互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題分析及建議

楊浴晗

[摘要]隨著經(jīng)濟的日益發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融體系需要不斷的推進改革，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展。其對促進金融創(chuàng)新、個人的投資理財需求等起到很大的作用。但其自身還存在一些問題，如互聯(lián)網(wǎng)信息安全性問題，監(jiān)管體系、信用體系不完善問題等等，因此本文將在分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題的基礎(chǔ)上，進一步提出建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；存在問題；對策；監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠大量數(shù)據(jù)的積累以及強大的數(shù)據(jù)處理能力，通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，主要包括了網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資和其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

截至2016年，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.5億，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)市場是比較龐大的。另外，其中手機網(wǎng)民5.6億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達47.9%，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到3.04億，網(wǎng)上支付的比例達到46.9%：手機支付用戶規(guī)模達到2.17億，增長率為73.2%，如此強大的市場需求更是促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，將成為金融創(chuàng)新以及未來金融市場的發(fā)展趨勢。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處在快速發(fā)展的階段，但由此也會帶來一系列的問題，如互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題、征信體系不完善，監(jiān)管機制不完善等等。

（一）互聯(lián)網(wǎng)信息缺乏一定安全性

目前，我國個人互聯(lián)網(wǎng)使用的安全狀況不容樂觀。在安全事件中，電腦或手機中病毒或木馬、賬號或密碼被盜情況最為嚴重，分別達到26.7%和25.9%，在網(wǎng)上遭遇到消費欺詐比例為9%，同時，由于各方面監(jiān)管的不力，客戶個人信息泄露的威脅，隱私保護等各方面的威脅也是十分嚴峻的，會影響到個人、企業(yè)乃至國家信息的安全。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系及法律體系不完善

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，越來越多的產(chǎn)品為了獲利不惜鉆法律空子，導致缺乏配套的監(jiān)管措施，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的一個弊端——管理較弱。雖然當下我國的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但與國外發(fā)達國家相比，還處于起步階段，行業(yè)門檻比較低。尤其當下起步階段，行業(yè)門檻比較低。我國當下在該領(lǐng)域的監(jiān)管還處于不完善、不到位的情況。

（三）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融方面的復合型人才

當下互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，市場需求很大，急需互聯(lián)網(wǎng)金融人才，急待需要高端管理、產(chǎn)品研發(fā)以及兼具金融、信息技術(shù)等綜合性的人才，特別是在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，要求人才擁有較強的業(yè)務(wù)理解能力、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力、數(shù)據(jù)處理能力以及數(shù)據(jù)挖掘能力。但是由于大數(shù)據(jù)時代剛剛起步，相關(guān)的專業(yè)人才還不能滿足市場的需要。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系尚不完善

當下互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)受著一些負面新聞的考驗，P2P公司跑路、失聯(lián)，票據(jù)理財平臺涉嫌欺詐，眾籌方向不明等問題不斷浮出水面。我國的征信系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融尚未規(guī)范，我國信用信息無法進行共享，一方面，各個網(wǎng)絡(luò)平臺無法了解借款人的信用，另一方面，難以規(guī)避借款人的重復融資，如此會造成相應的風險，以及一連串的網(wǎng)絡(luò)平臺利益受損問題。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系、監(jiān)管體系和信用體系

首先完善法律法規(guī)建設(shè)，出臺具有針對性的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行良好的規(guī)范和合理的約束，進而對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，明確監(jiān)管部門的責權(quán)利以及分工問題，保證監(jiān)管到位。

其次監(jiān)管部門要建立風險評估機制，實時追蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最新動態(tài)，同時與企業(yè)保持良好的溝通渠道，將監(jiān)管融入到企業(yè)的內(nèi)部管理制度中。

再有，完善互聯(lián)網(wǎng)金融獎懲機制，要有互聯(lián)網(wǎng)金融失信的行政處罰措施，完善失信披露制度，防范借款人多重負債，提高失信者的違約成本，降低貸款信用：以及，建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息數(shù)據(jù)庫，打通線上線下，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享信用信息，防范借款人惡意欺詐等信用風險。

相關(guān)部門應該制定關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)定義”的若干意見，將互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、業(yè)務(wù)范圍、市場定位、風險和監(jiān)管等進行標準化規(guī)范，制定相應法律約束互聯(lián)網(wǎng)金融的操作標準、準入標準及行為標準等，完善現(xiàn)有商業(yè)法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融業(yè)創(chuàng)新的部分加以束縛，以此來保障消費者權(quán)益，明確服務(wù)雙方的風險責任。

（二）加強隱私保護，重視信息安全

首先，政府層面，建立健全保障信息安全的規(guī)章制度，信息安全行業(yè)標準，提高安全準入門檻，還可以建立第三方安全認證機構(gòu)，對進行互聯(lián)網(wǎng)金融運作的企業(yè)進行身份認證，保證網(wǎng)站的安全可靠性。

其次，企業(yè)層面，加強內(nèi)部控制體系建設(shè)，提升保障信息安全的技術(shù)手段，加強網(wǎng)絡(luò)安全管理，增強應對攻擊的防御力等等。由此加強信息安全防范，保障客戶信息安全。

再者，消費者層面，加強自身的風險識別能力，多了解互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的投資知識，提高個人保護意識，注意保護個人隱私等等。

（三）加大對專業(yè)人才培養(yǎng)的力度

高校教育是人才培養(yǎng)的基地，高校應該順應時代的變化調(diào)整人才培養(yǎng)的方案，對于人才培養(yǎng)的目標順勢調(diào)整，使人才培養(yǎng)跟的上時代的要求，改革調(diào)整人才培養(yǎng)方案，重視對創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，建設(shè)完善的人才培養(yǎng)體系，尤其培養(yǎng)傳統(tǒng)金融企業(yè)人才缺少的創(chuàng)新精神。

（四）加強行業(yè)自律意識

完善行業(yè)自律準則，從行業(yè)內(nèi)部規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。設(shè)立行業(yè)內(nèi)部準則，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營應遵循的要求、從業(yè)人員的資格證明、經(jīng)營過程的規(guī)范及如何對風險進行防范等，監(jiān)管部門應盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行細分和規(guī)劃，針對可能存在的風險進行歸納總結(jié)，進而對可能存在嚴重漏洞的業(yè)務(wù)進行限制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展。endprint