金融精準扶貧的實踐探索農信社開展金融精準扶貧的路徑探析

李 莉

（貴州省農村信用社聯合社遵義審計中心）

金融精準扶貧的實踐探索農信社開展金融精準扶貧的路徑探析

李 莉

（貴州省農村信用社聯合社遵義審計中心）

一、農信社開展金融精準扶貧的內在邏輯

金融精準扶貧是運用金融政策、產品和服務，結合扶貧的需求，實現扶貧效益的最大化，實現扶貧對象精準、金融機構精準、金融產品和服務精準、扶貧信貸風險補償與分擔精準以及組織保障平衡的“四精準一平衡”的金融扶貧新模式。金融精準扶貧標準要求較高，農信社應轉變金融支持方式，加強多方對接合作，提高精準扶貧成效。農信社在開展金融精準扶貧的過程中，要結合地方政府的政策和目標與金融監管機構的要求，創新產品和服務模式，提高資金投放的針對性和準確性，實現精準扶貧。

目前金融精準扶貧模式主要有五種，分別是政府主導的扶貧模式、金融機構主導的扶貧模式、產業金融扶貧、互聯網金融扶貧、“電商平臺+金融”。對于商業化金融機構，無論采取哪種扶貧模式，在履行社會責任的同時，實現經濟效益，是扶貧模式成功和持續的關鍵。目前比較普遍的做法是，地方政府為降低金融機構扶貧風險，實行財政貼息的優惠政策。孫涌（2015）認為，由于扶貧貼息貸款的“貧困瞄準”目標會發生被動偏離，因而需要改變金融扶貧機制，尊重市場化原則鎖定貧困戶，開展金融精準扶貧。汪三貴（2015）認為在市場經濟條件下，參與金融扶貧的商業金融機構，一方面如果不能實現商業運作、自負盈虧，持續巨額補貼勢必導致財政不堪重負；另一方面如果長期虧本經營，也必然挫傷金融機構參與的積極性和自身可持續發展的能力，金融扶貧工作則會無疾而終。上述學者均認為金融扶貧應該堅持市場化機制。

農信社金融精準扶貧應為除企業社會責任外的商業性、可持續性金融扶貧，應運用合理的方式將特有金融產品和服務提供給扶貧對象。

二、農信社金融精準扶貧路徑探析

（一）農信社金融精準扶貧總體戰略

農信社金融精準扶貧要按照戰略目標，通過調查、細分、優先和定位四個環節，制訂科學的策略方案、工作計劃和工作定位，為整體工作順利推進提供指導。

1.調查。調查分析當前精準扶貧的金融需求，全面調查精準扶貧的現狀、措施和目標。首先要摸清貧困的基本現狀、嚴重程度及問題和困難，并根據扶貧目標，制訂金融扶貧目標措施。

以貴州省遵義市為例，遵義市是貴州省扶貧開發工作的重點區域之一。根據2011年中共中央、國務院印發的《中國農村扶貧開發綱要（2011—2020）》，遵義有武陵山、烏蒙山集中連片特困地區2個，涵蓋9個縣，其中武陵山6個縣，烏蒙山3個縣。國家扶貧開發重點縣4個，即習水、務川、正安、道真。到2015年底，全市還有5個貧困鄉鎮未摘帽，645個貧困村未出列，51.42萬貧困人口未脫貧。

中央決定實施精準扶貧以后，遵義及時出臺了《遵義市關于堅決打贏脫貧攻堅戰的實施意見》（遵黨發[2015]8號）。文件指出：2016年完成5個貧困鄉鎮摘帽，實現116個貧困鄉鎮全部減貧摘帽，完成300個貧困村出列和21萬農村貧困人口脫貧；2017年完成345個貧困村出列，實現871個貧困村全部出列，完成12.57萬農村貧困人口脫貧，基本消除絕對貧困現象，貧困縣農村居民人均可支配收入達到9000元以上，基本生產生活條件明顯改善，基本公共服務和社會保障水平顯著提升。

由此可見，遵義市開展精準扶貧工作存在巨大的金融需求。金融精準扶貧的主要問題在于：一是貧困程度較高，任務較為繁重；二是金融支持精準扶貧需要配套的產品和服務機制；三是金融精準扶貧需要金融機構與地方政府及貧困農戶的較好溝通；四是需要建立扶貧效果評估機制。

2.細分市場。扶貧的精準性在于細分扶貧市場，針對貧困戶差異化的金融需求，提供差異化專業金融服務。遵義市扶貧辦精準扶貧建檔立卡統計顯示，遵義市有29.57萬貧困戶、72.98萬貧困人口。其中，缺技能致貧6.3萬戶（17.64萬人），缺資金致貧6.78萬戶（19.03萬人），基礎設施薄弱致貧2.89萬戶（8.13萬人），因災因學等致貧2.19萬戶（6.15萬人），因病致貧1.28萬戶（3.62萬人），其中還有無業可扶、無力脫貧的“兩無”人員10.13萬戶（18.41萬人）。農信社應針對不同致貧原因采取相應措施加強金融精準扶貧。

3.優先幫扶。優先幫扶最需要幫助的對象，優先提供貧困農戶最需要的金融服務。根據探查、細分和扶貧目標，人民銀行遵義市中心支行牽頭制訂了優先扶貧對象。首先，72.98萬年收入低于2300元的貧困群眾是扶貧的目標對象，也是基礎金融服務應該加快覆蓋的對象。其次，優先提供精準的金融服務，即“三個優先”：一是優先與地方特殊優惠政策結合，如移民搬遷、老區改造等；二是優先與金融優惠政策結合，如貧困戶財政貼息貸款、小微企業擔保貸款、民貿民品貿易貼息貸款；三是優先與幫扶相結合，與貴州省聯社結對幫扶務川縣，落實好《省聯社幫扶務川自治縣加快實現整縣脫貧工作實施方案》（2015—2019），與省委組織部駐村第一書記的金融需求相結合、與貧困地區龍頭企業金融需求相結合，強化“金融扶貧示范基地”。

4.定位。金融機構應確定自己在客戶中的形象。在金融精準扶貧中，一方面，金融機構應形成工作合力，建立“政府主導、央行推動、金融部門參與”的工作機制，主動作為，有效推進精準扶貧開發工作。另一方面，精準扶貧中的金融機構是企業，企業有企業的社會責任，應堅持企業社會責任與市場化商業金融扶貧相結合。在企業社會責任方面，要落實《省聯社關于印發幫扶務川自治縣加快實現整縣脫貧工作實施方案的通知》（黔農信發[2015]83號）的要求，5年幫扶期內，省聯社向務川捐贈資金不低于1.5億元，累計提供經濟社會發展信貸資金不少于100億元；24家縣級農商行及聯社結對幫扶務川24個貧困村，助推貧困村出列；爭創農村金融信用縣，改善縣域金融誠信環境，爭取更多金融政策和資源以更好地服務扶貧開發，實現整縣脫貧。在商業化信貸扶貧方面，要運用好信貸產品與助農取款點等，加大對貧困地區的信貸扶貧與金融服務扶貧。

（二）農信社金融精準扶貧的具體策略

1.開發扶貧金融產品。在農信社金融扶貧工作中，應注重信貸產品和金融服務雙重扶貧，滿足貧困群眾的信貸需求和金融服務需求。

一方面，金融機構開發“特惠貸”產品，政府配套提供風險補償。2015年9月，貴州省農信社專門開發“特惠貸”信貸產品，并制定《貴州省農村信用社“特惠貸”精準扶貧農戶小額信用貸款管理辦法》，文件明確規定向“特惠貸”服務對象提供5萬元（含）以下、3年期（含）以內的扶貧小額信用貸款。為了鼓勵金融機構發放“特惠貸”，政府設立了扶貧小額信貸風險補償基金，縣級政府每年將本級一般公共預算收入增量的10%作為扶貧專項資金，并將其中的50%作為扶貧小額信貸風險補償基金，為建檔立卡貧困農戶提供“特惠貸”貸款風險補償。同時，“特惠貸”堅持“銀行政府合作、免除擔保抵押、信用方式發放、扶貧貼息支持、縣級風險補償”的標準，按照“精準到戶、區別授信、風險可控、流程簡化、特色服務”的模式，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態管理”的貸款管理制度。希望能用“特惠貸”這一信貸產品，解決貧困地區融資難和融資貴的問題。

另一方面，加大金融服務，加大農村支付環境建設。遵義轄內農信社打造了3449個助農取款服務點，基本覆蓋所有鄉鎮，部分升級為集小額取現、人民幣反假、金融知識宣傳等為一體的農村金融服務站。截至2016年6月，全市1671個村落共安裝自動取款機1420臺，POS機9873個，季度轉賬和取現量分別達7.2億元、6.31億元。加強金融消費者權益保護工作，及時反饋農村金融服務質量，暢通貧困農戶對金融產品和服務不滿的投訴渠道和解決機制。

2.合理定價。合理制定“特惠貸”信貸利率。根據不同市場定位，制定不同價格策略，實現產品經濟效益和社會效應。從金融精準扶貧的角度來說，商業信貸扶貧是保本微利的可持續市場化模式。為了實現這一目標，“特惠貸”的利率來源有二：按照人民銀行關于支農再貸款利率的有關規定確定支農再貸款利率，遵義市連片特困地區優惠貸款利率再下降一個點。二是農信社以自有資金發放的貸款，按照貸款利率覆蓋風險的原則，結合農村信用工程建設利率優惠措施，綜合考慮貧困農戶還款意愿、償還能力等因素，以保本微利為原則，合理確定利率優惠幅度。現在，遵義市14個農信社均與地方政府簽訂了“特惠貸”擔保貸款合作機制，實現了政府扶貧資金與銀行信貸資金的有機結合，放大了扶貧資金杠桿，取得了良好的社會效應。截至2016年8月，建檔立卡貧困戶23.95萬戶，建檔評級16155萬戶，對48037戶建檔立卡貧困戶提供信貸支持金額達19.68億元。

3.完善合作機制建設和信貸服務扶貧網絡。一是在地方政府和金融監管部門的領導下，加強與扶貧辦、擔保機構、貧困村的溝通，形成工作合力；二是加強與貧困村的村支兩委溝通，讓信貸產品和服務契合地方發展規劃；三是運用好信貸聯絡員、村級金融服務辦公室、助農取款點等渠道加強對金融精準扶貧的信息反饋，把農信社的金融產品與服務營銷給貧困戶，讓金融精準扶貧高效運行。

4.通過政策優化、加大宣傳力度等措施，針對貧困農戶的特點，優化信貸產品和服務，并控制風險。一是繼續深化農村信用體系建設，一方面提高農民信貸資源的可獲得性，另一方面降低資金成本。針對農村貧困戶缺乏有效抵押物、信用程度較低的特點，遵義市不斷加強農村信用體系建設，并運用熟人監督機制，提高貧困農戶信用等級，為獲取貸款創造條件。截至2016年6月末，遵義市農信社已評定信用農戶127.38萬戶，創建信用組1.5742萬個、信用村1345個、信用鄉鎮169個、農村金融信用縣5個，形成了多層次、廣覆蓋、可持續的農村信用體系，為貧困戶依靠純信用獲得信貸資源提供了路徑。二是深入開展金融知識扶貧。廣大貧困農戶不僅缺資金，更缺乏對金融知識的了解。各信用社加大了金融夜校平臺建設，用老百姓喜聞樂見的方式，傳播金融知識。同時，結合“蒲公英”金融志愿者計劃，開展形式多樣內容豐富的志愿者活動，彌補貧困地區居民金融知識的不足。三是深化政銀合作機制，依托政府扶貧資金建立擔保扶貧信貸機制，為廣大農戶提供免抵押信貸資源，促進農戶獲得信貸資金和金融服務。

三、結語

扶貧是金融機構促進社會公平和履行社會責任的重要行為，但金融機構作為自主經營和自負盈虧的市場主體，應以保持財務可持續為主要原則。一是在金融機構扶貧過程中，要了解貧困家庭的經濟狀況、分布特征、貧困原因及國家和地方政府的相關政策等，明確重點支持和優先扶貧對象，明確市場和角色定位，建立工作機制等科學的戰略方案。二是在戰略安排基礎上，要制訂詳細的措施，即研發金融產品，制訂合理價格，確定營銷渠道和方案等內容。三是金融精準扶貧應在堅持市場化原則的基礎上，結合自身金融產品和服務，形成“造血式”扶貧機制。四是地方政府需建立配套的風險分擔和補償機制，并打擊惡意逃避銀行債務等行為，優化金融扶貧環境；有效促進金融機構精準扶貧措施與貧困農戶需求相契合，深入推進農信社金融精準扶貧工作開展。