互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響認識

蔣璜

[摘要]中國特色社會主義市場經濟不斷發展完善，高新技術領域迅猛發展，高科技的發展為金融領域注入了新鮮的血液，使金融領域的發展充滿活力，相繼出現了微信支付、支付寶等全新的金融模式。這種模式在給人們帶來極大便利的同時也給傳統銀行業帶來了不小的沖擊。

[關鍵詞]互聯網金融模式發展；傳統銀行業；現代科技對傳統模式的沖擊

引言

在傳統銀行業時代，客戶辦理各種業務需要到銀行柜臺進行辦理，在許多時候這種銀行業運作模式存在著許多弊端，在很大程度上浪費了顧客的時間，還受到地理區域的限制。如果應用互聯網金融模式就可以很好地解決這類問題，就能在最大限度上節約顧客的時間，解決區域限制等問題。這種模式一經問世以來就收到廣大顧客的推崇與喜愛，但同時也給傳統的商業銀行帶來了機遇和挑戰。

一、互聯網金融模式的應用對于傳統銀行業的沖擊

（一）經營模式的改變

在傳統銀行業時代，客戶辦理各種業務需要到銀行柜臺進行辦理，在許多時候這種銀行業運作模式存在著許多弊端，在很大程度上浪費了顧客的時間，還受到地理區域的限制。這就無形中造成了一些客戶資源的流失。

互聯網金融指的是通過或依托互聯網技術和工具進行資金融通和支付及相關信息服務等業務的行為。互聯網金融已在我國蓬勃興起，第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺等模式的出現極大地方便了居民對金融服務的使用。

在一些與互聯網相融合的新形式金融業務中，比如微信支付，支付寶等移動應用，原來簡單的貨幣支付可以提升為電子貨幣支付。這改變了傳統的紙質版的貨幣到商品的交換，可以避免攜帶大量現金的不安全性與不方便性，使得人與人之間，貨幣與商品之間的交易更加便利化，同時也提高了安全性和可追溯性，每一筆交易的明細都實時被記錄下來，便于追查，資金流向變得更可控。

這些新興的金融模式迅速占領市場份額，對傳統的銀行業務造成了沖擊。

因此，在市場經濟蓬勃發展的今天，傳統銀行業要想繼續發展，獲得活力，就要不斷創新，而當下首要的創新任務就是要與互聯網金融模式相結合，優化產品結構，改變原有的經營策略，把現代高科技應用到傳統銀行經營模式中去。

（二）傳統銀行業融合互聯網的新金融模式

如果傳統的銀行能借助現代互聯網金融發展經營模式，借助高科技打造互聯網平臺，把一部分銀行傳統業務放到網絡上去經營，就可以節約顧客時間，使顧客辦理業務不再受地理位置、時間和空間的約束。

相對于顧客辦理業務所節約的時間、空間問題，銀行自身也可以在借助互聯網金融模式的操作下獲得巨大優勢。銀行工作人員可以根據顧客在網上的業務要求，利用網絡以最快的速度辦理好顧客所要求的業務，也可以從互聯網上獲得顧客的準確信息，減少的信息的錄入程序，也可以減少信息的錄入錯誤，從而提高工作效率，為顧客提供更加高質量的服務。

比如充分發揮大數據優勢，為顧客建立起安全、系統的個人資料檔案，這將既方便初次使用，也可節約顧客二次辦理業務錄入資料的時間。大數據的應用不僅可以把顧客的信息建立起一個網絡系統，也可以把銀行內部的信息建立起一個系統的網絡，方便管理人員進行管理，通過大數據分析也可以幫助銀行管理人員進行未來行業、市場預測分析，輔助管理人員作出決策，提高管理效率。

自從傳統銀行業與互聯網金融模式相結合后，拓寬了銀行的業務經營范圍，提升了銀行的業務能力，吸引了更多的客戶群體。

（三）互聯網金融模式的應用推動了銀行業的發展

高新技術領域的迅猛發展為金融領域注入了新鮮的血液，互聯網金融模式的應用推動了傳統銀行業的求變和發展，為其注入了新的生命力。

基于這樣的商業新趨勢，傳統銀行紛紛積極尋找自身能與互聯網相融合的業務新形態，以適應社會和用戶的需求升級，謀求長足發展。

二、傳統銀行業如何在互聯網模式飛速發展的今天求生存

隨著互聯網金融業務規模的迅猛增長，傳統銀行的核心業務正在遭遇全面挑戰，大量資金往來游離于傳統銀行的體系之外，侵蝕著傳統銀行的生存空間。在互聯網時代，傳統銀行業應積極謀求轉變，在挑戰中尋求新的發展。

（一）提高認識，轉變服務意識

一個傳統銀行要想在互聯網時代中脫穎而出獲得最大收益，首先應當積極提高自身認識，把客戶的需求放在首要位置，轉變服務意識。在網絡和移動客戶端的應用程序上加大研究和投入，細分客戶群體，有針對性地為客戶定制多樣化的服務，摒棄原有的單一推銷式經營，豐富用戶的選擇。不斷探索新的業務模式，節約用戶時間，并優化用戶體驗。只有這樣傳統銀行業才能在互聯網金融模式的沖擊下繼續發展，攫取新的增長能量。

（二）整合資源，打造互聯網金融平臺，做“互聯網+銀行”

“互聯網+銀行”是傳統銀行業轉型升級的必由之路。在這樣大背景下，傳統銀行業應在發揮既有優勢的基礎上，抓住機遇，充分利用互聯網技術努力消除空間和信息的不對稱，早日實現銀行業的轉型和升級。

目前，許多銀行都將互聯網金融業務作為重點戰略進行發展和布局，將傳統的物理網點的功能升級，不斷優化客戶體驗；大力發展手機銀行，網上銀行等電子渠道的業務，拓展客戶來源渠道：整合客戶資源和合作方資源，打造開放性的互聯網金融平臺，提高數據挖掘、分析和響應能力，從大數據出發，研究大眾客戶群體的思維和習慣，推出為他們易于接受和使用的產品，將大眾客戶從互聯網金融浪潮中“搶”回來。

（三）利用大數據技術提升互聯網時代的風險管理能力

商業銀行是經營風險的企業，這一特殊性要求其自身秉承穩健經營的理念，風險控制一直是銀行業經營管理中的重點，在互聯網時代，利用大數據這一新的技術利器，可以更好地優化和升級銀行的風險管控體系。endprint

首先用戶數據來源更加豐富、獲取的路徑更加快捷、數據準確度也更有保障：其次對海量用戶數據的計算分析也更高效，這些都能進一步完善的風控管理的要求。另外隨著大數據技術的廣泛應用，銀行獲取相關數據的成本越來越小，信息收集的維度、廣度和時點得到了擴展，可對客戶的交易信息和行為軌跡進行實時的監測并分析由此反饋的結果質量和可信度也大大增強。

傳統銀行在互聯網時代應該利用大數據技術加強風險監控，提升防御能力，為穩健經營保駕護航。

（四）深耕細作傳統柜臺業務

經歷過初次互聯網浪潮的席卷，隨著互聯網深入滲透到人們最基本的日常生活中，純“線上”行為已不再是人們追逐的方式，更多與“線下”的結合又回到了人們的生活中來。

金融和銀行業也是這樣，隨著互聯網金融的發展帶來理財理念的深入人心，許多原先沒有相關理財經驗的客戶群體也有了財富管理的需求，在這方面，傳統商業銀行有著不可替代的信譽優勢，自然成為這部分群體的首選服務機構。這部分客戶群體，往往會前往傳統銀行柜臺進行詳細咨詢，學習和產品及服務的購買。如何更好地服務于這一批由于互聯網金融的傳播效應而帶來的傳統客戶，是傳統銀行可以深度挖掘潛力之處，利用自身網點廣布，深入社區的原發優勢，提升原有物理網點的服務能力，抓住互聯網下半程里人們回歸“線下”的行為趨勢，讓線下的實體銀行成為新的優勢增長點。

（五）利用現代化信息技術降本增效，開源節流

在新的環境下，傳統銀行應摒棄單一依靠鋪設網點來擴大經營規模的經營方法，充分發揮互聯網金融帶來的流量紅利，協調對線上運營和線下運營投入的合理比例，通過成本一效益分析來制定適當的發展戰略，優化降低運營成本。

另外應主動運用信息技術提升業務效率，良好的信息化整合能力，是降本增效的重要基礎。在業務發展方面，以大數據開展精準營銷，通過客戶信息的深度挖掘和高效運用，全面降低市場營銷成本：在技術支持方面，研發統一的互聯網金融平臺，通過綜合應用互聯網金融技術，降低銀行的交易成本。

（六）注重從業人員的培養，提高人員綜合素質

在經濟新常態下，銀行業作為競爭性企業的一個類別，其發展也要向著集約化、精細化發展。這就要求銀行要加快完善人力資源機制，注重銀行從業人員的培養，提高人員綜合素質，加快培養專業性人才，充分做到才盡其用。

傳統銀行許多員工對經濟和市場的新動向關注較少，對復雜產品和新興業務的營銷能力和經驗可能不足。要加大培訓培養力度，著力提升員工專業能力，并在此基礎上提升對客戶服務的水平和能力。同時面向社會、面向高校選拔相應的人才，進一步整合業務流程，充分釋放人力資源潛力，不斷提高從業職員的綜合素質。

三、結束語

為了適應社會發展潮流，傳統的銀行業勢必要在經營模式和管理模式上進行改革并且建立一套與互聯網時代和市場經濟體制相對應的管理制度，注重信息和大數據等現代技術的應用，使新科技與傳統經驗相結合，建立完善網絡體系，提高運營效率，這樣才能在市場競爭中立于不敗之地。endprint