金融支持精準扶貧的實踐與路徑選擇

塵永魁

（中國人民銀行單縣支行）

金融支持精準扶貧的實踐與路徑選擇

塵永魁

（中國人民銀行單縣支行）

一、我國金融精準扶貧的具體實踐

近幾年，我國在扶貧工作模式上創新推出項目直貸、資金互助、“銀行+企業+貧困戶”等金融精準扶貧模式。本文選取目前已取得階段性進展、并在全國范圍內具有推廣可行性的三種扶貧模式進行重點分析。

（一）“擔保公司+貸款對象”模式——甘肅“雙聯惠農貸”

甘肅省自然條件嚴酷，農村貧困面廣，農民收入來源匱乏，發展資金嚴重不足，弱勢地位十分突出。為促進貧困地區經濟社會發展，實現百姓脫貧致富，甘肅省政府與甘肅省農業銀行聯合開展“雙聯惠農貸”，利用財政資金的帶動作用，用信貸方式推動貧困地區經濟增長。

“雙聯惠農貸”主要針對從事農業種養殖生產經營活動的農戶以及能夠帶動扶貧戶的家庭農場、專業合作社、種養大戶及龍頭企業。政府出面成立貸款擔保公司，審核經村委會推薦、鄉鎮政府核查登記的農戶貸款申請，對審核通過的貸款申請縣農業銀行提供5萬元到3000萬元不等的貸款、貸款實行基準利率并由財政部門全額貼息，貸款期限以1—3年為主，對生產周期較長的種養貸款可至8年。

（二）“小額信貸資金+互助資金+產業發展”模式——寧夏“千村信貸·互助資金”

該扶貧模式的前身是寧夏“貧困村互助資金社”，寧夏“貧困村互助資金社”的資金由財政資金、社員繳納的互助金和社會捐贈資金組成，是在貧困村建立的生產發展資金，但該互助資金存在可使用金額小、資金分散等缺點。寧夏扶貧辦和寧夏黃河農村商業銀行在此基礎上聯合實施“千村信貸·互助資金”模式，滿足農業生產的需要。

“千村信貸·互助資金”以村“發展資金互助社”為平臺，以村互助社兩年以上的A類社員為對象，經由互助社推薦和農商行審核通過，實現互助資金與信貸資金兩個金融產品捆綁，發放小額擔保貸款。由于該貸款有利率優惠，手續便捷，已經被18個縣、269個項目村的1.39萬互助組成員獲得，涵蓋了85%的縣域和23%的鄉鎮。

（三）“銀行+企業+貧困戶”模式——山東單縣“奶牛托管飼養”

為鼓勵農業產業龍頭企業參與金融扶貧活動，增加帶動貧困戶脫貧渠道，單縣扶貧辦、人民銀行與金融機構聯合創新推出“奶牛托管飼養”扶貧模式，為有能力和有意愿的貧困戶提供扶貧貸款。同時，托管企業為有勞動能力的貧困戶提供就業崗位，開創了多種扶貧渠道。

“奶牛托管飼養”主要針對因病因殘而無力發展產業，但有養殖意愿的建檔立卡貧困戶。在扶貧辦的支持下，貧困戶、單縣萊河乳業有限公司和當地農商行簽訂《“奶牛托管飼養”精準扶貧工程合作協議》，由公司幫助貧困戶向單縣農商行申請辦理扶貧貼息貸款5萬元，執行基準貸款利率，由財政擔保基金擔保發放。貧困戶委托單縣萊河乳業有限公司購買奶牛，在單縣萊河乳業有限公司奶牛養殖場統一飼養、統一防疫、統一管理。貸款本息均由單縣萊河乳業有限公司負責償還，托養期間奶牛所產生的收益，按年均5100元返給投資貧困戶。

截至2017年2月末，累計發放扶貧托管貸款100萬元，帶動20戶貧困人口受益。目前，單縣另有300余戶貧困戶即將進入多家養殖企業的飼養基地“入列代養”。

（四）三種扶貧模式的共性分析

1.發揮財政資金的杠桿撬動作用。政府完善風險分擔和補償機制，統籌整合各類財政涉農資金，設立扶貧貸款風險補償基金，由銀行按一定比例放大發放扶貧貸款。

2.精準支持產業扶貧，以就業促脫貧。農業產業化發展壯大可有效帶動貧困戶脫貧致富，是實現貧困戶脫貧的根本所在。通過農業產業化建設，大力發展特色農業產業集聚區，把農業產業集聚區作為吸納農民轉移就業的主陣地，增加就業崗位，提高工資收入，實現“一人就業，全家脫貧”。金融機構與產業集聚區對接，在產業集聚區內設立“金融服務工作站”，為集聚區內企業提供全方位的金融服務。

3.因地制宜滿足特色需求。立足資源優勢和產業基礎，與主體經濟及特色產業精準對接，因地制宜，突出特色，滿足不同產業金融服務需求。

（五）金融精準扶貧制約因素分析

1.扶貧信息掌握不充分，阻礙了金融精準扶貧渠道。目前由于政府與金融部門之間沒有建立起完善的信息共享機制，金融機構或金融管理部門在地方政府部門制定扶貧產業規劃和扶貧重點項目時沒有及時介入，金融機構無法全面了解政府整體扶貧規劃以及重點項目的資本籌集情況，難以針對重點扶貧項目及時籌備，使信貸資金的扶貧效用大打折扣。

2.扶貧信貸風險難以分散，制約了金融扶貧可持續性。部分貧困戶把扶貧資金當作免費午餐，看成一種救濟，還款意識不強，制約了金融機構開展扶貧信貸的積極性。同時，貧困地區農業保險發展滯后，自然災害形成的損益不能被有效分擔，部分農民因災返貧現象突出，增加了金融扶貧風險。

3.貧困戶有效貸款需求不足，扶貧貸款目標客戶鎖定難。當前我國貧困人口普遍文化素養不高，勞動技能較低，缺乏經營項目，缺乏系統培訓，意識觀念落后。這些因素制約了貧困人口的有效信貸需求，導致扶貧貸款目標客戶難以鎖定。

二、我國金融精準扶貧的路徑選擇

（一）增強責任擔當，凝聚金融扶貧各方力量，在解決“誰來扶”問題上打造合力

一是明確部門間責任分工。金融扶貧參與方較多，包括地方政府、金融辦、人民銀行、銀監局、扶貧辦、保險公司等，應進一步明確各方的金融扶貧責任，增強責任感和使命感，使各責任部門在配套保障措施、工作協調溝通、創造良好生態環境等方面各司其職，主動作為。二是形成部門合力。充分發揮各部門在金融扶貧方面的工作優勢，加強貨幣、信貸、監管、財稅、保險和扶貧政策協調聯動，動員各方力量共同參與，促進優勢互補，形成優勢合力。三是構建扶貧格局。著力構建政府、金融、市場、社會“四位一體”扶貧格局：政府層面，要落實黨委、政府責任制，強化督導考核；金融層面，要勇于擔當，加大扶貧信貸支持力度；市場層面，要發展產業扶貧，建設致富道路，開發挖掘貧困戶致富能力，切斷貧困代際傳遞；社會層面，進一步動員各方力量參與扶貧開發。

（二）積極培育扶貧目標客戶，擴大滿足扶貧信貸有效需求，在解決“幫誰扶”問題上精準識別

一是精準識別扶貧對象，這是精準扶貧工作的基礎。對貧困戶入戶摸底調查、評議、公示并錄入信息系統，實現對貧困戶情況的精準識別和精細管理，同時，針對不同的致貧原因實施不同的金融扶貧措施。二是加強扶貧對象勞動技能培訓。對貧困戶進行有效的技能培訓，并為他們提供將技能轉化為實際產出的機會。持續開發貧困人口自身潛能，挖掘其有效貸款需求，幫助其將自身潛能轉化為賺錢能力，從而形成良性的自我循環發展機制。三是進一步提升金融素養。對貧困戶進行金融知識、理財技能培訓，提升貧困戶金融素養，有效提升金融扶貧有效性。四是培養貧困戶自我發展能力。扶貧先扶志，決不扶懶漢。為貧困戶致貧原因準確把脈，“一戶一策”制定精準幫扶措施，因地制宜，引導貧困村發展致富產業，形成良性循環的脫貧經濟環境。

（三）探索切合實際的扶貧模式，完善普惠金融基礎設施，在“怎么扶”問題上尋求突破

1.與地域特色相結合，金融扶貧模式接地氣。金融精準扶貧工作的開展要注重因地制宜，扶貧模式不能生搬硬套，更不能搞一刀切。引進成功的扶貧模式時要與地域特色相結合，建立適合自己的扶貧模式。

2.整合扶貧資金，發揮資金合力。用好用足各項扶持政策，整合財政資金、扶貧再貸款、支農支小再貸款、其他金融資金和社會扶貧資金，充分形成資金的合力效應。設立小額扶貧貸款擔?；鸷惋L險補償基金，建立分擔機制，吸引更多的銀行信貸資金參與到扶貧開發工作中，調動社會多方資本與銀行信貸資金協同扶貧。加快縣域信用擔保中介機構及農業可抵押物流轉平臺的建立，為涉農企業、農戶貸款提供充分擔保。保險公司要推出能覆蓋農村發展的多種保險產品，有效分散扶貧信貸資金風險，增加金融機構發放扶貧貸款的積極性。

3.提升金融服務質量，滿足金融扶貧需求。一是注重扶貧信貸產品研發。商業銀行特別是國有商業銀行，在金融扶貧中發揮著舉足輕重的作用。但大型商業銀行，信貸產品多是由上級管理部門統一開發推廣，縣域分支機構缺乏根據當地實際經濟發展需要創新信貸產品的權利。扶貧貸款應該是一款低利率、期限偏長、獲得貸款條件相對寬松的信貸品種。這就需要大銀行，特別是國有商業銀行，盡快研制適合不同貧困地區的扶貧信貸產品。二是加強農村金融基礎設施建設，加快農村自助設備、電子機具布放和電子銀行的推廣步伐，大力開展銀行卡助農取款業務，增強金融專業服務功能，打通金融服務“最后一公里”，讓廣大貧困群眾享受到更高效、更接地氣的金融服務。

4.依托產業扶貧，增強金融扶貧造血機能。大力發展農業產業，是貧困地區擺脫貧困的根本途徑。要使產業扶貧實現可持續、健康發展，有力帶動貧困地區經濟發展，需做到以下幾點：一是投資主體多元化。加大貧困地區的財政投入，優化扶貧項目結構，引導社會資金投入到更多扶貧項目中去。二是規范金融服務體系，降低貸款門檻，加大對農業龍頭企業的信貸支持，提高龍頭企業產業化水平，壯大龍頭企業實力，增強龍頭企業輻射作用。

（責任編輯 劉西順；校對 WJ，XS）