保險業的德與能

王緒瑾

我國正在從保險大國向保險強國邁進，保險人才則是關鍵，保險業只有德與能達到高度的匹配，保險的職能才能得到有效地實現。

德是人們共同生活及行為的準則和規范，即品行或品質，其本意是順應自然、社會和人類客觀規律去做事。講究德，就是不違背自然發展規律去發展社會、提升自己；能則是指才干。由此，保險業的德則是保險從業者共同遵循保險業發展規律的行為準則和規范，保險業的能則是保險從業者處理保險實務的才干，保險業只有達到德與能的高度匹配，保險的職能才能得到有效地實現。如何認識保險業的德與能的關系，本文據此做如下探究。

保險之德所必需

保險業是道德高尚的行業，保險是風險管理機構，是服務行業，保險業所提供的產品是無形產品，也是預期產品。因此，保險業需要品德高尚的人經營，德是保險從業所必需。

德是實現保險職能的基礎

保險的基本職能是經濟補償和保險金給付；其派生職能是防災防損和資金融通?；韭毮芘c防災防損體現著保險的風險管理功能，投保人投保的目的在于轉嫁被保險人的風險，保險工作人員按照保險業經營規律承保，在發生保險事故時，便能有效實現保險的風險管理功能；反之，則很難實現。

德是保險合同實現的基礎

誠信是保險合同的基本原則，并且保險合同強調最大誠信原則，這是由保險合同的射性和保險信息的不對稱所決定的，因此在最大誠信原則中包括告知、保證、棄權與禁止反言，而誠信是德的體現，不誠信便無所謂德。應該說，道德與法律不同，道德規范上升到法律，就具有強制性，但道德的規范沒有強制性。

德是保險業穩健經營的基石

保險經營包括展業、承保、理賠、防災防損、分保和資金運用，在每個環節由遵循經營發展規律、愛崗敬業的堅守，則保險公司經營穩定，保險公司的競爭力就強。

保險之能所必備

保險業是技術含量很高的行業，保險展業、承保、理賠、防災防損、再保險和資金運用，均要求具有才干的人才，因此，保險的專業才干是保險從業人員必須具備的條件。

保險產品設計角度

保險產品的設計要求保險產品設計者熟悉精算、財務、法律理論與實務，既符合消費者需求，也有利于保險公司經營穩定。

保險經營角度

經營環節需要保險營銷人才、保險核保人才、保險理賠人才、保險分保人才和防災防損人才，這樣他們在每個崗位上才能發揮正常的作用。如展業人才除了懂得保險知識，還必須熟知營銷技術，核保人除了懂得保險知識外，還必須懂得相關技術，如壽險核保的醫學技術，財產保險核保的相關技術。保險理賠人才也同樣需要熟知保險理賠技術，這是保險保障實現的路徑。在保險事故發生時，讓該賠付的明明白白賠付，不該賠付的也讓被保險人認可。防災防損在保險服務中處于非常重要的地位，可防止災害事故或減少損失；分保人才則要求既懂技術，也熟悉外語，分保是保險公司分散風險的重要手段。這些技術人才保證每個保險經營環節的服務質量，從而保證整個公司的保險服務質量。

保險增值角度

從保險增值的角度來看，保險業需要保險投資人才?，F代保險業經營的模式往往是承保虧損，投資盈利，通過投資盈利彌補承保的虧損，綜合盈利。國際上保險業發達的國家無一例外證明了這一規律。保險業是服務業，保險的核心是做好風險管理服務，但由于競爭的需要，保險業往往承保虧損，同時，有些儲蓄或投資型壽險的需要，均要求保險投資盈利，因此，要做好保險服務，必須做好保險投資。這就要求具有一批精通投資和保險理論，熟悉保險投資實務的人才。

保險德與能之兼蓄

保險業需要的人才應該是德能并蓄的人才，也就是德才兼備的人才。有德無能做不好保險，有能無德做不長保險，只有德能兼備的人才能做好保險、做長保險。德是方向，能是動力，方向正確，動力越大，正能量越大，成就越大；與此相反，方向不對，動力越大，負能量也就越大，問題就越多。因此，保險從業人員要做好保險，既要有一顆善良的心、堅定的方向，也要加強專業修煉，具備做好保險工作的能力，這樣才能做好保險工作。

我國自1980年恢復國內保險業以來，保險業得到了快速發展，保費收入從4.6億元增加到2016年的30959.1億元；保險業在國際保險市場的地位大幅提升，從1999年的16位提升到2001年的13位直至2015年的第3位，已成為一個保險大國，這些均與我國保險人才的成長有著密切關系。我國正在從保險大國向保險強國邁進，保險人才則是關鍵中的關鍵。endprint