大學生校園貸法律風險與防范對策研究

張乾懿 薛璐璐 曲亞囡

大學生校園貸法律風險與防范對策研究

張乾懿 薛璐璐 曲亞囡

本文通過對校園貸的法律風險進行研究，從貸款平臺、貸款相對人和監管部門三方面提出針對校園貸法律風險的防范對策。

校園貸 大學生 法律風險 防范對策

一、校園貸產生及發展的原因

校園貸，又稱校園網貸，是指一些網絡平臺面向在校大學生開展的網絡貸款業務，主要分為P2P貸款平臺、針對大學生的分期購物平臺和阿里、京東等傳統電商平臺提供的信貸業務三大類。就目前出現問題最多最嚴重的主要是P2P貸款平臺，該平臺又可分為助學貸款平臺、學生創業貸款平臺和學生消費貸款平臺。

校園貸的產生主要有兩個原因，一方面是網絡金融的飛速發展，另一方面是大學生市場廣闊且都有著急切的消費需求。大學生是一個特殊的群體，且數量龐大，按理來說，校園貸的初始目的是為了造福大學生，給予那些學習、創業上有資金需求的學生以經濟援助，以減輕大學生及其家庭的負擔。隨著網絡經濟的飛速發展，加之國家叫停了大學生貸款服務，使得網絡貸款平臺的隊伍快速壯大起來。校園貸現象主要發生在二、三線城市以及沿海經濟發達城市，當三、四線的農村孩子考入大學，有些家庭無力負擔孩子在城市的消費、學習甚至創業上的資金需求，急速膨脹的消費需求會迫使學生尋找金錢來源，手續簡單、方便快捷的校園貸平臺自然吸引了大家的目光，但是，大學生屬于高風險人群，沒有固定的收入來源，卻有急切的消費需求，缺少相應的金融知識和法律風險意識，很容易陷進了校園貸的陷阱。

二、大學生校園貸存在的法律風險

（一）利滾利的風險

校園貸作為互聯網金融的衍生品，屬于民間借貸。不少校園貸平臺打出“0利息”、“免手續費”等優惠條件，但這背后的真相則是高額的服務費、滯納費、逾期罰息等雜七雜八的費用。但是，根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三十條及第二十六條的規定，月息2分受法律保護，超過3分的部分無效，但要注意的是，我國的法律對高利貸沒有設定具體的罪名，超過的部分只是不受法律保護，如果借貸人愿意還款，并不違法。所以盡管有法律的規定，但借款人仍舊承擔著高利貸的風險。

（二）面臨非法催收的風險

“裸貸”事件中，出借人要求借款人手持身份證拍攝裸照進行“抵押”，出現了“女大學生不能按時償還貸款被威脅要公開裸照”的現象，甚至被要求泳性服務來償還債務，還有其他采用威脅、恐嚇手段進行催收的。

（三）個人身份被冒用的風險

手續簡便是校園貸快速蔓延的一個重要原因，一張證就能辦貸款，不少人礙于同學情分或者其他原因，個人證件被他人借用甚至冒用去申請辦理貸款，而他們本人卻不知情，莫名其妙的欠下巨額外債，且承擔著被追債甚至抹黑信用的風險。

三、大學生校園貸風險的防范對策

（一）完善大學生網絡貸款的法律體系

第一，對貸款平臺的資格認定和資格審查。政府應該推出或者扶持校園貸的“正規軍”，明文規定大學生貸款的固定利息標準，用法律明確規范整個貸款程序，明文規定合法的手續。第二，對貸款大學生的身份認定和身份審查。一方面對大學生的身份進行認定和審核，確定該貸款人或其家庭是否有還款能力。另一方面增加第二還款人或者擔保人，當借款人逾期不償還時，第二還款人或擔保人有責任還款。

（二）加強對校園貸市場的監管力度

第一，完善內部競爭機制。除了對外建立和完善相應的監督預警機制，應該在內部建立競爭排名的制度，優勝劣汰，定期排名。第二，加大違法處罰力度。校園貸處罰辦法的文件還沒有正式出臺，對于那些涉及到“裸借”、“高利貸”、“暴力催收”的行為，應該給予更重的處罰，涉及到違法行為的，應該直接移交給相應的部門進行處理。第三，加強網絡對校園貸的監管。一方面監管部門可以在網上監督校園貸平臺的運營是否合法，另一方面可以在網上獲取信息，接受群眾的舉報。

（三）增加大學生的風險防范意識

第一，通過宣傳教育對大學生普及法律知識。大學生一定要擺正自己的三觀，樹立正確的消費觀念，樹立安全理財意識。校方要積極開展宣傳教育活動，提高學生的金融風險意識，通過案例等普及法律知識，避免學生踏入校園貸的陷阱。第二，建立大學生信用體系。通過大學生信用體系，根據學生個人的信用決定貸款的金額和次數。同時，該學生的信用也會對他將來的出國、買房等有所影響。第三，設立校園貸援助平臺。針對學生切實的貸款需求，學校或者政府機構可以設立校園貸援助平臺，幫助大學生進行正規的校園貸，告知其貸款正規流程和貸款綜合成本，以及貸款后應該注意的事項。

四、結語

校園貸平臺的目的應該是為了幫助大學生完成學習以及完成創業夢想，但是由此引發的一個個悲劇令人深思。當前，我們應當針對校園貸法律風險從貸款平臺、監管部門和大學生三方同時下手，才能有效的解決校園貸的相關問題。

［1］張達.校園貸款風險及其防范［J］.合作經濟與科技，2017（4）:66～67.

［2］張政.淺述大學生與校園貸［J］.科技展望，2017，27（2）.

大連海洋大學法學院）

本文系大連海洋大學2017年“大創計劃”項目“大學生校園貸法律風險與防范對策研究”（項目編號：201710158000136）。

張乾懿，本科在讀，大連海洋大學法學院，研究方向：法學；薛璐璐，本科在讀，大連海洋大學法學院，研究方向：法學。