交強(qiáng)險(xiǎn)10年長(zhǎng)虧，在于經(jīng)營(yíng)模式“擰巴”

曲哲涵

有車(chē)的你，投保了交強(qiáng)險(xiǎn)吧。覺(jué)得這款保險(xiǎn)咋樣？

作為我國(guó)第一款強(qiáng)制投保的保險(xiǎn)，“交強(qiáng)險(xiǎn)”（全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”）不知不覺(jué)間已走過(guò)10個(gè)年頭。

因?yàn)槭菑?qiáng)制投保，交強(qiáng)險(xiǎn)問(wèn)世之初，律師界質(zhì)疑其“經(jīng)營(yíng)暴利”，車(chē)主不滿(mǎn)意“無(wú)責(zé)賠償”，總之，很多人抵觸這個(gè)保險(xiǎn)。

可是你知道嗎，10年來(lái)“交強(qiáng)險(xiǎn)”一直在虧！虧！虧！首年虧損39億元，10年累計(jì)虧損194億元；全仗著過(guò)去10年平均4.1%的投資收益，2013年開(kāi)始才盈虧基本平衡。不過(guò)這個(gè)險(xiǎn)種始終沒(méi)擺脫承保虧損的泥淖，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。

交強(qiáng)險(xiǎn)的承保虧損，根源在于經(jīng)營(yíng)模式“擰巴”以及車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的區(qū)域性失衡。說(shuō)白了，低風(fēng)險(xiǎn)人群為高風(fēng)險(xiǎn)人群埋單，也就是“羊毛出在豬身上”，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前公布的2016年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)也再次印證了這一點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)為車(chē)主扛風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司“硬著頭皮”承保

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年度交強(qiáng)險(xiǎn)投保車(chē)輛2.07億輛，而2006年只有2500萬(wàn)輛，10年增長(zhǎng)了8倍多。10年來(lái)，機(jī)動(dòng)車(chē)投保率從36%提高到72%，其中汽車(chē)投保從58%提高到94%。除了軍車(chē)等特殊車(chē)輛，小汽車(chē)基本上應(yīng)保盡保。

2016年，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入1699億元，賠付支出1160億元，賠付率為72%；綜合費(fèi)用率，也就是保險(xiǎn)公司開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)“人吃馬喂”費(fèi)用支出占自留保費(fèi)的比例為29%；此外還要從保費(fèi)中提取“道路交通事故社會(huì)救助基金”，用于救助肇事車(chē)輛逃逸或責(zé)任車(chē)輛無(wú)保險(xiǎn)等情形下的受害者。所以全年算下來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損22億元。

不過(guò)，得益于投資收益有所增加，交強(qiáng)險(xiǎn)當(dāng)年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)46億元，10年下來(lái)的累計(jì)經(jīng)營(yíng)虧損也有所減少。

從數(shù)據(jù)看，交強(qiáng)險(xiǎn)在道路交通事故后，對(duì)第三方的補(bǔ)償和救治是拿出了真金白銀的，再加上快速處理事故的互碰自賠機(jī)制、強(qiáng)化車(chē)主安全意識(shí)的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，這個(gè)險(xiǎn)種在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理方面，確實(shí)發(fā)揮了作用。

那么，交強(qiáng)險(xiǎn)貴不貴？

目前，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)每次事故中的賠償，當(dāng)被保險(xiǎn)人有責(zé)時(shí)，死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬(wàn)元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；當(dāng)被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為1.1萬(wàn)元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。

有人提出，同樣限額下，交強(qiáng)險(xiǎn)比商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)交的保費(fèi)多。可是，兩個(gè)險(xiǎn)種的賠償原則是不同的，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付幾率要大得多。

比如，首先，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)“有過(guò)錯(cuò)”才賠，交強(qiáng)險(xiǎn)在“無(wú)過(guò)錯(cuò)”時(shí)，也可進(jìn)行一定額度賠償。其次，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。再有，發(fā)生交通事故后，交強(qiáng)險(xiǎn)先賠，限額不足的部分，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)再賠。最后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)每年賠償額度累計(jì)不超過(guò)最高保額，而交強(qiáng)險(xiǎn)每年可以賠償多次，每次最高保額都是12.2萬(wàn)元。這么仔細(xì)一掰扯，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)還是挺實(shí)惠的，但保險(xiǎn)公司的賠付壓力也相當(dāng)大。

根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)。但在保險(xiǎn)公司眼中，交強(qiáng)險(xiǎn)很沒(méi)“錢(qián)景”。10年虧損讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸情緒，違規(guī)拒保時(shí)有發(fā)生。2017年1月，針對(duì)拒絕單獨(dú)承保交強(qiáng)險(xiǎn)的違法行為，保監(jiān)會(huì)決定對(duì)10家分公司各罰款5萬(wàn)元。

全國(guó)費(fèi)率一刀切，部分車(chē)主利益受損

保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本，是綜合賠付率和綜合費(fèi)用率決定的，賠付率體現(xiàn)賠款占比，費(fèi)用率體現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)時(shí)節(jié)約開(kāi)支還是大手大腳。2016年交強(qiáng)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為29%，比同期商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率低3至4個(gè)百分點(diǎn)。可見(jiàn)，在費(fèi)用成本上，保險(xiǎn)公司也還是“摳”得比較緊的。交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的原因，要么是賠付率過(guò)高導(dǎo)致的，要么是保費(fèi)過(guò)低導(dǎo)致的。

我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，是政府定價(jià)、強(qiáng)制公司承保，并沒(méi)有考慮保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力差異化。雖然對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)人群有費(fèi)率獎(jiǎng)懲浮動(dòng)，但對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，仍是“死水一潭”。尤其對(duì)沒(méi)有攤薄成本能力的小公司來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)就更加艱難。“入不敷出的情況下，保險(xiǎn)公司服務(wù)打折、拖賠惜賠，也就成了常態(tài)。”業(yè)內(nèi)人士吐槽。

數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的公司，已經(jīng)從開(kāi)辦最初的11家上升至66家。近8年，有18個(gè)地區(qū)出現(xiàn)累計(jì)承保虧損，9個(gè)地區(qū)嚴(yán)重虧損。

交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，為什么有的區(qū)域是重虧損？問(wèn)題就出在“人身?yè)p害賠償”標(biāo)準(zhǔn)不一致上。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，交強(qiáng)險(xiǎn)的多項(xiàng)賠償都與受害人收入或當(dāng)?shù)毓べY水平掛鉤。2016年上海市城鎮(zhèn)居民月平均工資為6504元，蘭州平均工資為每月4303元，差距相當(dāng)大。東部一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)市縣與西部市縣，人身?yè)p害賠償差距甚至可達(dá)3倍以上。

這樣一來(lái)，在“重虧損”區(qū)域占有較大市場(chǎng)份額的保險(xiǎn)公司，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎都是虧損的。這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，顯然是不公平的。在全國(guó)統(tǒng)一定價(jià)的模式下，國(guó)內(nèi)部分地區(qū)賠付率過(guò)高，使車(chē)主之間、交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間都面臨“不公平”的問(wèn)題。

進(jìn)一步分析，不發(fā)達(dá)地區(qū)的車(chē)主和發(fā)達(dá)地區(qū)的車(chē)主交一樣的保費(fèi)，但西部地區(qū)由于工資基數(shù)低，獲賠額度與東部地區(qū)相去甚遠(yuǎn)。這等于是低收入車(chē)主交的保費(fèi)，補(bǔ)貼了高收入地區(qū)的賠償，顯然更不公平。

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，長(zhǎng)期的承保虧損，暴露出目前交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的弊端，值得注意。完善交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，扭轉(zhuǎn)連年虧損的局面，政策制定者應(yīng)充分考慮各地的風(fēng)險(xiǎn)差異，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行區(qū)域定價(jià)，在區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格的匹配。

此外，道路事故救助基金制度仍有待完善。保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，目前各地的道路交通事故社會(huì)救助基金的管理機(jī)構(gòu)不健全，基金使用流程非常復(fù)雜，基金使用各區(qū)域之間也很不平衡。“管理低效，大量資金在賬戶(hù)上‘睡覺(jué)，這種情況亟待完善。”

“交強(qiáng)險(xiǎn)的問(wèn)題，單靠保險(xiǎn)業(yè)自身難以解決。”保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)模式的調(diào)整，還是費(fèi)率差異化，將涉及《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的修訂，也要“擾動(dòng)”其上位法《保險(xiǎn)法》和《道路交通安全法》。這是個(gè)涉及幾億車(chē)主的系統(tǒng)工程，也是在給其他行業(yè)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)“趟路子”，積累經(jīng)驗(yàn)。希望相關(guān)問(wèn)題能引起全社會(huì)的關(guān)注，早點(diǎn)做出更可持續(xù)、更合理的制度設(shè)計(jì)。