不嚴謹、不細致；三是內部系統出現故障導致的操作風險；四是由外部事件造成的操作風險，如詐騙、運營不利等情況。從城市商業銀行的實際情況來看，柜面業務的表現形式沒有超出以上四種類型，基本以一、二類居多，三、四類風險也有發生。

（二）城市商業銀行柜面業務風險特點

城市商業銀行柜面風險的特點主要有以下幾類：

直接性。銀行柜員的業務直接與客戶產生聯系，因此，一旦操作產生差錯，將直接引發不良后果，幾乎沒有緩沖的余地。

覆蓋范圍廣。柜面工作是銀行的整個經營流程體系中的直接輸出窗口，相關風險易發生在一些業務規模大、業務結構復雜的領域內，損失嚴重。

可預防性。柜面業務雖然復雜多變，但是來源多為內部，是人為因素，可以預防。

三、城市商業銀行柜面操作風險產生的原因

其一，城市商業銀行是一種特殊的金融機構。與普通商業銀行不同，城市商業銀行的業務范圍更廣泛，其觸角伸向經濟和社會的各個角落。其不僅要對服務對象負責，還要對當地的社會發展負責。

其二，城市商業銀行的內部管理機制決定了其柜面風險的客觀性。在互聯網金融的沖擊下，為了更好地發展，銀行必須進行金融創新。在創新過程中，經常發生創新步伐不一致的情況，如對操作風險的要求很高，而其他一些機制建設方面還不夠完整，這便產生了創新的不均衡，帶來了柜面風險隱患。

其三，城市商業銀行的人員構成決定了其容易產生柜面風險。近年來，城市商業銀行業務發展迅速，業務量激增，然而工作人員的專業技能并沒有與時俱進，一線員工傾向年輕化，很多柜員工作年限都不超過3年，對新的業務并不了解，導致一些一線人員風險防范意識缺乏，有時候甚至風險發生了都不知道。隨著業務的發展，有一些網點的業務量激增，導致每個員工的工作量過大，忽視了風險要求。

四、防范與控制柜面風險的對策

針對以上這些問題，萊商銀行在日常經營中采取了一系列有效措施，切實降低了柜面風險發生的概率。

（一）灌輸合規經營和風險防范意識

首先，從員工入行開始，萊商銀行除了對新員工進行會計制度、服務禮儀、點鈔、錄入等基本項目培訓外，萊商銀行高度重視對新員工具體業務操作及風險防范意識的培訓，針對核心系統操作，制定了詳細的操作流程分模塊進行講解，在講解中告訴新員工每一模塊的風險點。另外，為提高新員工的風險防范意識，增加敬畏之心，事后監督將前臺常見差錯進行分類解析，給即將上崗的新員工提前打好預防針。其次，總行成立專項檢查小組，針對柜面常見的風險點定期組織業務檢查，深入一線，發現問題，整改問題，對前臺業務持續進行規范和梳理，以查代訓，有效提升前臺員工的風險防范意識。最后，萊商銀行定期由優秀黨員為大家講授黨課，將黨建與風險防控結合起來，充分發揮黨員干部的模范帶頭作用，進一步強化紅線意識，守住底線，合規經營。

（二）完善柜面業務風險控制體系

萊商銀行充分對柜面新業務、新產品的風險狀況進行分析，對可能出現風險的關鍵環節加以嚴格控制，根據新業務、新產品的實際運營情況制定切實可行的柜面業務操作規范，通過流程操作來降低操作風險發生的可能性。同時，對于流程再造業務，由于風險關鍵環節有所轉移，重新考慮柜面操作風險，對相關規范制度進行調整。此外，萊商銀行總行嚴格對柜面操作層級、授權等進行規定，與時俱進地根據各個業務的操作環節制定不同的風險控制標準，限定受理權限，對于一些風險隱患較大的流程，需要進行雙人授權，授權有度，禁止超出權限的業務發生，從而在柜面工作人員身后形成一道保護墻。

（三）加強對柜面工作人員的培訓

針對當前部分萊商銀行柜面員工專業知識不足的情況，萊商銀行各級機構有序組織員工進行定期和不定期培訓，培訓內容為創新金融產品和業務操作流程，從而讓柜面員工在理解新業務和新產品原理的基礎上做好風險防范工作，同時在培訓中進行風險案例講解，以前車之鑒督促員工規范自己的行為，提高職業素養，最大限度減少柜面風險發生的可能。此外，萊商銀行加強員工異常的自我排查和他人排查工作。目前，萊商銀行已經建立柜面一線員工信息庫，不僅從工作上，也從生活上和思想上關注員工，多角度了解員工在生活、工作上的困難，并加以引導解決。

五、結語

風險之重在于識別和防范，對于城市商業銀行而言，由于業務的不斷創新，柜面風險的防范必然是一項長久的工作。以萊商銀行為代表的城市商業銀行在實踐中不斷總結經驗，推陳出新，查漏補缺，及時預警處理，努力確保銀行的各項業務穩健發展，維持萊商銀行健康可持續發展。

（作者單位為萊商銀行菏澤東明支行）

[作者簡介：李森（1987—），男，山東菏澤人，碩士研究生，畢業于英國埃塞克斯大學，研究方向：風險管理。]

參考文獻

[1] 王春燕.現代商業銀行柜面風險防范研究[J].金融經濟，2012（8）：75-77.

[2] 武國榮，劉超.淺析商業銀行柜面操作風險管理與防范[J].商場現代化，2015（2）：151.endprint