我國互聯網保險發展路徑及趨勢

張瑩瑩

摘要：經過二十多年的不懈努力，互聯網保險發展日益成熟，其業務模式也愈加多元化。本文從我國互聯網保險的發展歷程出發，通過對其發展現狀以及國外的優秀經驗分析，預測我國未來互聯網保險的發展趨勢。隨著互聯網的深入，互聯網保險也會越來越普遍，加強保險監管與產品創新的道路任重而道遠。

關鍵詞：互聯網保險；保險監管；大數據技術；保險產品創新

1我國互聯網保險的發展歷程

從1997年互聯網保險在我國出現至今20年來，經歷了從興起、發展壯大到不斷成熟的過程，可將其分為四個成長階段：萌芽期，探索期，全面發展期和爆發期。

1.1萌芽期。時間：1997-2007年。1997年，中國保險信息網成立，標志著我國正式開始了在互聯網模式下的保險行業探索。這一階段的互聯網普及度并不高，更沒有相應的法律法規，所以其發展也較緩慢。

1.2探索期。時間：2008-2011年。這一時期，網購的興起推動了互聯網保險的發展。一些互聯網保險信息服務機構出現，在一定程度上也促進了保險中介的發展。此階段的互聯網保險規模仍然較小，也缺乏相應的政策支持和監管。

1.3全面發展期。時間：2012-2013年。2012年，我國互聯網保費已突破百億元。在線產品也有60余種。此外，各保險機構借助于其自身官方網站或者第三方電子商務平臺等開展其保險業務，此階段我國的互聯網保險的業務模式已發展的較為成熟。

1.4爆發期。時間：2014年至今。2015年，互聯網保費收入由2014年的八百多億元突增到兩千多億元。2016年，以BATJ為首的四大互聯網巨頭積極布局參與保險市場，互聯網保險迎來爆發式增長，尤其是壽險產品飛速增長。這一階段保險逐漸回歸保障，而且資本的涌入一定程度上也起到了助推作用。

2我國互聯網保險的監管歷程

2005年4月，《電子簽名法》通過規范電子簽名的使用和保管，使互聯網保險具有法律效力。

2011年4月，《互聯網保險業務監管規定（征求意見稿）》促進互聯網保險健康有序發展，防范網絡保險欺詐風險，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。

2014年12月，《互聯網保險業務監管暫行辦法》對互聯網保險機構的經營范圍、業務操作進行進一步規范。

2015年7月，《互聯網保險監管暫行辦法》明確規定了互聯網保險的發展主體、經營范圍以及門檻標準。

2016年1月，《關于加強互聯網平臺保證保險業務管理通知》進一步明確了互聯網保險的信息披露和內控管理。

3我國互聯網保險對保險業的影響

3.1改變銷售渠道

傳統的保險業營銷渠道主要包括直銷、電話銷售、銀行代理等，在空間增長上有一定的及局限性，且成本相對較高，而互聯網渠道可以拓展營銷的寬度，并且在大數據和“云”平臺的基礎上可以降低前端成本，減少基礎投資，更在一定程度上增加潛在客戶，分析了解客戶具體需求，從而推動了保險營銷團隊的轉型，轉向非標準化、高專業性的營銷模式。

3.2嵌入式場景的服務創新

嵌入式場景服務的創新滿足了消費者碎片化的需求，險種多樣，從購買到支付再到理賠各環節連接順暢，具有良好的用戶體驗。諸如退貨運費險，不僅使保險深入人心，而且也為其帶來了較高的保費增長。

3.3定價模式的變化

車聯網技術的應用，使傳統的車險定價模式發生改變，其根據駕駛行為來定價，不僅讓投保人養成更好的駕駛習慣，而且為保險公司提供了豐富的數據。同樣健康險產品的定價也發生了相應的變化，利用一些app獲取投保人的生活習慣以及職業、愛好等信息確定保險合同，從而將定價模式從靜態轉變為動態。此外健康、活動等數據等不僅可以幫助保險公司以更碎片化、更具體的方式評估風險和承保，而且為投保人對自身的健康狀況做了詳細分析，使其更好地管理自己的身體，如果數據足夠詳細明確還可以不必要求投保人進行體檢。

4我國互聯網保險的未來發展趨勢

互聯網金融的發展趨勢勢不可擋，為滿足消費者日益增長的消費需求，互聯網保險業的發展還需要加強監管、加大創新、提升服務來為自身謀求有利地位。

4.1定價能力得以提升，定價水平愈加精準

互聯網與大數據是分不開的，利用大數據可以精確掌握用戶動態，把握其特征，分析其面臨的風險，以此提供更準確的保險產品，并對保險產品準確定價，從而提高工作效率完善服務。

區別于利用歷史數據計算保費的傳統保險產品，未來互聯網保險的定價將是基于大數據技術的基礎之上，利用其流動數據對消費者的行為進行反饋，以此確定風險概率，使產品的設計更加精確。至于消費者的偏好、行為及其性格的分析可以從其職業、收入水平、文化程度、生活習慣等各方面提取數據，加以整合分析，制定個性化產品，形成精準營銷。

4.2信用體系更加完善，創新服務更加到位

隨著大數據的廣泛應用以及人們對新技術的認可，完善的信用體系是未來保險業乃至整個社會必不可少的支持。當各種有效信息更加透明化，流動數據足夠多的時候，整個社會及個人對保險的需求也會更加明朗，這樣新險種的研發就會從滿足個性化需求人手，通過大數據的分析及組合配對，為消費者量身打造合適的個性化保險服務，使保險產品在保證保障的基礎上更具有貼合性。此外信用體系的透明化，也會讓每個保險機構更好的了解自身及競爭者的信息，在公開化信息的前提下做出最佳決策，從而促進其創新，提供更多具有差異化的創新產品，豐富保險市場。

4.3法律法規更加健全，監管體系更加完善

目前，我國的互聯網保險的監管不到位，創新不足的缺陷顯露無疑，未來互聯網保險業的監管將會更加嚴格。美國的監管則寬松審慎，重點強調市場自主調節，鼓勵創新，規范交易，尤其注重行業自律及監管；英國則為相對寬松和一致性結合，明確區域管轄權，建立市場準入機制，提高服務質量，有效防范風險，而且利用行業自律建立多元監管體系；而日本則更多的是行政指導，突出政府監管，運用行政手段嚴格市場準入標準，著重強調資質認證和信用評估。

綜上三個國家的互聯網保險監管措施，借鑒其好的經驗，未來我國保險業將更多的以以下方式發展：一是以良好的電子商務環境為前提，不僅要有完備的基礎設施和技術標準，還要有安全認證的法律法規。二是完善的法制制度，在準入和信用評價上嚴格而亮化。三是平衡監管過程的“寬松”與“謹慎”，寬松創新支持，謹慎風險控制。四是行業自律意識加強，減少國家強制手段的控制，更多的運用行業自律來發展。

4.4多領域混合，自助移動化成為普遍

未來互聯網保險的發展必然離不開各領域的新技術，一個新險種的研發乃至投保、理賠都會涉及其他科學領域的先進技術，例如利用遙感技術測知區域與人群及其地理狀況，利用紅外線技術測知人體等，至于續費、理賠則可以采用人工智能服務，將自助移動化帶進人們的生活，人們足不出戶就可以完成一系列的保障程序，這種跨界合作將會成為一種主流趨勢，促進各領域更好的生態發展。endprint