富裕型家庭子女教育金規劃

盧巧云

為孩子建立一份長期教育保障計劃，使孩子在每個階段都有足夠的經濟實力支撐，家長可以考慮專門的教育金保險產品。

讓子女接受良好的教育是父母最大的期望。但教育費用的增長卻令人擔憂，統計數據顯示，教育費用的增長率超過了居民可支配收入增長率，教育金支出已經占到很多家庭總支出的20%以上，甚至達到30%～40%。怎樣才能利用保險為孩子做好教育金規劃？

教育金保險的優勢

教育金保險是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金，強調專款專用。教育金保險主要包括3種：一是純粹的教育金保險，可以提供初中、高中和大學期間的教育費用；二是專門針對某個階段教育金的保險，比如針對初中、高中或者大學中的某個階段，主要以附加險的形式出現；三是保障范圍更廣的教育金保險 ，不僅提供一定的教育費用，還可以提供創業、婚嫁、養老等生存金。

保障功能 這是教育金保險獨有的一個優勢。一旦投保的家長遭受不幸、身故或者全殘，保險公司將豁免所有未交保費，子女還可以繼續得到保障和資助。同時，大多數教育金保險，還能為子女附加各類性價比較好的醫療和意外傷害保險。教育金保險的保障功能，不僅確保了子女教育金的需求得到滿足，還為家長解決了后顧之憂，保障了子女的正常生活。

強制儲蓄 家長可以根據自己對孩子未來所接受教育水平高低的預期和當前的經濟情況選擇險種和金額。一旦教育金保險計劃啟動，必須每年存入約定的金額，之后再獲得保險公司分階段的現金給付。教育金保險實際上是一種分階段儲蓄、集中支付的方式，其強制儲蓄功能有效保證了教育金保險計劃的完成。

理財分紅 教育金保險通常都具有理財分紅功能。它分多次給付，回報期相對較長，能夠在一定程度上抵御通脹的影響。

規劃原則

教育費用的特點是周期長、費用大、時間彈性和費用彈性較小。在此特點下，教育金的準備有以下3個原則。

提前規劃

提前規劃是教育金籌備過程中的首要原則。教育金屬于必須花費，在時間上沒有彈性。它與其他的消費不同，不可能因為資金不足而推遲。所以，未雨綢繆，在現階段就做好準備，讓手頭上的資金，通過恰當的方式不斷保值增值，這是家長首先要考慮的問題。

提前規劃的必要性還在于，教育金會受不同因素的影響而存在很大差異。這樣的因素包括孩子所需要的教育程度、學校性質等。所有這些，都要求家長具備提前規劃的意識，確定好目標，做到未雨綢繆。

專款專用

教育金的儲備貫穿孩子的整個教育階段，周期較長。正因如此，很多人容易犯的一個錯誤就是定力不夠，在中途把教育金用于其他用途，等孩子進入大學或需要繼續深造的時候，才發現資金不足。專款專用是教育金儲備過程中應該遵循的重要原則，只有這樣才能讓孩子的教育得到保障。

保值增值

為了保證有足夠的教育金，除了要確保專款專用外，很重要的一點是要讓教育金保值增值。家長們應該對教育金的籌備作一個周詳的分析和計劃，并結合自身的實際尋求多種理財方式，如銀行儲蓄、教育金保險與其他教育理財產品，做到保值增值。需要注意的是，教育金儲備的目的不是獲取短期的高額回報，而是應該注意分散風險，做到長期投入，穩健投資。

根據風險偏好及投資期限，家長可以選擇適當的投資工具并實施理財計劃。在選擇投資工具時，家長應該考慮諸多因素，包括目前所持有本金、自身的風險承受能力、預期回報等。而在實施理財計劃的過程中，也需要經常關注，及時對整個投資計劃進行調整。鑒于教育金的投資一般期限較長，在前期階段，家長可采取較為積極的投資策略，而在后階段，隨著孩子逐漸成長，距離使用教育金的時間越來越近，應采取穩健保守的投資策略。

規劃方案

楊先生，41歲，民營企業家，年收入100萬元。兒子8歲，正在讀小學。楊太太自從兒子出生之后，就成了全職太太，現在已經8個年頭。楊先生希望以后把兒子送到美國讀高中和大學，開闊孩子的視野，讓他親身體驗多元文化，鍛煉獨立思考和生活的能力。目前楊先生家庭每年的全部開支大約70萬元，已經準備50萬元出國費用，并且全家都有較充足的保險保障。楊先生有比較豐富的證券投資經驗，風險承受能力較高。

規劃分析

根據美國的留學機構現行的費用水平，孩子到美國讀書所產生的費用大約如下：高中3年，平均每年約22萬元；本科4年，平均每年約30萬元。但這是目前的數據，以后的費用可能會增長，考慮到8年后希望兒子去美國留學，按年均5%的增長率計算，則將來孩子在美國留學的費用約為275萬元。

假設楊先生現在50萬元的出國費用每年可獲得投資回報率為5%左右，8年之后這筆資金將增值到74萬元，但與所需要的留學費用之間仍有約200萬元的缺口。

根據楊先生目前的家庭開支狀況，每年有30萬元左右的結余。如果能對這部分資金進行合理規劃，可以對孩子日后美國留學所需的教育費用進行補充。

規劃方案

鑒于楊先生的兒子年齡較小，可以考慮對兒子的教育和成長做長期的規劃。選擇一些穩健的教育金儲備工具，在孩子的成長期間，提供穩定的資金支持。

楊先生可以考慮選擇專門的教育金保險或在交費一定期限后即可以領取的年金保險，風險較低且未來收入穩定。但這兩類保險各有不同。專門的教育金保險更為注重為子女在大學期間（18～22歲）或成年（22歲之后）提供學費或創業金的補充。而部分年金保險的年金領取條款較為靈活，可以為子女教育的整個過程提供保障和現金流。楊先生可以根據自身的具體規劃和偏好，選擇適當的險種。

楊先生也可根據自身的風險承受能力，考慮將50萬元積累中取出一部分選擇有一定投資風險的投資連結險產品，該類產品有機會獲得較高的投資收益率，同時還可為孩子提供基本的保障。此外，在教育金的領取上，投資連結險可提供較靈活的領取方式和金額，使楊先生長期的資金規劃與安排更為靈活。